3月30日,中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”,股票代碼:601658.SH,1658.HK)發佈2021年年度報告。2021年,在國民經濟持續恢復的背景下,郵儲銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署,把握鄉村振興、碳達峰碳中和、共同富裕等國家戰略機遇,經營發展穩定向好,實現了“十四五”時期良好開局。
年報顯示,2021年,郵儲銀行實現營業收入3,187.62億元(中國企業會計準則,下同),同比增長11.38%;凈利潤765.32億元,同比增長18.99%;中間業務收入220.07億元,同比增長33.42%。截至2021年末,郵儲銀行不良貸款率0.82%,較上年末下降0.06個百分點;撥備覆蓋率418.61%,較上年末上升10.55個百分點。
從1919年開辦的郵政儲金業務肇端,從“人嫌細微,我寧繁瑣”的樸素起點出發,百年郵儲與偉大時代同行,在改革發展中蝶變,孕育出了有擔當、有韌性、有溫度的郵儲銀行。從2007年3月20日成立至今,郵儲銀行已走過15年的發展歷程。15年來,郵儲銀行保持零售戰略定力,積極擁抱創新和變化,加速成長和前進,目前資産規模達12.59萬億元。
未來,這家傳承百年文化積澱、擁有近4萬個網點的零售大行,如何進一步在科技賦能、體制改革、模式創新等方面邁出更大步伐,走出一條現代商業銀行轉型之路,建立並不斷擴大新的“郵儲優勢”?從郵儲銀行2021年年報中,我們可以解析該行的成長之路與未來走向。
大行蝶變——
郵儲銀行成立15年,資産規模達成立之初5.6倍
2007年3月,在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上,中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式掛牌成立。不過,追根溯源,中國郵政儲蓄從1919年起開辦郵政儲金業務,至今已有百年曆史。
從百年之前郵政儲金局“人嫌細微,我寧繁瑣;不爭大利,但求穩妥”的經營理念,到改革開放之際郵政儲蓄“千家萬戶找儲源,千言萬語去宣傳,千方百計想辦法,千辛萬苦作貢獻”的“四千精神”,再到郵儲銀行“服務‘三農’、城鄉居民和中小企業”的戰略定位,“普惠”與“穩健”的基因始終深植郵儲銀行血脈,“讓金融服務沒有距離”的使命始終引領郵儲銀行創造幸福、傳遞美好。在支援國計民生、服務經濟社會發展大局的同時,郵儲銀行實現了自身高品質發展。數據顯示,郵儲銀行資産規模從成立之初的2.23萬億元增長到12.59萬億元,存款總額從2.13萬億元增長到11.35萬億元,貸款總額從零起步增長到6.45萬億元,營業收入從396.99億元增長到3,187.62億元,凈利潤從10.24億元增長到765.32億元,歸屬於銀行股東的權益從220.24億元增長到7,940.91億元。國際三大評級機構持續給予郵儲銀行中國銀行業領先的信用評級;英國《銀行家》“全球銀行 1000 強”排名中,郵儲銀行升至第 15 位。
郵儲銀行董事長張金良在年報致辭中表示,“億萬客戶託付夢想的信任,成就了郵儲銀行紮實而鮮明的成長價值;萬千郵儲人躬身前行的執著與奉獻,鑄就了郵儲銀行的差異化競爭優勢。”展望未來,他表示,郵儲銀行將深刻認識金融工作的政治性、人民性,完整、準確、全面理解新發展理念,深入推進體制機制改革,不斷提高公司治理體系和治理能力現代化水準,在高品質發展中贏得主動,彰顯特色。
一流的金融服務必須依靠一流的體系能力,讓“幕後”賦能“前臺”,才能更好地滿足客戶差異化金融需要。郵儲銀行行長劉建軍在年報致辭中表示,“我們著手打造專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領‘六大能力’,發揮大型銀行專業人才聚集的優勢,將客戶畫像、風險前瞻、集約運營、體驗反饋全部納入服務過程,以全行專業能力支撐每次客戶服務,致力於為每一位客戶提供更精準、更完善的服務體驗。”
履責前行——
踐行大行責任擔當,融入和服務經濟社會發展大局
金融是現代經濟的核心,是實體經濟的血脈。郵儲銀行積極落實國家重大戰略,創新服務“三農”、城鄉居民和中小企業,為實體經濟發展和民生改善提供了有力的金融支援。
全面推進鄉村振興,國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲銀行有稟賦。郵儲銀行緊抓鄉村振興戰略機遇,追逐“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想,把普惠基因深深紮根在希望的田野上,加快推進農村信用體系建設,探索基於農業農村大數據的主動授信機制,推動小額度、廣覆蓋、純信用的線上服務模式,致力打造服務鄉村振興數字生態銀行。數據顯示,截至2021年末,該行涉農貸款餘額1.61萬億元,佔全部貸款的四分之一;建成信用村19.08萬個,評定信用戶363.64萬戶。
在最具活力的中小微企業中間,郵儲銀行撲下身子做服務,廣泛對接稅務、發票等外部數據,發展線上貸款應對“短小頻急”的融資需求;與全國中小企業股份轉讓系統有限責任公司、北京證券交易所簽署戰略合作協議,助力“專精特新”企業成長。數據顯示,截至2021年末,該行普惠型小微企業貸款餘額9,606.02億元,為超過171萬戶普惠小微客戶送去金融活水。
在國家區域重大戰略和區域協調發展戰略的核心區,郵儲銀行圍繞供給側結構性改革,持續加大“兩新一重”、先進製造業、專精特新“小巨人”企業等重點領域的資源投入,全力服務國家戰略。數據顯示,截至2021年末,郵儲銀行公司貸款餘額2.25萬億元,較上年末增長13.96%;製造業中長期貸款增長42.72%;服務國家級專精特新“小巨人”企業超過1,000家;民營企業貸款新發放佔比提高4.70個百分點。
新市民是城市未來發展的重要力量,服務好新市民金融需求,對激活城市發展活力具有重要意義。郵儲銀行高度重視新市民群體服務,于3月28日發佈了新市民金融服務方案,為新市民群體提供高品質的綜合金融服務,提高新市民金融服務的可得性和便利性,助力新市民通過善用金融,暢享美好生活。
深耕零售——
AUM年增超萬億元,個人銀行業務收入佔營收比重近七成
管理個人客戶資産(AUM)被視為銀行零售金融競爭力的核心指標。數據顯示,截至2021年末,郵儲銀行服務個人客戶6.37億戶,AUM年增超萬億,總規模達12.53萬億元,同比增長11.40%。
作為一家零售大行,郵儲銀行發展零售金融具有天然的稟賦優勢。在銀行業普遍認識到零售業務的重要性、加速佈局的同時,郵儲銀行是如何保持並鞏固自身優勢的?從該行年報中,或可窺見一斑。
張金良在年報致辭中表示,郵儲銀行通過“結網、強鏈、拓圈”,打造“場景+”的開放銀行模式。“結網”,即線下近4萬個網點和線上渠道交織互補,既是“百姓身邊的銀行”,也是“百姓手邊的銀行”。“強鏈”,即完善戰略客戶、同業客戶、機構客戶、中小微客戶分類分層服務體系,升級專業化經營體系,形成客戶全旅程、全渠道、全鏈條服務模式,助推産業鏈供應鏈穩定迴圈,優化升級自身“價值鏈”。“拓圈”,即線上推進零售業務數字化轉型,線下構建“網點+商圈”特色商業模式、打造金融同業生態圈,擁抱客戶、發現觸點、搭建場景、建設生態,將金融産品與服務嵌入到客戶的生産生活。
集約化運營模式是大型銀行降成本、提效率、防風險的有效解決方案,轉型時不我待。值得關注的是,郵儲銀行開啟了內部流程“全國集中”的集約化改革,初步建成“前臺全面綜合受理、後臺集中專業處理”的跨區域、跨專業、跨層級、跨渠道運營管理體系,堅定地向現代大型零售商業銀行目標邁進。
在共同富裕的奔夢路上,郵儲銀行踐行為人民謀幸福的經濟學,全面升級隊伍、投研、科技能力,將近4萬個網點打造成財富投教中心和為客戶創造價值的平臺,與超6億客戶共用中國經濟發展成果,助推共同富裕。
得益於持續深耕零售,郵儲銀行個人銀行業務佔營收比重近七成。數據顯示,2021年,郵儲銀行個人銀行業務收入2,218.55億元,同比增長11.99%,佔營業收入的69.60%,同比提升0.38個百分點。
科技賦能——
近3年資訊科技投入超272億元,佔營收比重超3%
百年變局下,科技創新是“關鍵變數”,也是高品質發展的“最大增量”。2021年,郵儲銀行堅持系統思維,以數字化轉型驅動生産經營方式變革,提出“智慧、平臺、體驗、生態、數字化”(SPEED)資訊化戰略,整體推進體制機制創新、組織架構創新、産品服務創新,以金融科技賦能高品質發展。
這一年,郵儲銀行實施了389項資訊化工程建設,為實現一流大型零售銀行打造了強有力的新引擎。與此同時,中郵郵惠萬家銀行有限責任公司獲批開業,郵儲銀行又增加了全新的普惠金融服務平臺和數字生活共用平臺,未來的發展空間更加廣闊。在數字人民幣業務發展上,郵儲銀行持續完善數字人民幣産品矩陣,累計上線數字人民幣産品功能組件超過230個;充分發揮自身特色,積極拓展應用場景;積極加強外部合作,打造數字人民幣生態圈。
事實上,近年來郵儲銀行大力踐行科技興行戰略,加大資訊科技投入。數據顯示,郵儲銀行近3年資訊科技投入超過272億元,佔營收比重超3%。與此同時,郵儲銀行搭建了“青年、骨幹、領軍”三級人才梯隊,不斷加強資訊科技人才隊伍建設。
通過科技賦能,郵儲銀行讓金融服務更主動精準、更符合客戶需求、更觸手可及。例如,通過“極速貸”、小微易貸等線上貸款産品,符合條件的客戶最快幾分鐘就可獲得貸款;客戶經理拿著移動展業設備,可以在田間地頭現場辦理、現場簽約、現場放款,把“窗口服務”轉變為“門口服務”;通過開放式繳費平臺,為有資金收繳及帳單管理需求的企事業單位提供一站式服務,為繳費用戶提供線上線下便捷體驗。
數據顯示,截至2021年末,郵儲銀行手機銀行客戶規模突破3.26億戶,2021年手機銀行交易金額13.04萬億元,同比增長16.85%;小額貸款線上放款筆數佔比近95%;線上化小微貸款産品餘額7,130.99 億元,較上年末增長56.02%;開放式繳費平臺推出兩年,有效客戶近2萬戶,本年交易金額超1,000億元。
綠色發展——
綠色貸款餘額增長32.52%,致力打造一流綠色普惠銀行
金融支援碳達峰碳中和,不止要留住“綠水青山”,更要與實體經濟共築“金山銀山”。作為一家以綠色為“底色”的銀行,郵儲銀行明確提出,建設一流的綠色普惠銀行、氣候友好型銀行和生態友好型銀行,助力我國實現2030年前碳達峰、2060年前碳中和的目標。
2021年,郵儲銀行在發展綠色金融方面亮點頻頻——對標國際準則,正式採納負責任銀行原則(PRB),成為氣候相關財務資訊披露工作組(TCFD)支援機構,不斷提升環境與氣候相關資訊披露品質;積極申請碳減排支援工具,重點支援清潔能源、節能環保、碳減排技術等重點領域的發展;創新可持續發展掛鉤債券融資計劃、可持續發展掛鉤貸款等産品;全面強化“金睛”信用風險監控系統在環境氣候風險管理中的應用,推動457家企業客戶完成碳核算;累計成立碳中和支行、綠色支行和綠色金融部門等綠色金融機構10家。
數據顯示,截至2021年末,郵儲銀行綠色貸款餘額3,722.94億元,較上年末增長32.52%;綠色債券投資餘額231.14億元,綠色債券承銷規模68.50億元。2021年,郵儲銀行獲得明晟公司(MSCI)ESG評級A級,為中國銀行業領先水準;在國際金融論壇(IFF)第二屆“全球綠色金融獎”評選中,獲評“全球綠色金融獎——創新獎”。
行穩致遠——
不良貸款率0.82%,資産品質持續保持行業領先
強大的風控能力是商業銀行駕馭不確定性的核心競爭力。對於郵儲銀行來説,乾淨的資産負債表、良好的風險管理以及優異的資産品質一直是該行的投資價值所在,也是該行的靚麗“名片”。
2021年,郵儲銀行加快推進資本管理高級方法建設,確立風險模型全生命週期管理機制,有效提升風險成本、資本精細化計量能力;積極吸納金融科技複合背景人才,打造專業實力過硬隊伍,智慧風控體系更加完善;深入開展高風險領域排查,做深做實全流程管理,築牢資産品質的堤壩。
得益於有效的舉措,郵儲銀行始終保持了優異的資産品質。數據顯示,截至2021年末,郵儲銀行不良貸款率0.82%,較上年末下降0.06個百分點;撥備覆蓋率418.61%,較上年末提高10.55個百分點,風險抵補能力持續提升;核心一級資本充足率9.92%,較上年末提高0.32個百分點,資本充足率14.78%,較上年末提高0.90個百分點,資本實力不斷增強。
蓬勃向上——
注重人才和文化,為創新發展和基業長青提供不竭源泉
“上下同欲者勝”,人才和文化是激發內生動力、推動企業創新發展的不竭源泉。郵儲銀行採取了一系列舉措,加快提升人才資源競爭優勢,深化企業文化建設,夯實基業長青的基石。
郵儲銀行持續優化公開、公平、公正的選才納才機制,推進幹部人才公開選拔、任期制和契約化管理,健全市場化選聘機制,變“伯樂相馬”為“賽場選馬”;優化“管理+專業”雙通道,為員工提供廣闊的職業發展平臺;建立以價值創造為導向的績效考核機制,強化考核結果運用,真正實現“幹部能上能下、薪酬能高能低、員工能進能出”,使人才在幹事創業中實現自身價值,加快提升郵儲銀行人才資源競爭優勢。2021年,在由智聯招聘和北京大學社會調查研究中心共同發起的“中國年度最佳僱主”評選活動中,郵儲銀行從8萬餘家企業中脫穎而出,獲評年度最佳僱主30強。
企業文化是激發企業內生動力,推動企業創新發展的不竭源泉。“發簡明的文,開有用的會,説簡潔直白的話”“職務不等於權威,創造價值才會被尊重”“深入市場,貼近客戶,脫離一線只能是紙上談兵”“一個行動勝過一打綱領,馬上就辦,辦就辦好”“少發無效指令,讓一線輕裝上陣”……2020年,郵儲銀行發佈了企業文化理念體系,其中10條“郵儲人共識”深受員工認可,甚至在業內都引發共鳴。
2021年,該行深入推進企業文化宣貫落地,把“郵儲人共識”內化於心、外化于行,以文化軟實力鍛造企業堅強內核,奮力打造一家有擔當、有韌性、有溫度的一流大型零售銀行。
(責任編輯:張紫祎)