如何注入金融活水,有效化解小微企業融資的難點、痛點、堵點?中國人壽財險充分發揮自身職能優勢,本著普惠並重的原則,積極開展服務模式和金融産品創新,通過房屋抵押貸款保證保險(以下簡稱“提放保”)産品的投放,重構銀行抵押貸款業務流程,從根本上化解了小微企業轉貸、續貸“過橋貴、融資慢、易斷橋”的問題。
由於受疫情和市場因素的多重影響,當前許多小微企業遇到了資金短缺的瓶頸,在擴大生産經營規模或流動資金不足時需要到銀行申請貸款。記者從煙臺相關商業銀行了解到,銀行原有的貸款業務流程為:企業到新銀行申請擴大貸款規模,銀行出具貸款批復後,企業需籌措過橋資金,到原貸款未到期銀行進行抵押物解押,解押後再在新銀行重新辦理抵押物抵押,等待放款。這一傳統貸款模式,一是辦理週期過長,資金到位往往需要三周左右,影響了企業正常資金流轉;二是籌措過橋資金成本過高,增加了企業負擔和經營成本;三是在貸款週轉過程中,經常出現銜接不及時或某個環節問題而産生的斷貸風險。
中國人壽財險煙臺市中心支公司組織召開“提放保”助力企業全面復工座談會,就重構銀行抵押貸款業務流程,化解小微企業轉貸、續貸難問題進行專題研究
中國人壽財險煙臺市中心支公司總經理程航告訴記者:為了充分發揮自身金融央企的綜合金融優勢,在助力實體經濟發展中貢獻國壽財險力量,對銀行的信貸投放規律和小微企業資金現狀、貸款特點進行了深入調研論證,認為在以上貸款流程中嫁接植入“提放保”,即採用“銀行貸款+保證保險+第三方金融機構”的模式,通過房産履約保證保險為貸款提供增信服務,可以取得一舉三得的效果,化解上述存在的一系列問題。
“所謂‘提放保’,是我們為這一銀保合作模式賦予的形象名稱,顧名思義是保險公司提供保證保險,銀行根據保險單發放貸款,在房産抵押手續辦理前發生的還款風險,由保險公司承擔。”程航進一步解釋説,“提放保”的具體辦理流程為:企業到新銀行申請貸款,銀行出具貸款批復;國壽財險、合作三方金融服務公司共同審查企業資質後,客戶投保保證保險,國壽財險為客戶提供過橋期間風險保障;新銀行在保證保險保險單增信基礎上提前放款;放款後三方金融服務公司協助企業到原貸款銀行結清原貸款並登出抵押,解押後至新銀行辦理房産抵押,保險責任隨之解除。
由於在“提放保”運營模式下,銀行憑保險單在審批後即時放款,將結清原貸款、辦理登出抵押、設立新抵押等手續後置,滿足了客戶第一時間的用款需求。貸款從申請到放款,一般全程只需三四天時間,極大提升了小微企業信貸服務效率。相比傳統“現金過橋”模式,大幅降低了小微企業轉貸成本和經營風險,投放市場後受到相關銀行的支援和小微企業的青睞。目前,中國人壽財險山東、福建、天津、廣東等分支機構均開辦了此項業務,僅山東煙臺市中心支公司就為313多家小微企業通過“提放保”模式,獲得了2.68億元的融資資金。
前不久,煙臺市一企業因流動資金不足出現原材料採購和工資發放困難,工人停工討薪。企業擬將原銀行貸款退掉,把抵押的房産轉到其他行重新抵押貸款,用新增的貸款額度用於採購和發放工資。按照傳統貸款轉換模式,新貸款到位至少需要20天。中國人壽財險煙臺市中心支公司了解到這一情況後,主動提供“提放保”産品服務,企業收到貸款僅用了3天時間,既幫助企業渡過了難關,又節省了過橋資金費用。為此,企業專門送來錦旗一面,並辦理了企業財産保險。
中國人壽財險相關機構走訪駐地企業,深入了解資金和風險保障需求,提供融資增信和保險等綜合金融服務。
“提放保”為銀行轉嫁了信貸風險,又為小微企業化解了融資難題,市場空間廣闊。中國人壽財險山東省分公司主要負責人表示,“提放保”作為中國人壽財險普惠金融供給側結構性改革的創新項目,儘管自身風險防控措施需要進一步完善,但在保障實體經濟發展方面具有重要的社會和經濟意義。下一步,要在全省推廣的基礎上,將目前單一的房産保單抵押擴大到企業財産、汽車等資産保單抵押,並以此為契機延伸服務鏈條,進一步發揮保險工具在企業財産安全、僱主責任、産品品質責任、科技創新服務等方面的保障作用,為小微企業發展提供全方位的支援服務。
(以上圖由中國人壽財險提供 授權給中國網財經使用)
(崔廣勳 王晶)
(責任編輯:庫博瑞)