醫院嘗試推廣“手術意外險” 以求借保險“兜底”

健康中國health.china.com.cn　時間： 2014-03-22 　 來源： 中國網

　　近日，北京數家醫院嘗試推廣“手術意外險”，以求借保險“兜底”，緩解因手術導致的醫患糾紛。然而從實際推廣情況看，因為患者投保數量較少，相應保費和保額等有待改進。分析人士認為，由於要考慮到院方和患方共同承擔保費等問題，所以産品設計較為複雜，在機制上還有很大的完善空間。引入第三方評估機構，對手術意外險定價合理性進行評估，或可成為一種解決方案。

　　手術意外一般分為兩種情況，一種是醫院方面有過錯，需要承擔醫療責任，患者的損失應由院方賠償;另一種是醫院方面無過錯，但由於主客觀因素的不確定性，導致患者出現並發癥甚至死亡，則院方無賠償責任。

　　據悉，北京多家醫院自發試點的“手術意外險”，初衷便是借助保險兜底，緩解可能因手術責任帶來的醫患糾紛。積水潭醫院、佑安醫院、阜外醫院、協和醫院、安貞醫院等多家醫院都在試點推行手術意外險，他們希望通過這種保險實現風險共擔，緩解醫患糾紛。

　　北京積水潭醫院方面表示，前年就已經著手與保險公司策劃手術意外險方案。從2013年6、7月開始，醫院率先在骨科試點推行手術意外險。具體險種分為兩個檔次，一檔保費為900元，患者手術後身故且醫院無責任，家屬可獲賠20萬元;另外一種保費為1200元，患者手術出現感染、切口不癒合等並發癥，且院方無過錯，患者一方可獲得保險公司賠付的2萬元到10萬元不等的賠償金。

　　而北京佑安醫院則在外科、介入科和婦産科試點推行手術意外險，專門針對該院的手術量、手術類型以及病人的病種情況來設計保險産品。母嬰安康保險保費分為300元至1000元幾檔，出現意外可獲得4萬元至12萬元的對應賠償。為方便患者投保，保險公司在醫院內設立手術意外險銷售點。術前醫院會向患者及家屬介紹這種保險，並給出投保建議。

　　2014年起實施的新版意外險條例中規定，手術意外不在意外險的理賠範圍內，這意味著普通人身意外險不保障手術後的風險。從手術意外險的實際投保情況來看，投保的患者並不多，導致保費較高。部分醫院表示，這種保險對醫院有利，但讓患者接受並不容易，最大的原因就在於保費問題。據統計，中國醫療責任保險的覆蓋率尚不足10%。

　　業內專家表示，由於要考慮到院方和患方共同承擔保費等問題，所以在産品設計上比較複雜。個人和單位作為投保主體，性質上有所區別，在産品設計時需要綜合考慮多方面因素。

　　就目前投保率偏低的情況，分析人士指出，基於精算的保險産品設計，需要以大數法則作為依託，如果投保人數有所增加，則保費就會相應地有所降低，保額也會相應提高;如果投保人數一直處於較低水準，則保費很可能居高不下。長期下去，保險産品的推廣會大打折扣。