“貧困戶沒擔保沒抵押，能貸嗎？”“手續複雜，利息又高，划不來！”“碰上天災，還不上錢咋辦？”……

2017年，乍一聽要搞小額扶貧信貸，十堰市鄖陽區一些幹部和群眾“炸了鍋”。

兩年過去，在這個國家級貧困縣，3.04萬戶貧困戶辦理小額扶貧信貸，總金額6.65億元，貧困戶貸款覆蓋率由不足0.07%提高至62.04%，到期還款率100%。與此同時，全區貧困發生率由35.52%降至8.1%。

變化是怎樣發生的？區委書記孫道軍總結：“充分整合政府、銀行、保險多方力量，讓金融扶貧成為貧困戶脫貧增收的新動力。”

貧困戶不出村“貸得到”

“貸款不出村，只跑一次路”，城關鎮洞耳河村金融精準扶貧工作站，雪白墻壁上，10個鮮紅大字十分顯眼。

5月23日，工作站站長、村黨支部書記朱崇學向湖北日報全媒記者展示一份貧困戶貸款資料，薄薄兩疊，一共10頁。“放在以前，得厚厚一摞！”朱崇學説，原先申請貸款要填20多份表，流程複雜，農戶來回跑，“3月申請，5月放款，農時早過了。”

銀行也頭疼。鄖陽建檔立卡貧困人口16萬多，參與扶貧的銀行僅4家、30個網點，一線信貸員不足50人，每人平均服務1000戶。

2017年，鄖陽出臺《開展扶貧小額信貸業務實施方案》，在全省率先明確小額扶貧信貸“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、建立風險補償金”6要點，搭建區鎮村三級金融服務平臺。

村金融精準扶貧工作站負責評級授信、收集資料，會同銀行信貸員入戶調查；鎮金融扶貧專幹收集匯總貸款資訊，清單上報；區會簽中心集中辦公，即報即審即簽，一站式服務、一次性辦結。

該區積極協調省人保財險公司，促成簽訂全國第一張保額為2億元的扶貧小額信貸綜合性大保單，進一步加快放款速度、降低銀行風險。

多管齊下，13個貸款流程被縮減到5個，所需24件資料減少至10件，放款週期由2個月縮短到5天至10天。“政府貼息，不用擔保、抵押，在村裏就能辦，大家的積極性一下子起來了。”朱崇學介紹，洞耳河村168戶貧困戶，2017年有131戶辦理小額扶貧貸款，總金額110多萬元，“一週左右錢到賬，大夥有了本錢、添了底氣！”

量身定制特色貸助農增收

5月22日，譚家灣鎮陳家墁村，夕陽西下，45歲的蒙興園還在香菇基地忙活。基地有49個大棚，不遠處還有一排豬舍和牛欄，也是他的。

蒙興園年輕時受傷後幹不了重活，養了幾頭豬和牛，日子緊巴巴的。2017年，他申請5萬元小額扶貧貸款，擴建養殖場，養豬近100頭、牛7頭，當年掙了2萬多元。

2018年，鄖陽推出“香菇貸”，鼓勵貧困戶發展香菇。嘗過甜頭的蒙興園聯合3戶村民，一共貸款20萬元，種香菇3.2萬棒。“出了4茬，還能出第5茬。銷路好得很。”蒙興園打算今年種4萬棒，還要新建牛棚、擴建化糞池……“政府借錢給咱發展，一定好好幹、加油幹。”

扶貧小額信貸為貧困戶提供發展産業的本錢，是造血扶貧的關鍵一步。為確保“用得好”，鄖陽與銀行協作，推出不同金融産品，對接貧困戶産業發展需求——

針對發展種植養殖業、資金需求量又不大的，推出種養小微貸；針對年齡偏大、有産業發展能力和貸款意願的，推出産業互助貸；針對留守老人，推出親屬委託貸等。

為避免扶貧“懸崖效應”和“福利陷阱”，鄖陽為能人大戶、市場主體同樣量身定制信貸産品——

對非貧困戶發展小種養、小作坊、小庭院、小買賣，開發“四小産業貸”；對帶動貧困戶的能人大戶，創新“大戶益農貸”；對帶動貧困戶發展的襪業企業，開發“襪業産業貸”等。

兩年來，鄖陽發放扶貧小額信貸6.65億元，精準扶貧産業項目專項貸款6.9億元，帶動龍頭企業、專業合作社、能人大戶等投資31億元，發展香菇、襪業、服裝等扶貧工廠、扶貧車間、扶貧作坊2700余個，提供就業崗位近3萬個。

倡導誠信防風險

回憶去年下半年收貸，彭勤軍百感交集。

他是區農商行大柳支行行長，從2018年6月開始，就感到無形的壓力，大柳鄉在2018年有879戶貧困戶貸款到期，總金額1180多萬元，而支行僅有8名工作人員。

讓彭勤軍意外的是，到了7月，開始有貧困戶來到櫃檯還款，“每天十幾戶，一個月就完成60%的收貸任務。”

貧困戶主動還款、提前還款，得益於大柳鄉抓早抓小，提前防控，破解了貸款戶數多、居住分散、銀行傳遞資訊難等難題。

鄉黨委副書記李小敏透露，貸款清收工作由鄉主抓，村金融工作站主推，鄉鎮幹部、村幹部分組包乾，“幹部進村入戶，提前摸清群眾還款能力和意願，按照放心戶和困難戶分類，制定分類處置預案，做到未雨綢繆。”

大柳鄉96%的貸款貧困戶主動還款，剩下30多戶咋辦？鄉政府出具催收函，村兩委幹部、扶貧工作隊員、銀行、司法組成專班，到府做工作。“能不能緩兩個月，實在週轉不開。”面對專班，白泉村貧困戶王龍田叫苦不迭。他在2017年貸款5萬元發展黑豬養殖，2018年7月貸款到期，可黑豬還在欄裏。村幹部一邊宣講政策，一邊幫他想辦法。最終，老王找親戚朋友借到5萬元，還上貸款。銀行承諾，等豬出欄以後，老王能再申請貸款，用於擴大養殖。

大原則不讓步，小政策暖人心。“大柳經驗”在全區推廣，並最終構建起政府、保險、村級合作社、法院“四位一體”的風險防控體系。

2018年，鄖陽到期扶貧小額信貸21582戶、23350萬元，全部清收完畢。“窮可貸、富可貸，不守信用不能貸”觀念深入人心，農村誠信環境、金融生態明顯改善。