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2019年12月15日 星期天

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加強互聯網“金融基因”風險管控

  中國銀行業協會專職副會長 楊再平

  互聯網金融畢竟是金融,因而不能沒有金融基因,而最重要的金融基因即風險管控。因為金融業是高風險行業,是承擔並管理風險的行業,倘若管控不了風險,一旦失控,個別風險引發系統風險,乃至引發金融、經濟、政治危機,後果不堪設想。因此,管控風險,是金融業永恒的主題,也是最重要的金融基因。

  一是客戶資訊安全風險。第三方支付機構不僅掌握了大量客戶真實身份資訊諸如證件號碼、手機號碼等,同時還掌握了客戶大量銀行卡敏感資訊諸如銀行卡號、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等,但是在客戶資訊安全保護方面,卻明顯薄弱于銀行監管體系,存在極大的客戶資訊暴露隱患。

  二是客戶資金安全風險。一方面,客戶在委託第三方支付機構辦理支付業務時,向其繳納了大量資金(包括客戶自有資金與交易資金),千億體量的資金存于非實名制開立的第三方支付虛擬賬戶名下,存在較大的資金安全風險。另一方面,由於第三方支付機構不向銀行上送完整的交易資訊(如二級商戶名稱、交易類型等),使得銀行根本無法監控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實資訊等,只能被動地為第三方支付機構提供清算服務,實際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處於無監控狀態。

  三是支付體系安全風險。獲得支付許可證的非金融機構數量已近250家,各非金融機構的産品設計、風險管理水準良莠不齊、差異巨大。支付寶推出快捷支付産品後,各主要非金融機構亦跟風陸續推出各自的快捷支付産品,並向商業銀行提出採用與支付寶一致的快捷支付客戶簽約模式。實際業務開展過程中,各商業銀行均發現支付寶為“淘寶”、“天貓”所屬遊戲充值、珠寶類商戶開通了快捷支付業務,且已發生部分客戶否認支付交易的情況,造成了較大支付安全隱患。

  四是套現洗錢風險。由於大部分第三方支付機構對商戶資質缺乏有效審核與管理,對交易缺少審核與監督,而銀行又無法獲得關於商戶與交易的詳細資訊,使得銀行只能淪為簡單的充值工具。在互聯網虛擬世界中,銀行無法通過有效監控手段對洗錢、欺詐等不法交易無法實施有效監控與預警。

  五是流動性及兌付風險。互聯網金融對流動風險有放大效應:其虛擬賬戶的産生使互聯網金融逃出了傳統金融流動性監管的體系,甚至有可能擺脫真實貨幣的約束,從而增大的潛在風險;超越地域和時間的限制,使得風險擴散的速度更快。銀行為防範流動性風險有著嚴格的管控標準,如流動性比率高於25%;存貸比低於75%;核心負債依存度大於60%;流動性缺口率大於-10%等。而非金融係互聯網金融卻缺乏內部有效的流動性風險防範體系,無法參與銀行間市場,得不到央行的緊急支援,在流動性風險管控方面基本空白,處於“裸奔”狀態,一旦風險爆發,將難以應付,可能對其産生致命打擊。

  六是相關資訊系統風險。互聯網金融伴隨網路經濟的發展不斷成長,是網路經濟的産物,運行高度依賴電腦系統、網路通信技術和交易軟體,互聯網金融因此具有高虛擬性特徵,各互聯網金融企業具有廣泛的物理關聯特性,極易爆發系統性故障或遭受大範圍攻擊。在傳統金融中,安全風險只帶來局部損失,而在互聯網金融中,安全風險造成整個網路的癱瘓,是一種系統性風險,會導致嚴重的客戶資料洩露、交易記錄損失,流失大量客戶,損害互聯網金融聲譽。

  七是無視相關金融監管法規風險。其實這比前幾種風險更具危險性。因為在多種金融風險中,其他各種風險多由違規風險引發,都或多或少歸咎於違規風險。而一些第三方支付機構往往以“創新業務、改善客戶支付體驗等”為名目,不斷碰觸監管底線,完全無視相關金融監管法規。近年來,層出不窮的P2P 網貸倒閉、高違約、高風險,以及涉足線下,建立資金池給 P2P 帶來風險。P2P 網貸給出的利率高,不少P2P 網貸募集到的資金遠多於其放貸出去的資金,但卻沒有監管,這將蘊含很大風險,比如公司創始人卷款潛逃。

  互聯網金融風險不可小視,“野蠻生長”、違規“攪局”不可取,風險管控之最重要“金融基因”不可缺失。(農村金融時報)

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