大病醫保“保而不包” 有大病醫保仍須買重疾險？

發佈時間： 2014-07-21 09:43:18   |  來源： 南方日報   |  責任編輯： 許晴晴

　　備受關注的廣州大病醫療保障政策有了新進展。按照日前廣州市人力資源和社會保障局公佈的新方案，2015年1月1日起，廣州將全面實施城鄉居民醫保及大病醫保政策。而從今年9月1日起，廣州市城鎮居民醫保參保人則可先享受大病醫保的二次報銷待遇。

　　按照業內人士測算，實施大病醫保政策後，廣州人一年最高可以報銷大病醫療費超過30萬元。30萬元的報銷額度似乎已能保障日常的疾病風險，在大病醫保新政到來之際，有醫保的市民不禁有了是否有必要再買重疾險的疑問。

　　問題

　　大病醫保“保而不包”

　　所謂的大病醫保，就是大病醫療保險，是一種為保障城鎮職工重大疾病醫療需求而建立的專項醫療保險基金，旨在用於支付參加城鎮職工基本醫療保險的參保人員，年度內累計發生的超過基本醫療保險最高支付限額以上的醫療費用。

　　目前廣州居民住院費用報銷比例是70%，還有30%不能報銷，因此，為了提高參保人的報銷比例，廣州居民的大病醫保計劃引入商業保險模式，報銷剩餘的30%費用。

　　據業內人士介紹，城鄉居民大病保險設立的目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題。根據此前剛剛公佈的《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，明確針對城鎮居民醫保、新農合參保(合)人群大病負擔重的情況，引入市場機制，建立大病保險制度，減輕城鄉居民的大病負擔，大病醫保報銷比例不低於50%。

　　大病醫保多少錢？業內專家介紹，目前各地的籌資標準在每人平均20元左右，但按照官方權威測算，要達到每人平均籌資40元，才可能達到有效緩解因病致貧的目標。

　　與此同時，在大病醫保新政到來之際，也有不少市民有了這樣的疑問：“如果我有醫保，而且大病醫保又可以二次報銷，那我還有沒有必要再買重疾險了？”

　　據了解，根據廣州出臺的方案，參加大病保險後，個人自付醫療費用全年累計超過1.8萬元的費用，由大病保險金支付50%；參保人全年累計超過城鄉居民醫保統籌基金最高支付限額的費用，由大病保險金報銷70%。在一個醫保年度內，大病保險金累計支付醫療費用的年度最高限額為12萬元。

　　根據測算，2015年醫保年度最高支付限額標準約為18.28萬元，大病保險的“二次報銷”支付限額可達12萬元。也就是説，9月1日起，廣州市城鎮居民醫保參保人可獲得最高近30萬元的報銷額度。

　　不過值得一提的是，如果一次住院花費用完近30萬元大病保險金報銷額度後，此後一年內增加的醫藥費在廣州已不能享受任何醫保報銷，需要個人全部自己掏腰包。

　　對此，保險業內資深人士黃先生告訴記者，儘管大病醫保出臺後，能緩解普通市民的醫療負擔，但商業險的價值仍不能忽略。

　　“大病保險的出臺，根本是為患重大疾病兜底的，解決因病返貧，對於一些困難病患家庭，城鎮居民大病救助可以幫助患者解決燃眉之急，給予一定的經濟補貼，但是大病面前，資金往往成為大問題。”黃先生指出，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。因此，在重大疾病面前，大病醫保顯得杯水車薪。而且，大病保險的保障範圍仍限定在醫保目錄內，有些費用並不屬於報銷範圍的費用。"

　　而重疾險則不同。所謂重疾險，即重大疾病險的簡稱。重疾險一般以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那麼就可以一次性獲得保險公司的給付。對醫保覆蓋對象來説，重大疾病險可作為一種必要補充；對沒有醫保的人來説，重疾險則尤其重要。

　　建議

　　應選擇保障全面、實用性強的産品

　　那麼，重大疾病保險如何買？業內人士建議，選擇重疾險時可以遵循一個原則：選擇保障疾病全面、實用性強的産品，即覆蓋常見重大疾病數量較多、癌症疾病重點保障的産品。

　　“投保者不妨根據年收入水準，以及個人收入對家庭總收入的貢獻度來確定投保金額，投保範圍並非越廣越好，適合最好。”

　　從目前來看，國內重大疾病的醫療開銷通常在30萬元以內，根據用藥和治療方法的不同選擇，醫保能報銷的比例也不等。然而，重大疾病手術後恢復期通常在6個月到2年，其間的營養費、護理費也會是一筆不小的支出。因此，投保人可以根據家庭年收入的因素確定保額。

　　同時，也要避免在購買保險時盲目跟風，忽略自身實際情況。投保者首先要考慮自己未來患上重大疾病的幾率，如有沒有家庭病史；其次，要考慮自己所在地區的患重大疾病的幾率；以及針對生理特徵、工作環境等考慮可能患上某種疾病的概率。

　　在很多人看來，既然是預防以後得大病時經濟上有所保障，那當然購買保障範圍多的品種比較好。雖然目前市場上的重疾險保障疾病已從數種增加到數十種不等，許多保險公司經常會在宣傳時強調保障疾病的種類，但事實上，對個人而言，並非保險責任的範圍越廣越好。“在有經濟能力的情況下，儘早為自己準備一份足額的健康保險，尤其是重大疾病保險，是對健康的進一步負責。”業內專家建議。

　　業內保險專家指出，中國保協頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中列明瞭25種重大疾病，目前市場上所有商業重大疾病保險都是以此為保障核心的。可以説，這些重大疾病是在統計數據基礎上篩選出的最常見的重大疾病種類。

　　既然重疾保險産品的核心保障都是一致的，那麼相對於比較單純的保障疾病種類，該專家建議消費者不妨更多關注重疾産品的功能和服務，比如有些重疾産品就包括了輕症重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。

　　此外，在購買重疾險産品時，即使消費者手頭寬裕，可一次性付清保費時，也建議消費者選擇更為經濟的期繳方式。“繳費年限需根據自己的年齡和收入水準來設定。對多數消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。”

　　更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經濟。同時，還有保費豁免的問題。重疾保障的等待期一般為投保後的90天或180天，等待期後保障就開始生效，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。