魏迎寧 (圖片來源:中國網財經)
中國網財經12月27日訊 今日,由國家重點新聞網站《中國網》、新銳保險媒體《今日保》(公號:Insurance_Today)聯合主辦的“2018中國保險轉型發展高峰論壇”暨“中國鼎保險行業頒獎典禮”正在召開。
原中國保監會副主席魏迎寧在上論壇上發表了演講,他談到:“中國保險業發生了翻天地覆的變化,最初我們只有幾家保險公司,保費也不多,去年中國已經變成第二大保險市場,僅次於美國,領先於日本、英國、法國、德國。但從保險深度、保費佔國民生産總值比較來看,中國保險業仍發展潛力巨大,險企要積極轉型。”
魏迎寧強調:“要想轉成可持續的發展模式,具體而言,各家公司應該根據自己的發展戰略,根據自身的條件和優勢考慮市場定位。你為哪些人服務?你的客戶群體是誰、有什麼需求?各公司的模式不可能一樣,也不應該一樣,大公司發揮自己綜合服務和品牌優勢,小公司應該強調差異化。”
以下為部分演講實錄:
今年是改革開放40週年,中國發生了翻天覆地的變化,以前我們出國或者看照片,看香港,高樓林立,看曼哈頓島羨慕得很,覺得比我們強多了;今天再看上海的浦東,北京的CBD、金融街,覺得比外國也不遜色,所以,中國真是發生了天翻地覆的變化。保險業也是一樣,最初我們只有幾家保險公司,保費也不多,去年中國已經變成第二大保險市場,僅次於美國,領先於日本、英國、法國、德國,世界500強裏,保險業也佔一席之地,中國人壽、中國人保、平安、太平洋、太康都進入了500強。而保險業的承保能力也增強了,大型會展,奧運會、世博會都會有保險核電站、航太發射、大型工程,基本上比較高的保險都可以承保;人壽保險有分紅、萬能、投連、重大疾病、長期護理保險都可以承保。
中國保險市場潛力巨大, 雖然是第二大保險市場,但從保險深度,保費佔國民生産總值比較來看,中國還沒有達到世界平均水準,從國民每人平均負擔保費指標來看,中國佔第46位,也沒有達到世界平均水準,發展潛力巨大。
社會對保險的需求,我認為是旺盛的,2018年10月16日,支付寶的一個産品叫“相互保”上線,他沒有推銷,沒有人專門去推銷,結果怎麼樣?一個月參加者達到將近2000萬人,這個速度相當快。11月27日,“相互保”改成了“相互寶”,為什麼要改呢?原來信美人壽投保了一個團體保險,後來不投保了,名字也改了,重新登記會員,到12月20日,參加者也超過1500萬人了,就是受到一定的挫折,按一般人來講,原來那個幹不下去了,重新搞,很快又到了1500萬人。説明什麼呢?我想給我的啟示,公眾需要保險保障,當然“相互保”關於它的性質可以慢慢探討。總之,它是一種損失分攤機制,提供了保障,可以在一定程度上起到商業保險相似的作用,這是肯定的。
公眾需要保險保障,需要有信用的保險保障,為什麼支付寶可以(發展)這麼快?12月20日,滴滴上線了一個和“相互保”差不多的點滴互助,類似的(産品),到今天剛1萬人。“相互保”剛上線的時候,起初一個星期每天100萬人,這1萬人(認為)有信用的保障,支付寶不光是用戶多,公眾看來比較信用,滴滴打車前段對於發生危險的乘客關愛不夠,所以,參加者比較少。
公眾需要低成本的保障,“相互保”雖然加入是零元,你參加商業保交多少保費是確定的,你參加“相互保”最後要分攤多少錢是不確定的,但大家預期成本低得多,根據抗癌公社、壁虎互助、水滴互助等等經驗來看,成本要比商業保險低得多,群眾需要低成本的保障。
當前保險業有個問題,供給不足,群眾需要保險産品雷同的多,現在百萬醫療險,一個産品如果受歡迎的話,大家蜂擁而上,産品雖然多但雷同。産品和服務不能完全滿足社會需求;社會形象還有待改善,消費誤導、理賠難、無序競爭,包括汽車險高手續費競爭,十年前就知道,就治理,到今天也進行了,商業、汽車保險費率市場化改革,但手續費是不是降低了?形像是不是改善了?還沒有改善,經營效益比較差。多數中小保險公司處於虧損之中,盈利艱難,成本高,費用高,費用裏主要是保障獲取成本高,説直白點就是仲介費、手續費佣金比較高。
今天論壇的主題是“保險業轉型發展”,論壇和我聯繫來演講的時候,我看到“轉型發展”,轉型發展在保險業等各種論壇講了不只是一兩年,十年以前就説要轉型,轉型老轉不完,是不是老需要轉型嗎?轉型話題提了很多年了,為什麼要提呢?我這樣理解,轉型是從不可持續發展模式轉變為可持續發展模式。什麼叫不可持續呢?簡單地説,公司加大投入,業務發展,但公司也虧損了,還需要股東增資,增完資以後規模又擴大了,過了五年盈利了,靠盈利一段增加償付能力,增加凈資産,擴大敞口,這可持續了。公司十年了還沒有盈利,看不到盈利的希望,還要股東再增資,股東感到不可持續了,我投資保險公司是為了盈利,你五年不分紅倒也罷了,到現在我也看不到分紅的希望,不分紅也就罷了,你還讓我再增資,或者我不增資,別人增資我的資本金就被攤薄了,不可持續。
從過去的粗放經營模式到90年代中後期的粗放經營模式,當時叫“跑馬佔荒”,依靠增設分支機構、大量資員增加保費收入,後來資金擴張模式,就是發行投資型産品,沒有保障功能,當然公司也很難盈利,增産模擴大得快。後來又有了資産驅動負債模式,簡稱資産驅動模式,以購買某種資産為目的,根據資産期限、回報、金額來限期、限額銷售無保障功能的産品,吸收資金,購買資産,這個模式也不可持續,保監會也不支援。
現在很多公司實際採用的,我認為是資本擴張的模式,就是費用開始過大,主要是仲介費用擴大,靠高手續費爭攬業務,業務可能爭到手了,但公司很難營運,不可持續。
轉型發展有沒有一定之規,就是一定的模型,大家都要往那方面轉?轉成可持續的發展模式這是沒有問題的,具體而言,各保險公司,應該根據自己的發展戰略,根據自身的條件和優勢考慮你的市場定位,你為哪些人服務,你的客戶群體是誰,有什麼需求?各公司的模式不可能一樣,也不應該一樣,大公司發揮自己綜合服務和品牌優勢,大公司知名度大,一説這個公司大家都知道,這家公司存在很多年了,形象不錯,有品牌優勢,它的資源多,可以提供多方面的服務。
小公司應該是差異化,和大公司應該是不一樣的,不完全一樣,個性化;還有專業公司,比如農業保險公司,健康保險公司,自保公司,相互保險市場都不一樣,都有自己的專業,有自己的特色和優勢發揮。華泰剛成立的時候,如果一定要和當時的平安、人保、太平洋,説我一定要和你爭高下,你的業務那麼大,我要超過你,改善你,要擴張的話,可能很多年都不能盈利,成本也很大,又不可持續。
當時這個小公司以利潤為導向,注重業務品質,不求業務規模,公司要盈利,逐步去發展,今天就發展得很好。我認為這是可持續的發展模式。如果現在一個小公司剛成立,非要和平安一樣,説我要搞成綜合性的,像銀行、證券、保險、信託、基金一樣,我也要這麼大規模。長遠來講有這個目標是可以的,但短期內五年、十年不行,如果沒有自己的優勢和特色,一味地和大公司去競爭,這肯定是不可持續的,這是我的理解。
(責任編輯:張明江)