代表委員熱議賦能銀發經濟 加快打造更具包容性養老金融體系

　　今年全國兩會期間，養老金融成為代表委員關注的民生與金融領域熱點話題之一。圍繞政府工作報告中“擴大普惠養老服務供給，積極發展農村養老服務”等部署，代表委員們從制度破局、機制創新到生態構建提出諸多建議：呼籲加快建立長期護理保險制度，解決“錢從哪來”的支付短板；引導長期資金通過風險緩釋機制流入普惠領域，疏通“商業可持續”的資金堵點；以數字化賦能“醫-藥-康”深度融合，重塑養老服務生態。

　　各方建言匯聚成共識——加快打造更具包容性的養老金融體系，為老有所養托底，為銀發經濟高品質發展賦能。

　　機制創新疏通養老金融堵點

　　國家統計局數據顯示，截至2025年末，我國60周歲及以上人口達3.2億，佔總人口的23%；65周歲及以上人口達2.2億，佔總人口的15.9%。

　　人口老齡化日益加深，養老服務關乎千家萬戶，始終是社會關注的熱點。民政部部長陸治原3月7日在十四屆全國人大四次會議民生主題記者會上介紹，我國初步建成覆蓋城鄉的養老服務“一張網”，在縣一級，基本都有公辦養老機構作為總平臺、總調度；一半以上鄉鎮(街道)建成區域養老服務中心；在城市建設嵌入式社區養老服務中心，在農村建設鄰里互助點、農村幸福院。

　　如今，便捷可及的養老服務變得觸手可及，越來越多的老年人在“家門口”就能享受到貼心服務。不過，在養老服務網路逐步完善的同時，支付保障體系建設仍存在短板。

　　以長期護理保險制度為例，國家醫保局此前披露，2016年我國啟動長期護理保險制度試點，2020年穩妥有序擴大至49個城市。幾年來，試點工作總體進展順利。

　　“長護險從試點走向全覆蓋，核心要突破‘錢從哪來’‘誰來服務’‘標準統一’這三重瓶頸。”全國政協委員、南方科技大學副校長金李表示，籌資渠道單一是最大軟肋，目前試點城市多依賴醫保基金劃轉，支付壓力日益增大。突破的關鍵在於建立獨立多元的籌資機制，明確個人、單位、財政的分擔比例。與此同時，護理服務供給滯後、失能評估標準碎片化也阻礙了全國統籌。

　　全國人大代表、中國太保戰略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳表示，通過政府引導和社會各界參與的推動，試點城市逐步探索並建立起適應我國國情的長期護理保險制度體系，但也面臨覆蓋範圍有限、支付保障水準較低、資金籌集渠道單一等挑戰。她建議，在總結試點經驗的基礎上，制定全國性的制度框架，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋範圍、籌資渠道等基本要求。

　　引導長期資金流向普惠養老領域

　　如果説制度是養老保障的骨架，那麼資金就是養老事業的血液。如何引導長期資金流向普惠養老領域，成為破解養老支付難題的關鍵。

　　金李認為，核心問題在於解決“商業可持續性”與“社會普惠性”的錯配。他建議在資産端做實“風險緩釋”，由政府出資設立普惠養老風險補償基金或擔保機制。在監管端優化“考核指揮棒”，對投向普惠養老領域的資金給予差異化的政策支援。

　　全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔表示，現階段，針對我國人口老齡化的趨勢，保險機構在運營上仍面臨較大現實挑戰。她建議，加快推進醫保部門、民政部門、養老護理機構、醫療衛生機構等資訊平臺與保險公司互聯互通和資訊共用，推動建立老年健康檔案，依託區塊鏈、雲計算技術進行早期干預管理。

　　她還呼籲，對參與養老保險産品供給的保險機構給予稅收優惠，鼓勵其開發適合高齡人群的保險産品。

　　在全國人大代表、四川天府銀行董事長黃毅的眼裏，銀行必須緊扣金融“五篇大文章”，聚焦養老金融等方向打造差異化競爭力。

　　當前已有不少金融機構正在積極優化養老金融服務模式，引導資金流向普惠養老領域。以工商銀行為例，該行近日透露，目前管理各類養老金規模近6萬億元；創新打造“如意人生養老計劃”，向客戶提供“優選産品+養老服務”在內的所有産品及增值服務。

　　科技賦能構建養老綜合服務生態

　　隨著技術手段日益成熟，科技賦能正從理念走向實踐，深度融入養老服務全鏈條。“未來，人工智慧將深度融入學習、工作、生活、健康乃至養老服務，成為每個人不可或缺的智慧助手，每個人也將真正站在人工智慧的肩膀之上。”全國人大代表、科大訊飛董事長劉慶峰表示。

　　從單一支付保障向綜合服務生態演進，是養老金融發展的必然方向。全國人大代表、齊魯制藥集團總裁李燕建議，加速構建無縫銜接的“醫-藥-康”一體化老年保障服務體系。她表示，老年群體多病共存，對一體化健康服務需求迫切，但適老化設施與智慧服務存在“微障礙”、適老化藥械供給匱乏等問題有待破解。

　　李燕建議，深入推進“老年健康服務醫養聯合體”建設，整合區域內三級醫院、二級醫院、社區衛生服務中心及康復、養老機構資源，實現電子健康檔案統一管理和跨機構資訊共用，打破“資訊孤島”，實現“小病在社區、大病到醫院、康復回社區”閉環。她還建議，引導部分二級及以下醫療機構轉型為康復醫院、護理院，引導縣區級醫療機構積極開展醫養結合服務；切實提升“處方-藥品-康復”一體化服務品質，推動慢性病老年患者長期處方管理落到實處。

　　針對適老化藥械供給與適配性不足的問題，周燕芳提出，可充分利用物聯網、大數據等新一代資訊技術，以及移動終端、可穿戴設備、遠端監護系統等適老化科技産品，推動居家照護服務實現智慧化監管。李燕建議，強化衛生健康部門與藥監、藥企協同機制，搭建臨床需求與研發供給對接平臺，引導企業加大攜帶型檢測設備等適老化藥械研發。

　　全國人大代表、國家開發銀行人力資源部總經理顧天翊認為，為落實積極應對人口老齡化國家戰略，亟需制定專門的養老服務法。在制定法律過程中，應明確兼具保障與促進功能的綜合性基礎法律的立法定位，突出公益性、普惠性、公平性和可持續性原則，構建多層次養老服務體系，完善保障與支援政策，規範監管與人才建設。