原標題：試點5年 “以房養老”為何不叫座？

據新華社電 2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養老保險試點；2018年7月，銀保監會將反向抵押保險擴大到全國範圍開展。

現狀：有效保單僅126件

銀保監會有關部門負責人説，反向抵押保險業務總體運作平穩，為老年人提供了存量資産轉換為養老資源的選擇，讓投保老人得到了實惠，是我國首個形成一定規模的“以房養老”金融産品。

銀保監會數據顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲；每人平均月領7000余元，最高一戶月領養老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險業務。

幸福人壽反向抵押養老保險試點工作負責人趙水龍説，幸福人壽“以房養老”試點以來，投保者中有一半是無子女家庭或失獨老人，這項業務解決了老年人居家養老、增加收入、終身年金三大核心問題。

“以房養老”推廣“難”，首先難在傳統觀念的束縛。中國老年人習慣養兒防老，資産後傳，改變這個觀念需要過程。

破解：管控風險 銜接需求

“以房養老”業務複雜，跨了很多行業，存續時間長，需要承擔很多風險。除傳統的長壽風險和利率風險以外，還增加了房地産市場波動風險、房産處置風險、法律風險等，風險因素更為複雜，風險管控難度較大。

經濟社會環境也是一大挑戰。反向抵押保險業務環節複雜，涉及房地産管理、金融、財稅等多個領域，需要多部門協作推進相關配套政策的制定和落地。

銀保監會有關部門負責人指出，保險公司需強風險預判和管控，在産品設計中合理平衡消費者預期和房産增值潛力，有效管控房價波動風險和定價風險。同時支援商業保險機構積極探索創新，將反向抵押保險的養老金給付與醫療、護理、家政等服務需求相銜接，提升客戶體驗。

流程

擁有房屋完全産權的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故，繼承人向保險公司償還老人所領取的給付金本金及其5％複利，就不影響房屋的合法繼承。

案例

75歲的康錫雄和老伴是國內保險版“以房養老”首單客戶，他們近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元，每月共同領取養老金9118.12元。“生活變化是天翻地覆，現在睜開眼就想著怎麼花錢。”他們去年剛結束港澳遊、德國遊、北歐四國遊。