“購房款不夠，消費貸來湊。”在近年監管嚴控消費貸流向的情況下，這句話依然是部分地區的寫實。新京報記者據銀保監會官網披露的行政處罰資訊統計，2019年來，銀保監系統共公示33張針對消費貸業務違規的罰單，其中16張提到消費貸資金流向房地産或用於購房，罰沒總額超過1000萬元。

多數消費貸業務違規罰單額在二三十萬元上下，但浦發銀行昆明分行、大連銀行北京分行、岱山農商銀行均因消費貸被挪用等事由，多項並罰，一次性收到200萬元級罰單。

記者採訪調查了解到，銀行並不會允許消費貸、信用貸等資金流入樓市，但經過房屋仲介、擔保公司等渠道，銀行信貸資金換了“馬甲”後流向樓市的情況仍然存在。有銀行員工稱，由於消費貸可提現，銀行對消費貸用途的審核有漏洞。

除了消費貸，在7月末銀行業金融機構信貸結構調整優化座談會上，央行還點名了銀行理財和委託貸款，嚴禁這幾類資金流入房地産領域。這也是繼信託、海外債、銀行貸款等正規融資渠道外，央行對樓市“輸血”違規渠道更全面的圍堵補漏。

新京報記者 程維妙 侯潤芳

二套房也可貸出7成資金？“4+3”模式下的消費貸包裝術

記者8月5日以購房者身份諮詢一家房屋仲介時，一位經理稱，該公司與銀行有合作，如果投資者是買二套房也可以通過他們貸出7成資金。根據北京地區房貸政策，二套房需首付6成，只能貸4成。

如何可以貸出7成？該經理介紹，是以“4+3”模式，4成為正常按揭貸款，3成是消費貸。“消費貸一般是以裝修、買傢具家電等名義，我們可以幫忙提供材料。”

值得一提的是，此類消費貸是和按揭貸款一起做，屬於抵押消費貸。“按正常的買房流程，你買房時候先網簽，後做銀行貸款。批下來後去過戶，有了網簽合同銀行就認了，再提交身份證、流水等材料申請消費貸。”該經理稱，此類消費貸利率一般是在基準利率上上浮10%-15%，期限最長10年。

“這種方式下，購房者首付會低點，只是月供會較高。”因此他也強調，一定要有真實的銀行流水和收入證明，還款能力不足的銀行不能批。

記者追問銀行是否會審查資金用途時，該經理稱，“（我們）做過幾個，比較順利。和專門的銀行經理有合作，對方會幫忙批貸款。”其透露，“專門的銀行”指的是一家大行的個別網點。

投資擔保公司：可同時從幾家銀行申請信用消費貸湊額度

除了“4+3”模式，還有純信用消費貸的包裝術，不過年利率約9%。

如果未和按揭貸款捆綁，做純信用的消費貸，銀行普遍可以批出的最高額度是30萬元。而騰輝信德（北京）投資擔保有限責任公司的一位內部員工告訴記者，通過該公司可從銀行最高貸出80萬元，但年利率偏高，約9%，期限3年。“純信用的消費貸利率都較高，一般期限僅為3年，也有5年期的，是月供式且利息更高，現在（5年的）都不做了，因為銀行貸後（審核）需要發票等材料，我們沒法提供。”

雖然該員工提到了銀行會審核資金用途，但記者表明想要購房且想申請200萬元額度時，該員工表示，公司可以幫客戶同時從幾家銀行申請信用消費貸，“額度能湊夠，只要你不在乎利率（高）。”其表示，會根據申請人實際情況出方案，例如每個月公積金交多少、社保是否連續繳存、個人徵信記錄、申請人所在單位是否在銀行白名單等。

官網資料顯示，騰輝信德（北京）投資擔保有限責任公司成立於2009年，主營銀行房屋抵押貸款、信用貸款、投融資擔保業務，合作銀行涵蓋六大國有行，平安、民生、華夏、光大、興業、浦發、中信、招商、廣發等幾乎所有大型股份制銀行，及南京銀行、江蘇銀行、花旗銀行、匯豐銀行等城商行和外資行。

記者8月6日晚間以個人購房者身份致電騰輝信德擔保公司客服，再度追問“消費貸資金是否可以流入樓市”，一位男士稱，“可以的，我們以消費貸名義向銀行申請到資金，給客戶現金，不説（用途）就可以了，大夥都在做。”

在記者亮明身份後，該男士改口稱，“公司只是給客戶和銀行牽線，如果客戶想申請資金用於購房，我們只負責推薦銀行，客戶自行到銀行App上申請，風險和資金用途均由銀行把握。”他還表示，公司知曉政策要求，規定員工不能為購房者搭橋申請銀行消費貸。

有銀行資深人士介紹了此類“移花接木”式操作流程：仲介機構對客戶資料進行評估後再包裝，可以通過受託支付的方式，將消費貸款資金倒入合作的經銷商賬戶，開具合規發票應對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在後期調查中不易被發現。

消費貸如何入樓市？銀行員工稱，消費貸可提現、用途審核有漏洞

有銀行人士對房屋仲介和擔保公司説法提出質疑。“仲介誇大了能貸出來的消費貸額度，為的是忽悠投資者先買房，再從仲介做高額信貸。北京地區現在銀行消費貸收得非常緊，而且北京的房價動輒數百萬，僅憑消費貸根本湊不夠。小城市可能存在這種情況，消費貸湊一下還能買房。”一位銀行人士對新京報記者表示。

“消費貸前兩年已收緊，最高額度不超過30萬元，且實際授信額度往往在10萬元以下。”記者近日諮詢的三家銀行員工均如是表示。

上述銀行人士進一步稱，房屋仲介提到的按揭貸款和抵押消費貸可以一起批，這屬於“二抵貸”，相當於拿一套房屋抵押貸款兩次，這項業務目前銀行也很難做。相對容易的是經營貸。

不過，消費貸被挪用並非個案。在北京工作的白領王明（化名）去年利用消費貸湊首付買了自己在北京的第一套房。王明稱，當時100多萬的首付還差30萬實在湊不齊，便請親戚暫時墊付了30萬，隨後遵守承諾，在申請的消費貸批下來後立刻把借款還上，實質是變相用消費貸湊了首付。申請消費貸款後，王明需要向銀行上傳消費收據，“我當時想了別的辦法，找人幫忙開了收據上傳給銀行。”王明説。

一位股份制銀行信貸部門員工告訴記者，確實有銀行員工私下找渠道發展業務，在消費貸資金用途審核上也存在一定漏洞。

該員工介紹，正常的消費貸最高額度是100萬，但根據風險狀況，該行目前上限只有30萬。根據規定，消費貸只能用於買車、裝修等，絕對不可以投資股票或購房。

“但實際中，消費貸可以提現，資金用途的確認就變得有難度。而且信用貸款這塊審核沒有想像中那麼嚴，只要客戶正常還款，銀行甚至不會要求客戶提供資金用途發票。即使需要提供，發票的造假成本也不算高。”他稱，該行目前重點放在前期審核，客戶在什麼公司工作，提交一個準入，準入之後才可以申請；後期有一個風險預警系統，有風控模型，但也沒有特別嚴格。另一家銀行的相關工作人員稱，消費貸可以提現，這成了逃避監管的重要手段。

對於前期審核時會看哪些資質，該員工介紹，該行現在做的是公積金消費貸款，屬於信用貸，根據申請人公積金繳費定。“原來月繳3000多元差不多就能申到30萬元，現在加了工作年限要求。”他稱。

他還透露，有其他銀行消費貸目前最高能批到100萬元，憑個人身份證就可以辦。而此時必須借助“渠道”。所謂“渠道”，是電話銷售公司或貸款公司等，“有的是銀行員工自己找，有的是仲介找到府來合作，通過這些渠道手上的客戶再發展業務。”

該員工也稱，該行目前不做“二抵貸”，現在好多房屋抵押類貸款都是以經營用途名義，但實際用於買房的。

另有一位地産業分析師表示，確實存在銀行資金變相流入樓市的情況，銀行和仲介合作，通過一些“組合貸”模式發放資金，本質上都是為購房提供支撐，銀行也是為了做大業務規模。

該地産業分析師認為，銀行消費貸款資金流入樓市不是普遍現象，但有發放貸款的需求，因此不排除有的分支行在貸款的審批上“睜一隻眼，閉一隻眼”。