3月15日，國家統計局發佈的數據顯示，2月份，各線城市商品住宅銷售價格環比漲幅有升有降，同比漲幅較上月有所擴大。

近期，北京、上海、廣東等地嚴防經營貸、消費貸違規入房市的行動依然在延續，監管部門顯示出很大的決心。3月12日，央行上海總部制定印發《2021年上海信貸政策指引》，再次明確要切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地産市場。

自查與嚴格審核同步進行

一方面，各地銀行的自查工作正在緊鑼密鼓地進行當中。

此前，上海銀保監局曾發文要求轄內銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，並於2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。

《中國銀行保險報》記者從上海銀保監局求證獲悉，目前轄內銀行已按照時間表完成自查和整改相關情況報送工作。

而據《經濟參考報》報道，深圳市相關金融監管部門日前召集多家商業銀行開會，要求各銀行排查經營貸流入房地産市場情況。此次排查的內容包括2020年5月1日以後發放的1000萬元以下的普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經營貸(不限金額)。

另一方，銀行內部確實採取了更為嚴格的審核標準，圍堵違規使用資金的現象。

北京一位2020年底曾在某銀行申請過經營貸的人士向《中國銀行保險報》記者表示，近期明顯感受到了審核趨嚴的趨勢。“目前申請經營貸面臨二次審核了，如果出現違規情況將被要求提前全部還款。”上述人士稱。

上海某銀行業務人員則向《中國銀行保險報》記者表示，近期銀行經營貸的貸前審核嚴了很多，目前基本處於停滯狀態。金融監管部門還在嚴查經營貸還款人員近期是否有在交易中心的登記記錄等等。

融360大數據研究院分析師李萬斌在研究報告中指出，雖然經營貸利率在一季度暫時還沒有出現大幅上漲情況，但經營貸收緊趨勢肉眼可見。

北京地區對房抵貸、經營貸要求尤其嚴格。貸前審核方面，招行和交行都新增了公司經營和股東變更方面的放款條件，之前可做新入股公司的經營貸審批進件，現在新註冊或者新入股的公司都會被拒件。

貸後方面，北京地區很多銀行都在核實已放經營貸款的企業是否仍在正常經營，是否正常報稅；或通過大數據，對住房按揭和經營貸審批間隔時間較短的可疑客戶進行重點資金流向審查。

發放水準保持審慎增長

不過，提升對經營貸發放的審核門檻，並不意味著今年將減少貸款的發放規模。

2021年政府工作報告提出，大型商業銀行普惠小微企業貸款增長30%以上，這意味著經營貸，尤其是小微企業無抵押信用貸將依然是各大銀行2021年力推的重點。

央行近期公佈的社融數據顯示，2月份全國住戶人民幣貸款增加1421億元，其中，短期貸款減少2691億元，中長期貸款增加4113億元。

通常房地産貸款期限在5年以上，屬於長期貸款。中期貸款指貸款期限在一年以上、五年以下的貸款，包括信用類、抵押類經營貸産品。可見，經營貸發放依然保持審慎增長的水準。

李萬斌認為，今年的重點任務，並非簡單粗暴的收縮經營貸，而是在普惠的同時，對該部分資金流入房市的各種可能性方式進行全面圍追堵截。銀行新增貸款條件，降低抵押物乘數、房屋評估價參考標準的變化，包括加強貸後資金可疑流向監控等，都是比較有力的防範措施。

而從融資成本的角度看，東方金誠首席宏觀分析師王青則向《中國銀行保險報》記者表示：“今年政府工作報告強調‘推動實際貸款利率進一步降低’。我們認為，這裡的‘實際貸款利率’是考慮手續費等之後的貸款綜合融資成本，不完全等於銀行發放的貸款利率。這意味著除了對製造業、小微企業發放的貸款利率還有小幅下降空間外，今年銀行整體貸款利率有可能低位小幅上行，特別是涉房貸款利率將會出現一定升幅。”

因地制宜紮緊防護網

經營貸，是針對小微企業主、個體工商戶的企業經營性貸款。當下，疫情對我國經濟特別是小微企業的影響還未消散，頂層設計這些引導銀行投放給小微企業的低息貸款本是企業的“救命錢”，監管部門和金融機構須因地制宜紮緊防護網，切莫讓投機份子鑽了空子，用這些“救命錢”斂財。

現階段，以銀行的技術手段只能監測到貸款資金的第一手流向，且由於經營貸的金額相對較小且分散，銀行很難對其第二手及以後的資金流向進行持續跟蹤。

為更好實現貸後管理，一方面，應建立“系統加人工”的常規用途監控系統，比如系統監控疑似房産、股市等關鍵字，人工順著這些線索去核查。同時落實金額較大的貸款通過受託支付到指定賬戶的要求。

另一方面，科技手段需進一步升級。有專家建議，可考慮利用大數據打通不同金融機構間的界限，對不同貸款的流向進行匯總分析，考慮其流入這些行業及企業的合理性及必要性；對於不合理的行業或者公司形成負面清單，控制其規模，以便從源頭上限制這些可能流入地産的貸款發放。

但更重要的是，要做好貸前審查，銀行要真正樹立與小微企業共成長形成良性迴圈的經營理念，不僅僅是完成貸款任務，而是將普惠貸款切實投放到有需要的小微企業，才能形成實體經濟與金融長期可持續的正向迴圈。而房地産市場各參與方更要擺正思想——堅持“房住不炒”。