今年，反按揭的保險養老産品有望上市

健康中國health.china.com.cn　時間： 2014-01-25 　 來源： 杭州日報

　　退休後老人把房子抵押給金融機構，每月領取一筆養老金，去世後，房子歸金融機構所有。這種在國外已經很成熟的“以房養老”模式，今年有望率先在國內保險業試點推廣。

　　在日前召開的2014年全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波指出，將開展老年人住房反向抵押養老保險試點。

　　首款反按揭保險産品方案已報批 面向2000萬無子女老人和失獨老人

　　事實上，首款反按揭的保險産品已經大致成型。據媒體報道，去年12月3日，幸福人壽 “住房反向抵押養老保險”課題組已經向保監會提交了産品實施方案。

　　所謂“住房反向抵押養老”，一般指的是，退休老人將房子抵押給金融機構，每月從該機構領取一定數額的生活費，在他去世後這套房子就歸由該機構所有或處置，這一做法也被稱之為反按揭，是“以房養老”的一種形式。

　　據悉，幸福人壽的這款産品將針對65歲以上老人，自雙方簽訂合同起，保險公司就開始履行定期給付養老金責任。無論採用産權增名還是抵押方式，投保老人可以一直住在房子裏，直到老人過世後保險公司才處置房屋。如果投保老人願意住在養老院，公司可以幫助老人安排適合老人需求的養老院。

　　浙江厚道資産管理有限公司總裁丁浚哲曾經去過多個國家考察“以房養老”模式，在他看來，反按揭雖然只是一個小眾的市場，但推出相應的創新産品卻非常有意義。他説，即使國外一些成熟的市場裏，這種反按揭的養老模式也不是主流，但這是一種重要的補充養老方式。

　　“以房養老”為何叫好不叫座? 未來的房價走勢很關鍵

　　事實上，在保險公司宣佈進軍這個市場之前，“以房養老”曾在南京、上海、北京、長春等城市的個別金融機構自發興起嘗試，這個創新産品也一度引發各方關注，但均因效果不理想而停滯萎縮。一位保險公司的人士認為，這與我國國情以及老年人的傳統習慣有非常大的關係，中國老人認為將房子留給子孫是天性和本能，不願意把房子賣掉或交給銀行。

　　不過，擺在老百姓眼前更為現實的問題是：如果房價還會大幅上漲，我以現有的價格把房子抵押給保險公司，不是虧了嗎?

　　丁浚哲説，此前個別金融機構的嘗試之所以失敗，跟當時處於房價快速上漲期有一定關係。如果房價的預期是上漲的，很多人不會願意把房子抵給金融機構。“未來房價應該是震蕩上行，這樣的行情有利於這個創新産品的推出。”

　　“以房養老”還有不少未知數

　　什麼樣的房子能夠反按揭?

　　去年9月，國務院下發意見，明確要“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。但是，業內人士透露，數家曾參與保監會內部會議的保險公司表示對此興趣不大。多家保險公司如今大力開拓的是另一種與房子掛鉤的養老産品。

　　反按揭的這個養老模式，目前明確有産品成型的只有幸福人壽一家。該公司原定於今年1月面市的新産品未能如期推出，據稱是在等待相關稅收優惠政策落地，以覆蓋該類産品風險。

　　這類産品到底有什麼風險?丁浚哲認為，目前個人住宅70年産權的問題是保險公司的顧慮之一，儘管大部分人認為會自動續期，但畢竟有不確定的因素。此外，一位銀行人士告訴記者，目前大部分銀行不接受60平方米以下、1990年以前的房子作為抵押品，因為這類房産不好處置。如果未來老人去世，留給金融機構一個很老的房子，如何處置可能會成為難題。