9月10日，中國人民銀行舉行了“金融支援保市場主體”系列新聞發佈會（第二場）。銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍在會上介紹，在監管引領和各項政策共同支援下，銀行業金融機構持續加大創新力度，依託大數據、雲計算等技術，改進風控模型和業務流程。同時，內部績效考核和激勵約束機制進一步完善，暢通了政策傳導渠道，調動了基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、願貸、能貸、會貸”機制。

加大信貸投放力度

數據顯示，今年以來小微企業信貸投放呈高速增長態勢。截至今年7月末，全國小微企業貸款餘額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額13.91萬億元，與2018年初相比，翻了將近一倍。同時，有貸款餘額戶數2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現增速和戶數“兩增”目標。

從價格來看，貸款利率持續下降。1月份至7月份，全國銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率為5.93%，較去年全年利率水準下降0.77個百分點。其中，五家大型銀行新發放此類貸款利率為4.25%，較好地體現了降成本的“頭雁”作用。

中國農業銀行首席專家兼普惠金融事業部總經理許江表示，面對複雜嚴峻的外部環境，農業銀行加大了信貸投放力度，不斷為企業降本減負。1月份，央行定向降準口徑普惠貸款餘額率先突破萬億元大關，到6月末餘額已達到1.35萬億元，比年初新增3755億元，佔全行新增貸款的37.43%。同時，信貸支援普惠型小微企業150萬戶，穩住了背後數以千萬計的就業與民生。此外，收費能免盡免，上半年減免小微企業收費36億元，有力支援了市場主體減負。

“個體工商戶和小微企業主是零售銀行戰略當中非常重要的客戶群。在開展小微業務過程中，既要堅持資産品質就是生命線，通過小額、高頻、分散等風險管控策略來管理小微貸款。還要通過科技手段，使小微客戶獲取貸款更加便捷。”平安銀行普惠金融管理委員會秘書處秘書長孫獻軍説。

加強長效機制建設

“引導建立‘敢貸、願貸、能貸、會貸’機制，一直是監管政策的一大特點。近年來，銀保監會從信貸投放、資本監管、不良容忍、盡職免責、外部環境建設等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支援政策。”毛紅軍表示，今年迅速出臺了一系列金融惠企的金融保障措施，指導銀行精準加大信貸投放。同時，將階段性紓困與長效機制建設相結合，進一步強化了監管激勵約束。此外，多部門協同發力，進一步優化了外部配套支援。

例如，江蘇省把金融支援穩企業保就業工作融入“敢貸、願貸、能貸、會貸”長效機制和能力建設，取得了明顯成效。據人民銀行南京分行行長郭新明介紹，7月末江蘇省金融機構本外幣貸款餘額為15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個百分點；中小微企業貸款餘額為6.8萬億元，同比增長14.5%，增速比去年同期提高4.7個百分點；普惠小微貸款餘額為1.32萬億元，同比增長39.3%；製造業本外幣貸款比年初新增1302億元，創7年來新高。

人民銀行成都分行行長嚴寶玉表示，今年以來，人民銀行成都分行積極貫徹落實金融支援穩企業保就業的決策部署，聚焦基層“敢貸、願貸、能貸、會貸”四個關鍵環節，著力疏通內外部政策傳導機制，為疫情防控和經濟發展提供了精準的金融服務。截至7月末，四川省各項貸款同比增長13.2%。1月份至7月份貸款同比多增1168.8億元，創歷史新高。

夯實激發內生動力

由於小微企業自身具有一些風險特點，商業銀行特別是基層網點和業務人員對其有“惜貸”和“懼貸”心態。“建立健全對小微企業敢貸、願貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業的內生動力問題。”毛紅軍表示，近年來銀保監會出臺了一系列差異化監管激勵政策和引導措施，就是為了逐一解決“惜貸”和“懼貸”問題。

一是資金端的差異化。通過引導商業銀行內部資金轉移定價中對小微企業貸款給予優惠，解決銀行基層做小微不划算的問題。目前，全國性商業銀行對小微企業的貸款，在內部資金轉移定價中均按照不低於50個基點給予優惠，一些銀行的優惠力度還達到了100個基點以上。

二是內部考核差異化。要求商業銀行把普惠金融指標在其分支行績效考核的權重提升到10%以上，解決小微條線沒有績效的問題。

三是針對不良高的問題，實行風險管理的差異化。監管政策上已經明確提出普惠型小微企業貸款的不良率可以高於各項貸款不良率3個百分點以內的容忍度。在這個基礎上考慮銀行根據不同分支機構的實際情況，差別化地制定內部容忍度。

四是針對“怕問責”，實行盡職免責的差異化。銀保監會對小微企業授信盡職免責工作制定了監管指導性的文件，要求商業銀行細化授信盡職免責的內部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的後顧之憂。

毛紅軍表示，這些差異化引導政策和要求在《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法》中，均專門設有指標進行考核，以監管的“指揮棒”引導督促銀行“補短板、鍛長板”，不斷深化體制機制建設。銀保監會也將繼續研究深化監管激勵政策，支援商業銀行夯實服務小微的內生動力。（經濟日報-中國經濟網記者 姚進）