與“三醫”聯動 商業健康保險釋放加速發展信號

　　近年來，人民群眾健康保障需求日益提升，健康保險重要性不斷增強，已經成為連接醫療衛生等産業、發揮保險業築牢社會保障網功能的重要險種。通過特藥保障、創新支付等方式，健康保險提升了創新藥和高端醫療器械的可及性。

　　業內人士表示，未來，商業健康保險將更深度與醫療、醫保、醫藥“三醫”協同，其功能將從單一的費用補償者，擴展為整合健康産業的生態構建者，越來越多健康保險産品也將在健康管理等方面發揮更大的作用。

　　健康保險再獲政策助力

　　2026年政府工作報告將“推出商業健康保險創新藥目錄”等列為2025年政府工作的重要民生成果，並在今年工作部署中明確提出要“加快發展商業健康保險，推動創新藥和醫療器械高品質發展，更好滿足人民群眾多元化就醫用藥需求”。

　　在多位保險行業人士看來，其背後是決策層對商業健康保險角色定位的重塑。商業健康保險正深度嵌入醫藥創新與醫療支付體系，逐步成為多層次醫療保障體系的重要支柱。

　　在地方政府層面，多地也在紛紛推進商業健康保險的發展。例如，近期印發的《北京市支援商業健康保險高品質發展的若干措施》明確，加強商業健康保險産品創新供給，深化商業健康保險與醫藥産業協同創新，提升商業健康保險服務能力，優化商業健康保險結算模式等。

　　近年來，商業健康保險穩健發展，2025年實現原保費收入9973億元。據中國保險行業協會相關負責人介紹，在政策支援和市場需求的雙重驅動下，商業健康保險業務規模不斷擴大，産品種類日益豐富，服務能力持續提升。近10年，商業健康險保費年均複合增長率超過20%，在售醫療保險産品超過1.1萬個，成為人民群眾健康保障的堅實支撐。

　　在此發展態勢下，政策層面不斷引導商業健康保險高品質發展。2025年9月，國家金融監督管理總局發佈《關於推動健康保險高品質發展的指導意見》，明確到2030年，健康保險在國家健康保障體系中的重要作用進一步發揮。業內人士表示，政策導向正使商業健康保險成為與基本醫保銜接互補、主動協同、錯位發展的重要支柱。

　　促進保險和“三醫”聯動

　　業內人士表示，2026年政府工作報告對商業健康保險的表述，體現了促進保險與“三醫”聯動的政策導向。

　　在《關於推動健康保險高品質發展的指導意見》中，“促進健康保險與醫療、醫藥深度融合，助力衛生健康事業和生物醫藥産業突破發展。支援與藥械企業建立聯動合作機制，探索按照市場化原則自主協商談判、按療效付費等創新藥械多元化支付方式”也被明確提出。

　　據中國證券報記者調研了解，商業健康保險在創新藥支付中的作用愈發凸顯，且連續多年實現高速增長。同時，醫療險已經成為商業健康保險市場的主導性險種，目前主流醫療險産品已包含新技術、新藥物、新器械的保障責任，涵蓋了腫瘤靶向藥、質子重離子療法等高價值技術。

　　騰訊微保相關負責人表示，公司的健康保險系列産品“微醫保”覆蓋了百萬醫療險、少兒百萬醫療險、家庭醫療險等多層次産品矩陣，持續迭代升級保障責任，新增院外藥品及器械保障責任，積極響應當前政策對創新藥械支付支援的導向，讓更多用戶能夠享受到先進診療技術帶來的健康紅利。

　　優化健康管理服務

　　業內人士預計，未來健康保險與健康管理會進一步融合發展，構建“事前預防、事中管理、事後保障”相結合的健康服務保障體系。相關政策也鼓勵險企通過提供醫療、康復、護理等服務的形式履行對被保險人的健康保障責任。

　　“從就醫流程來看，險企提供的健康管理服務主要包括三個方面。”眾安保險相關負責人表示，診前提供三甲醫院醫生問診、癌症早篩等健康諮詢與篩查服務；診中主要包括醫療費用直付、重疾專家管家就醫協助等；診後則延伸至重疾住院護工、術後家庭護理及持續康復支援，涵蓋從預防、診療到康復的全流程健康管理服務。

　　業內人士預計，未來的市場不僅是保險條款和價格的競爭，更是醫療資源整合能力、健康服務生態構建能力和科技賦能水準的競爭。越來越多險企將以專業健康管理為抓手，加強健康保險和健康管理融合發展的生態佈局，進而推動健康保險商業模式由傳統費用報銷型向管理式醫療轉型。