中國網財經3月2日訊(記者 郭偉瑩) 一年一度的全國“兩會”即將拉開帷幕。中國網財經記者近日獲悉,全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員,對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔今年帶來多份提案。其中,一份提案聚焦加大“惠民保”政策支援力度。
健全多層次醫療保障體系
據孫潔調查顯示,2020年初以來,“城市定制型醫療保險”以“惠民保”形式走進大眾視野,並在全國迅速鋪開。截至2021年12月,全國27省的200多個地級市推出上百種惠民保類産品,累積參保人數近1億人。“惠民保”的井噴式發展,反映出我國民眾健康意識的逐步提升,以及對健康保障的巨大需求。作為一種普惠性補充醫療保險,“惠民保”在保障人民幸福生活,服務社會發展方面具有十分重要的價值和功能。
一是有利於助推共同富裕實現。“惠民保”具有低價格、低門檻、高保障等特點,能夠有效降低居民醫保目錄內和目錄外高額醫療負擔。對於低收入群體、帶病體、老齡群體,“惠民保”提供普惠的保障選擇,在防止因病返貧、因病致貧方面發揮積極作用,切實增強人民的幸福感和安全感。
二是有利於健全多層次醫療保障體系。“惠民保”在基本醫保和大病保險之上,為參保人提供了更高層次的醫療費用報銷;在傳統商業健康保險之外,又將非標體納入保障範圍,有效彌補了多層次醫療保障體系缺口。
三是有利於促進普惠保險供給創新。“惠民保”在全國迅速鋪開得益於政府與商業保險機構的良性互動,是“普惠型政企合作”的成功樣板。“惠民保”的“共保體”承保模式,具有防止惡性競爭、整合多方資源、降低推廣成本、提高議價能力等多種優勢,有效平衡了風險與普惠的關係,對於後續普惠保險供給創新提供了發展思路。
仍處於發展的初級階段
孫潔表示,目前,我國“惠民保”業務仍處於發展的初級階段,政府在支援和推動上仍有待加強。作為補充醫療保險的一種形式,惠民保是在基本醫保、大病保險之上的普惠型城市定制保險。從目前開展的模式來看,大多由各地政府主導,聯合保險公司和第三方運營平臺,搭建地區性的惠民醫保方案,分層次解決民生的醫療問題。
她表示,惠民保的發展也面臨巨大挑戰,將對其可持續發展産生影響。
一是逆向選擇問題。城市普惠險因為保障的主要是大額支付的風險,因此通常設置較高免賠額。年輕的健康人在參保後很可能因得到賠付而降低續保的動力;反而是具有疾病和明確花費的帶病人群會積極續保,使得城市普惠險也面臨“死亡螺旋”的風險,賠付率不斷攀升。
二是保險公司經營積極性的問題。部分城市政府對賠付率要求高,對保障責任要求高,而宣傳力度不足,或缺失對保險公司超賠的風險補償,使得部分保險公司面臨虧損風險,長期經營的積極性下降。短期醫療險長期化、穩定化、可持續性的問題值得追蹤。需要關注到期之後如何運作,承保規則、保費是否將進行調整等,是否下一年度根據理賠進行升級附加保障,對下一年度續保的影響。
三是産品定位。目前較多産品形態雷同、定價較為粗放,如何與醫保局深入合作,結合城市醫療數據制定更精準的産品,做到一城一策,實現産品差異化。
加大政策支援力度
為加大“惠民保”政策支援力度,更好地發揮“惠民保”的積極作用,孫潔提出以下具體建議:
一是完善“惠民保”相關制度機制。建議加強頂層設計,明確經營參與主體的資質標準,完善準入和退出機制、盈虧平衡補貼機制、跨區域服務和結算機制、績效評估機制等,確保“惠民保”項目的長期可持續經營。
二是構建數據資訊共用平臺。建議按照確保用戶隱私安全、最小化可用、數據脫敏等原則,打通傳統醫療機構、基本醫保和商業保險機構之間的資訊交互通道,推動醫保與商保數據共用,為“惠民保”産品的精準定價和迭代演進、“惠民保”與其他商業保險的保障優化組合以及實現精准保障提供數據支撐。
三是推動中西部地區“惠民保”業務發展。建議建立多元化籌資通道,通過個人支付、企業支援、政府補貼等多種方式形成廣覆蓋的保費來源;引導保險機構開發面向經濟欠發達地區居民的定向型産品;鼓勵保險機構探索跨地域融合發展路徑,實現更大範圍的風險分攤,提高風險管理和服務水準。
(責任編輯:孟茜雲)