暑期出遊你的“保護傘”買好了嗎

　　記者 淩怡

　　市民朱小姐打算暑假帶孩子去澳大利亞自駕遊，當記者問到是否購買了旅遊意外險時，她一臉茫然：“我們曾經自駕去過好多地方旅行，但從沒有買過意外險。”

　　與眼下的暑期旅遊大熱相比，旅遊保險常常被忽略。保險業內人士建議，無論是長線旅遊還是短期出行，無論選擇參團遊還是自由行，都不妨在出行前根據自身需要和經濟條件購買適當的旅遊意外險，給自己出行增添保障。

　　旅遊意外險種其實很豐富

　　記者瀏覽各大保險公司官網發現，目前針對暑期出行的意外保障主要分三類，分別是航空意外險、短期人身意外險和綜合類旅行險。

　　據了解，航空意外險保障期間和範圍非常有限，僅保障乘客從進艙門到出艙門之間因意外而導致的人身傷害風險；短期人身意外險則是短時間的意外身故和殘疾保障，有些會附加意外醫療補償；綜合類旅行險的保障範圍比較大，針對旅行中投保人人身安全、財務損失的風險，比如旅行過程中的意外身亡、受傷、財産損失、旅行延誤和證件遺失等。

　　“建議有出遊計劃的市民購買一份綜合類旅行險，一般分為境內遊和境外遊，保障範圍比較全面。”人保財險意外健康保險部的王曉霞介紹説，人保財險推出的國內遊意外險就包括了意外醫療費用補償、緊急醫療運送和運返、意外身故、殘疾給付、身故遺體運返等主要保障，還附加航班延誤、航空托運作李丟失、親友慰問探訪等保障。

　　另外，有些保險公司還根據市民的旅遊目的進行了産品分類，如“吃貨旅遊險”“戶外運動險”“高原旅遊險”“高爾夫旅遊險”等。像平安財險推出的“吃貨旅遊險”其實是一款急性腸胃炎保障險，旅行期間經指定醫院確診患急性腸胃炎，保險公司將按照保險條款對被保險人實際發生的醫療費用進行相應賠付。

　　而從投保價格來看，旅遊意外險基本屬於短期意外險産品。它的保障時間較短，一般為幾天到半年，保費也較便宜，從幾元到幾十元都有，保額可以達到十萬到幾十萬元不等。記者在人保財險官網上看到，一份最基礎的國內遊意外險的保費只需6元，保額賠付可達到23萬元。

　　旅遊形式不同基礎意外險相同

　　很多市民為省心都會選擇跟團遊，記者走訪了杭城幾家旅行社發現，不少旅行社都會告知客戶，在出遊期間將贈送客戶一份保險。正因如此，不少市民就認為，既然旅行社已經投保，那麼自己的出行意外風險已經得到保障了。

　　“我報了一個暑期去泰國的團，打算帶孩子去放鬆下。旅行社只是説保險是贈送的，但也沒提具體保險內容。”市民劉女士表示。值得注意的是，不少旅行社提供的贈送保險不等於意外險，而是旅行社責任險。

　　其實，旅行社責任險並不是針對市民的意外保險。它是旅行社為自己投保的一款保險，投保人、被保險人、受益每人平均為旅行社，只有因旅行社責任造成遊客人身和財産損失時，保險公司才會承擔賠償責任。“如果遊客在旅行途中發生意外傷害或者突發疾病，該保險並不承擔賠償責任。”業內人士建議，即使是跟團遊也應該考慮自行購買一份綜合性人身意外傷害保險。

　　而選擇自由行的人更應該注意投保的重要性，特別是出境遊。“出境後會出現很多意想不到的情況，而旅行社贈送的保險品種大多比較單一，有時會因不在保險範圍而無法理賠。”一家保險公司工作人員表示，出境遊時可以選擇一份專門的出境遊意外險，包含緊急救助醫療保險金﹑緊急轉移醫療保險金﹑住院治療保險金﹑轉運回國保險金﹑緊急門診醫療保險金等。

　　旅遊意外險並不等於意外醫療

　　選擇旅遊意外險時，保額是否越高越好？業內人士提醒，購買旅遊意外險應考慮旅遊天數、旅遊的行程、目的地的消費水準、醫療水準和是否已有其他人身險保障等因素，而非保額越高越好。

　　“一般來説，意外險保額最好大於50萬元，意外醫療最好大於10萬元，這樣才能應付出遊期間基本的意外風險。”王曉霞提醒消費者，在購買保險時一定要看清楚保險責任，最好選購包含意外傷殘和意外醫療的産品，這樣才能得到更大的保障。

　　值得提醒的是，不少消費者認為買了保險，出險後就能得到全額賠償。王曉霞提醒，每份保單都有自己的承保範圍，為出遊購買的保險産品，更要格外留意保單的免責條款，弄清楚哪些風險性項目是不在保障範圍之內的，“比如攀岩、馬術、潛水等戶外活動都不包含在保險責任內的，若因為這些活動發生了人身傷害是不能得到賠償的。”

　　同時，也有業內人士表示，很多人對於意外險賠付存在一定的誤區，認為只要出險保險公司就賠付。其實，如果投保的是單純的意外險，小的意外受傷基本是無法獲得理賠的，因為單純的意外險裏面並不包含意外醫療。“比如單純的人身意外、交通工具意外傷害等保障産品大多需要附加意外醫療，否則出現意外産生的醫療費用是得不到保險賠償的。”

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