經濟週刊|企業商業價值 換來“真金白銀”

中小企業商業價值信貸是各銀行開展的新業務。圖為金融機構雲集的江北嘴CBD。記者 崔力 攝

2019年12月中旬，中國農業銀行工作人員到府，向中小企業解讀商業價值信用貸款政策。記者 夏元 攝

倍禧農業在獲貸後，發展勢頭更好了。圖為其生鮮産品進入大超市銷售。受訪者供圖

企業不需要提供任何抵押、質押、擔保，只需憑良好的信用，銀行最快在辦理當天就能發放最高300萬元的純信用貸款。

2018年底，我市在全國尚無現成經驗借鑒的情況下，創新啟動中小企業商業價值信用貸款，通過對涉企數據資訊進行整合應用，引導銀行機構把評價中小企業信用水準的標準，從“看今天、看資産”轉為“看未來、看發展”。

如今，試點一年來，中小企業商業價值信用貸已成功為2100家企業預授信26億元，試點範圍覆蓋全市所有區縣，共15家股份制商業銀行、村鎮銀行等金融機構提供預授信。

商業價值信用貸款為企業提供了哪些便捷？這一信用貸款方式還將進行哪些完善優化？對此，重慶日報記者進行了調查。

280萬元貸款撬動1400萬元新增業務

因為獲得光大銀行重慶分行一筆280萬元商業價值信用貸款，未來一年內，重慶倍禧農業股份有限公司（下稱倍禧農業）預計將增加經營收入1400多萬元。

“這一數字將佔到公司2019年經營收入（約1．6億元）9％左右，非常可觀！”12月27日，倍禧農業總經理程翔一臉興奮地告訴重慶日報記者。

倍禧農業是一家現代化生鮮供應鏈管理企業，主營産品為蔬菜、水果、禽肉及海産品等各類食用農産品。自2014年成立以來，該公司陸續入駐新世紀、重百等連鎖商超。同時，也為市內餐飲企業、企事業單位、學校、醫院和部隊配送食材。

兩大板塊業務齊頭並進，倍禧農業年經營收入從最初三四百萬元猛增至2019年的1．6億元，年均增幅達到50％以上。

儘管如此，程翔對公司的發展速度仍不太滿意。

“我們有專業進口平臺和海外資源優勢，還有從種到銷的農産品全供應鏈，農産品不愁銷路。”程翔説，但由於前端採購農産品需要及時支付款項，而後端與超市、採購單位的資金結算要延後一段時間，導致公司缺乏充裕資金，即便市場潛力再好，拓展市場的進度也不能“想快就快”。

這一困境讓程翔非常無奈，他很期盼能通過貸款等渠道解決資金難題。

2019年10月，正當程翔為資金問題發愁時，光大銀行重慶分行經重慶股份轉讓中心介紹，派工作人員來到倍禧農業宣傳貸款政策及産品。程翔抱著試一試的心態，向該行提出貸款申請。沒想到才過幾天，光大銀行重慶分行就向倍禧農業發放280萬元商業價值信用貸款。

這讓程翔感到非常意外！他説，以前倍禧農業曾向多家銀行申請過貸款，但因為公司車輛、庫房等資産不被大多數銀行認定為有效抵押物，往往“無功而返”。

“而此次拿到的這筆貸款，沒有要任何抵押和擔保。”程翔説，光大銀行重慶分行僅憑重慶市商業價值信用貸款平臺提供的倍禧農業商業價值信用評價，就審批了貸款申請，解決了公司缺乏有效抵押物所面臨的貸款難題。

拿到這筆貸款後，倍禧農業很快幹成三件事：新購置兩台生鮮配送車，提高配送能力；及時參與某公司食堂食材配送招投標，並成功中標；與多家超市達成新合作協議，增加農産品供應量。其中，後兩項新增業務預計每年可分別帶來400萬元、1000萬元經營收入。

信用貸款為租車公司解“燃眉之急”

“拿到這筆貸款，真是雪中送炭，一解企業燃眉之急！”2019年12月中旬，接到中國農業銀行重慶南岸新城支行提供的21萬元商業價值信用貸款（納稅e貸），重慶市韻辰租車公司總經理王何羅長舒了一口氣。

韻辰租車公司于2017年初成立，作為一家中小企業，公司從最初提供一台可供租賃車起步，經過近3年發展，現已有可供租賃車30多臺，員工30多人，可供租賃的車型價位從幾萬元到幾十萬元不等，覆蓋低、中、高端三個檔次，主要為舉辦婚宴、會議接待等商務用車。

“企業這幾年發展總體順風順水，但面臨的最大問題是，租車客戶付款週期拉長，特別在年未各類辭舊迎新活動增多，租車量增大的情況下，公司及時回款的壓力相對增大。”王何羅表示，由於租車市場需求量大，韻辰租車的車輛規模近年來一直呈上升趨勢，基本每年都會購置新車入庫。不過由於企業購車以按揭為主，每個月還款壓力頗大，再加上汽車養護、員工工資等開支，企業的現金流壓力一直較大。

王何羅説，公司在前兩年還能通過其他方式“閃轉騰挪”彌補資金缺口。但到了2019年底，由於租車客戶陡增，收款週期變長，公司現金流壓力更大，特別是年底的員工工資發放和車輛保險必須按時結清，他只能尋求向銀行申請貸款。

“公司成立以來，我一直沒有申請過銀行貸款。”王何羅説，雖然此前沒有與銀行在貸款業務方面打過交道，但他對於中小企業“融資難、融資貴、融資慢”等有所耳聞，因此在選擇貸款銀行、貸款方式等方面，他一度有些忐忑。

不過，在得到中國農業銀行重慶南岸新城支行客戶經理對於中小企業商業價值信用貸款的相關推薦，尤其是數次登門拜訪進行貸款方式、辦理流程等詳細介紹，特別是合理的貸款利息，讓王何羅消除了困惑。

隨即，王何羅通過重慶市中小企業商業價值信用貸款平臺向銀行提交了貸款申請，提供了公司基本資料、完稅證明並新開賬戶，且沒有提供其他抵押物的情況下，憑公司自身信用，在申請貸款當天就拿到一筆21萬元貸款。

困擾多年的“貸款難”一小時內即解決

2019年12月17日，重慶市市場主體信用風險監管渝中區平臺正式上線，這是我市首次啟用市場主體信用風險監管平臺。

由重慶國咨數據服務有限公司和重慶金窩窩網路科技有限公司（下稱金窩窩）共同承建的這一平臺，是利用大數據、區塊鏈等技術構建的大數據模型，將對市場主體經營活動進行預測預警，從而實施差異化、精準化監管。

金窩窩副總裁兼財務總監黃慶説，能夠成功創建該平臺，不僅依靠合作雙方過硬的技術，銀行方面的信貸助力也不可或缺。

作為我市較早進入區塊鏈技術應用的企業之一，金窩窩自2015年成立以來，陸續開發並上線“i生活”分佈式新商業平臺和完整區塊鏈技術系統“金鏈”，率先在國內實現區塊鏈商業應用落地。

“不過作為初創期企業，金窩窩的發展也曾一度面臨困惑。”黃慶坦言，公司2018年、2019年營業收入分別只有1000余萬元和3000余萬元，至今仍未盈利。

黃慶説，依託“金鏈”和“i生活”，金窩窩已經有比較成熟的商業模式。不過，因為給客戶做項目往往需先墊付部分資金，再加上員工工資等支出，金窩窩的現金流一直緊缺，導致其難以發揮商業模式優勢，“公司步子不敢邁大了，只能慢慢拓展業務。”

近年來，為解決資金問題，金窩窩找過多家銀行申請貸款，但由於公司為輕資産科技型企業，缺少銀行認可的足值有效抵押物，很多時候都被銀行拒之門外。

2019年7月，因資金投放到市場主體信用風險監管平臺等新技術開發項目，金窩窩的週轉資金壓力陡然增大，急需獲得融資支援。正當公司管理層一籌莫展時，渝中區組織了一次銀企對接會。會上，黃慶直言公司面臨的融資難題，希望得到銀行幫助，中國農業銀行重慶市分行有關人士當即表態進行支援。

幾天后，中國農業銀行重慶渝中支行客戶經理根據金窩窩實際情況，向其推薦重慶市中小企業商業價值信用貸款（納稅e貸）。隨後，金窩窩通過重慶市中小企業商業價值信用貸款管理平臺，線上上向中國農業銀行重慶市分行提交辦理納稅的貸款申請，並順利獲得100萬元信用貸款。從申請到獲得貸款，整個流程不到1小時。

商業價值信用貸款將持續擴容增效

事實上，在推動中小企業商業價值信用貸款試點改革的同時，我市還同步建立了中小企業商業價值評價體系，制定風險補償等激勵政策，落實數據授權採集等保障措施，建立起平臺公益化運作、企業貸款申請流程等運作制度。

“全市中小企業商業價值信用貸款為破解中小企業融資難提供了新路徑。”市經濟資訊委融資服務處處長石少林稱，試點一年以來，改革進程總體穩中有進、穩中向好，釋放了改革紅利。截至目前，中小企業商業價值信用貸款改革試點覆蓋全市所有區縣，合作銀行擴大至15家，平臺註冊企業數達5295家。

石少林表示，中小企業商業價值信用貸款得以成功實施的前提是，打破了數據資訊“孤島”——一方面，由企業誠信如實填報相關涉企數據，並與企業納稅財務數據、工商年報數據等進行比對，保證數據真實性；另一方面，明確專人、落實責任，在規定時間內收集相關市級部門和單位的涉企數據。目前，全市基本形成包括稅務、智慧財産權、電力等多維度涉企數據資訊庫，數據整合的價值初步凸顯。

“為企業科學‘畫像’，合理評估其商業信用價值，是推動試點的關鍵一步。”石少林説，在全國尚無現成經驗可借鑒的情況下，我市堅持改革創新，引導銀行金融機構弱化企業固定資産抵押現狀，從“看今天、看資産”轉向“看未來、看發展”，並通過整合企業在生産、交易、消費等環節中的數據，圍繞企業創新、經營、品牌、責任四個維度，篩選出一系列實用指標來評價企業的商業信用價值，以此形成較為完整的商業價值評價模型，並利用大數據、網際網路等技術，搭建了全市中小企業商業價值信用貸款專用智慧化網路平臺，為銀行授信提供了具體尺度。

另外，我市還建立了銀行風險補償機制，由市區兩級財政首期出資4億元設立風險補償資金池，一旦銀行出現不良貸款，可在10個工作日內按比例提取使用風險補償金。同時，我市還建立績效獎勵制、貸款貼息制，綜合考量銀行的貸款目標完成情況、風險防控及服務滿意度等，依據績效評價按梯次給予獎勵，對獲得商業價值信用貸款的企業給予一定貼息，保障了中小企業商業價值信用貸款改革有序推進。

接下來，我市將繼續擴大合作銀行範圍，推動商業價值信用貸款擴容增效，預計2020全年實現成功預授信35億元以上，為更多中小企業提供融資幫扶。

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中小企業如何辦理商業價值信用貸款

中小企業如何辦理商業價值信用貸款？有哪些辦理流程？對此，重慶日報記者採訪了中國光大銀行重慶分行普惠金融業務人士予以解答。

第一步：通過網上註冊、登錄重慶市商業價值信用貸款平臺。平臺通過數據模型將給出企業商業價值貸款最高可貸額度，並將申請貸款的企業資訊和模型推薦的授信額度，以加密方式推送給參與的各家銀行。

第二步：各家銀行接收到平臺推送的融資需求後，結合平臺相關數據模型和本行的風險偏好進行評判，決定是否給予貸款，並將意向性貸款額度、貸款利率報送給平臺。

第三步：平臺向申請融資企業反饋各家銀行意向性貸款額度和報價，由企業自主選擇銀行辦理。

第四步：被選中的銀行獲得客戶聯繫方式，聯繫客戶提供資料並完成後續貸款流程。

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企業融資有哪些機制保障

轉貸應急機制：

為解決企業續貸資金難題，重慶在全國省級層面率先建立轉貸應急機制，要求銀行機構持續完善普惠金融體系，改進績效考核，落實盡職免責和容錯糾錯，對直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費一律取消。

科技型企業知識價值信用貸款：

依靠“大數據應用＋軟體化評估”，對企業所擁有的知識價值核心要素進行信用評價，讓科技型企業憑自身知識價值，無須提供抵押、質押、保證金等擔保，就能獲得銀行貸款。

工業企業抽壓斷貸監測機制：

通過對全市32戶重點工業企業進行月度跟蹤監測，引導金融機構不隨意抽貸、壓貸、斷貸，並在匯總分類後會同市金融辦、重慶銀監局幫助協調解決企業融資需求。

本欄稿件由記者 夏元 黃光紅 整理