部分銀行“不懼風險”加碼房地産貸款

來源:人民網 2020-04-07 09:40:34

房地産調控政策的延續令眾多房企融資渠道收窄,貸款難度加大,不過仍有銀行逆勢加碼房地産類對公貸款。4月6日,北京商報記者查看多家銀行年報發現,交通銀行、瀘州銀行等2019年加大了對房地産公司的信貸投放。隨之而來的風險亦有所體現,在上市銀行整體不良率普遍下降的情況下,個別房地産業不良率正在反彈,重慶農商行房地産類貸款不良餘額更是暴增逾10倍。由於擁有抵押物,房地産貸款長期以來都是商業銀行信貸投放結構中的重要組成部分,不過隨著調控政策、房企經營活動正受到衝擊,分析人士警示,銀行應密切關注政策動向,適度調整房地産行業的信貸政策,降低行業集中度水準。

多銀行加碼房地産信貸投放

在各行業公司類貸款投向中,房地産業仍受到不少銀行的青睞。北京商報記者統計近期披露的上市銀行2019年年報發現,交通銀行、瀘州銀行、哈爾濱銀行等多家銀行2019年新增公司類貸款中房地産業貸款增量較2018年出現增長。例如截至2019年末,交通銀行房地産業貸款餘額達到2644.95億元,較2018年末增加479.59億元,這一增量較2018年的272.41億元上漲了76%。

地方性銀行對房地産行業更是偏愛。瀘州銀行2018年對公貸款中,房地産業貸款增加7.59億元,2019年實現了兩位數投放,新增31.66億元,同比增長3.17倍。哈爾濱銀行2019年房地産業貸款投放額較2018年增長約8%。

事實上,在房地産調控政策下,不少銀行已經選擇收緊此類貸款。根據年報,工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、浙商銀行、光大銀行等銀行2019年的新增房地産業貸款出現縮水。而在多家銀行選擇順應調控收緊信貸之時,一些銀行的“逆勢”操作便格外引人注目。

北京商報記者發現,除了加大信貸投放外,不少銀行的房地産業貸款佔比也在上升。在公司貸款中,招商銀行的第一大投向行業就是房地産業,該行2019年末房地産業貸款餘額佔全部貸款的8.2%,較上年末提升0.15個百分點。房地産業是浙商銀行的第二大投向行業,該行去年末房地産業貸款佔全部貸款的14.4%,較上年末提升0.7個百分點。浙江安吉農商行2019年末房地産業貸款餘額為4771萬元,相較2018年末的251萬元增長了18倍。此外,瀘州銀行、哈爾濱銀行的房地産業貸款總額佔全部貸款的比重也在10%以上。

對於對公房地産信貸投放規模擴張的情況,交通銀行相關負責人在接受北京商報記者採訪時稱,該行近年來嚴格貫徹落實房地産調控政策,對公房地産貸款佔比一直保持在5%左右。2020年該行將根據“房住不炒”政策導向,確保房地産貸款增長符合相關管理要求。根據業務變化形勢,靈活擺布對公和個人房地産貸款規模。安吉農商行相關負責人也表示,主要是該行去年增加了幾筆大額的房地産經營性物業貸款,再加上房地産業貸款基數較低,從而顯得增速較快。他同時指出,房地産業並不是該行主營項目,2020年將會控制房地産業貸款新增規模。北京商報記者也嘗試採訪上述多家銀行,但截至發稿未得到回應。

房地産不良率最高增11倍

在銀行從業人員心中,房地産風險可控且收益不錯,屬於比較優質的資産。然而在上市銀行整體不良率普遍下降的背景下,部分地方銀行房地産不良率呈現上升態勢,個別銀行不良貸款餘額以及不良率甚至翻番。

例如,哈爾濱銀行房地産業不良貸款餘額較上年末增長8.19倍,不良率上升0.43個百分點至0.51%。重慶農商行的房地産貸款不良率更是激增,該行房地産不良貸款餘額增長了近11倍,不良率更是由0.71%飆升至8.62%,上升了7.91個百分點。此外,重慶銀行、徽商銀行等房地産不良率也有所上升。

對於房地産不良率的大幅上升,重慶農商行相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示,該行自2018年對房地産企業實施“控風險、調結構”的管控策略,嚴格按照名單制進行準入管理,房地産開發貸款餘額及佔比連續三年實現雙降。但個別房地産企業受項目延期、資金回籠慢等因素影響出現風險,導致風險分類下調至不良。該負責人指出,該行房地産業貸款佔比較低,2019年末為1.84%,同時撥備充足,撥備覆蓋率為380.31%,抵禦風險能力較強。總體來看,該行房地産貸款風險整體可控。

關於房地産不良率上升的緣由等問題,北京商報記者嘗試聯繫上述多家銀行,但截至發稿未收到回復。

在北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄看來,從我國經濟整體發展形勢看,房地産的黃金期已經過去。現在房地産總體上處於低迷期,在這種情況下,房地産企業出現銷售難甚至倒閉的情形,從而導致房地産不良率上升。另外,由於受區域的影響,地方銀行可貸資金的領域並不多,所以不少銀行在房地産投放量很大,而一旦房地産企業資金緊張,銀行受到的影響也較大。

嚴控房地産貸款新增投放佔比

當前房地産市場調控政策仍處於從嚴態勢,監管層也多次表態堅決落實“房住不炒”的要求,持續遏制房地産金融化泡沫化。加強房地産調控要從銀行入手,央行金融市場司司長鄒瀾近日表示,2020年要繼續嚴格控制房地産在新增信貸資源上的佔比,實施信貸資源的增量優化和存量調整。

除了嚴控信貸比外,監管部門還持續加大對銀行信貸資金違規“輸血”樓市的查處力度。據不完全統計,截至4月6日,年內監管部門已開出了至少53張涉房罰單,受罰銀行從村鎮銀行到國有銀行不等,甚至百萬級罰單也不時出現。被罰原因包括小微企業貸款違規流入房地産領域,未按進度發放房地産開發貸款等。

但是,銀行並不會輕易放棄房地産。郵儲銀行高級經濟師卜振興表示,傳統信貸以抵質押為核心,房地産貸款項目因為有優質項目作為抵押,屬於信貸裏面的優質資産。除此之外,政府信用類項目也是信貸投放的重點項目。當前房地産市場面臨政策調控,同時政府信用類項目逐漸收緊,中小微企業不良不斷爆發,相比較而言,房地産還是優質的資産。

加大信貸投放的背後也承受著相應的風險。卜振興指出,房地産行業本身的杠桿水準相對較高,一旦出現調整,面臨著不良爆發的風險。同時,房地産貸款投向力度加大,也面臨著行業集中度過高的風險。所以,銀行要加強房地産行業的分析和研究,提高風險分析能力;密切關注政策動向,適度調整房地産行業的信貸政策,降低行業集中度水準。

重慶農商行相關負責人也對北京商報記者表示,2020年,該行將繼續通過嚴格客戶準入、加大貸款支付審查力度、加強貸後監管等措施,做好房地産類貸款風險管控工作。

疫情和利率市場化推進的雙重因素影響下,商業銀行整體的貸款投放也面臨挑戰。首創證券研發部總經理王劍輝表示,從對公對私貸款來看,某些銀行的房地産相關貸款佔比在25%-30%左右,從行業來説,這是一個很大的比重。若這一行業壞賬率上升,將會使得銀行在貸款資産上沒有所謂的安全行業,在目前的經濟環境下,將進一步承受壞賬壓力。因此,銀行在整體貸款投放上會越來越謹慎。


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