三種住房金融制度的比較
- 發佈時間：2015-05-18 01:43:36 來源：中國證券報 責任編輯：羅伯特
從貸款額度上來説，按揭貸款制度受所購房屋金額以及宏觀經濟政策的限制，但從理論上説，沒有明確限制，只要有能力，即可多貸款。從貸款時間上來看，按揭貸款只要符合商業銀行的要求時，即可做到隨用隨貸，沒有其他限制。從貸款利率上看，按揭貸款屬於商業貸款，貸款利率隨著市場供求而波動，具有一定的利率風險。公積金制度和住房儲蓄制度在這些方面與按揭貸款制度形成對比。這兩種制度的貸款額度是按照個人繳存額度而來，按照取得對等的原則獲取貸款，並且貸款時間上也有所限制，必須滿足一定繳款期限後才能使用，但是貸款利率一般都低於市場利率，比按揭貸款要更有吸引力，能更好地為中低收入人群提供住房融資需求。
在制度的定位上，住房抵押貸款制度面向符合收入要求的人群，其基本屬性是商業性、資本性的；住房公積金制度主要面向的是城鎮中有固定職業和穩定收入的群體，其基本屬性帶有政策性和強制性；住房儲蓄制度則是一種政府扶持的公益性和互助性住房融資體系。與住房抵押貸款制度相比，住房儲蓄制度的非盈利性更明顯，互助合作性更明確，住房儲蓄銀行並不以商業盈利為目的，區別於一般的商業銀行。
與住房公積金制度相比，住房儲蓄制度更具有合同儲蓄性質，儲戶根據自己的住房需要和儲蓄能力與住房儲蓄銀行簽訂住房儲蓄合同，日後憑藉這份合同，從住房儲蓄銀行獲得貸款，參與人的存貸款金額及方式有不同合同文本保障，相比于公積金更具靈活性；從運營管理來看，住房公積金主要委託商業銀行進行運作，貸款利率跟隨市場利率調整，貸款期限影響貸款利率，而住房儲蓄制度則是專款專用，貸款利率並不隨行就市，也與貸款期限無關。住房儲蓄制度一般的合同貸款期限都較商業抵押貸款和公積金貸款更短，所以每月還款壓力相對更大，這樣便於一個參與人貸款還完後快速幫助其他參與人購房。
總體來説，這三種住房金融制度在功能、定位、目標等方面具有許多不同但又有相互補充，成為世界上主流的住房融資體系。並不能説哪種制度更有效率，而應該説三者互為補充共同發展，才能夠為不同收入水準和住房需求的居民提供有效率的融資支援。
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