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2019年10月24日 星期四

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王 璐:央行叫停第三方支付 網際網路金融監管應更“精準”

  針對網際網路金融的發展出現的新情況、新問題,監管者的智慧面臨考驗。常言道,宜疏不宜堵。“急剎車”不是可持續發展的應有思路,頭痛醫頭、腳痛醫腳,到頭來一定是越管越糟

  影響第三方支付機構的消息接踵而至。央行日前緊急叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品,同時叫停的還有二維碼等支付服務。據悉,央行就繼續收緊網路支付和手機支付已經完成徵求意見程式,擬規定個人支付賬戶轉帳單筆不超過1000元,年累計不能超過10000元;個人單筆消費不得超過5000元,月累計不能超過10000元。

  究其原因,央行相關負責人稱是出於安全和監管考慮,但市場則揣測為這與二維碼支付動了銀聯的“蛋糕”不無關係。傳統的線下收單業務中,發卡行、收單行與銀聯按比例分成。以支付寶、二維碼支付等方式,可以繞過銀聯,由第三方支付公司向商家收取手續費,每年按與銀行協商的總費率支付給銀行。雖然銀聯之後解釋為“躺槍”。

  無論後續措施如何制定,無論出於哪種考慮,叫停本身對方興未艾的網際網路金融會産生一定影響。針對網際網路金融發展出現的新情況、新問題,監管者的智慧面臨考驗。常言道,宜疏不宜堵。“急剎車”不是可持續發展的應有思路,頭痛醫頭、腳痛醫腳,到頭來一定是越管越糟。

  人們正在享受到以網路支付和移動支付為標誌的網際網路金融帶來的生活便利,數千萬的小微企業和數億的用戶,是金融創新的內在驅動力。這些伴隨科技進步産生的金融創新,是時代發展的大勢所趨。但由此可能産生的風險,則需要穩定、規範的監管。

  創新與監管應當平衡發展。網際網路金融大大降低了金融産品和服務的門檻,使越來越多的用戶參與到金融交易活動中。但是金融交易內在的複雜多樣性和專業性沒有改變,金融業多年來積累形成的風控體系所發揮的作用不可小覷。對於金融創新的引導,前置監管是最好的選擇,即便一時達不到,至少也應該是平行監管。因此,應當儘快把簡單規範的操作框架和金融消費者權益保護結合起來。在監管思路上,應完善網際網路金融監管體系,推動建立網際網路金融消費者權益保護的法律制度框架,儘快明確現有監管部門的監管職責,既包容創新又確保監管到位。同時,針對網際網路金融明顯的跨行業、跨市場特徵,相關部門必須建立良好的金融協調保護機制,暢通網際網路金融消費者的投訴受理渠道,開展網際網路金融消費者教育活動,提高參與各方的風險意識和自我保護能力。

  小荷才露尖尖角,面對網路支付和移動支付強大的生命力,應為之營造更好的發展環境。正如黨的十八屆三中全會和今年《政府工作報告》中提出的,要促進網際網路金融健康發展。而精準監管,才能使網際網路金融獲得更多發展的正能量。(經濟日報記者 王 璐)

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