求貸心切！銀行再掀消費貸降息“大戰”

【銀行再掀消費貸降息“大戰”】“您好，我是XX銀行個貸經理，消費貸福利多多，快來掃碼申請吧！”年過完了，銀行消費貸行銷戰並未停歇。2月25日，北京商報記者注意到，近日，多家銀行再次推出消費貸利率優惠活動，通過降息、發券、限時返場等方式大力行銷行內消費貸産品，利率多在3%左右。在負債端成本不斷上升的背景下，消費貸已成為銀行資産配置的較好選擇，但仍需注意在推動業務發展的同時，也要兼顧防範潛藏風險。

降息行銷不停

“不懂就問，這麼香的利率誰不想借？”春節前後是消費的黃金期，也是臨時性資金需求的高峰，每到這個時候，季楊（化名）都會留意銀行消費貸推出的各類活動，用於購買生活用品、資金週轉。“最近，多家銀行的客戶經理都給我發來了産品資訊，利率比之前更低了。”季楊正在“貨比三家”，準備借一筆資金。

北京商報記者注意到，近日，多家銀行推出消費貸利率優惠活動，“3字頭”成為普遍現象。為助力龍年迎春消費貸，招商銀行推出“閃電貸”新人返場福利，純新建額的客戶，借款年利率最低為3%。

純新客戶是指2023年底無“閃電貸”額度且2024年1月1日－2月17日無“閃電貸”成功提款的客戶。一位招商銀行個貸經理介紹，優惠利率根據“閃電貸”招米值計算：招米值點17000，年化利率為3%；15000點招米值<17000，年化利率為3.2%；13000點招米值<15000，年化利率為3.3%：11000點招米值<13000，享受6.6折，券後最低年化利率為3.6%；招米值<11000，享受8折，券後最低年化利率為4%。

中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動，活動一為優質企業客戶可得6折利息券，折後年化利率（單利）為3.28%起；活動二為限時秒殺6折利息券，享年化利率（單利）最低2.98%起。“活動時間持續到3月31日，目前的審批標準為當前不得有逾期，徵信查詢次數近6個月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過80%等。”該行一位客戶經理介紹稱。

一些城商行、農商行在優惠力度上也不遑多讓。比如，經過升級後，北京銀行“京e貸”貸款額度最高為100萬元，支援消費和經營用途，按日計息，隨借隨還，貸款期限最長為3年。“貸款年利率最低為2.98%”，該行一位個貸經理介紹稱。

桂林銀行、江油農商銀行也推出了類似活動。桂林銀行行銷的“速貸”分享有禮，該産品全線上、純信用、無抵押，貸款額度最高20萬元，分享3人可享受活動利率3.6%；江油農商銀行“蜀信e·消費易貸”利率6.6折優惠券有效期至2024年3月31日，最高可享3個月20萬元本金利率6.6折優惠，打折券使用後貸款最低年利率不低於3.45%，提前還款或逾期不可享受優惠。

從2023年開始，銀行消費貸就開啟了一波強勢行銷，利率一降再降，卷成了“白菜價”。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，低利率“攬貸”有兩方面的原因，一方面，國內宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移；另一方面，國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭較為激烈。

兼顧防範業務風險

對於銀行來説，搶佔消費貸市場既是為了提高自身的業務增長和盈利能力，也是為了滿足客戶更大的資金需求。從宣傳內容來看，除了利率較低之外，也有部分産品的貸款額度達到了百萬元。

如此福利讓不少借款人動心，辰辰（化名）便是其中一位。不久前，他才用年終獎和日常積累的資金償還了部分房貸，囊中羞澀的他想著借出一筆大額消費貸作為資金週轉使用。

多方比較之下，辰辰首先選中了一家股份制銀行，該行推出的消費貸額度最高為30萬元，利率在3%左右。“我的工資卡、信用卡都是從這家銀行辦的，應該可以通過審核。”自信滿滿的辰辰很快線上上提交了貸款申請，最終審批後的貸款利率為6.12%，貸款額度為20萬元。

顯然，辰辰並不是這家銀行的優質客戶。北京商報記者了解到，銀行消費貸低利率通常只面向優質客群，例如，事業單位、國家機關單位等優質單位，還與借款人的綜合信用評分、徵信、還款能力有關。“目前我行已經全部採用大數據分析，優惠券也只針對符合要求的客戶發放，並不是人人都能享受。”一位銀行個貸經理介紹。

對銀行而言，利率一降到底的方式並不可行，也需要在成本和盈利中找尋平衡。有銀行人士此前在接受北京商報記者採訪時就表現出擔憂，“一方面，在促消費的大背景下，發力消費貸成為常規動作；但另一方面，也要控製成本問題。對此，行內設立了貸後資金流向監測系統，如發現借款人資金用途異常，將會及時介入對客戶進行警示，並核驗貸款資金具體用途，視情況還會採取收回貸款、暫停貸款額度等必要措施”。

“在推動消費貸業務發展的同時，銀行也需要兼顧防範業務風險。”北京尋真律師事務所律師王德悅建議，銀行應更加注重風險管理和內部控制。在追求業務增長的同時，嚴格把控風險，確保信貸資金的安全。同時，應強化客戶身份驗證，確保客戶身份的真實性和準確性，防止不法分子利用虛假身份進行套利活動；對異常交易進行實時監控和分析，一旦發現可疑交易，應及時報告並採取相應措施。

“銀行需要優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等”。周茂華如是説道。

責任編輯：程雪