原標題：從“囤房”到“以房養老”有多遠

近日，中國銀保監會發文，在全國範圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，這意味著中國保險版“以房養老”正式由試點推向全國。

試點4年，簽約百單

2013年9月，國務院發佈《關於加快發展養老服務業的若干意見》，首次明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。這是中國保險版“以房養老”最早的政策倡議。

2014年6月，原中國保監會發佈《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，提出自2014年7月1日起，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展保險版以房養老試點，試點期為2年。隨後原保監會批復了幸福人壽、人保壽險等公司的老年人住房反向抵押養老保險産品。

2015年3月，由幸福人壽設計的第一款産品“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險（A款）”獲批；2016年10月，“人保壽險安居樂老年人住房反向抵押養老保險”的保險條款和保險費率通過審核。

2015年4月，首批來自北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”A款産品投保單。從2015年4月“幸福房來寶”獲批到2015年4月底，簽訂投保意向書的客戶有58戶，77人。其中，32戶家庭已順利領取保險金，平均月領保險金8000元，主要集中在5000~10000元，領取養老金最多的客戶來自上海，每月可領取19000元。

2016年7月，明確保險版“以房養老”試點時間延長至2018年6月30日，並將試點範圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。2018年8月7日，浙江省首筆保險版以房養老合約簽單。

2018年8月8日，銀保監會發佈《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》，宣佈“自即日起，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國開展”。同時強調保險機構要積極創新産品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求。

據統計，試點4年以來，全國僅幸福人壽一家保險公司實際開展了以房養老業務，而且它僅僅推出一款産品，即“幸福房來寶”A款（非參與型）。截至2018年7月底，其産品“幸福房來寶”（A款）累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶）。

試點4年，一家險企開展業務，不足百戶參與，數量的確不盡如人意。參與者多為城市貧困老人。從家庭構成來看，無子女老人佔到40%，主要是孤寡、失獨老人。從月領養老金來看，以月領養老金5000~10000元居多。

其實，以房養老在美國起步階段也並非一帆風順。美國反向抵押以房養老（HECMs）項目實施第一年（1990財年）也只簽下157筆業務，1991財年簽單也只有389筆，但1992財年簽單首次突破1000筆，2002財年簽單業務首次突破1萬筆，2007財年簽章首次突破10萬筆，並在2009財年簽單創下最高歷史紀錄11.46萬筆，隨後一路下滑至2016年簽單僅為4.8萬筆。