年金保險為養老解憂

發佈時間： 2017-08-28 16:09:39   |  來源： 中國經濟網—《經濟日報》   |  責任編輯： 袁偉軒

　　▲ 養老年金險通常指投保人定期向保險公司繳納一定保費，在退休後或按合同約定時間定期領取保險金，從而提高生活保障水準的一種理財型保險産品

　　▲ 目前，市場上的年金險多為定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領取的年金額度。保險專家建議在購買年金險時，可考慮成長型養老年金險

　　年邁之時，如何養老？很多人表示，不擔心這個問題，因為自己有養老保險。其實，不少人所説的養老保險大都是國家基本養老保險和企業年金，而能夠提供相對較好養老保障的商業養老保險尤其是養老年金險，買的人卻不多。

　　養老年金險是什麼，能提供哪些有優勢的養老保障服務，我們是否可以憑此來養老？

　　日漸被看好

　　據了解，商業養老保險指以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。商業養老保險屬於為保障老年生活需求，提供養老金的退休養老保險類産品，一般主要指養老年金保險，當然還有護理險、防癌險等。

　　具體來説，養老年金險通常指投保人定期向保險公司繳納一定的保費，在退休後或按合同約定的時間定期領取保險金，還可按月或按年獲得分紅，從而提高生活保障水準的一種理財型保險産品。

　　“以養老年金險為代表的商業養老保險，是一種市場化程度高、門檻低、靈活度強的個人商業養老方式，更多老百姓能夠不受就業形式和所在單位條件限制，建立個人商業養老保險計劃。”保監會相關負責人表示。

　　舉個例子，今年28周歲的張先生，為自己投保某保險公司一款養老年金險（分紅型）産品，年交保費1萬元，交費期限為10年，選擇60歲開始領取20年。那麼，張先生從60歲年生效對應日開始每年領取10260元直至79周歲年生效對應日，20年共計領取205200元，是所交保費的2.05倍。

　　同時，在保險期間內，該産品不僅提供養老金領取，還有紅利以及可選擇養老金和紅利累積生息等多重權益。若在合同約定的養老年金領取期間身故，保險公司將按約定領取期限內尚未領取的各期養老年金之和一次性給付身故保險金。

　　事實上，養老年金險一直是險企爭相角逐的領地，特別是近幾年，多家險企為實現業績“開門紅”，歲末年初紛紛推出相關産品。據了解，包括中國人壽、中國平安、太保壽險等多家大型保險機構爭先以兼具保障、分紅的養老年金險搶佔市場。

　　此外，養老年金險也逐漸被消費者看好。業內人士指出，一方面，隨著我國逐步邁入老齡化社會，通過保險産品保障老年生活，成為不少人的選擇；另一方面，在保險産品費率市場化改革後，目前市場上約有20%的産品是年金保險，而險企也針對不同客戶提供了“量身定制”的服務，因此相關産品也獲得市場追捧。

　　投保多注意

　　面對琳瑯滿目的養老年金險，究竟該如何挑選？

　　其實，由於和其他保險産品不同，年金保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年甚至更長時間，且目前市場上的年金險多為定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領取的年金額度。因此，保險專家建議在購買年金險時，可考慮成長型養老年金險。此類保險在保證資金安全增值的同時，無論在年金積累期或是年金領取期，都以分紅形式不斷增加年金領取額度，可充分抵禦通貨膨脹的風險。

　　從養老年金險領取方式來看，還包括定額、定時和躉領3種領取方式。躉領是指被保險人約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式；定額領取則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢；定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。消費者在投保之前要仔細閱讀條款，選擇適合自己的領取方式。

　　值得注意的是，養老年金保險只是保障老年生活經濟收入的一部分，但老年人很容易産生較大醫療支出，年金險在這方面的保障功能尚不完善，所以消費者在購買年金保險時最好搭配一些意外、醫療保險，方能更好地抵禦風險。