中國網財經8月30日訊(記者 郭偉瑩) 作為滿足人民群眾多層次多樣化醫療保障需求的有力補充,惠民保自2020年得以迅速發展。截至2023年,惠民保累計覆蓋保障人次1.68億。基於天然的創新基因,惠民保突破年齡、既往症限制,有力促進社商融合發展,助力保險消費者知識教育。
同時,死亡螺旋、參保率及脫落率,成為惠民保可持續發展的重點關注領域。而其背後,更是映射出健康人群的獲得感如何增強、保險公司的積極性如何調動、多方利益主體如何平衡等諸多問題。
近日,擁有保險業二十餘年工作經驗、現任因數雲CEO劉晟陽接受中國網財經記者專訪時表示,惠民保之所以能夠快速迭代,離不開“政府指導+共保體承保+第三方運營”的模式。解決惠民保的死亡螺旋,核心在於解決健康群體的參保脫落。
劉晟陽表示,惠民保已經進入到平穩運營階段,各方的關注重心將從參保上量,向如何做好大規模人群服務、整體賠付可控、提升參保人的獲得感轉變。他同時強調,政府部門在普惠保的推動中承擔著不可或缺的關鍵作用。在當前發展階段,必須加強各方共識、加快頂層制度設計,並適時調整修訂。
天然具備創新基因
“低保費、低門檻、高保障”,加之老百姓對健康保障需求的激增,惠民保一經推出便引起高度關注,並自2020年加速在全國範圍內得到廣泛的推廣和實施。有關數據顯示,截至2023年末,我國在30省173個地區317個地級市推出243款惠民保産品,累計覆蓋1.68億人次。
從保障方面來看,惠民保的産品責任在過去幾年實現快速擴容,從最早部分城市僅在醫保目錄內提供保障,逐漸擴展到醫保目錄外,並加入特藥和健康管理服務,為不同需求人群提供了兜底保障,增強了參保人及家庭面對疾病時的經濟風險抵禦能力。例如,“北京普惠健康保”囊括醫保目錄內外、114種特藥保障,以及陪診、到府護理等健康管理服務,2024年度參保人數升至425萬;“深圳惠民保”納入罕見病、港澳藥械通,以及癌症早篩、代煎中藥、潔牙等健康管理服務,連續兩年獲超600萬人參保。
這兩個超大城市惠民保項目的主運營平臺都是保險科技創新企業因數雲。在因數雲CEO劉晟陽看來,惠民保天然具備創新基因,對於商業健康險來講,是一次巨大的進步。第一,惠民保不限年齡、不限既往症,有效滿足不同群體的多層次醫療保障需求。第二,採用共保體經營模式,有利於整合行業線上線下資源,分散經營風險。第三,促進社商數據融合,真正實現”一站式”結算,提升理賠運營效率,更好地服務老百姓。第四,大部分城市的惠民保都開放了醫保個賬支付,職工參保人可以用個賬為家人辦理惠民保,活化了醫保資金的使用。
劉晟陽表示,從2015年惠民保“雛形”,到2020年惠民保元年,再到目前發展的整個進程來看,惠民保之所以能夠快速迭代,離不開“政府指導+共保體承保+第三方運營”的模式。其中,第三方平臺的作用也逐漸清晰,包括通過數字化行銷與精細化運營,促進參保和續保;依託數字技術優勢,提升了傳統理賠的效率,在老百姓體驗感提升的同時有效的降低了運營成本。
與此同時,在一定程度上,惠民保也有利於老百姓的保險知識教育,幫助喚醒老百姓對於健康保障的意識,從而促進商業健康險的長期發展。
發力健康促進服務
然而,就像硬幣的AB面,死亡螺旋就像是懸在惠民保之上的達摩克利斯之劍。據有關數據顯示,從2015年至2023年11月中旬,退出市場的惠民保産品為73款,佔比25.7%。另據報告顯示,雖然惠民保的總參保人數穩定,但每年仍有20%-30%的人群選擇退出。
對此,劉晟陽認為,死亡螺旋問題一直存在,但目前來講,並未感覺到真正來臨的階段。據劉晟陽觀察,除去政策主動管理、正向推動聚合,因經營問題選擇退出的惠民保並不是主流。
劉晟陽進一步分析表示,死亡螺旋並非是惠民保獨有的,而是整個商業健康險面臨的行業難題。而問題的核心之處便在於如何解決參保健康群體的脫落。
那麼,如何解決健康群體的脫落問題呢?從實操方面,劉晟陽給出三個方向的建議:第一,從産品設計本身入手。第二,引入健康管理類服務。第三,廣泛開展保險消費者宣傳教育。
劉晟陽表示,“獲得感的直觀感受首先來自於賠付”。産品層面,在“低頻高損”的保險邏輯基礎上,建議引入“高頻低損”責任做補充。傳統的保險理論將風險損失程度和發生頻率作為劃分,通常認為高頻低損的責任不適合保險産品,其背後的原因是承保理賠的運營成本相應保險的賠付成本沒有經濟性。隨著網際網路技術的發展和供應鏈體系的日漸成熟,一些高頻低損的責任具備可承保性。較為典型的,今年一些城市在惠民保的基礎上,開始疊加網際網路門診險。“網際網路門診險能夠實現線上支付結算,不再需要很多人力運營服務。”“同時,很多第三方平臺擁有供應鏈的整合能力,能夠通過大量的集採來降低藥品供應價格,為參保人提供物超所值的體驗感。“
服務層面,建議通過引入健康管理類的服務來提升獲得感。劉晟陽直言,各城市在惠民保運營過程中都不同程度的嘗試引入了各類健康管理服務,但目前對於健康人群的體驗感提升作用還很有限。一方面是傳統的健康管理服務以疾病為核心,與健康人群的需求不匹配,另一方面是受到預算的限制,參保人使用健康管理服務有較高的門檻,存在著發生率的局限性。
那麼,如何擴大受益人群範圍呢?劉晟陽認為,惠民保的籌資標準和賠付要求,註定了列支大量的預算購買服務的模式走不通。一種可能性是聚合參保人的採購需求,有組織的與健康管理類的供應商集採,為參保人提供實實在在的折扣優惠,實質上是運營一個會員體系。另一種可能性,就是採用數字化的手段為全量參保人提供健康促進類的服務,比如AI健康諮詢,線上健身課程等。他也透露,部分發達地區的惠民保項目正在考慮引入線上健身的計劃。一方面,讓健康人群實實在在擁有獲得感,擴大受益人群範圍;另一方面,還能促進居民健康狀況,降低賠付率。劉晟陽表示,“這類數字化形式的、不一定以疾病發生為核心的健康管理服務,將是未來的一個重要發力點。”
宣教層面,他建議政府部門、監管部門、行業協會等相關方面,聯合加大保險宣傳教育,讓老百姓真正認識到保險的本質,培養正確的保險消費意識。
各方共識亟待達成
黨的二十屆三中全會的《中共中央關於進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》,將普惠金融、惠普性民生建設等領域作為要點。今年6月,國家金融監督管理總局發佈《關於推進普惠保險高品質發展的指導意見》,劃出當前普惠保險發展的重點領域。普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分,近年來受到黨中央、各級政府和監管機構的高度關注。
劉晟陽表示,普惠保險或者惠民保首先定位是普及性,即不設門檻、普遍滿足老百姓的保障需求,這背後其實要求保險行業有足夠的數據支撐,能夠支援保險公司放寬承保要求。其次,惠意味著給到老百姓實惠,並非是絕對便宜,而是較高的性價比。
“政府部門在普惠保的推動中承擔不可或缺的關鍵角色。”劉晟陽強調。一方面,老百姓和政府之間屬於強信任關係,政府的支援和指導會讓産品擁有更多公共屬性。另一方面,政府部門能夠調動更多資源,有利於降低行銷成本、帶動效率提升。
“在當前發展階段,必須加強各方共識、加快頂層制度設計,並適時調整修訂。”劉晟陽從以下三點進行分析。第一,建議從頂層設計角度,給予惠民保適當、明確的方法論指導。第二,建議制定專門的準備金制度,以平滑保險公司財務波動,促進項目更長遠發展。第三,明確第三方平臺角色定位,做好各方溝通和銜接,達成最廣泛的共識。
為促進惠民保可持續發展,劉晟陽還建議,正確定位惠民保業務,允許保險公司保持合理的利潤空間,並允許保險公司進行商業化創新嘗試。此外,共保體之間也要發揮專業協同優勢,讓惠民保惠及更廣泛的人群。
(責任編輯:王擎宇)