1995年，當馬雲決定辭職做網際網路的時候他假借比爾·蓋茨之口將上面的14個字訴諸中國大眾，用馬雲的話説“那時候誰知道馬雲是誰，我這是站在巨人的肩膀上”。無數對比爾·蓋茨追崇者開始追問並了解網際網路，於是中國第一批“網民”誕生了。

　　二十年後的今天已經是由網際網路主導並伴隨著顛覆變革的時代，上述的14個字無論是誰説的話已經不再重要，網際網路已經真真切切地改變我們的生活，低頭看看錢夾裏日益稀少的現金，變革的時代我們的錢應該如何用？

　　“儲蓄率”的桎梏

　　據Wind數據統計，2014年三季度末中國16家上市銀行存款總額合計為75.61萬元，這一數據與半年報的77.13萬億元相比流失了1.52萬億元，降幅1.97%。這一現象是十分罕見的，儲蓄一直是中國人投資重要組成部分。

　　據統計，自2002年以來中國儲蓄率連續6年上升，伺候雖有小幅下降卻始終維持在50%左右，最新數據顯示中國儲蓄率為48%。中金公司首席經濟學家梁紅認為，“對於我國這樣一個高儲蓄率國家，儲蓄沒有變成投資説明中國金融體系的配置水準仍有待提高。”

　　隨著網際網路技術的進步和移動設備的大量普及，以“餘額寶”為首“寶寶們”的出現迅速降低了百姓參與金融理財的門檻。收益率高於銀行利率、可與銀行活期存款媲美的“T+0”實時贖回功能迅速吸進了大批用戶參與其中，這也就解釋了1.52萬億元的存款都去向何方。

　　隨著“寶寶們”互相競爭與自身高收益率迅速下降，銀行攬儲手段變革明顯與客戶風險意識提高，銀行儲蓄回流趨勢明顯。

　　“投資熱”的浪潮

　　“寶寶們”近況雖然不佳，但卻開啟了以手機客戶端為工具的網際網路理財模式，理財兩字一時間蔚然成風。

　　北京大學國家發展研究院副院長黃益平在新華財經舉辦的“股市議事廳”指出，中國社會有存在一種現象“窮人靠工資收入，富人靠投資回報 ”。過去十餘年，房地産始終是中國投資者樂此不疲的投資項目。據粗略統計，目前房地産規模已經達到116萬億元，而理財産品在過去幾年的迅速發展，到目前規模也僅僅為12.7萬億元左右。

　　值得注意的是，房地産作為投資工具的吸引力正在減弱。無論是房價價值的預期，還是租金收益率，兩者都在降低。隨著《不動産暫行登記條例》的實施與未來可能引入發地産持有類的稅收，房地産的吸引力減弱已然是大勢所趨。

　　“中國大媽”在經歷了黃金、房地産、股市的瘋狂投資後，“大媽們”下一輪瘋狂搶購是什麼個玩笑，可能是OPEC的原油。倘若中國放開境內私人進行境外期貨投資限制，普京的臉將笑開了花。在經歷了搭夥通宵買房、群鬥華爾街巨鱷、、體驗股市過山車後，中國的理財愈加趨於理性。

　　“網際網路”的理財

　　據統計，2014年中國大陸持有理財規劃師國家職業資格認證證書的人數為40萬人，但一級理財規劃師的人數僅僅4000人左右，理財服務的缺口還是顯而易見。誰能填補如此大缺口的市場？答案很簡單——網際網路。

　　隨著網際網路模式的開啟，理財將打破傳統面對面的模式與資訊閉塞的枷鎖。業內人士預言，投資者對金融服務的體驗將會更多集中在移動終端，理財服務將從簡單的平面化發展為立體化、生態化。例如東方華爾基於微信用戶推出的金融微管家，就是將傳統的、單一理財服務與網際網路、資訊、産品、平臺融為一體的理財新工具。

　　以信用貨幣為基礎的現代經濟，貨幣已經成為宏觀經濟運作的潤滑油。適量合理的投資理財將促進資本血液的流通，借勢網際網路的投資理財概念必將成為投資領域的焦點。

　　網際網路的創新都源於需求，身處變革時代又被尊為用戶的我們既是幸運也是不幸的。幸運的是，無數人在為我們的需求服務；不幸的是，任何的服務都是在算計我們口袋裏的錢。好在，選擇權還在你我手裏。