既要“融資”也要“融商”

在日前召開的國務院金融穩定發展委員會新年首次會議上，“緩解中小企業融資難融資貴問題”成為焦點。

筆者認為，對於小微企業來説，融資固然重要，但企業融資的最終目的，是促進企業健康發展、成長壯大。為實現這一目標，金融機構服務小微企業，不僅要“融資”，也要“融商”，即金融機構應發揮自身在機構、客戶等方面的優勢，幫助小微企業更好地實現“商業拓展”。

近年來，在黨中央、國務院決策部署和全社會共同努力下，小微企業融資難、融資貴問題已得到較大緩解，實現了“量增價降”。截至2019年三季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款餘額為36．39萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額11．3萬億元，較2019年年初增長20．81％。從價格上看，最新統計數據顯示，2019年上半年新發放的普惠型小微企業貸款平均利率為6．82％，較2018年全年平均利率下降0．58個百分點。其中，5家國有大型銀行平均利率為4．87％，比2018年下降0．66個百分點。

對於小微企業來説，融到資金後更重要的是如何有效地運用資金。筆者調研發現，小微企業不僅需要資金支援，也需要覆蓋經營、管理、投資等在內的綜合服務。

眾所週知，小微企業的平均生命週期為3年至5年，究其原因，既與外部經營環境變化有關，也與自身經營理念不當、生産技術相對落後等因素有關。反觀那些“成長型”小微企業，大多數則堅持精細化、特色化、專業化發展，勇於創新，最終成為有核心競爭力的中型企業。

在上述過程中，如何實現“商業拓展”是重要一環。小微企業缺的不僅是資金，也缺乏盡可能多的商業機會。

針對這一需求，部分銀行探索推出了小微企業“生意撮合”“生意匯”等服務。比如，中國工商銀行在第二屆進博會期間舉辦“經貿洽談會”，旨在助力小微企業加快融入全球資金鏈、産業鏈、價值鏈；招商銀行推出了小微企業專屬APP，內設“生意匯”模組，通過該模組，小微企業主可以了解到招行不同行業小微客戶的經營情況、發展歷程、産品介紹等資訊，進而促進企業間的生意交流及上下游合作。

筆者認為，接下來如何充分發掘金融機構的資源稟賦，為小微企業提供盡可能多的商業機會，是值得進一步思考的課題。銀行業金融機構需要從以下兩方面繼續作出探索。

一是從“單一貸款提供商”向“綜合服務提供商”突破，圍繞小微企業個性化、多元化需求，提供更全面的綜合金融服務。例如，銀行可為小微企業建立專門的成長檔案，配備專屬金融顧問，制定專項發展計劃。同時，安排季度到府服務“實地問診”，解決企業發展所面臨的痛點、難點；實施半年復盤，評估實施方案階段性成效，並相應調整發展策略；安排年度“體檢”，與企業共同總結經驗，分析不足，助力企業走上適應産業、市場變化的科學發展之路。

二是從“單一場景”向“共用生態”突破。搭建普惠金融開放平臺，打造協同共建、開放共用的普惠金融發展新生態。目前多家商業銀行均搭建了自身的電商平臺，供企業開展採購、銷售和交易。接下來，銀行可繼續發掘“銀行係”電商平臺在結算、融資、數據沉澱等方面的比較優勢，為小微企業開闢更多新的業務渠道，構建新的經營場景，開拓新的商業空間。□ 郭子源