2020年5月以來,習近平總書記提出並多次強調要“加快形成以國內大迴圈為主體、國內國際雙迴圈相互促進的新發展格局”。其中,獨立自主的國內大迴圈是新發展格局的主體,這要求以擴大內需為戰略基點,作為我國消費金融“主力軍”的銀行信用卡業務也因此迎來了新的發展機遇。中國網財經力邀業內專家學者特別推出“推動信用卡業務可持續發展 助力構建‘雙迴圈’發展新格局”欄目,探討新發展格局下信用卡業務的發展前景及動能。

曾剛

國家金融與發展實驗室副主任

國家金融與發展實驗室副主任;中國人民大學財政金融學院金融學博士;長江證券博士後;耶魯大學訪問學者;中國國際金融學會理事;南開大學國家經濟戰略研究院兼職教授;對外經貿大學金融學院兼職教授;中央財經大學金融學院兼職教授;中國教育發展基金會專家委員會委員。

構建“雙迴圈”新發展格局為信用卡行業提供廣闊發展空間

五中全會公報明確指出,“要暢通國內大迴圈,促進國內國際雙迴圈,全面促進消費,拓展投資空間”,如何進一步推動消費升級,釋放國內消費潛力,將是十四五期間構建“雙迴圈”新發展格局的戰略基礎,在其中,以信用卡為代表的消費金融將發揮重要的作用。

過去一段時間中,隨著經濟結構調整和居民財富的增加,我國的信用卡行業迎來了快速的發展:一是中國經濟快速增長,服務業等第三産業佔比不斷提高,消費內部升級加速,帶動了銀行零售金融業務快速興起;二是每人平均可支配收入不斷提升,居民消費意願增強為信用卡、消費貸款等需求提供了支撐;三是金融科技應用加速的背景下,信用卡業務的數字化極大拓展了銀行的服務效率,有效降低了業務成本,加速了産品與應用場景的擴展。


經濟的發展為消費金融提供了廣闊的空間,而反過來,消費金融的健康發展,也能讓金融更好地服務實體經濟和民生。五中全會公報明確指出,“要暢通國內大迴圈,促進國內國際雙迴圈,全面促進消費,拓展投資空間”,如何進一步推動消費升級,釋放國內消費潛力,將是十四五期間構建“雙迴圈”新發展格局的戰略基礎,在其中,以信用卡為代表的消費金融將發揮重要的作用。


一、信用卡行業發展現狀


信用卡業務源於零售商給予顧客分期或延期支付的信貸,在銀行體系發展壯大。1978年,中國銀行代理髮行香港東亞銀行“東美VISA信用卡”,拉開了我國信用卡業務的序幕。但在相當長一段時間,受制于國內信用體系以及基礎設施建設等因素,信用卡業務在國內的發展相對緩慢。2002年,中國銀聯的成立,大大完善了我國信用卡業務的基礎設施,信用卡業務發展開始進入快車道。


經過十多年的高速發展,國內信用卡市場規模迅速擴張,發行主體和服務內容也日趨豐富,近年來,隨著金融科技應用的推廣,信用卡的數字化創新也層出不窮。根據人民銀行發佈的《2020年第二季度支付體系運作總體情況》,截至2020年二季度末,全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.56億張。信用卡授信總額達到17.91萬億元,應償信貸餘額則從2008年的1600億增長到7.5萬億元。信用卡信貸餘額與總貸款的比重則從2010年的0.94%上升到目前5%左右的水準。


在産品和服務方面,適應客戶消費升級和消費數字化發展的趨勢,商業銀行攝入挖掘消費習慣,不斷豐富信用卡産品類型,持續提升業務水準。包括圍繞客戶消費升級需求和時事熱點,發行各類主題卡産品;大力推進信用卡分期業務産品的開發,産品體系不斷豐富;根據監管和行業自律要求,以客戶為中心,為持卡人提供差異化、多樣化的服務;響應國家號召,支援復工復産,為受疫情影響的持卡人或商戶提供延遲還款、費用減免等優惠政策。


總體上看在國家政策支援、內需結構調整以及各類市場主體的努力下,我國信用卡産業在過去是多年中不斷發展,在擴大內需、滿足人民群眾日益增長的美好生活的需要方面,發揮著越來越重要的作用。


二、展望與建議


在快速發展的同時,我們也要看到,我國信用卡産業依然面臨較多問題和挑戰。


一是受新冠肺炎疫情衝擊,世界經濟嚴重衰退,國內經濟下行壓力較大,對受經濟環境影響明顯的信用卡産業帶來了顯著影響,餐飲、旅遊等部分傳統行業受疫情影響明顯,對信用卡交易規模帶來了負面影響,與此同時,信用風險也面臨一定的上升壓力。


二是網際網路消費貸款的盲目擴張及脫離監管,對信用卡行業的正常發展形成了制約。過去一段時間,隨著消費金融市場的快速發展,各類網際網路平臺、小貸公司也從事類信用卡業務,推出的消費信貸産品與信用卡功能相近,形成對信用卡的直接替代,對傳統商業銀行信用卡業務構成衝擊。相對於網際網路企業,商業銀行在信用卡業務開展過程中受到的監管限制更多,而網際網路公司的類信用卡産品則基本不受限制。部分網際網路企業對於客戶的準入門檻低,審核不嚴格,借貸資訊不共用,導致部分客戶出現過度借貸、重復授信的問題,給整個消費金融領域包括信用卡産業都帶來了一定的外部風險。


三是信用卡套現問題需持續關注。我國信用卡收單業務手續費費率較低,客觀上給信用卡套現行為提供了生存的土壤,導致信用卡套現行為較為常見。信用卡套現在微觀上容易加大業務本身的風險,而在宏觀上,套現資金流入政策限制領域(如房地産、股市等),會削弱宏觀調控政策執行的效果,並引發潛在的跨市場風險。


從未來看,要為信用卡行業創造更為良好的環境,以更好地發揮其在促進內需、構建“雙迴圈”新發展格局中的作用,政策層面可以考慮以下幾個方面的工作。


一是完善監管框架,規範競爭環境。需要將金融科技公司、小貸公司開展的類信用卡業務納入監管框架,形成信用卡行業監管環境的一致性,避免因為監管規則不統一而造成的市場競爭扭曲。在實現一致性監管的同時,根據信用卡行業數字化和創新的趨勢,進一步優化監管規則,在風險可控的前提下,為基於金融科技應用的業務創新創造更為良好的監管環境,實現監管與創新之間的平衡。11月2日,銀保監會和人民銀行發佈了《網路小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》,從經營範圍、貸款額度以及杠桿率方面,對網路小貸業務進行了全面的規範,這對實現監管公平,規範信用卡和消費貸款業務的競爭秩序,將發揮重要的作用。


二是強化消費者保護,實現信用卡業務的可持續發展。從國際經驗來看,信用卡業務的過快發展也會帶來一定的風險,微觀層面容易誘發個人的過度負債,進而引發一些社會問題,宏觀層面,居民部門杠桿過高會造成系統性風險的積累,進而危及金融、經濟體系的穩定性,美國次貸危機的爆發就是一個典型的案例。因此,在信用卡業務發展過程中,應強化對消費者的保護,特別應將授信控制在借款人還款能力以內,限制誘導過度消費和過高利率的行銷行為,為信用卡業務的健康可持續發展提供制度上的保障。


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