房貸新規元旦落地 我的貸款申請還能批嗎

來源:新華網 2021-01-05 14:26:08

2020年的最後一天,央行、銀保監會一起發佈了《關於建立銀行業金融機構房地産貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》),為各類銀行機構的房地産貸款佔比劃定了“紅線”。其中,大型銀行房地産貸款佔比上限40%,個人房貸上限32.5%。《通知》自2021年1月1日起實施。

那麼,房貸新規落地對業界和消費者的影響究竟會如何呢?

專家:商業銀行對房地産信貸偏好仍較強 需予以約束

央行、銀保監會為何會選擇在此時點放“大招”?

中國社科院財經戰略研究院研究員倪鵬飛表示,儘管我國房地産金融管理取得了明顯成效,資金過度流向房地産明顯改觀,但銀行業房地産貸款敞口仍然較大,其資産品質易受房地産價格波動衝擊,是需要密切關注的潛在風險點,商業銀行對房地産信貸的偏好也仍較強,需要通過制度設計予以約束。

中國民生銀行首席研究員溫彬也表示,從國際上看,房地産貸款佔比過高,或在一定時期佔比上升過快,既不利於房地産市場自身發展,也會給金融體系造成風險。目前,我國房地産長效機制建設取得明顯成效,房地産貸款餘額(含個人住房貸款)佔各項貸款餘額的比重在29%左右,但部分銀行機構佔比過高、遠超出平均水準。

此番《通知》分別設定了關於“房地産貸款佔比”及“個人住房貸款佔比”的兩個上限。

所謂“房地産貸款佔比”,指銀行業金融機構(不含境外分行)房地産貸款餘額佔該機構人民幣各項貸款餘額的比例。

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“個人住房貸款佔比”,指個人住房貸款餘額佔金融機構人民幣各項貸款餘額的比例。具體公式如下。

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為避免調控“一刀切”,《通知》分類分層管理,設置了“五檔紅線”。

具體來看,中資大型銀行房地産貸款佔比上限為40%,個人住房貸款佔比上限為32.5%,中資中型銀行的上述兩項數值分別為27.5%、20%,中資小型銀行和非縣域農合機構的上述兩項數值分別為22.5%、17.5%,縣域農合機構的上述兩項數值分別為17.5%、12.5%,村鎮銀行分別為12.5%、7.5%。

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此外,為避免衝擊,《通知》還專門規定,今年1月1日開始,銀行對房地産貸款實施集中度限額管理,超過限額的銀行需要在規定時間內調整額度。其中,超出2個百分點以內的,業務調整過渡期為2年;超出2個百分點及以上的,業務調整過渡期為4年。

新規對銀行、房企産生的結構性影響更大

浙商證券首席經濟學家李超對翻譯君表示,“房貸新規對企業、銀行的結構性影響更大。”

“從房企角度來看,新規可能帶來其融資結構變化。目前房企的融資方式主要有信貸、自籌和銷售回款,2020年1-11月房地産開發資金中信貸佔比不足14.2%,自籌和銷售回款佔比較大。考慮到信用分層問題,中小房企貸款難度可能有所變化,導致房企可能加速週轉或通過債券等方式融資。”李超表示。

從銀行端來看,一方面限額可以降低單一銀行房貸風險敞口,避免房貸不良率上升等因素産生較大衝擊,有助於防範金融風險,降低地産市場波動對銀行的衝擊;另一方面,銀行若想新增房貸,需先增加相應的其他貸款和資本予以配合,有助於優化銀行貸款結構。

買房申請貸款時會受影響嗎?

在看到《通知》時,不少想要買房的小夥伴瞬間緊張起來。有人擔憂,如果設置了個人住房貸款餘額佔比上限,那貸款是不是就要排隊了,會不會出現貸不上的情況?

先來看張表格。

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根據華泰金融梳理數據顯示,目前全國大部分銀行並未觸及上限。特別是第一檔次大銀行,離房地産貸款40%的上限還比較遠,交通銀行更是只有26%。如果只看個人按揭部分,那也只有建行和郵儲稍微超過。

業內專家認為,大家不需要過分擔憂。專門設置個人住房貸款餘額上限要求,是為了約束銀行房地産貸款佔全部貸款的比重,而非額度或絕對值,對個人住房貸款需求影響不大。大部分商業銀行尚未觸及上限,居民無需過度擔心買房申請貸款受到影響,存量住房貸款也不會因為該政策而被銀行提前收回。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進也表示,對於個人購房者來説,基本上問題不大,只需要按照政策的流程辦理貸款即可。另外也需要注意的是貸款的集中度。其實核查合規的貸款中,一些屬於消費貸款方面的貸款也需要管控,防範部分銀行違規通過消費貸來變相發放房貸。

揚州一家股份制銀行相關人員則表示,《通知》的實施,對中小銀行來説,房地産貸款、個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴格,對購房者來説,通過在“小銀行”申請房貸,來打政策“擦邊球”的情形,也將更難實現。(文/遊蘇杭)

(責任編輯:)
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