中國工商銀行(下稱工行)貫徹落實國家雙碳目標及發展先進製造業集群戰略，聚焦新能源汽車産業鏈關鍵環節，加大金融支援力度，建立新能源汽車全産業鏈全生命週期的金融服務，並通過與國內新能源汽車龍頭企業(下稱龍頭企業)合作，創新實名認證、合同簽署方式等合作模式，切實解決上游供應商議價能力弱、規律性賬期以及下游經銷商高頻資金墊付問題。2022年至今，工行已服務該企業供應商近1000家(小微企業數量佔比超80%)，累放近70億元，餘額近40億元。

新能源汽車産業是我國製造業高端化、智慧化、綠色化發展的典型代表，隨著我國雙碳目標戰略開展，新能源汽車市場呈現高速增長趨勢。上游環節以汽車零部件製造企業為主，面廣量大，面臨規律性賬期、融資費用貴以及資訊不對稱等問題；下游銷售環節以多級經銷商為主，這些企業以貿易型為主，輕資産特點突出，交易模式為以銷定産，故具有高頻的資金墊付需求。同時，産業鏈上下游企業的發展程度影響新能源汽車的生産和供貨速率，故如何帶動産業鏈上下游企業協同發展，通過自身信用幫助企業獲得融資支援，成為了新能源汽車亟待解決的問題。

【主要做法】

工行普惠部網路融資中心(下稱工行網融中心)快速響應，並與總行各相關部門、分行及龍頭企業積極溝通，深入分析經營情況與融資需求，針對性設計專屬融資服務方案，高效完成了系統功能改造、審查審批全流程工作，支援通過以“一點對全國”的模式開展業務。具體有以下幾點做法：

一是以客戶為中心，提供全産業鏈全生命週期融資方案。根據龍頭企業産業鏈上游應收賬款環節商業模式，及自建平臺可支援優質企業簽發可流傳、可拆分、可融資的電子債權憑證特性，工行通過為其匹配電子保理産品，將核心企業的信用迅速傳導到多級供應商，解決小微企業融資難、融資貴的問題，為企業成長提供強大的資金動力。同時，結合龍頭企業下游新能源汽車以銷定産、汽車單價高、高頻、資金需求大及結算模式等特點，工行通過下游經銷商融資産品為龍頭企業解決賬款快速收回，及經銷商貸款資金的問題。

二是科技引領，場景嵌入，提升金融服務效率。根據龍頭企業自建平臺特有的客戶認證、數據交互方式等，工行網融中心牽頭研究技術方案及與龍頭企業、監管企業就業務細節進行磋商，最終以SDK包方式實現功能嵌入至客戶平臺，支援在客戶平臺側實現實名認證、合同簽署等，打造適配于龍頭企業商業場景的數字供應鏈金融服務模式，該項目成為工行首個對外輸出SDK包以及協議部署至合作方平臺簽署的項目。

三是總分行聯動，快速完成系統功能開發及迭代。為提升龍頭企業及産業鏈客戶體驗，工行網融中心優化工作機制，強化總分行聯動，通過組建專業團隊、實施項目管理等方式在商業模式提煉、協議簽署、方案審批、數據交互介面研發等多個環節協同推進，併為龍頭企業實行“大客戶綠色通道”，實現系統功能快速受理、快速研發，儘早投入生産使用。同時，持續跟蹤龍頭企業及産業鏈客戶需求及融資體驗，助力産業鏈暢通。

【取得成效】

上游業務方面，首筆業務于2022年1月下旬實現落地，截至2023年4月末，工行已服務上游近1000家企業，累放近70億元，餘額近40億元，其中，小微企業數量佔比超80%，涵蓋節能環保、新材料等戰略性新興産業的供應商，有效滿足供應商資金週轉需求，促進製造業企業轉型發展，也實現了工行規模化、批量化獲客。下游業務方面，通過與龍頭企業的成功合作，建立了全産業鏈全生命週期的金融服務，助力實體經濟提質降本增效，獲得了龍頭企業的肯定。

同時，工行以數字供應鏈業務為切入點，圍繞“客戶+”行銷體系，在多領域、多場景與龍頭企業開展深度合作，協同落實代發工資、國際貿易結算、商戶收單、現金管理等金融服務，多維度助力實體經濟高品質、可持續發展。

【經驗啟示】

與先進製造業行業龍頭企業合作的新模式，為工行數字供應鏈金融業務提供新的發展思路和範本。一是以客戶為中心，契合産業鏈生態模式，為其定制化綜合解決方案。著力支援新能源汽車等先進製造業企業，建立全産業鏈全生命週期的金融服務，通過金融活水精準滴灌至中小微企業。二是科技引領，總分聯動，快速響應客戶訴求。堅持“創新發展，減負賦能”的工作思路和聯動協同的工作方法，根據産業鏈的金融需求，通過應用先進技術提高業務辦理效率，降低客戶融資成本。

為貫徹落實黨中央、國務院大力發展普惠金融的決策部署，著力解決普惠群體融資難、融資貴、融資慢等核心痛點，中國建設銀行秉承數字化經營理念，積極探索數字經濟時代小微企業服務新模式，于2018年9月率先在業內推出為普惠金融客戶打造的“建行惠懂你”APP(以下簡稱“惠懂你”)，有效解決普惠群體融資難、融資貴、融資慢等核心痛點問題。2022年11月，建設銀行繼續領跑同業，突破信貸融資服務APP模式，升級打造“惠懂你”生態型綜合服務平臺，圍繞貸款、財富、服務三條主線提供滿足小微企業全生命週期經營需求的一站式綜合服務。截至2023年7月末，“建行惠懂你”平台下載量超3200萬次，服務個人用戶突破2000萬戶，認證企業用戶超1000萬戶，已成為向普惠客群提供專屬服務的頭部平臺。

創新信貸作業流程，掌上指尖便捷辦理。“惠懂你”平臺依託科技能力，整合銀行內部和政府部門涉企數據，建立針對普惠客戶的全線上專屬信貸流程，通過資訊智慧識別、系統自動審批等方式，實現自助化操作。小微企業主用一部手機就可以辦理貸款申請、簽約、支用、還款等手續，大幅減少了跑銀行、填材料次數，打造“快、易、簡、便”的一站式服務體驗。對於“新用戶”，平臺首創“精準測額”功能，小微企業主點擊“測測貸款額度”，可以在不提交任何資料、不發起貸款申請的情況下，線上免費測算貸款額度，實現“可見即可貸”。

多元信貸産品服務，滿足差異化融資需求。“惠懂你”針對小微企業、個人經營者、農戶、科創企業等普惠客群，量身定制70余個專屬信貸産品，對於各類客戶群體，“總有一款適合你”。同時，對不同用戶進行標簽化識別和智慧化産品呈現，自動為用戶推薦最適配的貸款産品。圍繞客戶痛點及信貸全流程普遍需求，平臺提供信貸全旅程服務26項，推出進度查詢、明細查詢、額度管理等高頻信貸服務以及用戶便利性要求較高的結清證明、貸款合同等資料證明服務，實現各環節辦理流程應上盡上。

專屬式財富服務，陪伴企業成長升級。隨著用戶量級的不斷擴大，小微企業綜合金融服務需求持續凸顯，“惠懂你”充分利用建行集團內部資源，拓展契合小微企業成長需求的高頻金融服務。部署財富視圖、代發工資、賬戶結算、電子對賬、投資理財等定制化深度金融服務，幫助企業實現動態化、精細化財富管理。

專業化公共服務，開放共建可持續生態。小微企業普遍存在“缺管理、缺人脈”等經營難題。“惠懂你”發揮平臺連接客戶、聚合需求、開放共用的特性，與用友暢捷通、順豐、京東、中小企業協會等專業服務商合作，引入財務管理、快遞物流、法律服務等公共服務，把提供傳統信貸融資服務的“一錘子買賣”，拓展為助力企業發展的“所有服務”。同時，平臺與服務商實現生態共榮，形成“更多用戶-更低價格”的正向迴圈，切實為小微企業讓利，為實體經濟賦能。針對小微企業普遍存在的人脈社交需求，建立基於企業名片的社群服務，提供定制名片、名片地圖、每日問候等服務，幫助用戶拓展上下游和人脈，讓小微企業更容易找到生意。

開放場景化服務，推行數字普惠金融發展模式。按照“建生態、搭場景、擴用戶”數字化經營思路，“惠懂你”運用網際網路化的運營手段，推進線上化、智慧化、平臺化的生態場景建設，廣泛連接各類平臺，覆蓋商業協會、政府機構、事業單位等十大聚集普惠客群場景，充分延展金融服務觸角，滿足普惠客群分散的金融需求，推動普惠金融服務不斷下沉。

農業銀行以網際網路思維，深度運用大數據技術，在系統內首創“科技實力”評價體系，把企業的智慧財産權、特殊人才、核心項目等轉化為信用資産，創新推出“科技e貸”，為尚處初創期、成長期但技術領先、市場前景廣、發展潛力大的科創型小微企業提供專項信貸支援，開闢了金融服務科技型小微企業的新路徑。

一、創新亮點

精準獲客批量化。通過與政府科技部門、科技園區管委會等合作，源頭式批量挖掘優質科技企業，有效改變了傳統擴戶模式，實現批量化精準獲客。客戶評價定制化。定制“科技企業實力評價體系”，從企業資質、核心項目含金量等6個維度，提煉10項指標，建立科創企業專屬授信模型，變數據為信用，解決準入難題。需求滿足個性化。允許信用、保證、抵質押、政府增信等多種方式用信，客戶可根據實際需求靈活組合。支援自助可迴圈用款方式，隨借隨還、按日計息，使用方便，降低企業融資成本。風險防控立體化。綜合運用線上線下手段，通過貸前準入、貸中評估、貸後管理等全流程動態監測，有效識別風險隱患，解決科技型企業風險管控難題。

二、業務成效

(一)金融支援科技創新，助力共同富裕。

通過設置專門的準入篩選及授信模型，“科技e貸”有效填補了初創科技企業的融資空白，豐富了“全生命週期”科技金融産品池，充分發揮了金融支援科技創新解決發展不平衡不充分問題的作用，以高水準創新驅動高品質發展，助力形成共同富裕農行示範。截至2023年7月末，共支援浙江省高新技術企業4333家、貸款餘額1186億元，科技型小微企業6404戶、貸款餘額446億元。

(二)基本形成可複製、可推廣的科創金融模式。

依託“專門定位、專營機構、專業團隊、專屬産品、專門流程、專項規模、專項補償”的七專模式，深度應用全生命週期“産品鏈”，主動服務好各類創新主體，打造出一批科技專營機構和科技服務品牌銀行，探索出一條科技金融帶動高品質發展的示範路徑。

(三)市場潛力大，經營效率高，擴戶成效好。

通過對接政府科技部門、科技園管委會等合作機構，結合外部數據源精準匹配國家高新技術企業/科技型小微企業，快速拓展客群。同時，“科技e貸”將每筆貸款辦貸流程縮短至1-3天，且基本實現系統自動操作，將客戶經理從報表蒐集、資訊錄入等案頭工作解放出來，專心做好客戶行銷和貸後管理，提升了經營效率。

(四)科技金融綜合效益未來可期。

“科技e貸”將傳統的“看資産、看現在”的信貸模式調整為“看技術、看未來”，把企業技術創新實力轉化為實實在在的信用資産，助力企業發展。同時，農業銀行在企業發展早期介入並伴隨科技企業成長，能進一步穩固銀企關係，提高客戶綜合價值。

三、推廣價值

針對輕資産的科技型小微企業，農業銀行創新推出“科技e貸”專項産品，量身定制“科技實力”評價模型，真正將企業“軟實力”轉化為信用資産，強化初創期、成長期的科技型小微企業信用支援。並運用“科技e貸”“科創貸”“嘉科通”“浙科通”等科技金融全生命週期“産品鏈”，依託一批優質的科技專營機構，加大對各類創新主體金融支援力度，取得了良好的科技金融服務成效，探索出一條科技金融帶動高品質發展的示範路徑。

中國銀行全面貫徹國家穩經濟大盤決策部署和監管機構工作要求,聚焦服務實體經濟與人民共同富裕,持續強化普惠金融服務,優化普惠金融供給。圍繞場景拓展、綜合服務、觸客渠道、風險防控、運營管理等普惠金融業務領域，中國銀行加速推進數字技術應用,創新推出“I·SMART—中銀數字普惠金融服務”整體方案,著重在五大維度全面提升普惠金融服務質效,進一步豐富數字普惠金融服務內涵。

Scenario—場景産品更豐富。中國銀行構築了涵蓋信用、抵押、質押、保證等全品類的普惠金融線上産品矩陣,滿足客戶多樣化融資需求。創新特色化、定制化産品服務,累計推出21款線上産品,不斷拓寬服務覆蓋面。研發線上線下全覆蓋的智慧財産權質押融資産品“知惠貸”,有效激活小微智慧財産權金融價值;面向科創類小微企業量身打造全線上信用類産品“科創貸”,強化對小微企業科技創新的金融服務支撐;推出“商E貸”“棉花貸”“助農快貸”等專屬産品,聚焦支援個體工商戶發展、服務鄉村振興等領域,持續提升金融服務便利度與精準性。

Multiple-Service—特色服務更多元。中國銀行積極發揮集全球化經營優勢,構建特色普惠服務生態。發佈“小微外貿薈”解決方案,發揮自身外匯外貿專業優勢,以“八薈”(薈訂單、薈配套、薈資金、薈用工、薈技術、薈保障、薈物流、薈資訊)服務打通小微外貿企業找資金、找服務、找資訊等全經營週期痛點堵點。聯合各地人社部門推出“惠如願•千崗萬家”穩崗擴崗活動,為小微企業及就業創業人員提供服務支援。升級“中銀e企贏”,優化撮合洽談、供需對接、招商引資等“融資+融智”綜合化服務模式,助力搭建銀政企合作交流平臺。上線農業農村部“信貸直通車”中行專屬通道,加大新型農業經營主體服務力度。

Application—客戶體驗更便捷。中國銀行自主研發了普惠客群專屬綜合服務平臺——惠如願APP,進一步拓展數字化服務渠道,為客戶提供金融、資訊、商機等綜合化服務。APP支援客戶隨時隨地線上測額,實現申請、簽約、用款全流程線上化操作,打造靈活、便捷的融資體驗。設立線上小微課堂,融匯政策解讀、服務指南等資訊服務,解決小微群體政策運用等資訊需求。匯集撮合活動、供需對接、招商引資等增值服務,響應客戶商業拓展訴求。

Risk management—風險防控更智慧。通過持續創新風控工具,增強風險前瞻,中國銀行不斷提升普惠金融業務可持續能力。研發科創小微企業審批輔助決策引擎,設置綜合策略模型和智慧財産權價值評分卡,實現對履約能力和創新能力的綜合量化評價。豐富多維度客戶評價數據,完善司法、社保、財險等數據接入,推動地方特色涉農數據應用,深挖“信易貸”平臺數據價值,夯實風控數據基礎。強化線上風控模型全生命週期管理,明確普惠模型規則管理規範,實現模型規則靈活配置與迭代調優,保障線上業務平穩運作。

Technology—科技運營更高效。以雲計算等技術為支撐,中國銀行深入推動系統研發、數據應用、運營管理的協同融合,增強普惠金融數字化運營效能。打造智慧監測平臺,實時監測業務規模、資産品質、模型策略、系統運營、機構效能等業務數據,支援多維度可視化分析展示,清晰掌握業務動態。建設智慧告警平臺,整合指標配置、智慧告警、閾值熔斷等自動管控機制等,實現對風險事件的實時甄別與快速處置,推動運營方式由“經驗決策”向“數據決策”轉變。

“三農”問題是關係國計民生的根本性問題。針對新型農業經營主體因缺乏有效抵押物、銀農資訊不對稱而導致的融資難點痛點，交通銀行以中標農業農村部金融支農創新試點(全國僅4個項目入選政府採購類項目)為契機，發揮自身金融科技優勢，深化運用數字化手段，通過局部先導性、創新性探索，建立出“1+1”的鄉村振興展業新模式，並實際應用於業務全流程。“1+1”即建立了一套能準確反映現代農業發展特點、對新農主體進行精確畫像與評價的信用體系；形成了一套可用於不同農業生態場景的“數字化+智慧化+模型化”展業模式，為提升“三農”領域金融資源公平覆蓋、讓金融活水暢達鄉村提供有力支撐。

信用體系的建立和展業應用主要包括四個方面。一是創新數據採集的新路子和新打法，將傳統依靠人工線下逐戶到府的資訊採集方式，變更為線上“多源對接+行為分析+採集工具”的互補模式，實現涉農數據統一自動化採集入庫與快速更新，降低採整合本同時有效讓數據“活起來”，有效盤活農戶“沉睡”資産，助力農村數字化建設進程。二是發揮數據挖掘和應用分析能力，通過歸集梳理、必要性和優先級判斷、標準化治理、交叉驗證等解決了農業數據散亂與失真的問題，同時與金融數據進行有機融合，更加真實、多維地反映涉農客戶生産經營情況，並與農業農村部信貸直通車對接搭建對外共用渠道，提高了農業經營主體融資的可獲得性。三是構建了可根據不同農業生態場景進行靈活快速組裝的指標模型“七巧板”，可以獲取精準客戶畫像和評分，實現觸達、申請、準入、核額、盡調、審批、簽約、提/還款、貸後等業務全流程數字化和智慧化，形成一套“數字化+智慧化+模型化”的展業模式，為國有大行將信貸規模和資金價格優勢延伸到鄉村提供強有力支撐。四是依託內外部數據和信用體系建設成果，在傳統風控作業模式基礎上，建立了一套涉農金融數字化風控體系，突出自動化、智慧化，利用科技手段代替線下人工調查，降低風險監控成本的同時提升監控效率。

在信用體系的加持下，僅試點地區(江蘇省興化市)單個産品上線後短短幾個月內就實現了客戶的百倍增長，得到了當地政府、監管和市場的高度認可。基於該模式的可複製可推廣性，目前已經在江蘇、上海、吉林、寧夏、遼寧、雲南、天津、河北等地實現多個項目的落地，並且形成了針對於新農主體的線上標準化的信用貸款專屬産品，支援從申請、核額到提款、還款等的全流程線上化作業。

利用數據跑路替代客戶和客戶經理跑腿，通過全流程數字化和智慧化，作業效率可達“秒批”，實現了客戶體驗好和客戶經理負擔小的“雙贏”局面。以信用體系為支撐，截至2023年6月末，交通銀行普惠涉農貸款增速達到30.94%。該項目因此也榮獲“農業農村部2022年度金融支農十大模式”“2022年度‘科創中國’中國數字普惠金融創新成果”，且得到金融時報、中國農業農村市場資訊、農産品市場、金融科技産業聯盟等的專題報道。

案例概述

招商銀行持續貫徹落實金融支援小微企業的總體導向，增強金融工作的政治性、人民性，聚焦國家所願、企業所需、招行所能，不斷加強金融對小微企業、個體工商戶等普惠群體的支援力度和服務能力，加快建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制，加大資源投入、完善體制機制、創新産品服務等，持續做好普惠金融服務工作。

案例詳情

招商銀行通過系列舉措，持續加強普惠金融服務力度：建設普惠金融服務體系，建立機制保障；強化普惠金融政策落地執行，助推普惠小微發展；立足三大業務主線，構建普惠數字化新模式；加強普惠金融産品創新，滿足多樣化融資需求；加快行銷組織體系打造，提升普惠客群經營效率；提升數字化服務能力，提升普惠金融覆蓋面；助力鞏固脫貧攻堅成果，持續服務鄉村振興；創新和完善普惠金融風險管理機制。

為進一步緩解小微企業融資面臨的難點堵點，提升小微企業服務質效，拓寬普惠金融服務範圍，郵儲銀行積極運用金融科技手段，推動數字賦能，于2018年3月創新推出小微企業專屬線上貸款小微易貸，運用大數據技術對小微企業進行全面分析，解決小微企業財務數據不規範等問題。小微易貸已實現線上獲客、線上風險識別、線上審批、觸髮式貸後管理等一系列功能，大幅提升貸款效率，精準滴灌小微企業。

小微易貸上線以來，不斷豐富數據資源，接入公共信用資訊、稅務、發票、進出口、專利、産業等數據，並結合不同客群特點，推出稅e貸、票e貸、工程企信貸、科創e貸、外貿e貸、産業e貸等十大不同業務場景，滿足小微企業多元化融資需求。

同時，小微易貸持續創新業務場景，一是打通與上海票據交易所繫統商票質押交互通道，創新推出商票質押信貸産品——平臺e貸(票據質押項目)，通過打造票據一鍵質押、線上簽約、自動付款提示、到期自動清分還款等一系列自動化功能，實現了該産品全業務流程線上化。二是積極推動與國家融資擔保基金業務合作，實現銀擔系統直連，支援電子協議簽署、擔保費線上繳納、影像日終推送、系統自動備案等功能，並於6月落地新版“總對總”批量擔保業務，是全國所有銀行中首筆落地業務。三是通過對區域內核心企業上下游、産業集群企業、園區企業及相關方的調研走訪，結合行內外多維度數據，實現了對核心企業上下游、集群企業、園區企業的差異化信貸服務，滿足小微企業特色化、定制化融資需求。

小微易貸自上線以來，累計支援小微企業近12萬戶、超過4000億元，獲評香港商報“十佳普惠金融創新産品”、中國數字普惠金融大會“2021年度中國數字普惠金融創新成果”等獎項，獲得媒體、政府等機構的廣泛肯定。

科技特派員長期紮根農村，深入農村基層一線開展科技創業和服務，目前全國科特派已超84萬人，帶動農民增收超過1000萬戶。為紮實做好科技特派特派員金融服務工作，興業銀行打造了金融賦能科特派助力鄉村振興綜合服務方案：

一是建立福建省科特派金融服務專業團隊。興業銀行與福建省科技廳聯合發文在福建省內各分行選定了118名熟悉科特派業務且專業水準高的人員，打造了一支專門為當地科特派服務的科特派金融服務團隊。

二是選聘科特派構建鄉村振興行業專家隊伍。興業銀行與福建省科技廳聯合發文選聘科特派成為興業銀行鄉村振興行業專家，首批已選聘273名，併為每名科特派行業專家配屬金融服務專員提升金融服務便捷性。

三是數字化手段助力科特派。在金服雲平臺開設“科技特派員金融服務專區”，為科特派及其服務企業提供適配的金融産品申請渠道。在福建省科技特派員服務雲平臺，開設了“金融服務”按鈕，在金服雲手機端創設了科特派專家雲工作室，便於科特派將相關金融産品線上申請連結直接轉發至有需要的經營主體。

四是創設“科特派”金融服務專案。一方面運用“技術流”專屬評價體系,從智慧財産權、研發投入、研發團隊實力、産學研情況等多個維度定量評價企業的科技創新能力，助力企業將“技術流”變為“資金流”，為科技特派員領辦、創辦或服務的科技型企業提供融資服務；另一方面首創“科特派專家推薦+負面清單管理”模式，幫助科技特派員推薦的自然人、新型農業經營主體、企業等群體快速獲得不超過300萬元的信用貸款金融支援。

興業銀行科特派金融服務方案獲得“科創中國-數字普惠金融服務鄉村振興創新成果獎”，金融界2023鄉村振興優秀案例。

浦發銀行“浦惠e融”是專為服務核心企業産業鏈供應鏈上下游小微企業及支援普惠金融而打造的數字化線上融資平臺，平臺通過綜合運用API、OCR、大數據、雲計算、區塊鏈、風險建模等技術，打造API Bank 無界開放銀行，逐步形成以API為媒介、以核心場景為切入的新興業務模式，也是業內首家集融資、支付清算、資金管控等多功能為一體的數字化智慧綜合服務平臺。

通過該平臺與核心企業、核心産業網際網路平臺、供應鏈平臺等合作，將浦發銀行線上融資服務嵌入核心業務場景中，實現數據交互、服務延伸、場景互嵌、生態共建，創新性搭建起數字化普惠金融生態圈，為核心産業鏈供應鏈上下游小微企業客戶提供便捷、高效的線上化融資方式，極大的降低小微企業融資成本，打通服務小微企業的最後一公里，切實服務普惠金融，支援實體經濟。

為了幫助産業網際網路平臺主體OYYS平臺解決其産業鏈生態圈中小企業“融資難、融資貴”的困境，浦發銀行作為第一家與該平臺合作數字化普惠金融業務的銀行，率先提出了小企業線上融資普惠金融服務方案，併為核心企業量身定制了浦發銀行“e商貸”小企業線上融資服務方案。通過與OYYS平臺進行API系統對接，將金融服務無縫嵌入到平臺的客戶訂單交易環節，實現了産業平臺上小微企業客戶可線上自助申請、線上徵信授權及協議簽約、系統自動審批、線上放款、還款的全流程線上操作，給予客戶無感、便捷、高效的融資體驗。

尤其在近年，浦發銀行始終與核心平臺保持溝通聯繫，共同多措並舉創新了各類無接觸服務方式，真正做到了保供保産不停歇，確保對客戶的服務訴求快速響應、及時溝通，依託數字化普惠金融創新服務模式，保障客戶在疫情期間的各項金融服務不中斷。

十八大以來，黨中央國務院高度重視發展普惠金融，我國普惠金融業務進入高速發展期,小微企業等普惠群體金融服務可得性大幅提升，增強了國民經濟韌性、支援了國民經濟發展。黨的二十大報告明確指出“高品質發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務”，要“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”。

作為國有股份制商業銀行，中信銀行把學習宣傳貫徹黨的二十大精神作為當前和今後一段時期的首要政治任務，探索通過市場機制的運作，堅定不移持續提升體制機制引領力、數字化轉型推動力、産品體系支撐力、獲客渠道拓展力、綜合經營服務力、風險管控保障力等六種能力，正確處理“商業性”與“政策性”、“選擇性”與“包容性”、“可持續”和“可負擔”三組關係，積極探索普惠金融可持續發展之路，打造人民福祉與價值增值相統一的“價值普惠”體系，取得良好成效，獲得監管機構和社會各界好評。截至2023年6月末，普惠金融貸款規模近5100億元，有貸戶近26萬戶，不良率不到1%，貸款規模、戶數、品質位居股份制銀行前列。

下階段，中信銀行將繼續全面貫徹黨的二十大精神，踔厲奮發、勇毅前行，著力提升普惠金融的社會價值、經營價值、協同價值、創新價值及未來價值，積極探索高品質可持續發展普惠金融之路，為更好服務實體經濟發展、更好推進人民共同富裕貢獻應有的力量。

作為國內開展小微金融服務的先行者，民生銀行不斷推進小微金融經營管理模式創新突破。近年來，民生銀行啟動小微新模式改革，通過個人向“個人+法人”雙渠道、線下向“線上、線上+線下相結合”、從單一客戶到一體化鏈式開發，實現“三個轉變”，持續為小微客戶創造價值，開創民生銀行普惠金融發展新格局。

1.打造全新的行銷與服務體系。一是實施大中小微一體化協同戰略，依託具有數據技術、産業鏈關鍵環節的核心企業，針對該企業及其上下游企業，由不同客群經營部門協同開展“對公+零售”、“公司+小微”的一體化協同開發。二是開展“蜂巢計劃”，針對特色場景，釋放分行區域特色業務發展內生動力。

2.打造全新的小微金融産品體系。一是打造“四通”産品體系，推出商貸通、工貸通、網貸通和農貸通系列産品，拓寬服務渠道。二是打造“民生惠”，圍繞“法人+個人”雙主體，打造服務全行小微客戶的智慧決策基座。三是優化端到端流程，持續優化從客戶需求提出到客戶需求滿足的端到端流程。

3.打造全新的線上服務平臺。打造小程式+App的多渠道一體化，截至2023年8月中旬，民生小微App註冊用戶數已突破140萬戶。

4.打造全新的小微風控邏輯與模式。一是建立小微專屬的信用風險管理系統，審批作業效率提高50%。二是建立綜合服務中心，通過集中化、平臺化經營，釋放客戶經理産能。

5.打造全新的綜合經營理念，通過與你同行、星火燎原等計劃以及結算服務，紮實做好小微客戶綜合服務。

6.打造全新的服務團隊架構。一是成立中小客群經理服務團隊，為百萬中小微企業客戶提供專業化、陪伴式金融支援。二是建立小微客戶經理資質管理體系，規範業務準入資質，提升小微客戶經理從事複雜信貸業務的能力。三是打造小微鐵軍，即“鐵的紀律、鐵的意志、鐵的能力”能承擔“鐵的責任”的專業化小微客戶經理團隊。

7.全面落實普惠金融和社會責任。一是積極參與鄉村振興等國家戰略。二是做真小微、真做小微、真讓利，即企業劃型準確，資金用途合規，精準實現減費讓利到位。三是堅持合規管理價值化，以合規能力促進業務高品質發展。

項目亮點：

1、符合鄉村振興戰略：該案例講述貧困山村靠酸棗産業脫貧，平安銀行為其定制專項貸款方案。

2、項目場景性強：平安銀行深入客戶所在地調查，將其産品與當地酸棗仁加工戶的需求相結合，切實解決客戶痛點。為孤山村酸棗仁加工戶客群量身定制特色金融服務方案，全力為農戶解決了收儲、生産之憂。

3、項目影響力高:該貧困村酸棗産業目前排名國內第一，佔到全國市場80%左右的份額。

4、惠及客戶數多：截至2023年8月，平安銀行石家莊分行扶持酸棗産業項目累計完成授信208筆，授信金額1.89億元。屬於樣板案例，可以多行業複製推廣，潛力巨大。

5、借助平安銀行新産品新微貸-小微經營貸款(原微e貸)業務契機，通過單一客戶發掘産業集群客戶，疫情期間堅持行銷，以定制化方案服務農戶，助力鄉村振興，貸動小生意，服務大民生。

項目背景：

河北省石家莊市讚皇縣孤山村，四面環山、土地貧瘠，交通閉塞，孤山村人紛紛謀求發展出路，滿山酸棗讓他們看到了商機。上世紀80年代，部分村民開始小規模的從事加工與銷售，到1995年左右逐漸形成産業規模。之後短短十幾年間，孤山村酸棗仁加工戶發展到近千家，年産值近80億元，已經成為全國最大的酸棗仁加工集散地，佔到全國市場80%左右的份額。

為落實國家政策方針，做好普惠金融、支援實體經濟發展，2021年中平安銀行總行推出了“微e貸”業務(現更名為新微貸-小微經營貸款)，微e貸是一款通過科技賦能、流程提效等手段進一步豐富符合小微企業、小微企業主、個體工商戶及農戶、農業新型經營主體等融資需求的貸款産品，採用“線上+線下”相結合的調查方式，服務下沉，將信貸産品覆蓋到以往被標準化、線上化産品排除在外的客戶，聚焦真小微。

平安銀行石家莊分行客戶經理郜某，就生長在讚皇縣南清河鄉，熟悉野生酸棗仁産業。通過前期和農戶不斷溝通，發現了不少共性阻點亟待解決。針對調研發現的農戶缺少銀行認可的標準化的固定資産；經營不夠規範，缺少臺賬等等阻點，平安銀行將貸款産品與當地酸棗仁加工戶的需求相結合，建立了針對農戶的定制化方案。方案通過準入標準優化、簡化驗證方式等優化措施，基本解決了孤山村農戶貸款審批中出現的難點、痛點。

一、案例背景

為落實黨中央決策部署，解決小微企業“融資難、融資貴、融資慢”的問題，廣發銀行積極推動普惠金融從傳統金融向科技金融轉變。針對小微企業想貸款但無資産可擔保，想給有發展潛力的小微企業貸款卻無法掌握其信用狀況的問題，廣發銀行適時推出了“稅銀通2.0”信貸融資産品，該信貸産品契合了銀行和小微企業的需求，推動解決小微企業融資難題。

二、主要做法

(一)以“稅”養“信”。在小微企業授權下，廣發銀行通過稅務系統提取企業納稅資訊數據，並通過與信用資訊共用平臺和人民銀行徵信系統平臺相關數據的交叉比對和相互參照，有效降低了銀行對小微企業“無擔保”、財務資訊透明度不高的顧慮，使小微企業無需提供房産等財産證明即可方便獲得貸款。該産品單戶額度最高300萬元，額度期限最長1年，可迴圈使用，免擔保、免抵押，隨借隨還，且線上、網點均可辦理，簡單快捷，有效解決優質小微企業小額、短期流動資金融資需求。

(二)簡化流程，提升體驗。小微企業只要在手機APP上輸入企業納稅人識別號，以稅務系統的納稅記錄、納稅信用級別等為準入依據，廣發銀行即可通過“稅銀通2.0”為企業快速完成信貸投放，其主要涉及的業務流程包括：客戶行銷、客戶申請、客戶篩選、線下調查、信貸審批，落實授信條件及放款、貸後管理等環節。同時廣發銀行針對上述各環節進行優化，進一步提升了小微企業産品使用的體驗。

(三)運用納稅資訊大數據降低融資成本和放貸風險。由於稅務部門掌握了大量企業生産經營的數據，運用大數據手段對這些數據進行加工分析有利於銀行掌握企業的經營週期，更加科學合理地確定貸款額度和期限，提高審批效率，減少不必要的“倒貸”和“過橋貸”，在降低企業融資成本的同時也降低了銀行的放貸風險。

(四)深化稅銀通打造一體化線上融資體系。廣發銀行前期推廣稅銀通産品採取線上線下並行模式，後期加強稅銀通信貸産品創新，打造了一體化線上融資體系，實現從貸前調查、風險評級、貸中審批、貸後預警等全流程人工智慧管理，減少人工干預，深度挖掘稅務數據在銀行風控體系中的價值。

三、主要成效

截至2023年6月末，廣發銀行“稅銀通2.0”産品已在46家一級分行推廣，服務客戶2.72萬戶，批復授信額度176.53億元，貸款餘額87.04億元，戶均額度136.23萬元。

寧波銀行“快審快貸”是小微企業自有住宅抵押項下的快速審批、快速放貸的融資産品，目前已為超過2.1萬個小微企業客戶提供融資服務。“快審快貸”作為寧波銀行主推普惠金融産品之一，以其快速、便捷、靈活的特點，受到廣大小微企業歡迎。2021年，“快審快貸”業務被寧波市普惠金融改革試驗區建設聯席會議辦公室評為“寧波市普惠金融優秀改革創新項目”。

寧波銀行2016年推出“快審快貸”産品，通過採用大數據、人工智慧等技術，通過優化信貸審批模型，實現自動核定信貸金額，提高了抵押貸款業務的辦理效率。

歷經7年發展，“快審快貸”已形成了五項優勢：

一是申請資料標準化：包括業務申請書、身份證明、營業執照、徵信授權、抵押權證等掃描件或原件照片，以及其他可證明企業日常生産經營的材料。

二是評估審批速度快：實現系統自動評估，評估半天，審批半天，出賬半天。

三是提還款方式靈活：額度金額內可隨借隨還，實現了資金“短缺隨時借，盈餘隨時還”，切實節省小微企業的財務成本。

四是可線上申請：客戶通過手機銀行APP、“寧波銀行企業金融”微信公眾號等渠道實現在移動端進行抵押物認定和客戶身份識別，實現線上申請、線上評估、線上審批、快速放款。

五是可申請續貸：在額度有效期內，原貸款到期前可申請無還本續貸，大大提高客戶的資金週轉效率，減輕轉貸成本。

對於小微企業而言，“快審快貸”是在傳統抵押貸款業務模式的基礎上，通過對評估、審批、操作等環節的限時服務，提高了傳統抵押貸款的辦理效率，更好地為小微企業提供便捷、高效的融資服務。同時，線上業務模式為小微企業和小微企業主提供了自助申請抵押貸款渠道，準備的申貸資料更加便捷，業務審批等待時間更少，融資業務辦理速度更快。

對於寧波銀行自身而言，“快審快貸”業務流程更便捷，能夠幫助銀行更加高效地為小微客戶提供融資服務。同時，線上業務模式實現了客戶資訊上傳的自助化、授信審批的自動化，業務流程各個環節的效率大大提高，在一定程度上釋放了業務人員的生産力，進而為小微企業客戶提供更全面、更細緻的服務。

浙商銀行成立之初便將小微業務作為戰略業務板塊，歷經17年保持定力，累計投放小微貸款近2萬億，普惠貸款佔比多年位居全國性銀行首位。其中，構建以“六專”為特色的專業化經營模式，從而實現對小微金融服務的持續供給和長效機制，是浙商銀行最大的實踐經驗。

一、專業的組織體系

立足於對小微經營特點和風險特徵的深入研究，構建一支總分支行三層級、矩陣式、專業化的組織架構體系，即在總行設立小企業信貸中心(普惠金融事業部)，在分行專門設立兩個一級部門，分別負責小企業業務的行銷和風險，支行層面設立小企業專營團隊，形成了適合小微業務發展的長效機制，確保對小微業務的持續投入和支援。自2006年成立國內第一家小企業專營支行以來，浙商銀行已設立211家專營機構，點均小微貸款餘額14億，位居全國性銀行前列。

二、專業的服務團隊

從總分行小企業管理人員到專營團隊負責人、小企業客戶經理、作業經理、風險經理、産品經理等，形成一支分工明確、崗位職責清晰的專業化服務團隊，確保對小微貸款業務持續、穩定的供給和輸出。目前，浙商銀行小企業專業隊伍已突破1800人，有效每人平均管戶規模超2億。

三、專門的制度體系

根據小企業經營特點與風險特徵，建立了一個專門適合於小企業客戶的制度體系，特別在授信業務方面，專門制定了明顯區別於大中型企業的基本制度、流程、産品、授權、信用評級、抵押物評估、定價、貸後管理等，為小微業務發展的專業性和制度保駕護航。

四、專門的操作流程

將小微企業貸款細分為A、B、C、D四類，並分類設計審批、操作流程，規定用時標準，不斷提高客戶服務體驗。目前，已全面實現“申請線上化、調查移動化、審查數據化、審批模型化、提還款自助化、貸後自動化”，浙商銀行“線上化申貸+手機端辦貸”使用率超90%。

五、專門的産品體系

創新研發近80款小企業特色授信産品，如推出“5+N小微園區綜合金融服務方案”，滿足入園企業全經營週期的金融需求，目前開發園區項目超1500個，投放超800億；構建五大獲客場景渠道，按照“一縣一策，一業一品”原則，在浙江省山區26縣推出45款“數智共富貸”免抵押産品，浙江省普惠型小微貸款餘額已超1200億，居股份行之首，為浙江共富示範區建設“保駕護航”。強化“首貸”産品創新，首貸戶佔比多年保持在業內領先水準，多次受到監管部門肯定。

六、專門的風控體系

立足於小微企業經營規律與風險特點，形成了有特色的風控體系，並從“人控”向“機控”轉變。運用網際網路和大數據技術，為小微企業精準畫像，並實現模型化審批和自動化貸後檢查。浙商銀行小微業務不良率常年保持1%左右水準，資産品質整體保持平穩。

為了更好的實現渤海銀行普惠金融業務創新、服務“三農”，推動普惠型涉農貸款業務的發展，渤海銀行推出了首款線上化涉農貸款産品——“渤農貸”，該産品創新性的應用土地收益保證貸款模式，實現貸款業務全流程線上化，真正實現了農民“不出村屯辦貸款、當天申請當天用”的快捷與便利，將普惠金融服務送到了“田間地頭”，是渤海銀行響應國家助農、扶農政策，落實深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的實例。

“渤農貸”産品通過可視化衛星地圖定位申貸農戶的耕種地塊，借助合作方的線下評級體系獲取申貸農戶的家庭資産負債資訊等貸前調查資料，依託智慧化的風控模型對申請人進行風險畫像，同時結合渤海銀行多年來積累的零售用戶大數據風控模型，把徵信查詢、賬戶開戶、貸款審批、合同簽約、放款審查、貸款發放等全部環節放到了線上，實現了申貸農戶足不出戶辦貸款的目標，極大的提高了業務受理效率，成為同業競相效倣的模範産品。截至2023年6月末，渤海銀行已通過渤農貸為六千余戶農戶累計發放普惠型農戶經營性貸款近萬筆，合計貸款金額數億元，其中40%發放在吉林省內的脫貧區縣，有力地支援了脫貧地區防返貧工作。

“渤農貸”産品是渤海銀行根據國家政策導向，因地制宜，結合地方特色産業和獨具特點的政策，充分發揮渤海銀行優勢，提供差異化的産品和服務的有益嘗試，該産品的成功上線使得渤海銀行成為首個與吉林省金融控股集團股份有限公司合作線上涉農普惠貸款的股份制商業銀行，充分踐行了渤海銀行“服務三農、普惠大眾”的服務宗旨。渤海銀行將繼續提升金融科技能力，支援實體經濟、推動數字化轉型，用金融科技服務三農，以實際行動助力鄉村振興，做三農領域“最佳體驗的現代財資管家”。

廣州農村商業銀行客戶經理龍有智的經辦客戶：廣州超俊供應鏈有限公司，為轄區內一家醫藥物流企業，該企業于2021年12月因引進新股東進行了股權變更，屬於小微型企業，曾諮詢過其他銀行貸款，因借款人為“首貸戶”、一年內發生股權變更且不能提供抵押物後沒有給予授信支援。經初步了解“超俊供應鏈”的經營模式、主要上下游、結算方式、業務發展情況後，向客戶提出了可向廣州農村商業銀行申請金米小微貸小微企業貸産品，採用追加股東擔保方式，無需另行提供抵押物的授信方案。一方面，通過查詢企業、股東個人的徵信報告，同時對稅務單、司法、商事等企業信用數據進行盡調，讓做“首貸戶”變得可行。另一方面，通過大股東的助力，順利獲得其餘股東同意為企業融資進行擔保，並對股東個人的資産積累、個人銀行流水等收集，對第二還款來源進行盡調。最終獲批“授信總額度不超過150萬元，總期限不超過2年，可分筆發放，可迴圈使用，單筆借據期限不超1年，按月付息，到期還本”的授信方案。客戶順利獲得授信，而且因為“首貸戶”符合相關貼息政策，綜合年利率成本低。

客戶獲批授信後，恰逢支行總部人和鎮轄區因疫情封控，後續業務流程無法正常開展，未能第一時間為客戶安排開立結算賬戶、面簽、放款等操作。為解客戶之所急，服務小微企業，一方面求助於支行領導協調安排客戶前往鐘落潭鎮五龍崗支行臨時辦公點進行客戶面簽，另協調客戶到經營所在地太和鎮片區未受封控網點進行開立對公結算賬戶，最終該筆授信得以順利投放，為客戶解決了流動性資金短缺難題。客戶十分感激廣州農村商業銀行提供的金融服務，積極配合開立信用卡、結算歸行等，現在廣州農村商業銀行的供款賬戶日均存款餘額約100萬元，客戶綜合貢獻度較好。

廈門國際銀行通過實踐總結出發展普惠金融的“十八字”要訣：早佈局、優機制、提效率、“山海經”、重創新、強風控，通過前置發力、因地制宜、科技驅動，不斷升級迭代基於網際網路智慧風控、大數據、人工智慧技術的線上貸款平臺和標準化移動作業平臺，解決城商行開展業務時所面臨的體量小、網點少、人手少、業務覆蓋面窄等先天掣肘。

“靠山吃山唱山歌，靠海吃海念海經”是廈門國際銀行普惠金融的特色。廈門國際銀行制定“一縣一品”特色金融服務解決方案，將資源優勢、生態優勢化為經濟優勢、發展優勢，推出多款區域特色普惠涉農信貸産品，以滿足客戶多樣化的金融需求。廈門國際銀行面向福建南平地區推出 “茶享貸”“茶廠貸”，精準助力武夷山茶産業發展；根據福建寧德地區産業特點，創新實踐大黃魚倉單質押貸款等區域特色産品，支援多類水産種養殖、水産品加工銷售等藍色經濟，助力地方支柱産業生態發展。同時通過設立農村普惠金融服務點，挖掘農村地區特色場景，整合普惠金融、農資農産品等鄉村資源，推動金融服務從農民生活向服務農業生産、農村生態有效延伸，提升金融支援鄉村振興的能力和水準。廈門國際銀行持續下沉縣域，提出“深耕八閩，服務區縣”戰略，目前已實現對福建省內83個區縣的金融授信全覆蓋，先後出臺茶産業、旅遊産業、水産産業、紡織鞋服等15份本地特色産業指引，推出多款區域特色普惠信貸産品，不斷提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性、匹配性和滿意度。

截至2022年末，廈門國際銀行普惠型小微企業貸款餘額突破700億元，近五年複合增長率超50%；普惠型小微企業貸款戶數達12.5萬戶，近五年複合增長率超122%。廈門國際銀行堅持紓困與服務兩手抓，改革和創新並行推，用行動擦亮普惠金融服務名片。

吉林銀行依託本土銀行優勢，將鄉村振興戰略融入發展戰略，聚焦吉林省“千億斤糧食”“千萬頭肉牛”“種業振興”等工程，持續推進普惠金融經營重心由城區向縣域轉移，傾注資源和力量推動縣域機構發展，通過設立農村金融服務站，延伸服務半徑，打通農村金融服務最後一公里。

秉承“服務三農”理念，不斷創新信貸産品，優化業務流程，提高服務質效。先後創新推出省內首款以活體牲畜為抵押物的貸款産品“吉牧陽光貸”，線上農戶貸款産品“吉農e貸”，貸款利息可享受部分財政貼息的“興農陽光貸”，以及“吉田貸”“種業貸”等支農支牧特色金融産品，打造“線上+線下”“畜禽+土地”的雙引擎服務模式。

自吉林省實施“秸稈變肉”暨前萬頭肉牛建設工程以來，吉林銀行立足地域實際，不斷優化信貸流程，創新服務模式，傾力打造肉牛産業試點支行，將肉牛産業貸款業務授信審批轉授權至支行，通過下放授信審批許可權，簡化授信審批流程，為肉牛産業經營主體提供靈活快速的貸款資金支援。同時，根據客戶差異化融資需求，不斷創新服務模式，為支援有養殖意願的“無牛戶”，借助“吉牛雲”平臺大數據與擔保公司的階段性擔保，創新建立“銀行+擔保+吉牛雲”服務新模式，破解無牛戶“無有效抵質押物、買不起牛”難題；為加大對生豬産業信貸投放力度，提升服務水準，創新搭建“期貨+保險+銀行”融資業務新模式，切實破除生豬養殖主體融資難題。截至2023年8月末，肉牛産業貸款及活體抵押貸款累放額、餘額均居省內單一法人銀行機構首位。

為擴大普惠金融受覆蓋面，吉林銀行積極推動“整村授信”業務模式，精準賦能鄉村振興，滿足鄉村地區客戶生産經營資金需求。充分利用惠農金融服務站延伸服務觸角，以行政村已確權土地面積、畜禽存欄量為預授信額度基礎，強化對農業經營主體金融服務擴面增量，打造“服務不出門、戶戶有授信”的金融服務新標準。

為破解黨支部領辦合作社發展難題，助力鄉村振興工作提質增效，吉林銀行同松原市人民政府以“共同發展、長期合作”為目標達成戰略合作意向，形成“戰略共振”，創新推出《吉林銀行“黨支部領辦合作社”惠農貸款業務試點方案》，以信用為主的擔保方式專項服務於從事種植糧食作物的黨支部領辦合作社高品質發展，帶動農民增收致富，並成功完成首筆專屬産品貸款投放。

2022年11月1日起，為進一步降低畜牧業經營主體融資成本，減費讓利惠企利民，吉林銀行承擔起肉牛活體抵押貸款監管費，也是吉林省內第一家主動承擔肉牛活體抵押貸款監管費的金融機構。同時，給予普惠小微客戶最低差異化優惠利率、減少評估費等多項減費讓利措施。

面向城市中低收入人群和偏遠、欠發達地區民眾，微眾銀行推出了全線上、純信用、隨借隨用的小額信貸産品“微粒貸”，目前已覆蓋全國31個省、自治區、直轄市，累計服務逾3.7億個人客戶；約 46% 的客戶來自三線及以下城市，逾 81% 的客戶為非白領從業人員，約 85% 的客戶為大專及以下學歷，約 17% 的客戶此前無人行信貸徵信記錄；“微粒貸”筆均貸款金額約7,600元，約 70% 的客戶單筆借款成本低於 100 元，有效滿足各類客戶小額、靈活的消費信貸需求。

為精準滴灌小微企業，助力實體經濟發展，微眾銀行圍繞小微企業融資“短、小、頻、急”的特點，推出國內首個線上無抵押企業流動資金貸款産品——“微業貸”，在積極提升客戶服務效率和用戶體驗的同時，進一步挖掘向實體經濟讓利空間，讓更多的小微企業得以平等地獲得金融服務。目前，“微業貸”已累計超410萬家小微市場主體申請；年營業收入在1000萬以下企業佔客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶係企業徵信白戶。

微眾銀行還全面加強對特殊客群的關愛保障。2016年，微眾銀行“微粒貸”專為聽障人士開通了遠端視頻身份核驗流程，並聘請專職手語專家組建了一支手語服務團隊。2021年，針對視障客戶，微粒貸啟動了資訊無障礙優化項目，為視障人士提供無障礙的金融服務。同年10月，微眾銀行推出了適老化的“微眾銀行App爸媽版”，組建老年人專屬客服團隊，並持續優化面向聽障、視障等客戶的無障礙服務，2022年，該行服務聽障、視障以及老年人等特殊客群 240 萬人次，涉及金額超過 1,000 億元，切實助力特殊群體跨越“數字鴻溝”。

作為國內首家獲得國家級高新技術企業認證的商業銀行，微眾銀行積極探索數字普惠金融新路徑，提煉出“ABCD”(人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據)金融科技戰略，並實現一系列前沿技術積累和國際領先應用。全方位的科技運用使微眾銀行的各項成本持續優化、效率顯著提升，在有效滿足普羅大眾和小微企業小額高頻金融需求的同時，為實現既“普”且“惠”的發展目標提供了有力支撐。

微眾銀行的創新實踐為國內銀行業踐行普惠金融、服務實體經濟、深化金融業供給側改革和解決金融服務供給不平衡不充分問題提供了嶄新的思路和範例，初步走出了一條商業可持續的數字普惠金融發展之路。

作為蘇州本土法人城商行，蘇州銀行立足本土，堅守“以民唯美、向實而行”理念，做好服務普惠小微、助力實體經濟發展的積極實踐者。

通過“客戶經理+産品經理+風險經理”三駕馬車，精準對接小微客戶。一是組建普惠金融專業客戶經理隊伍，在各分支機構設置小企業團隊、個貸拓展團隊；二是建立小微産品經理隊伍，産品經理下沉基層，從小微企業主、個體工商戶、農村創業者等“長尾客戶”實際需求出發，定制綜合金融服務方案；三是設立專門小微企業審批團隊，暢通審批綠色通道。

通過制定專項制度，強化政策導向。一方面，建立專門資源配套機制。單列普惠型小微企業信貸計劃，單設小微企業貸款增量指標，加大對小微企業貸款資源傾斜，保證專項貸款額度。另一方面，建立差異化FTP定價機制。FTP補貼政策用於支援小微、科創、三農等普惠客戶，同時，LPR嵌入內部定價，在存貸款FTP曲線中充分反映LPR利率的調整變化。

上線無需抵質押純信用類“徵信貸”産品，實現從客戶貸款申請、數據授權、模型審批、電子合同簽約、自主用款還款全流程線上化；抵押類“快抵貸”産品，實現線上隨借隨還，配合中長期貸款期限、自動年審及無還本續貸等優勢條件，降低小微企業融資成本；全線上化供應鏈金融服務平臺“蘇行e鏈”，降低産業鏈上下游小微企業融資門檻和成本。

充分發揮“網際網路+綜合金融”優勢，上線“小蘇銀號”微信小程式，提供智慧化産品推薦，支援貸款一鍵線上申請、進度跟蹤等功能。同時，配套預約開戶、網點查詢、銀企對賬等綜合服務，實現“客戶足不出戶，辦理多項金融業務”。利用數字人民幣可追蹤、支付效率高、無手續費等優勢，在資産、負債、支付方面協同發力，積極探索數字人民幣應用新場景。

近年來，大連銀行積極貫徹黨中央國務院及省市區政府、監管部門各項政策部署，加速數字化轉型，優化業務模式，加強與政府溝通聯繫，強化對當地産業政策研究，密切與行業協會合作，針對小微客群融資需求特點，推出創新産品，提升業務效率，為普惠小微客戶量身定制融資解決方案，持續提升普惠金融服務可獲得性。

2023年6月26日，由大連市旅順口區人民政府主辦，大連市旅順口區工商聯、大連銀行、大連市旅順口區藻類協會、大連市中奧豐匯智慧財産權運營中心承辦的東北地區首例地理標誌證明商標“旅順海帶”質押融資簽約活動順利舉行。大連銀行與旅順口區藻類協會會員單位進行質押融資簽約，授予藻類協會會員企業3億元授信額度。大連銀行旨在通過本次簽約活動，以鄉村振興為紐帶激活海洋農業“沉睡資産”，有效推動智慧財産權質押融資與地理標誌産品産業在金融領域的創新融合，為藻類産業快速健康發展保駕護航。

據統計，旅順口區所産海帶佔全國總量的15%，年産量近30萬噸，年産值約30多億元。“旅順海帶”不僅是旅順口區水産養殖行業的支柱性産業，也是大連海洋經濟中的“金字招牌”。為充分發揮“旅順海帶”地理標誌證明商標的智慧財産權價值，促進特色優質産業發展，大連銀行將“支援海洋經濟高品質發展”與推動鄉村振興相結合，提升金融支援力度和服務效能。針對海帶養殖企業資金需求週期性、缺少有效抵押資産等特點，大連銀行積極創新普惠業務模式，注重突破擔保瓶頸，以“旅順海帶”這一具有全國農産品地理標誌性的藻類養殖行業為著力點，充分挖掘和整合當地優質資源，推出“地理標誌”證明商標質押融資模式，對藻類養殖産業鏈上小微企業提供支援，促進小微主體創新發展。

東莞銀行聚焦産業園普惠金融場景，針對小微企業“融資難、融資繁、融資急”的痛點創新性提出“1+4+N”的園區普惠金融綜合服務方案，力求為小微企業入園經營提供全生命週期金融服務。“1+4+N”園區普惠金融綜合服務方案中的“1”是指企業搬遷入園後需要購置物業申請的物業租購貸款；“4”是指企業入園初期需要的置換貸、裝修貸、設備按揭貸及鋪底經營貸；“N”是指企業經營成熟後需要銀行提供的其他綜合金融服務。

東莞銀行産業園普惠金融一方面利用小微企業圍繞産業園集聚的特點通過網格化行銷工具搭建批量獲客模式，另一方面依據園區所處産業鏈情況形成“一園一策”的差異化金融供給方案，持續推動産業園“政府、産業、企業、金融、個人”五融合。

東莞銀行在産業園金融場景上積極探索、不斷創新，並取得了一定成果，主要亮點體現在發展速度快、服務區域廣、覆蓋領域全、資産品質優等幾個方面。

(一)發展速度快。截至2023年6月，東莞銀行産業園按揭業務當年投放客戶數約250戶，金額達到22億元，已累計為約800家入園小微企業提供了54億元的普惠金融服務。

(二)服務區域廣。東莞銀行“1+4+N”的園區普惠金融綜合服務方案合作産業園約160個，意向合作額度達到500億元，合作園區主要分佈在粵港澳大灣區核心城市，現已成為東莞銀行在當地的特色業務。

(三)覆蓋領域全。東莞銀行持續聚焦戰略性新興産業類科技産業園區的普惠小微金融需求，合作産業園區中不乏多個專精特新産業園、國家級孵化器等優質産業園區。東莞銀行合作産業園客戶中首貸戶比例約80%，基本戶佔比約50%，産業園客群已成為東莞銀行重要的小微基礎客群。

(四)資産品質優。東莞銀行産業園金融業務繼續保持高品質發展，全行産業園金融業務不良率為0%，整體業務風險可控。

攜手30載，杭州聯合銀行一直陪伴著祖名豆製品股份有限公司從艱難創業到穩步發展，從創新開拓到做大做強。從一家小工廠到上市公司，該行見證了企業如何一步一步成功實現“點豆成金”。

艱難創業：角角分分為情誼搭線

1996年，蕭山市華源豆製品廠更名為杭州華源豆製品廠(祖名前身)，正式向杭州城區邁進。那時的杭州市民還是歡喜用現金將華源放進菜籃子裏。於是乎，一角、五角、一元……角角塊塊為祖名的誕生掙出了生機。當時的華源會將每天的營業款，通過杭州市區農村信用社的櫃檯窗口存進來。一來一去，便成了相熟的“老友”。那時的農信人看到這位老友，總會高興地連飯都顧不上吃，加班加點也要將零錢點得清清楚楚。

穩步發展：百萬授信象徵百分情誼

2000年，祖名豆製品股份有限公司正式成立。在快速發展的過程中，祖名亟需大量流動資金，但因聲名還未顯，融資時也碰到不少困難。

經過多年櫃面業務的合作，不知不覺中該行已與祖名相當熟悉。因此，2002年，在了解到祖名的融資窘境後，該行第一時間對接調查，設計服務方案，最終給予100萬元的授信。

創新開拓：從百到千的相伴相守

2003年，祖名迎來發展新階段，為擴大生産，需要建造新廠房。這是一個投入近3800萬元的項目，亟需大量資金支援。該行立即開展大量的調研走訪工作，充分溝通對接，最終決定提供3000萬元融資。

2008年，祖名迎來了業務拓展期，為將市場覆蓋蘇北地區，需在揚州興建廠房、購置設備。該行工作人員馬不停蹄奔赴揚州、前往認證，進一步提高授信額度，全力支援祖名由區域品牌走向全國品牌。

做大做強：情誼“流動”攜手共赴未來

該行見證了祖名一步步成長壯大，見證它成為行業標桿和CAC(國際食品法典委員會的簡稱)國際標準以及國家標準、多個行業標準起草單位之一。

現在，在杭城的大街小巷，總能見到祖名的流動送貨車，也能看到杭州聯合銀行的服務點。而每年，該行還會根據祖名的發展需求，動態調整金融服務方案。

這一路的風雨兼程，杭州聯合銀行相隨相伴。

為探索構建適合自身特色的普惠金融服務平臺，九台農商銀行將傳統業務經過業務流程再造，進而支援三農、零售、小微等各個業務板塊的線上化發展。其中，專為農業生産經營組織創新研發的“農機貸”産品在普惠金融領域收穫了顯著效果。

“農機貸”構建了“農村電商平臺+農機設備經銷商+農戶+銀行”的農業生産供應鏈金融場景，致力於解決在傳統農用機械銷售過程中農機使用成本高、經銷企業銷售難、農戶申請貸款手續繁瑣等問題，有效促進金融服務在農村地區的下沉度和滲透率，精準助力農業産業現代化發展。

在流程優化方面，“農機貸”採用大數據、人工智慧等金融科技手段，將貸款申請、信用評價、合同簽訂等流程線上化，有效提升經銷商資金運轉效率，擴大農機採購規模，助力農業産業化發展。

在貸前審核方面，“農機貸”運用光學字符識別(OCR)、圖像識別、身份證聯網核查等技術，有效提升線上信貸業務的辦理效率和安全性。

在貸後管理方面，“農機貸”構建貸後管理預警模型，通過貸款用途(受託支付情況)、訂單是否結束、發票是否開具等方式，規避款項被挪用的風險，增強風險處置的及時性和準確性。

“農機貸”項目推出後，促進了農用機械的大面積推廣使用，減輕了農民勞動強度，提高了農業生産效率，大幅降低了勞動成本，在促進農民增收、提高農業綜合競爭力方面發揮了積極的推動作用。此外，“農機貸”還支援農用機械産品在電商平臺上進行銷售， 擴大了銷售渠道，提高了購買的便捷性，推動農村經濟産業融合發展。

至2022年底，“農機貸”業務已放款超過1.3億元，為本地廣大農戶解決了購買農機的難題。

營口天成消防設備有限公司成立於1993年，總部坐落于自貿區營口片區，生産面積達三萬多平方米，員工443名，其中研發人員107名。從事智慧安全、消防及其配套産品的研發、生産與銷售高新企業，省級“專精特新”小巨人企業，是首個智慧消防領域省級重大專項承擔者，連續多年被評為中國“十大報警品牌”，是消防行業內公認的頭部品牌。

企業目前擁有自主智慧財産權93項，自主研發出包括7種語言、800多種智慧安全産品，通過了品質管理體系認證、職業健康安全管理體系認證、環境管理體系認證、智慧財産權管理體系認證。並獲得英國LPCB、歐盟CE、海關聯盟EAC、美國FCC等多個全球主流機構頒發的權威認證。

營口天成消防設備有限公司近期因建立智慧消防協同一體化平臺、火災報警控制器及其配套産品産線升級改造等新産品研發而需要週轉資金，並且2026年上交所科創板上市啟動資金。為此，企業法人親自走訪了多家大型銀行，最後都是因為無法再提供有效資産作為抵押，不符合辦理抵押貸款條件等為理由將之拒之門外。最後企業抱著試一試的心態來到營口銀行。營口銀行客戶經理到該企業進行實地走訪，經過細緻的實地考察和深入了解後發現，該客戶已經無可抵押的固定資産，要想新增額度，必須尋找新的有效擔保方式，在確保貸款風險能夠被充分覆蓋的前提下，營口銀行為企業量身定制授信方案，提出利用企業機器設備和企業所持有專利權聯合質押的形式來對企業的貸款進行擔保，由於監管等客觀因素，近些年營口銀行一直主做固定資産抵押類貸款，此筆業務也是開創了營口銀行普惠金融業務新型擔保方式的先河，同時也給予了企業一定的利率優惠，將利息標準降至營口銀行最低，在很大程度上減輕了企業的還息負擔。客戶經理上報授信方案後，行內7天內下達授信批復，從根上解決了企業的燃眉之急。此筆貸款的發放在很大程度上緩解了企業資金週轉問題，營口銀行就是依靠這種為客戶著想的産品和服務而成為中小企業的至誠夥伴。

支援民營經濟和小微企業發展是營口銀行義不容辭的責任，也是踐行一家有地方特色城市商業銀行的特殊使命，營口銀行會在普惠金融的大政策下，繼續助力中小企業的發展，為營口市的繁榮建設添磚加瓦。

小微企業是推動國民經濟發展，構造市場經濟主體，促進社會穩定的基礎力量，同時4842萬戶小微企業在確保國民經濟適度增長、緩解就業壓力、實現創新驅動、優化經濟結構等方面，也發揮著越來越重要的作用。

眾邦銀行針對無特定交易場景的小微企業及企業主的真實融資需求，結合AI智慧、大數據、雲計算及網際網路技術，向小微群體提供的純線上、無抵押、隨借隨用的經營性貸款産品“眾商貸”，目前已覆蓋 21個省、自治區、直轄市。“眾商貸”從提交申請到資金到賬的全流程僅憑一部手機即可完成，不限時間和地點，不限場景和行業，不需要提供任何紙質資料，可實現 3 分鐘申請，0 人工干預，最快1 分鐘放款，提升了小微金融服務的易得性；迴圈額度、按日計息的使用模式，契合小微企業快速週轉的資金需求。截至 2023 年 6 月，“眾商貸”的批發零售業、製造業、建築業貸款餘額佔比超 80%，年銷售額 500 萬以下客戶佔比 63%，戶均用信 21.3 萬元，這讓更多小微企業和實體經營者有機會平等地享受到普惠信貸服務。眾邦銀行眾商貸已成為破解普惠小微金融難題的破冰産品。

眾邦銀行“眾商貸”産品基於小微企業稅務、發票、行業評價等基礎經營數據，與各類商圈、政信、資訊服務機構平臺合作，結合徵信、執法、工商、反欺詐、多頭借貸等三方外部數據建立了大數據風控模型，通過模型對企業的經營能力、還款能力、還款意願等維度進行全方位評估，自動化進行授信審批、賬戶開立及放款還款等環節，降低了傳統信貸人力介入盡調審批的綜合成本及操作風險，解決了小微企業融資“短、小、頻、急”的痛點。

眾商貸數智化大數據風控，解決大量小微企業經營不透明、財務報表不可信的情況下，精準授信的問題。眾邦銀行創新應用了先進的機器學習、人工智慧、雲計算等網際網路技術，自主研發打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“眾目”五位一體的大數據風控系統，全面實現了貸前審核、貸中管理、貸後監控、逾期催收等所有環節的智慧化與自動化，截至2023年6月，眾商貸不良率1.6%，資産品質穩定。

江蘇蘇寧銀行研發的“基於大數據分析的金融風控應用平臺”項目是為國家工信部“2020年大數據産業發展試點示範項目”之一，該試點示範項目是由國家工信部圍繞工業大數據融合應用、民生大數據創新應用、大數據關鍵技術先導應用、大數據管理能力提升4大類7個細分方向，遴選出200個大數據産業發展試點示範項目。本項目是200個入選項目中僅有的兩個銀行類項目之一。同年，本項目成為江蘇省工業和資訊化局《2020年江蘇省省級工業和資訊産業轉型升級專項資金項目》。

本項目以實現打通全産業數據鏈路，完成全行業數據、多態數據鏈路體系的整合為目標，形成全流程、全業務覆蓋的智慧實時風控系統，平臺整合數據採集、存儲、開發、計算、分析等大數據能力，具有操作可視化、組件模組化、調度自動化、監控實現貸前、貸中、貸後全生命週期風控體系的優質金融風控服務，利用多場景的信用評級模型，實現了7×24小時全年無休、全方位實時立體風險監控，為建立以江蘇蘇寧銀行為核心的普惠金融生態鏈提供強大的能力支撐。

這支撐了江蘇蘇寧銀行核心業務——小微金融服務的快速發展，截至2022年末，貸款餘額247.85億元，在江蘇蘇寧銀行全部貸款餘額中佔比達到43.95%2022年，該行持續完善基於稅、發票、交易流水、徵信、行業等數據資訊的微商金融産品體系，服務數129萬小微企業，戶均貸款僅10萬元，發放貸款1200億元。

産業數字金融已成為助力我國經濟雙迴圈發展的新動能之一。作為國內首家獨立法人直銷銀行，百信銀行充分發揮數字銀行天然稟賦，不忘普惠初心，始終聚焦服務實體經濟，助力傳統汽車産業數字化轉型發展。

商用車是貨運物流行業的核心組成部分，業務量佔整個物流運輸行業75%左右，關係著民生保障及國家經濟的發展，是要素流通的基礎支撐，在促進生産、分配、流通、消費等各個環節有序迴圈中，發揮著至關重要的作用。

2021年4月，百信銀行攜手中信銀行和百度發佈了全新智慧汽車金融品牌，打造B/C聯動的全線上數字化綜合服務體系，重點支援自主品牌汽車産業發展。秉承促進交通物流運輸發展、幫扶貨車司機的初心，百信銀行推出“百車貸商用車”，通過高效的組織保障、敏捷的科技研發速度、專業的數據分析及紮實的建模能力，積極拓展個體貨車司機經營性普惠貸款。截止2023年7月底，百信銀行“百車貸商用車”服務個體貨車司機近6000戶，放款規模在北京區域開展直營個體貨車司機經營性貸款的銀行中，位居首位。具體特點如下：

一、 服務自雇貨車司機及新市民群體

貨車司機是促生産、保民生的重點人群，貨車司機通過車輛運營，獲得運費收入，扣除油費、路費、利息等運營支出後賺取利潤，符合個體經營者的特點。由於貨車以挂靠運營為主，百信銀行服務貨車司機中，自雇人群佔比較高，同時貨車司機以大多離鄉謀生，大部分具有新市民屬性特徵。

二、 支援自主貨車廠商，聚焦物流大省

百信銀行“百車貸商用車”重點支援自主品牌，並持續加大對國有自主品牌貨車貸款的投放力度，服務前五大國有自主品牌佔比超過90%。同時，加大對山西、新疆、河北等能源大省，以及山東等綠色生産基地的支援力度，進一步促進生産和保障民生，更好地服務實體經濟發展。

三、 加大紓困讓利力度，彰顯國有企業擔當

作為國有控股的數字銀行，百信銀行積極主動承擔社會責任，響應國家和監管機構號召，加大與主機廠協同合作力度，為商用貨車司機客戶定制貼息金融産品，並出臺長期的讓利優惠政策，進一步降低貨車司機的融資成本，以金融活水精準滴灌商用貨車産業，助力實體經濟高效發展。同時，在疫情、暴雨災害等特殊時期，秉承應延盡延原則，積極主動為受到影響的貨車司機辦理延期，累計幫扶貨車司機超500戶。

建設銀行信用卡深入貫徹落實國家鄉村振興戰略，充分發揮積極性、主動性和創造性，以優質的信用卡金融服務為鄉村振興注入源源不斷的發展動能。

裕農以信 多重保障助農惠農

為服務國家鄉村振興戰略，以新金融服務“三農”發展，建設銀行推出裕農通信用卡，為鄉村縣域居民提供多方位的特色服務，並持續豐富産品權益、創新産品升級，滿足鄉村縣域居民多樣化多層次的金融需求。將裕農通信用卡作為利率市場化試點産品，實行透支利率優惠；提供免費涉農保險、免費法律諮詢和免費醫療諮詢，為鄉村縣域居民提供實實在在的安全保障；提供惠農費用減免，並在全國結合當地資源特色，疊加地方性特色優惠生態鏈權益，打造多元化的裕農通卡特色優惠服務。

建行信用卡全面支援鄉村客戶汽車消費信貸需求，持續推進購車分期身份證+駕駛證的“兩證貸”服務，將數款非營運微客、皮卡車型納入購車分期服務範圍，推動縣域客群交通設備生産工具快速形成生産力。同時，圍繞縣域鄉村客戶的安居夢想，建行信用卡依託“建行家裝節”開展常態化普惠讓利，積極支援針對農村自建房等類型房産的硬裝軟裝家居改造消費信貸需求。

科技賦能 推進鄉村服務場景建設

建行信用卡聚焦縣域鄉村金融需求，以科技賦能鄉村振興，在新疆地區推出“新疆棉農POS繳費易”産品，“一站式”解決棉農繳費環節多、耗時長、對賬易出錯等痛點，惠及當地20多萬戶棉農，實現讓科技多跑路，讓棉農少跑腿。同時，建行信用卡在四川挖掘“好山好水好風光”鄉村特色，打造龍泉驛區山泉鎮“美麗龍泉、桃花故里”、資陽市安岳縣“檸檬之鄉”等特色旅遊消費生態平臺，為農戶及商家提供資訊發佈、民宿預訂、餐飲管理等線上經營管理服務，將城市客群向鄉村田間引流，助力鄉村經濟以更低成本向外拓展，構建良性可持續的“鄉村經濟”發展模式。

公益慈善 金融力量服務慈善公益

建行信用卡“愛心100分”慈善公益項目聯合中國青少年發展基金會發起“希望工程圖書室”，為鄉村學校建設100間希望工程圖書室；聯合上海市慈善基金開展雲南愛心助學捐贈、重慶市鄉村小學捐贈等一系列鄉村助學項目等。截至2022年末，“愛心100分”已累計募集積分超過65億分，參與捐贈人次超過77萬，共開展33期捐贈活動，受助對象近萬名。

多年來，招商銀行信用卡致力於推進行業金融數字化轉型，積極踐行“金融為民”，不僅在信用卡行業內率先開始探索與移動網際網路的結合，更推動中國金融業開啟了金融數字化轉型的浪潮。

2010年，移動互聯大爆發前夜，中國信用卡行業首個App“掌上生活”在招行信用卡誕生；2022年11月，“連接億萬人的生活•消費•金融”的掌上生活9.0正式對外發佈。十餘年來，掌上生活App聚焦消費優惠、用卡安全、金融適老等領域，持續增強平臺普惠金融服務能力，受到廣泛認可。截至2022年底，掌上生活App累計用戶數已超過1.3億。

消費優惠方面，掌上生活App多措並舉滿足人民多維度消費需求，利民惠民。與線下餐飲電影、商超便利、商圈百貨場景的10萬+門店商戶展開闔作，通過代金券、消費返現等開展多樣化的常態優惠活動，年惠及超2000萬客戶；把握旅遊回暖趨勢，境內整合機票、酒店、購物三大板塊推出“非常海南”活動，境外以10%消費返現為主推出“非常境外遊”活動，不斷深挖旅遊消費場景，支援品質出遊；提供品質好物免息分期優惠，推出蘋果産品最高24期0利率，每年幫助超百萬客戶免息分期購iPhone。

用卡安全方面，掌上生活App積極踐行社會責任，響應國家號召全力打擊電信詐騙犯罪行為，助力防範金融欺詐。一方面打造消保專區,集合消保宣教、用戶調研、用戶反饋等多個版塊，讓用戶知曉更多詐騙套路；另一方面不斷探索並持續迭代大數據、AI雲計算、智慧交互、人機協作四大核心技術領域，搭建7×24小時反電信網路詐騙鏈式防控體系，對接掌上生活App內超200個業務場景，過去一年攔截欺詐金額超5億元，主動發現率與資金止損率均達90%，有效減少了客戶損失，持續守護老百姓的“錢袋子”。

金融適老方面，掌上生活App開展專項行動，于2021年推出關愛版。對重點模組進行改造，打造更簡單易用的信用卡核心功能；同時全面適配讀屏無障礙服務，並引入智慧語音導航功能。2023年上半年，關愛版各功能模組總訪問次數超125萬次，給特殊群體帶來更便捷的App使用體驗。

郵儲信用卡APP作為郵儲銀行個人金融業務APP“雙子星”之一，是信用卡業務經營的核心渠道及粘客陣地，堅持“鼎力為人、鼎力服務”的服務理念，致力於為客戶提供普適有效的金融服務。2023年6月，郵儲信用卡APP5.0版本正式上線，從品牌理念、場景生態、技術業務等方面全新升級，從客戶體驗全面提升、助力鄉村振興、適老化發展三個方面為客戶提供更有溫度、更有力度、更有準度的服務，讓美好發生，促進普惠金融高品質發展。

一是，客戶體驗全面提升。首先正式接入雲閃付網路支付平臺，與中國銀聯聯合打造“更融合”的支付場景，提升支付功能與體驗。其次全新打造以車主服務、白金服務和商圈平臺為代表的場景生態體系，為不同客群提供專屬的場景服務，切實提供“更優惠”的用卡權益。同時，郵儲信用卡主打的“悅享家庭日”品牌商圈，聚焦餐飲、商超等高頻消費，營造本土生活化的品牌特色，目前也已經覆蓋了35個省份，入駐商戶超過10萬家。最後，通過進一步優化核心業務流程，打通流程中斷點，實現便捷一體化操作，大大提升了客戶在APP辦理業務的效率和服務品質。

二是，助力鄉村振興。郵儲信用卡APP積分商城中設置鄉村振興專區，為惠農、助農提供便捷的線上通道，加大對農村經營主體的扶貧支援力度；同時設置積分捐贈專區，在疫情期間引導郵儲持卡人通過500積分兌換1元的活動參與愛心捐贈，聯合“郵愛公益基金”向郵愛自強班的孩子們提供捐贈與幫助，最終實現愛心積分捐贈達5億的目標，為國家衛生健康事業的發展積極助力。

三是，堅持適老化發展。全新推出信用卡APP大字版，聚焦核心功能，精簡頁面元素，突出語音搜索、線上客服等服務，以更大的字體呈現更優質的視覺體驗，切實關注老年客群等特殊群體面臨的“數字鴻溝”問題，推進無障礙服務建設。

郵儲信用卡APP始終貫徹郵儲銀行“進步 與您同步”的品牌主張，以為客戶服務為宗旨，堅持科技創新，幫助提升郵儲銀行普惠金融的高品質發展。

光大信用卡積極提振居民消費，不僅在廣度上攜手網際網路平臺拓展金融服務消費場景，而且在深度上也持續發力，深耕日常衣食住行場景，發揮信用卡消費的普惠特性，整合美食、旅遊、購物、娛樂等領域的品牌合作企業，打造陽光惠生活APP品牌民生活動“約惠星期五”，打通線上線下消費場景，構建更加完善豐富的用卡生態，讓消費體驗更便捷、更優惠、更輕鬆。

“約惠星期五”活動立足民生，精準匹配用戶需求。以青年人熱衷的生活方式為切入點，提供“吃喝玩樂”各類優惠券，其中不乏多個“網紅”商戶，如美團、喜茶、麥當勞、奈雪的茶、盒馬鮮生等，主要聚焦美食、出行、購物、娛樂等4大場景，形成了約飯、約車、約購、約玩的四個“約”民生服務板塊，一站式覆蓋衣食住行日常高頻消費場景。以“約車”板塊為例，嵌入光大車主卡權益，撬動一站式全週期的汽車生態服務，形成了以加油權益為主，洗車、停車、充電、保養權益為輔的全方位車生態經營體系，構築起完善的出行場景消費生態圈。除了消費滿減活動，還推出週五五折、週五開紅包、五折積分抵扣等優惠權益，促進消費活力進一步釋放。光大信用卡通過精心策劃、有序開展的消費促進活動，拓展消費新空間，為消費復蘇注入新動能。

2022年，中國銀保監會、中國人民銀行聯合發佈《關於加強新市民金融服務工作的通知》(簡稱《通知》)，倡導金融機構針對“新市民”創業、就業、住房、教育、醫療、養老等方面的金融需求作産品和服務創新，提升新市民獲得金融服務的均等性和便利度。“新市民”是指在城鎮已經居住但還沒有戶口，或者是剛剛拿到戶口不足兩三年的人群。據悉，此類人群數量大概有3億，在植根城市過程中面臨金融等公共服務不銜接的問題。

響應號召，平安銀行信用卡于2022年3月18日發佈“新市民十大金融服務承諾”，面向新市民各類特定群體推出包括“跨城就業職場小白專屬授信服務、信用卡申卡提效綠色通道服務、 72小時敏捷出卡服務、快遞員快遞投遞筆筆九折服務、個體工商戶‘生活通+生意通’專屬金融服務、 金融防欺詐教育服務、用卡安全保險保障8折優惠服務、靈犀智慧客服精準匹配服務、新市民投訴響應綠色通道和商超便利優惠”的十項金融服務。

平安銀行信用卡“新市民十大金融服務承諾”，覆蓋從申卡授信，到消費優惠、借貸理財、客服保障等用卡全流程環節，各項服務將陸續啟動，針對性解決和緩解新市民享用信用卡金融服務的實際困難，持續為新市民提供“省心省時又省錢”的綜合金融服務。

平安銀行信用卡持續推動十大新市民金融服務的落地完善，致力高效、精準地滿足新市民各項金融需求，以“有溫度”的金融服務陪伴新市民紮根城市，為穩經濟、促進實體經濟發展貢獻金融力量。

廣發信用卡于2009年11月推出行業首個信用卡客戶專屬品牌活動——“廣發日”，成為業內首創的以補貼商家形式回饋客戶、以週期性特惠引領消費熱潮的現象級活動，開創了客戶專屬品牌活動帶動信用卡讓利惠民風潮，成為信用卡品牌化經營的行業範例，被行業內其他機構陸續復刻。截至目前，參與過廣發日的商戶遍及線上線下，遍佈全國上百座城市，覆蓋零售、交通、餐飲、旅遊等幾乎所有消費領域。“超級廣發日” 已成為具有強大市場聲量和品牌號召力的超級IP，極具行業影響力。在促進金融普惠方面，廣發信用卡每年通過“超級廣發日”投入大量補貼，助力公眾提升消費能力，從而促進整體消費活躍。

(一)15年深耕發展，行業影響力第一

廣發日通過每年在合作方品牌終端、在外部廣告持續且大流量的宣傳，不斷喚醒並加深客戶的品牌記憶。廣發日曆經15年客戶沉澱和品牌鑄造，已在持卡人心中建立起“週五刷廣發卡有優惠”的認知。2021-2022年廣發日品牌認知度分別位列股份制銀行品牌大促第1名和第2名，行內認知度均位列第1名 。

(二)立足年輕化，持續帶動消費增長。

廣發日緊貼年輕化新消費熱點市場，全面調優優惠商戶陣容，拓寬覆蓋年輕人生活剛需的餐飲、出行、文娛3大品類，增設年輕人喜愛的瑞幸咖啡、喜茶、奈雪的茶、麥當勞、中石化、抖音等6大現象級商戶；圍繞年輕人體驗線上化、社交化需求，打通APP和小程式優惠使用功能；增設分享助力功能，打造圍繞買一贈一的組團點單社交場景。通過以上舉措，有效地激發公眾的消費億元。2023年上線後三個月內，活動拉動破400萬名客戶用卡消費，帶來新增消費80多億元，帶動相關消費數百億元。

工銀理財積極拓展鄉村振興金融服務，聚焦重點縣城、鄉村長尾客戶，提升縣域專屬産品供給力度，上半年推出首只鄉村振興主題理財産品，定位於服務縣域客群，在費率優惠的基礎上提升兌付時效，優化客戶持有體驗。

養老理財和個人養老金理財産品穩健運作，推動更多居民從“儲蓄養老”向“投資養老”轉變，擴大共同富裕的客戶基礎。作為首批試點機構之一，工銀理財于同年12月正式發佈“頤享安泰”養老理財品牌，成功發行首只“頤享安泰”固定收益類封閉型養老理財産品。截至目前，工銀理財已面向十地試點發行11隻“頤享安泰”系列養老理財産品，獲得超8萬人次客戶認購，募集規模近135億元。

2020年12月1日，朝朝寶正式誕生，以迅雷不及掩耳之勢在零錢理財市場中迅速躥紅：産品發行僅9個月，規模就突破1000億元，客戶數突破1000萬戶。産品發行兩年來，熱度始終不減，截至2023年7月末，朝朝寶累計服務客服超3000萬戶，根據銀行業理財登記託管中心發佈的《中國銀行業理財市場半年報告(2023年上)》顯示，截至2023年上半年，銀行理財個人投資者數量達到1.04億，即國內約每十個買過理財産品的客戶，就有三個人購買過朝朝寶，堪稱“國民理財”。

生而普惠，讓財富管理飛入尋常百姓家

朝朝寶是如何在一眾“寶寶類”理財産品中脫穎而出的？答案是順應客戶需求。作為普惠金融産品，低門檻、強便利、兼顧理財收益的屬性是其吸引客戶的三大利器。朝朝寶準入門檻低，無論新老客戶均可1分起購。同時由於産品份額與活期儲蓄賬戶完全打通，無需將産品份額主動贖回即可用於線上消費、轉賬和還款、房貸扣款及水電煤繳費等，客戶可享受“無感支付”。把錢放在朝朝寶，不耽誤使用，還能賺理財收益，這種樸素的理財觀切中了當下“理財族”的理財需求，在使用朝朝寶客戶中，27.5%客戶用於消費支出，50%的客戶會使用轉賬支付，一定程度上促進了國民良好的支付、消費習慣等，惠及了最廣大的普通客戶群體，實現了“讓財富管理飛入尋常百姓家”。

科技賦能，實現極致客戶體驗

朝朝寶創立之後，很長一段時間在市場上“一枝獨秀”，難以被同業複製。背後的核心原因是強大的科技體系支撐。作為一款客戶量達到千萬級的産品，朝朝寶的交易“異常活躍”。在系統架構上，要打通客戶份額與活期儲蓄賬戶；在墊資模式上，要保障快贖資金鏈與回款效率；在資金清算上，要實現極限情況下處理億級的海量交易數據。正是有強大的科技賦能，才能實現朝朝寶“隨時隨地、能進能出”的極致客戶體驗。

全面管理，為客戶創造穩健價值

伴隨著朝朝寶的迅速崛起，也有一些聲音擔心理財産品提升便利的同時蘊藏流動性風險。對此，從産品設計之初，招銀理財就從目標客群、認購限額、底層産品管理、大數據分析等多個維度，對底層現金産品採取嚴格的流動性管理措施，確保了客戶的高度分散。朝朝寶當前底層包含10隻現金管理類理財産品，均完全符合現金新規的管理要求。同時，招銀理財投資團隊與招商銀行銷售渠道合作緊密，動態監控和預測流動性需求，流動性風險完全可控。

朝朝寶的成功，充分體現了普惠金融的定義：立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。朝朝寶正是借助強大的科技支撐，通過與客戶雙贏的方式，為廣大普通客戶提供了優質的金融服務，成為邊花邊賺的國民級理財。

農銀理財有限責任公司發揮集團服務“三農”特色優勢，在理財公司中率先推出鄉村振興惠農理財産品。該系列産品秉承原中國農業銀行惠農理財産品理念，根據“三農”客戶投資需求和風險偏好專門研發設計，定向面向農村地區客戶發售。

一是業內首創，服務“三農”。2020年7月，農銀理財首支鄉村振興惠農理財産品誕生，該産品致力於提高金融資源在縣域地區配置效率、造福廣大城鎮鄉村，以“理財惠農”助力城鄉融合發展。

二是産品豐富，迭代升級。鄉村振興惠農系列理財産品持續優化升級，已擁有靈動每日在售、定期開放及封閉式等多種産品模式。靈動産品期限靈活，滿足最短持有期後既可繼續持有也可隨時贖回，更支援每天隨時申購，投資體驗便捷。

三是策略多樣，運作穩健。鄉村振興惠農系列理財産品投資策略豐富，既有中高評級債權類資産不低於80%、運作風格穩健的固定收益類産品，更有採用“固收+”理念、高等級信用債為主、少量投資股票的混合類産品。

四是科技驅動，精準行銷。鄉村振興惠農系列理財産品以科技驅動，定向客群由惠農卡客戶快速迭代為縣域開戶客戶，更以多種資訊系統為基礎，圍繞“三農”持續發力産品改造升級，以科技創新賦能精準行銷。

農銀理財持續擴大縣域産品供給，銷售範圍從原先的惠農卡持卡戶專屬擴大至在縣域開立賬戶的全體客戶，並與農業銀行負債端服務鄉村振興的客戶範圍標准保持一致，産品募集量進一步提升。

農銀理財持續做好縣域客戶培育工作，與母行渠道部門協同配合，充分發揮農行縣域網點數量多、覆蓋廣的優勢，為客戶普及理財知識、講解理財産品、演示收益情景、提示投資風險，切實將“三農”金融、普惠金融服務做出溫度、落到實處。

農銀理財滿足鄉村客戶的差異化需求，推進理財産品的專屬供給方案。每日在售産品重點滿足資金投資季節性週期規律、重點期限産品的差異化需求；封閉期次型産品根據客戶需求和資産儲備情況靈活安排發行，並在重點時間窗口加大發售頻率，重點滿足偏向長期投資、模式簡單産品、農民工群體的差異化需求。

興銀理財高度重視養老理財業務發展，積極探索養老理財産品模式，為“老有所養”貢獻金融力量，補充養老第三支柱短板。興銀理財緊密圍繞養老資金長期穩健增值核心來設計養老理財産品，採用符合長期養老需求的資産配置策略，合理控制投資組合波動風險。

自2022年3月1日起，興銀理財成為養老理財試點機構之一，通過理財産品中央數據交換平臺開展養老理財産品數據交換業務，成為首家以養老理財産品接入交換平臺的機構。截至目前，興銀理財共發行3款養老理財産品，理財餘額34.1億元，投資運作穩健。同時，自2022年11月18日起，興銀理財也是市場上首批允許開辦個人養老金業務的理財公司，目前公司正積極推進養老金理財業務籌備工作。

興銀理財養老理財産品具有顯著普惠金融特點。一是起購門檻低，養老理財産品起購金額為1元。二是費率低，對投資管理理費、銷售服務費設置優惠的費率標準，收取的各項費用不高於本機構其他理財産品，不對超出業績比較基準的超額收益部分收取浮動管理費用，不存在其他任何形式的隱性費用，不收取認購費、申購費；養老理財産品託管機構提取的託管費年費率不高於其託管的其他理財産品；興銀理財已發行養老理財銷售服務費為0%，投資管理費協議約定0.10%且首年優惠至0%，託管費為0.01%，嚴格執行費率優惠費。三是客群廣泛，養老理財銷售對象定位試點地區最廣泛的銀行理財客群，覆蓋中老年客戶。四是具有穩健性，以絕對收益策略為主，主要投向固收類資産，産品風險等級為中風險及以下。同時引入收益平滑基金、風險準備金、減值準備等機制保障穩健運作。五是具有長期性，引導投資者樹立長期投資理念，産品設置較長的封閉持有期，既匹配客戶中長期養老需求，也有利於投資跨越經濟週期。六是資産配置多元性，除可以投資股票、債券、票據等標準金融資産外，還投資非標準化債權資産等優質資産。七是具有産品分紅，為滿足客戶流動性需求，在産品成立並運作滿一定期限後，有條件地進行定期/不定期的現金分紅；目前已發行的養老理財産品均為産品成立滿1年後，在滿足産品份額凈值大於1的條件下，我司有權每季度進行一次收益分配，分配方式為現金分紅。八是可以提前贖回，對於投資者罹患重疾等特殊情況，有條件的允許提前贖回，贖回費由投資者承擔並計入産品；我司在每只産品發行前確定贖回費，目前我司已發行的養老理財産品暫不收取贖回費。

後續，興銀理財將繼續從産品結構、投資策略、風險控制和市場銷售等各方面不斷完善公司養老金融業務流程，打造養老理財和養老金理財業務體系，為完善我國多層次養老保障體系，建立多元主體參與、多産品供給、適應多樣化需求的養老金融發展格局，滿足人民群眾多樣化的養老需求貢獻應有力量。

2022年2月，中國銀保監會發佈《關於擴大養老理財産品試點範圍的通知》，新增中郵理財等6家銀行理財公司作為養老理財産品試點機構。中郵理財積極參與養老理財試點工作，2022年8月先後推出兩隻“添頤·鴻錦”系列封閉式養老理財試點産品，産品期限5年，以追求養老資金長期穩健增值為目標，具有低波穩健特色優勢。兩隻産品均在募集期內提前售罄，産品募集規模合計50億元。

2022年11，中國銀保監會發佈《關於印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》，中郵理財首批入選開辦個人養老金業務機構名單。2023年以來，中郵理財已發行3隻個人養老金理財産品，均為長期限最短持有期開放式理財産品，延續了前期試點養老理財産品的長期、穩健、普惠屬性。具體來看，有以下三大特色：一是專屬份額，雙重優惠。産品設置專屬L份額，支援通過個人養老金資金賬戶購買，享受手續費和稅收的雙重優惠，産品綜合費率較非養老金産品降低0.45%，不收取超額業績報酬，讓廣大投資者切實受益。二是多資産投資，攻守兼備。産品主要通過使用固定比例投資組合保險策略和目標風險策略,均衡配置債券和權益等各類資産。不低於80%投資低風險的利率債、高等級信用債，積累充足的安全墊，不高於10%投資收益彈性較強的其他權益類資産,並採用增配優先股、對衝工具等方式，力爭降低組合波動，獲取超越單一市場的投資回報。三是鎖期合理，兼顧流動性需求。産品提供不同期限選擇，每日開放申購，客戶可根據投資目標，長期小額投資以積累養老儲備;在最短持有期鎖定結束後，客戶可以隨時贖回，贖回後資金可以在個人養老金賬戶內滾動再投資。

中郵理財立足於郵儲銀行養老金融佈局思路，遵循金融監管部門在金融服務適老化改造、金融産品創新、金融風險防範等方面的導向，規範發展養老金融，主動融入積極應對人口老齡化國家戰略，踐行金融工作政治性、人民性，夯實中郵理財普惠性、專業性定位，將養老金融發展融入公司改革發展全局。下一步，中郵理財將積極貫徹落實“十四五”規劃關於實施積極應對人口老齡化國家戰略與健全多層次社會保障體系的戰略部署，踐行服務國家重大戰略與服務百姓大眾的責任擔當，深耕養老金融藍海市場，挖掘促進發展的新增長極，推動個人養老金業務平穩起步、健康發展。

從2020至2023年，交銀理財有限責任公司連續四年舉辦“書送光明——交銀理財向困難學生捐贈活動”，發動全公司員工向四川涼山、甘孜州的貧困兒童進行愛心捐贈。

活動開展四年來，陸續收到員工捐贈的書本1018本、文具85件、玩具96件、衣褲58件，總計223件。每年在春季、秋季開學前夕寄抵四川鹽源特殊教育學校和四川理塘藏壩小學。2020年12月，交銀理財成為上海東方藝術中心2020/2021新演出季首席合作夥伴。作為本次演出季的重要一部分，鋼琴家郎朗于12月9日晚在東方藝術中心彈奏了巴赫名篇“哥德堡變奏曲”。在獲悉交銀理財的善舉後，郎朗欣然在24張明信片上寫下了自己對理塘、鹽源孩子們的祝福，並通過學校發放到孩子手中。

開展四年以來，交銀理財“書送光明——交銀理財向困難學生捐贈活動”獲得了社會各界的廣泛關注和好評。四川日報等當地媒體對活動進行了積極報道，交銀理財也獲得由新浪財經頒發的“2020·中國ESG金責獎：責任投資最佳資産管理機構獎”、由《金融時報》頒發的“2022中國金融機構獎牌榜·金龍獎·年度最佳社會責任銀行理財公司獎”等多個獎項。

作為中信銀行旗下全資理財子，信銀理財依託中信集團綜合金融優勢，以服務為導向，專注于為客戶定制財富管理的個性化服務方案。自成立以來，信銀理財堅持“市場化、數字化、平臺化，高價值、高科技、高品質”的三化三高戰略定位，秉承“受人之托，代人理財”的理念，圍繞客戶利益這個中心點持續深耕貨幣、貨幣+、固收、固收+、混合、權益六大産品賽道，引入先進金融科技賦能，搭建起不同風險收益特徵的多層次産品體系，充分滿足不同客戶的個性化理財需求，綜合實力領跑全國性理財機構。

在渠道建設方面，截至2022年末，信銀理財與27家代銷合作機構開展理財産品代理銷售業務，較2021年末增加15家。率先推出直銷APP對客服務，成為首家擁有直銷APP的股份制商業銀行理財子公司，穩步推進開放式理財平臺佈局。

信銀理財貫徹落實監管部門關於金融機構應設置消費者權益保護專職部門的要求，于2021年在業內率先將消保辦公室單獨設立為一級部門。為推動中小投資者合法權益保護工作持續進行，信銀理財將投資者教育納入公司治理，在業內率先培育出“中信理財健康投資者百場萬里行”專項品牌投教活動。該投教活動還榮膺了《中國銀行保險報》“2022年中國銀行業年度服務創新案例”。目前該活動已行至第三年，走過全國20多座城市，累計輻射數百萬人群。

2023年上半年，信銀理財實現新産品規模1.5萬億元，排名全市場第三；首度上榜“2023年全球資管500強”，品牌實力顯著增強，在普益標準、中證金牛全國性理財機構綜合理財能力排名中，連續六個季度穩居行業第一陣營，是兩個評價中始終居於前三的唯一理財子公司，綜合實力穩居行業第一方陣。

聞道有先後，術業有專攻。未來，信銀理財將繼續盡心盡力地為客戶服務，力爭讓每一位客戶都能夠獲得豐厚的投資收益和高品質的服務體驗。

民生理財自開業以來，始終將踐行普惠金融作為公司的發展目標之一，秉承“為百姓創造長期穩健的理財回報，助力實現共同富裕”的公司使命，積極推動産品與服務創新。緊跟國家重點區域發展戰略，民生理財將長三角、粵港澳大灣區、京津冀、成渝四大區域作為未來幾年理財業務發展的重要區域，針對各區域特色與發展策略，推出區域主題産品，促進所屬區域資産負債聯動高效協同發展，讓客戶搭乘區域發展快軌，共用經濟發展動能。

為此，民生理財研發創設了“華竹優選”區域主題系列産品。該産品為中低風險等級的固定收益類理財産品，80%以上比例投資于固定收益類資産，不超過20%的比例投向權益類項目資産。截至2023年7月末，民生理財共發行了4隻“華竹優選”區域主題産品，涵蓋長三角、粵港澳大灣區、京津冀、成渝四大區域，産品存續規模超過116億。投資端，該系列産品的投資運作始終堅守“金融服務實體經濟”的根本宗旨，聚焦龍頭區域價值，通過宏觀、行業與基本面分析，充分把控風險，嚴選區域內優質資産進行投資，滿足區域內優質企業的融資需要，讓金融活水更好地“精準滴灌”。産品端，民生理財始終踐行普惠金融，致力於精準匹配百姓需求，幫助其增長財産性收入。

“華竹優選”産品優先滿足區域內客戶的購買需要，讓區域內客戶搭乘一體化發展快車道；在産品設置上充分考慮大眾客戶的風險偏好與購買需求，將風險等級設置為中低風險，認購起點設置為1元，以實現普惠金融目的；應用更加安心的投資策略，投向到期收益確定性較高的資産，使用期限匹配策略，使得産品凈值的波動更低，提升客戶持有體驗；在産品供應上，區域産品優先向區域內客戶銷售，同時鼓勵挖掘四大區域內優質資産向其他産品輸出，最終為區域內、外的廣大投資者提供更多穩健的理財産品，助力全國範圍的民生理財客戶實現共同富裕。

“華竹優選”産品使得區域經濟發展與居民財富的聯繫更加緊密，後續將根據需求逐步豐富區域主題貨架。未來，民生理財也將一如既往地緊跟普惠金融戰略，銳意進取，開拓創新，把握普惠金融領域的投資機會，為優質實體企業提供有效的金融供給，讓更多客戶享受經濟發展紅利，增加財産性收入。

廣銀理財作為中國人壽集團成員單位全資子公司，自成立起自覺踐行金融工作的政治性、人民性，持續為廣大人群提供可負擔、具有普惠性的金融産品和服務。當前理財産品的投資者，主要由銀行資管部時代追求無風險收益率的儲蓄客戶轉化而來，主要投資儲蓄替代産品(現金類産品)。伴隨資管新規、理財新規的推出，在現金類産品整改過程中收益率持續下降的情況下，為滿足個人投資者兼顧理財資金高流動性和獲取更高收益的投資願景，廣銀理財面向廣大個人投資者推出具有金融普惠屬性的“穩享”系列産品，作為高流動性産品的補充選擇。

添利穩享系列産品的客戶畫像為“中低風險偏好，追求較小波動，獲取穩健收益”的個人投資者。截止2023年8月，“穩享”系列服務投資者人數超過10萬人，服務客戶類型多元化，管理産品規模合計超過180億元。該系列産品不僅在母行廣發銀行銷售，同時在中國銀行、興業銀行、微眾銀行、網上銀行、中山農商行等銀行渠道進行代銷，為客戶提供多樣化、更便捷的購買渠道。

添利穩享系列系列産品具有以下特點：

1.産品期限多元，投資更加靈活：産品設置日開、3個月持有期、5個月持有期等不同運作方式，每個交易日開放申購，日開贖回/持有期滿後隨時可贖，方便投資者根據個人資金運轉週期進行投資。

2.精選優質資産，提供良好體驗：精選優質低波動資産和中高評級資産，通過配置一定比例的低波動資産(包括存款、同業存單等)，嚴格把控久期，嚴控組合風險，維持産品中低風險偏好，為投資者提供穩健持有的良好投資體驗。

3.收益水準較高，超過比較基準：“穩享”系列下轄産品A類份額成立以來年化收益率維持較高水準，添利穩享日開1號成立以來年化收益率為2.89%，添利穩享3個月持有1號成立以來年化收益率為3.88%，添利穩享5個月持有1號成立以來年化收益率為3.99%，均顯著超過業績比較基準。

未來廣銀理財將不忘初心，在發展中繼續深化金融普惠屬性，服務更廣大的投資者，讓投資者更有獲得感、安全感、幸福感，為行業高品質發展貢獻自己的一份力量。

北銀理財充分發揮理財子投融資端優勢，始終聚焦普惠方向，助力實現共同富裕。

聚焦産品佈局，産品供給日趨豐富。一是圍繞“京華四季”産品體系，加強産品研發，推出春系列固收類現管、低波封閉式、指數增強、境內美元及冬系列另類私募股權等創新産品。二是圍繞客戶多元化財富管理需求，增加份額分類及全力推進T+0墊款功能的實現，進一步提升客戶投資體驗。三是與母行銷售渠道部門聯動開展培訓交流、客戶沙龍、路演活動，強化投資者金融知識普及，踐行為民服務初心。

堅持客戶至上，用心做好陪伴式服務。一是從理財産品的適當性、適銷性、適配性層層遞進深入，瞄準客戶需求，開展精準行銷，優化産品資訊陪伴內容，以持續陪伴建立信任，塑造“有梯度、有精度、有溫度、有深度”的客戶服務體系。二是充分發揮多媒體融合優勢，搭建品牌傳播強陣地，逐步搭建北銀理財微信公眾號、微信視頻號、抖音號等網際網路觸客渠道。加快開發北銀投顧GPT，開展陪伴式智慧投顧服務，滿足用戶個性化需求。三是積極關注政策導向，聚焦“銀發藍海”，通過合作型模式、採購型模式，強強聯合、優勢互補，探索打造新型理財“生態圈”，為客戶提供全生命週期陪伴式服務。

強化優質服務，市場影響力不斷提升。獲得濟安金信與財聯社—“公司綜合獎—眾星獎”、上海證券—“金理財”年度企業社會責任獎、年度現金管理類産品獎、普益標準—“金譽獎”優秀固收類銀行理財産品、優秀現金管理類銀行理財産品、優秀社會責任産品、中債估值中心—“創新引領先鋒機構獎”等10余項獎項，品牌影響力進一步彰顯。

圍繞全面貫徹關於大力支援民營經濟發展壯大的重要講話精神，深化落實市委市政府支援和促進民營經濟、民營企業發展的要求，建行北京市分行在總對總全面戰略合作協議的基礎上，政銀協力，與北京市工商聯共同建設“網上工商聯企業綜合服務系統”，打造助力民營經濟“兩個健康”的綜合服務平臺，實現會員線上線下服務入口一體打通，推動金融非金融服務一體覆蓋，探索開放共用的新型政銀企協同模式，以“北京模式”助力民營經濟高品質發展，開啟了首善標準助力首都民營經濟高品質發展的嶄新篇章。

建行北京市分行為服務市聯組建柔性團隊，由分行普惠金融事業部牽頭，協同12個業務部門，為搭建“企業綜合服務系統”提供服務和支援，包括共同籌辦2021年度“北京民營企業百強榜”評選工作；創新開發“會員管理子系統”；對接市聯黨建、統戰、金融等方面培訓需求，打造“北京市工商聯大講堂”；創新“工商聯科創快貸”會員專屬信貸産品，體現會員專屬權益，增強會員粘性；依託平臺送資訊、送政策、送服務、送溫暖，同時促進會員單位相互賦能、跨界協同、抱團發展，為北京的民營經濟市場主體營造宜商宜業的“雨林生態”。

系統于2021年9月份上線，輻射全市範圍內370余家商會、超4萬家會員企業，助力工商聯“百強企業”會員參與國家重點項目建設，為工商聯會員企業量身打造工商聯專屬融資服務，創新投貸聯動機制，截至2022年末，為會員企業提供360億元信貸支援，其中小微企業貸款餘額257億元。

生物醫藥行業是關係國計民生的重要産業，更是科技發展中重要一環。不同於其他科技行業，生物醫藥特別是早期藥企有著高研發投入、高技術壁壘、高預期收益和低前期産出的特點，且産品研發週期較長。北京銀行城市副中心分行立足區域生物醫藥産業政策，結合行業特性設計“e藥貸”産品，引入“財務+非財務”打分卡，分梯度匹配授信額度，覆蓋生物醫藥企業發展全生命週期。突出普惠培育導向，優化普惠業務打分卡，針對初創期生物醫藥企業，降低財務因素比重，突出企業成長性指標，加大普惠貸款支援力度。

啟辰生生物科技是一家專注于mRNA核酸藥物創新研發和轉化應用的企業，主要研發攻關腦膠質瘤治療性疫苗和傳染病預防性疫苗兩個重要賽道。創始人何有文現任美國杜克大學醫學中心免疫學系終身教授，主持多個衛生健康領域國家科技項目，企業在2022年末被評為省級專精特新企業。為了更好讀懂企業的研發進展及融資需求，分行聯合轄內經濟技術開發區支行成立專項小組研究行業細分領域、收集創始團隊背景等多維資訊，從産業發展的視角切入，運用投行思維深挖企業潛在的價值，運用“e藥貸”設計融資方案，優化貸款審批流程，以信用貸款的方式給予企業500萬綜合授信。

服務啟辰生生物是城市副中心分行深耕醫藥行業及專精特新領域的一個縮影。分行針對生物醫藥行業已形成政府主管部門、行業協會、産業園區、醫藥科促中心、創投機構多方聯動服務模式。截至7月末，已服務50余戶生物醫藥類企業，貸款餘額近8億元。未來，分行將充分發揮特色金融服務優勢，持續創新升級科技金融産品體系，全力構建生物醫藥金融生態圈。

北京四象愛數科技有限公司于2017年6月19日創建，由多為遙感領域專家組建而成，以海量遙感衛星數據分析為核心技術的高新技術企業，是省級專精特新企業。公司在遙感數據提取演算法和數據應用方面積累了數十年技術經驗，核心專家均來自體制內相關技術單位，具備豐富的國家大型專項實戰經驗，在衛星系統規劃、衛星測運控、多源衛星數據綜合處理方面具備獨特專業優勢，是國內商業航太領域先進的衛星應用創新型企業。

2021年底，受疫情影響企業訂單及合同簽訂量不斷下降，但企業堅定履行社會責任，員工工資支出、房租等剛性支出均沒有減少，足額、按時發放員工工資，彼時企業承擔著較大經營壓力與開支支出。得到這個情況，北京銀行中關村分行積極行動，利用“京創融”貼息的窗口期，為企業及時發放低成本貸款500萬元，解決了企業的燃眉之需，並降低了企業的融資成本，貼息後企業在銀行端實際承擔融資成本僅為1.9%，（北京銀行中關村分行貸款利率3.9%，“京創融”貼息2%後利率僅有1.9%），這也是企業成立以來獲得首筆銀行貸款。2023年3月底，客戶又成功向北京銀行中關村分行申請“領航E貸”500萬元，北京銀行中關村分行僅用不到5天時間為客戶完成放款。在北京銀行中關村分行信貸資金的支援下，客戶的衛星研製及發射任務順利推進。

2023年7月23日，四象科技首發A組多源遙感衛星成功搭載長征二號丁運載火箭在太原衛星發射中心發射升空，衛星順利進入預定軌道，發射任務取得圓滿成功。此次衛星發射包含AS-01星礦大南湖號、AS-02星虹口復興號、AS-03星中電農創號共3顆衛星並建立天地連結，央視新聞等媒體對此進行了宣傳報道，自此客戶發展邁入新的臺階。

2022年下半年，新冠病毒肆虐，疫情防控工作刻不容緩，作為一名黨員，廣州農村商業銀行番禺支行普惠客戶經理杜啟俊主動擔當，在海珠疫情最嚴峻的時候，挺身而出，主動申請深入海珠大塘、康鷺片疫情高風險區支援抗疫工作，以實際行動踐行共産黨員的初心使命，展現農商人的社會擔當！

在疫情高發時期，始終做好存量普惠小微客戶的維護工作，了解客戶的經營情況，關心客戶的身體狀況，讓客戶感受到農商普惠人的暖意。在了解到有相關優惠政策的時候，及時向客戶們做好政策宣導工作，主動指導及協助客戶申請首貸貼息，最大程度幫助客戶減輕融資成本，度過難關；同時積極響應及落實《2022年度廣州市農産品穩産保供貸款貼息項目申報》要求，為客戶**養殖場，定制了專屬授信方案並辦理貼息兩筆，成功為客戶減輕數十萬元融資成本，幫助客戶成功度過了新冠疫情的衝擊，獲得客戶高度認可。

在後疫情時代，杜啟俊仍然堅持用心服務，用於擔當的初心，兢兢業業的維護客戶，積極開拓客戶，為服務小微客戶貢獻自己的一份力量。

人保壽險認真貫徹黨中央、國務院關於規範發展第三支柱養老保險的重要部署，有效落實原中國銀保監會關於開展專屬商業養老保險試點的工作要求，積極滿足人民群眾多樣化養老保障需求，在監管部門的悉心指導和人保集團的全力支援下，2021年7月起，迅速部署開展專屬養老保險試點工作，實現了“行業第一家進行專屬産品試點銷售、簽發行業第一張專屬養老保單、落地行業第一筆專屬産品新業態企業團體項目”的試點成果。持續聚焦新市民、新業態從業人員養老需求，提升新市民覆蓋率，提升品牌影響力。

在産品設計上，創新研發專屬保險産品。人保壽險以最大化客戶利益為初衷，圍繞客戶養老保障需求，開發上市了“福壽年年專屬商業養老保險”。該産品以惠民性作為設計出發點，投保簡便、交費靈活、收益穩健。專屬産品利益向消費者傾斜，且有“不定期追加保費”的方式，使消費者具有更加靈活的交費選擇。賬戶可選擇穩健型、進取型等不同投資組合，可靈活切換調整，助力賬戶價值增長。

在業務模式上，創新開展與網約車平臺合作。針對靈活就業人員普遍面臨養老保障不足、收入不穩定等問題，人保壽險聚焦“新市民”痛點、難點，聯合滴滴出行推出“司機專屬商業養老保險計劃”。成為行業第一家為新業態靈活就業人員提供專屬養老保障的公司。率先探索出“平臺組織推動、司機個人投保、個人繳費與平臺補助相結合、通過公司官網投保、司機屬地機構提供售後服務”的創新運作模式。

在服務成效上，人保壽險與滴滴公司聯合，在試點城市網約車門店組織多場線下宣傳推廣活動，同時，在網路平臺APP的司機端、司機部落開屏、首頁彈窗、車主服務等資源位進行項目的線上推廣，取得了良好落地效果。該項目于2021年10月起在杭州、寧波、重慶等城市率先試點，2022年3月推廣至全國，目前已覆蓋全國30個省、60余座城市。截至2023年8月底，該項目累計保費規模達1.2億元，保單件數7.1萬件。

在社會影響上，專屬産品榮獲多項外部獎項，獲權威媒體報道，産生了積極的社會影響。2022年2月26日，CCTV-2《第一時間》報道人保壽險專屬養老保險為靈活就業人員提供新保障；5月，在中國銀行保險報“2022金諾·第六屆中國金融品牌影響力傳播典範”中，人保壽險 “福壽年年專屬商業養老保險”産品傳播案例獲得了“中國金融産品傳播典範”殊榮；7月10日，《人民日報》要聞版文章採訪報道了人保壽險“福壽年年”客戶案例；8月18日，CCTV-13《朝聞天下》報道人保壽險客戶對“福壽年年”的良好評價；2023年3月，中國銀保傳媒主辦的2023中國銀行業保險業服務創新峰會上，人保壽險“滴滴司機專屬商業養老保險計劃”榮獲“2022年度中國保險業服務創新優秀案例”獎項。

人保健康“為夢想發光”原創視頻案例

一、策劃背景

疫情之後，百業待興，而城市外來務工人員即新市民的回歸是一個城市發展的基本保障，也是城市發展復蘇的風向標。因此，新市民的就業與勞動保障成為社會普遍關注的焦點，也成為此次兩會熱點議題之一。

保險如何為新市民提供保險保障，回應社會關切，一直以來是行業力求突破的痛點。人保健康堅守“與人民同行，與健康相伴”的信念，持續推進網際網路健康險的發展，創新推出包含“短期+長期、綜合+細分、醫療+疾病+意外”全方位保障的産品體系，為廣大客戶尤其是新市民人群帶來廣覆蓋、高獲得、好服務的立體化體驗。過去5年，人保健康“好醫保·長期醫療”網際網路産品已服務全國超6000萬客戶，理賠足跡遍佈31個省級行政區334個城市近3萬家醫院，超過82%的客戶為三四線城市及廣大農村地區，為超百萬無社保人群承擔風險保額近5萬億元。網際網路醫療險年均賠付案件超過60萬件，累計賠付超百億元，其中賠付新農合參保人群超20萬人，賠付金額超20億元。為疾病住院無力支付醫療費用的困難群眾墊付醫療費用總額1億余元。人保健康為大眾提供的人人買得起的普惠型商業健康險已成為服務社會治理的重要工具。

人保健康基於當下時代熱點，充分結合公司産品服務優勢，深入研究目前傳播格局變化形勢特點，研究新媒體話語方式、傳播手段、傳播技巧，以視頻化、社交化為主要抓手，策劃本次“為夢想發光”主題傳播活動，借助時政熱點引發社交關注，打造熱點內容搶佔用戶心智。並在活動執行中，從上到下統籌宣傳陣地和人員隊伍，帶動全系統進行轉發和資源共用。

二、實施總體情況

借勢微網志兩會熱點，通過原創視頻+話題互動方式，以情感共鳴打動網友，以話題互動引發探討，激勵大眾勇敢為夢想而奮鬥、發光，從而傳遞品牌致力保障人民健康的社會價值，“人保健康助力每一位奮鬥者健康前行！”熱搜破圈。

具體來看，通過原創視頻《為夢想發光》網路發佈，人保健康聯合新浪熱點推出發起#你為什麼堅持在異鄉打拼#話題活動，選取快遞阿姨、網約車司機、年輕白領為主人公，通過三個暖心正能量小故事的講述，通過情感共鳴激勵新市民“奔赴異鄉，為夢想發光”的時代精神，視頻結尾巧妙轉折並引出新市民保險保障，背後是人保健康好醫保·長期醫療等保險産品的堅實守護。此次傳播活動用講故事、分享真實案例的方式，讓讀者感受到保險的力量，是一次生動的消費者教育課堂，取得了顯著的傳播效果。3月13日，在習總書記兩會講話、總理答記者問、熊貓丫丫歸國、奧斯卡獎項揭曉等諸多熱點新聞中，公司該傳播案例衝上微網志熱搜並佔據第15位，在榜時長達2.5小時，話題閱讀量2.2億，話題曝光量28億，話題互動量859萬，視頻播放量482萬，此案例也被新浪微網志譽為年度優秀傳播範例。

三、傳播渠道、步驟與效果

本次項目借助原創視頻為切口，通過微網志話題運營及精準廣告組合傳播，形成熱點話題傳播。話題中植入産品並進行二次産品解讀，並引發網友思考，激發消費者對場景需求帶來的認同感。通過超級粉絲通精準博文代投方式，與用戶進行深度溝通，發佈博文中增加連結，引導購買同款保險服務，有效觸達場景化銷售目標。在微網志行銷方面，除了新浪、微網志自有藍V賬號外，可輻射主流媒體賬號，助推人保健康品牌及視頻完成社交端分發及蓄勢，實現強效曝光引出産品深度解讀。

(一)優質原創視頻引爆

視頻聚焦新市民的奮鬥與保障，選取快遞阿姨、網約車司機、年輕白領為夢想異鄉拼搏的故事，製作情感共鳴短視頻《為夢想發光》。新浪熱點首發TVC上線吸睛，博文閱讀量494萬，視頻播放量482萬次；原創九圖記錄打工人辛苦時刻，投票互動引發用戶討論，投票參與2335人。

(二)“意見領袖”媒體矩陣加熱

新聞+藍V矩陣入場，中國青年報、新京報、北京青年報等權威媒體為議題提供強勢背書。期間，共有新聞矩陣17家、藍V矩陣57家為項目加熱。在媒體的背書下，通過圈層熱議對話題進行進一步發酵，400+KOL參與話題互動，帶動更多圈層用戶發聲，發起互動徵集活動，刺激産生多元UGC口碑內容，互動徵集- #你為什麼堅持在異鄉打拼#，經統計話題討論量20000+次，博文總量9411個。超級粉絲通抓取有效興趣人群，定點溝通加深信賴，曝光量1779萬，互動率49.85%。

(三)行業媒體接力助陣

基於新市民奮鬥與保障的視頻故事，取名為《奔赴異鄉，為夢想發光——“好醫保·長期醫療險”人人買得起的百萬醫療險》的文章先後刊發于《中國銀行保險報》《金融時報》微信公眾號；行業頭部自媒體《喻觀財經》刊發《人保健康：你追逐你的夢想，我守護你的光》聚焦自由從業者的打拼故事。新京報、中國網等財經等媒體對相關文章進行了刊發和轉發，充分展示了人保健康立足於保險保障服務，通過自身的經營實踐，增強新市民的獲得感、幸福感、安全感，獲得客戶大眾和業內人士深度關注，極大提升了人保健康品牌形象和企業社會責任擔當。

(四)人保系統借力行銷

公司自媒體矩陣通過抖音、微信、微網志平臺等，對於視頻進行了二次傳播。活動當天“人民保險”公眾號進行同步發送，閱讀量1.8萬；“中國人保健康”從另一個角度進行了撰稿和刊發，閱讀量1.1萬；活動期間，公司官博的原創博文獲得轉發235次、有效評論235條，點讚1643次，博文總點擊量達到5055萬次。除此之外，從上到下統籌宣傳陣地和人員隊伍，帶動全系統進行轉發，並結合六大業務渠道特點，製作多版本視頻和相關素材進行二次推廣使用。

作為再保險行業的國家隊和主力軍，中再壽險將惠民保作為重要創新業務開展經營，並與服務國家戰略相融並促，從助力“健康中國”建設，服務國計民生的角度佈局施策，從再保險的角度有效推動惠民保可持續發展。中再壽險通過創新産品設計、再保責任承接，以創新帶動規模增長，成為市場參與度最深、參與規模最大的再保方，積極推動惠民保保障服務不斷升級，以加強人民獲得感，為助力多層次醫療保障體系建設交出令人滿意的答卷。2022年惠民保新增覆蓋人群超過6700萬人，佔市場再保費規模約80%，覆蓋北京、上海、浙江、廣東等22省市59個項目。截至2022年底，累計服務人數超過1.3億人次。

中再壽險積極開展惠民保“全流程”創新服務，探索出産品設計、創新支付、數據分析及風控建議、系統建設、理賠服務等惠民保發展的“全流程”創新解決方案。一是持續惠民保産品創新，升級産品服務，豐富産品保障責任，擴大承保人群範圍。公司通過提供包括産品開發、數據精算、風險承保、系統運營等全方位的支援，放開投保人群限制，填補帶病體風險保障缺口，進一步擴大覆蓋人群，納入老年人、重大疾病患者、“新市民”等特定群體，並提高保障待遇水準；通過産業融合、與藥企探索創新支付降低風險成本，提高商保支付效率。為北京、上海等多地優化産品方案創新設計，幫助包頭等地實現惠民保業務零的突破。二是加強數據應用創新，挖掘數據價值，風險認知不斷深化。廣泛積累北京、上海、重慶、杭州、包頭、福建等16個重點省、市的産品運營的數據資源，通過專題分析報告，挖掘理賠成因，提供運營風控建議。三是發揮專業優勢，提供專業理賠服務。公司為承保産品提供理賠審核建議，總結提煉理賠規則，參與理賠系統建設，先後在重慶、包頭等地開展“一站式”理賠服務系統建設，提升老百姓理賠服務體驗和理賠效率。四是強化政企合作，主動擔當政府民生諮詢顧問角色，推動“鹿城保”成功落地，獲得包頭市政府讚譽。五是深入開展惠民保研究，在産品、數據、技術等方面積累經驗，為推進市場可持續發展提出建議。公司先後發佈了《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告》、《惠民保的內涵、現狀及可持續發展報告》，並召開行業研討會，為行業發展賦能，貢獻中再智慧。

黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。中郵保險積極相應國家號召，2017年上半年，通過基層調研了解到廣大普通百姓，尤其是農村地區百姓對保費低、投保簡、理賠易的個人短期險産品有迫切需求。8月中旬，公司研究決定按照“先模式再發展，先基礎再發展，先合規再發展”的原則，迅速推進普惠保險試點工作。不到2個月時間，即完成了産品包裝上線、系統建設、制度建設等各項準備工作，推出普惠城鄉，服務基層，具有保費低、投保簡、理賠易等特點的普惠保險産品。9月底在江蘇、廣東兩省啟動試點工作並逐步擴大至陜西、重慶等省。試點期間業務穩步發展，系統運作穩定，産品服務深受百姓歡迎，為普惠保險的後續發展奠定了基礎。

2017年開展試點，2019年實現中郵保險開業省全覆蓋，截至2022年底，普惠保險累計承保262萬人，覆蓋風險保額9394億元，己賠付4.6萬人，賠付金額1.62億元。

目前我國已初步建立起包括基本養老保險、企業及職業年金、個人商業養老保險的“三支柱”養老保險體系。但在老齡化程度加深的背景下，基本養老金已逐漸難以支撐個人退休後所需的全部資金。

2022年11月，個人養老金制度正式在我國36個城市地區開始試點。友邦也積極響應國家發展“第三支柱養老”的政策號召，于2023年4月推出兩款個人養老金保險産品，以確定利益和長期保障，幫助客戶實現財富資産的穩健增值。

友邦個人養老金保險産品由《友邦悅享年年年金保險》和《友邦悅享未來兩全保險》組成，擁有確定利益和長期保障，能夠幫助客戶實現財富資産的穩健增值。其中，《友邦悅享年年年金保險》能在確定的時間給付100%基本保險金額的年金，可在退休後優享長達20年的穩定現金流，並將額外獲得一筆10%基本保險金額的滿期金；《友邦悅享未來兩全保險》則可在退休後一次性獲得100%基本保險金額的滿期金，為自在享老提供可靠的財富保障。同時，友邦為客戶提供了六種繳費和領取方式的搭配選擇，以更加靈活和定制化的服務滿足個性化需求。

在確保財富穩步增值的同時，友邦個人養老金保險産品還能夠利用險企自身優勢，提供更加豐富專業的養老保障服務。在産品保障期間，參保每人平均可享受相應的安全保障，也可選擇搭配增利寶(2020)終身壽險(萬能型)，實現終身穩健增值。符合條件的客戶，還可享受到“康養管家”的服務資源，獲得友邦人壽提供的全方位資源協調和諮詢服務，暢享無憂晚年生活。

友邦認為，個人養老金政策的出臺是國家通過政策支援推進養老第三支柱建設的強有力舉措，保險機構參與個人養老金制度會形成‘三贏’局面：對國家來説，能夠更好發揮商業保險在第三支柱建設中的作用，讓三個支柱發展得更加均衡；對消費者來説，不僅可以為自己的養老做更多的儲備，還能夠獲得稅收優惠；對保險機構來説，個人養老金産品是一個難得業務增長機會。

自産品推出至今，友邦人壽的個人養老金産品銷售一直保持持續增長態勢，以北京地區為例，已累計為北京市民送出超63億元的保障額度。未來，友邦將持續秉持長期主義理念，依託優質的産品和康養服務生態圈，通過卓越行銷員團隊為中國家庭提供保障全、體驗優的養老服務，增強人民群眾退休後的獲得感、幸福感和安全感。”

交銀人壽發揮銀行係壽險公司優勢，重點聚焦在保險保障領域，助力集團養老金融業務發展，公司于2022年及2023年連續兩年發佈了《普惠養老金融業務行動方案》，進一步深耕養老金融服務體系，大力發展普惠型養老業務。

1.積極參與政策性養老保險建設。

公司把“個人養老金業務”作為“一件事”重點工作推進，首批通過了個人養老金賬戶系統驗收，3月22日正式上市公司首款個人養老金業務産品——個人養老年金保險(萬能型)。公司將發揮銀行係壽險公司獨有優勢，聚焦母行代發工資重點企業客戶，通過BBC業務模式，開展組織化個賬養老産品銷售。

2.加大適老化特色産品及服務設計力度。

在商業養老財富賬戶方面，公司兩款養老年金保險于22年1月啟動銷售，其中幸福人生頤承銀發養老年金為老年專屬養老年金，首次最大投保年齡拓展到到75周歲，豐富了稀缺的高齡老人養老保險供給。23年8月，公司又在頤承銀發養老年金基礎上進一步拓展投保年齡至80歲，開發了幸福人生頤享養老年金，並支援退休段客戶群體即交即領養老年金。同時，公司積極挖掘“産品+服務”的融合效應，推出康養服務體系，聚焦養老客群服務需求，為購買了公司養老保險的客戶群體提供了一鍵通照護、就醫陪診、家居清潔、養老社區臻選等特色養老服務。2023年1月起，公司已擴大康養服務範圍至全轄。後續，公司還將在做好全轄康養服務日常運營及品質追蹤的基礎上，繼續尋找及臻選優質的康養服務供應商、養老機構及社區，不斷擴大服務輻射廣度。

在商業養老健康賬戶方面，完成開發四款低保費、高杠桿健康險産品，進一步豐富了公司適老化産品體系。針對老年群體骨折高發，推出意外骨折醫療保險，提供骨折醫療、人工關節置換醫療及骨折住院醫療責任；考慮到老年人患癌風險顯著提高，癌症治療費用高昂，開發了癌症醫療保險，老年三高人群亦可投保，包含癌症確診及醫療費用保障責任；針對老年癡呆高發，創新開發阿爾茲海默醫療險，並搭配腦健康測試和線上訓練等增值服務；針對護理資源稀缺，開發了康養無憂護理保險，直接賠付院內院外護理服務。

"惠廈保"是專屬於廈門基本醫保參保人的公益普惠型商業補充醫療保險，2023年"惠廈保"升級回歸，參保人數突破110萬，全市參保率達24.7%，保障已于2023年7月1日生效。

泰康養老作為政府民生工程專業合作夥伴，積極參與廈門市多層次醫療保障體系建設。在廈門市相關政府部門的推動下，泰康養老作為“惠廈保”首席主承保公司，重點圍繞共保組織架構、産品創新調整、宣傳推廣、資源投放、品牌聯營等方面開展工作，實現廈門“一城一品”，在産品創新設計和理賠風控上發揮商業保險公司專業性，推動“惠廈保”的可持續發展。"惠廈保(2023版)"保障責任全面升級，但保費不變，為129元/人/年(2022.7.1日及之後出生的新生兒保費為99元/人/年)；最高保障額度由350萬元提升至450萬元，同時全面降低理賠門檻，其中特藥責任的免賠額調整為0元，新增質子重離子醫療費用保障，並首次覆蓋120萬元一針的CAR-T治療藥品，健康管理服務也貼合廈門人民的實際需求進行了調整擴充，將惠民初衷持續落到實處，獲得了市民的廣泛認可。

自2022年5月“惠廈保”項目啟動以來，經過一年多的運作，項目已處理賠案近2.5萬件，支付賠款7300余萬，單筆最高賠付29萬元，單人最高累計賠付50萬元。賠付對象超47%為帶病參保，賠付金額中醫保範圍外自費佔比超67%，特別是4名罕見病患者最高可獲得50萬元賠付，如兒童戈謝病患者家庭支付負擔由原本每年的近百萬負擔降低到3.5萬左右，社會效益良好。

牢記惠民利民初心，“惠廈保”不僅為廈門市超百萬參保人提供了補充醫療保障和便民化健康服務，由醫保部門推動、政府部門資助，以“免申即享”與“全額資助”的形式，為包括孤兒(含事實無人撫養兒童)在內的近5萬名特定困難人員送上了“惠廈保”愛心保單，為他們人生之路增添一份強有力的健康保障。

“惠廈保”獲廈門市首屆依法治理十佳典型示範案例第一名、入選《人民日報》2022多層次醫療保障優秀案例，為健全廈門市多層次醫療保障體系做出了積極貢獻。

幸福人壽開發的“以房養老”項目，即老年人住房反向抵押養老保險，是從老年消費者的立場和角度研發設計，力爭滿足孤寡、無子女、失獨及低收入群體老人的以房養老需求。它是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險産品，老年人將房産抵押給保險公司後，可按照約定條件領取養老保險金直至終身，同時繼續住在原有房屋中實現“居家養老”。

幸福人壽 “以房養老”是保險業在普惠金融服務領域開展的一種創新探，現已被國家正式納入養老普惠金融體系。目前已覆蓋北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州、深圳、成都共計10座城市，共有214位老人(147戶家庭)參與“以房養老”項目。截至2023年7月底，幸福人壽已發放養老金9200余萬元，參保客戶每人平均月領取養老金近8000元。“以房養老”滿足了老年人居家養老、增加養老金收入和終身領取這三大養老核心需求，顯著改善了特定老年群體晚年的生活品質。

經過幸福人壽近8年的努力，現已探索出一條促進我國“以房養老”高品質、可持續發展之道，有效應對老齡化危機，力爭滿足老年人日益增長的物質文化需求，讓特 定老年群體都能老有所養、老有所依、老有所樂、老有所安。

作為中國加入世界貿易組織後首批獲准成立的中外合資壽險公司，中荷人壽強化黨建引領，始終堅持金融工作的政治性、人民性和專業性，持續打造“客戶至上、輕鬆尊重”的保險服務。近年來，中荷人壽充分發揮社會穩定器保障作用，持續不斷將企業發展與保險行業的變革深度融合，積極探索健康服務與保險産品的深度結合，以深層次推進公司價值轉型，參與了城市定制型商業健康保險項目——“大連普惠保”。“大連普惠保”是在大連銀監局監督下、大連市醫療保障局的政策支援下誕生的，它的初衷在於讓大連市普通家庭不因大病而致病、返貧，有效緩解家庭經濟壓力，是大連市人民的專屬福利，是對家庭的基礎醫療保障。

自大連“普惠保”自上市以來，中荷人壽作為“普惠保”的共同保險人，為更多家庭提供了基礎醫療保障，為構建大連共治共建共用的全民大健康格局做出突出貢獻！中荷人壽積極宣傳推廣“大連普惠保”，引導客戶關注健康保障，專業化的運營團隊保障了對各營業區對普惠保售後服務制定合規流程、定期舉辦“普惠保”保險責任和理賠服務流程的講座、為客戶及時的答疑解惑，讓廣大市民得到更優質的保險服務。據相關統計，截至目前，中荷人壽“惠民保”承保客戶累計10.13萬人，理賠總金額達558.55萬元。

中荷人壽將繼續秉承“客戶至上、輕鬆尊重”的保險服務理念，持續研發滿足客戶需求的保險産品，致力成為中國金融服務業值得信賴的精品合資壽險公司，為中國式現代化建設貢獻中荷人壽力量。

在人口高齡化的大趨勢之下，基於家庭核心地位的專業服務已經成為居家養老的主要格局。自愛心人壽創立之初，就預見到保險+醫養的行業發展方向，並按照“五朵雲”戰略與“醫康養保”的模式，積極投入佈局。2022年12月，愛心人壽完成首次增資，引入新股東北京新里程健康産業集團有限公司，雙方協手合力打造“醫康養保”連續服務産業鏈。

北京市石景山區長期護理保險試點工作于2018年4月2日正式啟動，愛心人壽按照“政府主導、專業經辦、深耕社區、醫養結合、科技賦能”的原則全程參與了試點政策的落地。在推進長護險試點工作中，愛心在行業首先提煉了三大角色定位。

第一個角色是有溫度的服務者：一是公司聘請專家，高標準設計居家護理培訓課程，全方位培訓居家親屬的知識與技能，緩解失能家屬心理壓力，提升照護者的信心；二是深入社區精耕細作，讓群眾少跑腿、不跑腿，走出不幸的陰霾充分感受到政策的溫度。三是項目成員還和養老院和社區的失能老人們結成一對一幫扶對子，陪伴老人歡度銀發時光。

第二個角色是基金安全的守護者：愛心的稽核小組通過社區走訪、既往病歷審核、系統異常數據篩查等途徑，通過不定期、不定時進行入戶稽核，對於弄虛作假的部分人員立即終止其長護險待遇，累計節省基金支出300多萬元，體現了委託專業公司的含金量。

第三個角色是醫養護産業規範發展的引導者：在試點工作中，公司走訪了近百家養老機構、新型網際網路服務公司和護理服務機構，廣泛調研石景山醫養機構服務能力，凈化長護險市場環境，創造公平競爭的服務氛圍，通過日常監導和實操考核，規範服務流程和話術，為各機構新增護理服務人員頒發長護險到府服務工作證並要求機構持證上崗，確保居家護理服務的服務品質。

石景山區長期護理保險是在市、區各級領導的高度重視和統一指導下進行的一項新的民生工程，也是一項制度的創新。試點開辦以來，前保監會主席魏迎寧、國務院參事劉遠立、全國政協委員劉潔、專家黃石鬆及北京市人大、市醫保局等各級領導及新聞媒體均到現場進行實地調研和交流，對試點工作給予充分肯定。

團隊始終堅持發揮著愛心經辦的影響力與行動力，不斷用愛心文化和行動體現著公司的社會責任感。2022年愛心人壽憑藉數年來在政府長護險試點經辦工作中的傑出貢獻及“五朵雲”綜合服務，榮獲人民網“匠心服務獎”獎項。二十大期間，公司董事長張延苓女士接受央視新聞有關長護險的採訪。愛心長護團隊受到社會各界的廣泛好評。

秉持著科技向善、保險普惠的理念，眾安保險降低投保門檻，推出了無職業限制的眾民保百萬醫療，可覆蓋一般既往症，以親民的價格為人群拓寬保障廣度。 “眾民保”在2023年上半年迎來了強勁增長，總保費增速超過10倍。

該産品的保障責任相比惠民保有一定優勢，醫保內外各1萬的免賠額，超過免賠額的部分80%報銷，還包含院外腫瘤靶向藥，包含50種特藥和兩款CAR-T藥品，分社保內外兩種情況賠付，對重大疾病有比較充分的保障。

眾民保對一般的既往症可以理賠，像平時常見的肺結節、乳腺結節、B型肝炎等疾病，可以正常投保，且屬於保障責任內的既往症，可以正常理賠。除了高額全面的保障，眾民保還有一系列優質的醫療增值服務，投保即享，加倍貼心。

眾安健康生態的産品矩陣，一直隨著消費者日益增長的健康管理需求不斷迭代、升級，基於細分客群的健康狀態及醫療場景需求，陸續推出等多款細分産品。眾民保的推出對於推動百萬醫療險進一步走向普惠，助力健康中國，提升用戶整體健康水準具有重要意義。

普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，也是保險業為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險産品和服務。

近年來，國泰産險按照中國銀保監會工作要求，堅守保險本源，主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身數智化的經營特點和優勢，建立普惠家庭綜合保障方案，著眼于讓每一個家庭小單元更加及時、有效地獲得保險保障，讓保險惠及更多平民百姓。

一、探索保險創新，建立普惠家庭綜合保障方案

近年來，國泰産險積極發揮網際網路普惠性優勢,以家庭小單位的保障需求進行細分，推出“普惠家庭綜合保障方案”系列産品，産品涵蓋生育、意外、醫療、養老等方面的保障需求,以守護家庭幸福生活為動力提升商業保險覆蓋面，為人民的幸福生活貢獻力量。

在生育保障方面，國泰産險為孕婦及新生兒設計了“幸孕兒·孕婦及新生兒醫療險”；在少兒醫療、意外保障方面，設計了“萌寶保少兒綜合意外險”；在承認重疾險領域設計了 “健康福·重疾險(保1年)”；在中老年醫療保障方面，為46-80周歲人群設計開發“孝順保中老年醫療險”；為解決帶病體投保難問題，國泰産險為乳腺癌患者推出“如意保乳腺癌復發險”。

國泰産險針對市場差異化需求設計推出的普惠家庭綜合保障方案，旨在加大特定風險群體的保障力度，拓寬服務邊界，支援國家生育政策，豐富孕婦、老年人、帶病體等不同群體的保險産品供給。

二、精準對接需求 惠及目標市場的細分服務

國泰産險緊跟國家普惠金融發展政策，秉持差異化和精細化的佈局原則，在開發保險産品的同時實現服務需求的精準對接，旨在打造優質的保險體驗，豐富不同年齡階層群體保險服務的深度和保障的廣度，推動普惠保險産品擴容，打造“安心、普惠”的保險服務。

為適配普惠金融發展帶來保單量增加、理賠業務量提高、理賠流程複雜、速度慢等一系列問題，國泰産險于2021年研發上線智慧引導式理賠系統。智慧引導式理賠系統也是專家引導式理賠系統，是基於各險種理賠作業SOP和不同的業務處理背景，識別出用戶的意圖，結合規則推理進行業務處理提示，一步一步引導用戶進行規範作業，以提高理賠作業效能。上線以來，持續為客戶提供快捷的理賠服務。

同時，隨著網際網路、5G技術高速發展，為進一步簡化客戶理賠步驟，提高理賠服務質效，隨時隨地了解理賠進度，國泰産險于2023年上線微信智慧理賠小程式，打開小程式即可實現線上報案，以解決理賠“繁、慢、難”的問題。

未來，國泰産險將持續緊跟國家普惠金融發展政策，通過“産品+服務”模式滿足不同群體多樣化需求和體驗，積極開發普惠保險産品，為有需要的人民群眾提供保險保障，讓保障範圍和覆蓋面更廣，讓普惠産品體系更豐富，讓更多人享受到普惠金融産品帶來的便利，用保險保障助力經濟社會高品質發展。

基於長期以來對用戶的服務和觀察，輕鬆集團輕鬆保嚴選深知加大科技投入、深化數字轉型，在如今的“網際網路+”時代中的重要性，積極投入網際網路保險，在發展過程中特別重視科技驅動保險業務發展，將大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等技術注入保險行業。通過科技賦能，實現以較短的研發週期，建立起對市場的快反應。根據用戶需求的不斷變化，提供了精準化、智慧化、個性化的網際網路保險服務，並且能夠在運營中降本增效。而區塊鏈技術則解決了資訊公開、透明等長期存在的痛點，打造了公信力。

同時，輕鬆集團積極響應國家“普惠金融”政策號召，加速佈局“惠民保”等普惠保險。根據銀保監會數據顯示：2021年前8月健康險累計實現原保費收入6303億元，有望在年底衝擊萬億元大關。健康保險價值穩健增長，健康保障行業可謂風生水起。輕鬆集團敏銳地洞察到健康保險消費者的多元化需求，不斷升級完善産品，服務對象從高收入群體擴展到下沉市場，通過差異化發展提高競爭實力，率先涉足“惠民保”等普惠保險，助力構建多層次醫療保障體系。

輕鬆集團于業內率先落地“保險+醫療+服務”閉環場景，為普通民眾提供堅實的普惠保障，啟動“一城一保·百城普惠健康保障計劃”。2020年8月6日，輕鬆集團與國富人壽保險共同打造全國首個省級惠民保項目——“惠桂保”，就基本醫保+商業保險+社會互助模式展開深入探討與合作。2021年5月，輕鬆集團成為“醫保南通保”指定獨家技術支援平臺，依託自身科技實力及平臺優勢，為“醫保南通保”提供技術支援和運營服務，負責産品的落地工作。除此之外，在輕鬆保嚴選平臺上還先後上線了北京普惠健康保、滬惠保、琴島E保等一系列城市普惠保險，幾乎繪製了一張惠民保險發展的城市藍圖。

中國外貿信託自2016年起開始探索農業金融，和中國中化旗下先正達MAP成立了首個産融結合系列信託計劃，成為信託業內首單農貸金融信託産品。此後七年，中國外貿信託始終堅持“深耕産業、助力三農”的初心，在農業普惠金融業務廣度、産業鏈場景挖掘深度和科技金融支撐能力上的躬耕不輟、跬步不休。

1.探索信託支援農業發展新路徑，農業普惠金融業務廣度取得突破。結合“耕、種、管、收”農業種植流程，從農戶種植投入品消費需求和中化農業種植服務場景的特點出發，公司針對性開發農資貸、農地貸、農産貸、農機貸、收糧貸等多個業務品種並進行了多輪迭代和優化。同時，通過與鄉村振興基金會牽頭成立的國內農村普惠金融領先機構中和農信合作，設立了放款信託、信貸資産流轉信託、轉標載體信託、中和農信主體融資信託、標品投資信託等近十個系列的産品，落地了以農資採購為應用場景的“用唄”産品及“訂貨貸”産品，為農業産業鏈融資提供了新方案。目前上述涉農金融業務已覆蓋糧作、經作和特作等大小作物品種50余種，覆蓋耕種面積1000余萬畝，涉及20多個省、400多個縣（旗）的十萬多個村莊。

2、滿足鄉村振興中多層次主體需求，産業鏈場景挖掘深度持續拓展。順應土地集約化與産業客戶適度規模化經營的趨勢，基於“服務主體+農村集體經濟組織+農戶”的整村土地託管模式，聯合先正達MAP充分發揮內部産融協同優勢，推動金融助力農村經濟高品質發展；面對各類新型農業經營主體的出現，開發創新類綜合授信産品，解放包括規模種植戶、家庭農場、農民合作社及其他農業社會化服務組織在內的多層次農業特色主體用信約束。另外，基於公司在雙碳、光伏領域的探索，推進農村戶光伏發電項目，農戶僅需簽訂屋頂出租合同、無需其他投入，即可獲得長期穩定的保底租金收入。通過深挖金融場景潛力，助力村民增收致富。

3.聚焦科技賦能，打造領先普惠金融支撐能力。持續迭代系統支撐能力，定制線上一站式業務流程，持續優化多方聯合風控體系建設機制，有效管控風險，減少重復填錄和冗余資訊申報，相容多種支付手段，達成批量徵信報送和對賬能力，改善了産品易用性及客戶體驗，實現“當天申請、隔天放款”，優化金融資源配置效率。

網商銀行服務的客戶均為大量此前沒有被金融機構覆蓋、或覆蓋不足的小微經營者服務群體，超80%為首次在商業銀行取得經營性貸款，起到了有益補充作用。

截至2022年末，網商銀行累計服務超過5000萬小微，其中近一半用戶在縣域和農村。累計發放貸款增速前10的省份為寧夏、安徽、內蒙古、山東、山西、河北、甘肅、陜西、重慶、新疆，其中7個屬於中西部省份或自治區。

在農村金融領域，最大的痛點是，銀行很難知道農戶有多少資産，他們的耕地到底産量多少，價值多少。

為解決傳統模式下的普惠金融面臨的地域發展不均衡、覆蓋面不足、商業可持續難實現等難題，從2018年起，網商銀行在各級政府的指導下，採取了與縣級政府簽署專門合作協議的模式，利用數據技術和金融科技優勢，運用政府在行政行為和公共服務中産生的涉農數據，通過構建區域專屬授信模型，開展縣域數字普惠金融服務，為涉農經營者提供純信用、無抵押、免擔保的數字化信用金融服務，運用科技的力量，將數字普惠金融服務推廣到金融服務最難觸達的縣域和農村地區。

截至2022年底，與網商銀行達成農村數字普惠金融合作的涉農區縣已經超過1200個，數量佔據全國涉農縣區總數的一半。

此外，網商銀行還率先將衛星遙感技術“大山雀”運用到信貸業務，在缺乏數據的農村地區架起“天線”，以硬科技助力農村金融發展。

網商銀行通過科技手段，讓農戶的種植面積、産量産值都能預估。這項技術，經過了多次技術闖關，經歷了人工測繪、無人機拍照等多次失敗後，在2020年，網商銀行最終通過衛星遙感技術，完成了技術突破。通過超級無人機“衛星”，來拍攝農田，通過電腦視覺技術，識別農田的作物、面積、産量産值。

換言之，“天”和“地”的資訊一握手，農戶最值錢的資産——“農作物”的資訊就出來了。有了這個關鍵資訊，再結合氣候、行業景氣度等情況，通過幾十個風控模型，就可以預估産量和價值，從而向農戶提供額度與合理的還款週期。

2020年，在外灘大會上，網商銀行宣佈衛星遙感技術正式全面在農村金融領域商用，成為解決農戶貸款難的新鑰匙，中國也成為全球第一個把這項科技運用在農村貸款領域的國家。

2021年，“大山雀”通過技術攻堅，迎來新突破，在水稻小麥玉米等糧食作物的基礎上，成功識別蘋果、獼猴桃、柑橘等經濟作物。

“大山雀”衛星遙感風控系統商用至今，目前已識別幾十種農作物，準確率93%以上，已覆蓋31個省/市/自治區、並已幫助超120萬種植戶獲得貸款。2021年，這項名為“大山雀” 的技術，入選農業農村部數字農業農村新技術新産品新模式優秀案例。2022年，網商銀行作為唯一網際網路民營銀行，入選了農業農村部“金融支援全面推進鄉村振興”典型案例。

近年來，意外災害頻發，收入降低、失業等狀況導致用戶時常面臨經濟窘境。多借一點紓困，少還一點減壓，晚還一點週轉成為部分用戶的強烈需求。招聯希望能夠憑藉多年積累的科技能力、風控能力，探索一條以“惠”為本、讓利於民的常態化之路。

近年來，招聯提出“普應適度、惠無止境”和“讓信用不負期待”的理念和願景，在行業內創新推出“自信(客戶智慧自證與自主增信)”、“自愈(通過自助服務幫助逾期客戶自我治愈)”的數智化自服務體系，提供價格“惠”商量、額度“慧”商量、還款“會”商量的3H服務，借助智慧服務工具快速了解客戶困難、響應客戶訴求、解決客戶問題，切實提升普惠服務質效。

第一“惠”體現優惠，堅持對於信用達標用戶的減費讓利力度，未達標用戶通過補充資信重評估，也可追加降價。

第二“慧”體現智慧，額度不足無需各個平台東平西湊，補充證明材料即可實時審批提高額度，滿足用戶的需求，解憂紓困。

第三“會”體現靈活，實現消費金融服務的人性化，識別用戶真實困難，靈活協商還款時間。

招聯3H服務自研了多項創新技術和産品功能，並嵌入到貸前、貸中、貸後每個業務服務節點。客戶可以通過信用智慧評估，一鍵發起提額、議價、延期還款等訴求。如通過服務中的遠端視頻功能，客戶可以7*24小時隨時隨地發起面對面溝通，實現“主動發聲、靈活協商”； AI智慧交互功能則可以根據不同用戶的個性化需求，實時交互、智慧問答，引導客戶自助操作，做到有溫度、有交互的千人千面，大大提高了消金服務的可得性與便利性。

招聯3H服務模式在推動“惠無止境”服務方面取得了積極成效，目前已累計為數千萬名客戶降價、提額、減免利息，讓信用不負期待，極大滿足了用戶需求，收到多封用戶手寫的感謝信。

招聯基於3H服務模式的探索和嘗試，打開了消費信貸用戶能夠向機構主動發聲的新局面，榮獲“2021年度深圳市金融創新獎特色獎三等獎”“2021-2022深圳市銀行業社會責任優秀案例”等多個獎項。

公司秉持發展初心，積極響應中央關於普惠金融與綠色金融、科創金融融合發展的大方針，發揮自身數字化優勢和創新能力，踐行數字普惠，不斷探索金融服務模式和場景，延伸金融服務的觸角，提升金融服務深度、廣度和溫度，打造集差異化定位、線上化獲客、智慧化風控等於一體的普惠金融發展模式，讓普惠的科技創新成果惠及更多群體，切實滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。

普惠質協同發展

馬上消費制定“普、惠、質”協同發展的未來戰略，堅守普惠金融初心，以數字化為契機，不斷推動金融服務走深走實，以科技賦能普惠金融，全面滿足各類客戶個性化、差異化需求，提高金融服務可得性和便利性，有力提升金融服務質效。

截至目前，業務覆蓋全國31個省(自治區、直轄市)，累計連結消費場景200余個，合作金融機構超200家，為信用白戶建立徵信記錄超700萬人。

馬上消費持續將普惠金融服務向縣鎮、鄉村和社區不斷延伸，用普惠金融潤澤鄉村振興。2023年，通過小額分散、無抵押、純信用的消費金融服務模式與自主科技能力建設，降低金融服務門檻，將服務延伸至縣鎮、農村等地區，覆蓋傳統金融服務盲區的農村消費群體。

助力新市民 樂享新生活

馬上消費積極創新産品服務，運營數字科技手段，著力提升金融服務的覆蓋面和可得性，有效提升服務新市民的水準和能力，積極開展新市民服務活動，大力擴展新市民場景服務領域，增加服務新市民形式的多樣性。2022 年，馬上消費在“安逸花”分期商城上線“助力新市民 樂享新生活”主題購物節，針對新市民最常見的租房、辦公、居家等場景推出了“味” 問新市民—廚電專場、助力奮鬥者—個護健康專場和大件早煥新—大家電專場，此外還上線了消費分期(平臺 12 期免息)+ 消費特惠(商戶滿減券)活動。同時，“安逸花”還在視頻號上同步策劃上線“安逸花·新市民福利日”專場直播活動，準備豐富實用的生活禮包，吸引超萬人用戶參與，送出近百份生活助力禮包。

場景化服務

公司立足場景化消費需求，深刻與場景融合，大力發展線上線下相結合的發展理念，開拓多元化金融服務場景，拓寬消費渠道，構建覆蓋消費全場景的金融 服務閉環，將普惠金融理念傳遞給普惠群體，助力普惠群體實現更好的生活。

同時，公司積極推進金融數字化、智慧化轉型步伐，將金融服務嵌入生活場景運營中，識別、感知、引導、創新和滿足多元化用戶需求，提供消費全場景式的金融閉環服務，以科技創新驅動服務觸角延伸，精準定位有金融需求的客戶，千人千面智慧觸達，將金融服務下沉到消費高頻場景，全力構建自有場景金融，形成貫穿全場景的金融消費服務生態閉環，為普惠群體提供“一站式”金融服務。

公司深耕生活場景，深入拓展城鄉客群，滿足各場景消費需求，打造農村生態體系，豐富“金融+農村場景+服務”的生態模式，圍繞農村居民需求，積極推出面向重點群體的金融服務，構建馬上消費鄉村振興業務的生態版圖。

助力新市民開啟美好新生活

湖南姑娘黨苗在高三那年，生活突遭變故，母親生了一場大病，這對於本不富裕的家庭無疑是場重擊。幸好當時有朋友介紹可以使用安逸花來應對緊張的日常生活開銷，黨苗的父親從安逸花借了一筆錢，這筆錢幫 助黨苗一家渡過了最艱難時期。

後來，黨苗成婚後，與丈夫一起經營綠植批發生意，家裏所有的資金全部用於店舖運營，生活開支再次緊張起來，甚至連日常買青菜的錢都拿不出來。黨苗想到父親曾經在安逸花獲得過幫助，她再次選擇打開安逸花，依靠這些資金，黨苗的日常生活開支困難暫時得到了緩解。

踐行普惠金融，服務實體經濟。作為國有持牌機構，中銀消費金融持續踐行“以人民為中心”的發展理念，一方面穩步推進産品優化和開放獲客，通過數字化轉型加大信貸投放規模，另一方面大力助力鄉村振興，提高消費金融服務覆蓋面。公司線下業務輻射近千個縣域，提升了邊遠地區金融服務的普惠度與可獲得性。在國家鄉村振興局確定的160個國家鄉村振興重點幫扶縣中，公司服務覆蓋155個縣域，覆蓋率達到97%。

深化科技賦能，加快數字化轉型。隨著大數據、人工智慧、雲計算的發展，數字技術與金融服務呈現加速融合趨勢。中銀消費金融持續加快數字化轉型，持續提升科技系統的開發、測試、運維效能，加強數據治理與數字資産的價值挖掘。2022年投産“大額信貸産品遠端面簽”功能模組，為傳統線下貸款業務科技賦能，先後實現了存量客戶、增量客戶的純線上化展業，大幅提升了審批流程時效，優化客戶體驗，並且進一步強化了客戶資訊安全。

(一)精耕普惠産品創新 服務“有責任”“有溫度”

中信消費金融積極創新普惠金融産品服務，推出面向重慶市黔江區、雲南省元陽縣、雲南省屏邊苗族自治縣、西藏自治區申扎縣用戶的“破曉計劃”普惠金融産品，利率低至3折，用切實行動紓解民生之困。

“炬火計劃”普惠金融産品聚焦應往屆生在落戶、就業過渡階段的消費金融需求，併為用戶擁有專屬的30天借款冷靜期服務，充分保護用戶的權益，提升新市民群體金融服務的可得性與便利性，讓消費金融服務“有責任”“有溫度”。

(二)堅守金融為民初心 舉措“重擔當”“重實效”

中信消費金融堅守“金融為民”初心，讓普惠金融的成果惠及廣大金融消費者。中信消費金融多次積極策劃並延長用戶紓困政策，為特定原因無法還款的客戶制定延期還款、息費減免、徵信保護等措施，截至2023年6月，中信消費金融已審批通過延期還款1萬餘筆，涉及客戶近萬名，涉及貸款金額超1500萬元。23年8月，面對超強颱風“杜蘇芮”造成的嚴重災情，中信消費金融主動為京津冀受水災影響客戶提供延期還款、徵信保護等紓困服務，以實際行動體現企業擔當。

中信消費金融持續通過線上線下雙途徑開展普及金融知識等消費者權益保護專項工作，倡導理性借貸、依法維權的金融價值觀，弘揚金融正能量，助推行業良性發展。2023年金融知識普及月期間，中信消費金融積極響應監管部門號召，公司在微信公眾號、微網志等官方平臺發佈反洗錢、個人資訊保護等主題長圖文，組織宣講團前往社區開展反詐專項宣傳，積極向群眾科普金融知識。中信消費金融將落實普惠初心融進企業發展的每一寸血脈，幫助消費者切實享受普惠金融成果。

彰顯擔當，踐行責任，在穩健發展的基礎上，中信消費金融將繼續秉持普惠理念，並將其融入負責任的金融服務中，持續推動普惠金融賦能美好生活，領航未來。

隨著數字經濟持續滲透,無論身處城市中心,還是偏遠鄉鎮,智慧生活正在進入尋常百姓家。而在智慧城市向縣域與鄉村延伸過程中,一批批面向不同行業領域的數字平臺運營商( Digital Platform Operator, DPO )不斷涌現和發揮作用,成為推動城鄉數字化融合發展、促進智慧生活走進千家萬戶的新興力量。

線上化、平臺化、數字化的快速崛起也帶來對支付結算和賬務處理能力的全新需求。作為行業領先的基於支付的金融科技服務企業,通聯支付以支付為基礎,打造“麥穗寶”産品體系,推動建立從智慧城市到鄉村振興的共生長商業生態圈,為廣大DPO和中小商戶提供集綜合支付、賬務管理、數字管理、財富管理等於一體的綜合服務方案,並在農貿、交通、醫療、能源、家政、生鮮、供應鏈、金融等多行業領域推廣應用,以“支付+科技”為城鄉數字化建設注入全新活力。

在農貿行業,重慶農貿供應鏈經過數字化發展變革，在大龍網的推動下構建起雲貿通平臺，平臺依託其大數據優勢，致力於為中小企業提供金融、物流、數字貿易服務,從解決融資難題、降低運營成本等方面幫助中小企業降壓減負,進一步打造一套線上線下一體化的農貿供應鏈平臺,通過打通採購商與入駐供應商之間的資訊、資金、物流通道,有效銜接城鄉雙向流通,促進鄉村經濟發展。

隨著平臺規模持續擴大,入駐商戶數量以及賬務處理難度急劇增加,企業需要借助外部專業服務商的能力實現線上全流程管理。通聯支付以支付為切入點,為平臺輸出“麥穗寶”産品體系,從綜合支付、商戶管理、智慧風控等多維度升級重構當地農貿供應鏈,通過數字化應用助力平臺更好地發展業務,並引入了當地農貿産業數千家中小商戶,從而構建起本地化線上線下融合(OMO)新型商業模式,極大降低了企業用人成本,提高了經營管理效率,同時也繁榮了當地農貿市場,便利居民生活,促進農民增收。不僅是在農貿供應鏈環節,“麥穗寶”産品體系正持續深入農村生産生活各環節全鏈路,通過定制解決方案賦能DPO及中小商戶經營,以推動城鄉融合發展為鄉村振興添助力。

全球化佈局的中國數字支付服務企業連連數字，踐行普惠初心，支付為民的理念，致力於成為降費讓利的進行者，貿易全球化的賦能者。

連連數字旗下連連支付自2021年9月開始，對符合標準的小微企業採取了一系列支付手續費優惠措施，相關降費舉措將至少持續3年以上。連連數字旗下連連國際多年來不斷通過減免收款提現手續費、境外付款返現等多種方式，在日趨激烈的市場競爭環境下，幫助他們有效改善現金流、擴大經營規模，給出海企業“減負”。

連連國際開啟“尋源跨境星産地” 項目，通過新視角、新形式，挖掘全國各地跨境電商産業生態中的“明星”企業，從2021年開始，連連國際已深入浙江蕭山羽絨、溫州皮鞋、台州眼鏡、湖州椅業、安徽望江童裝等多個産地，推薦中國跨境産業帶與全球市場“共振互聯”，為夯實中國經濟全球化基礎提供支撐。

連連數字合資銀行卡清算機構連通公司也在持續推進相關降費措施落地，不斷降低中小微企業和個體工商戶的經營成本，為減輕實體經濟負擔貢獻自己的力量。2021年7月起，連通公司下調了ATM跨行取現手續費；同年9月起，連通公司又聯合發卡銀行實施銀行卡刷卡手續費優惠，對小微企業卡跨行轉賬匯款交易實行手續費減免。

減費惠企、讓利實體經濟，是支付機構踐行支付為民理念的重要舉措，也是支付機構應承擔的社會責任。連連會一如既往地緊隨國家號召，充分發揮自身資源、技術、服務優勢及協同效應，推動減費讓利措施落地並惠及廣大客戶，為實體經濟注入源源“活水”。

在中國，小微企業貢獻超過50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創新成果、80%的城鎮勞動就業，是最具活力的企業群體，也是經濟社會發展的生力軍。一直以來，也是奇富科技普惠金融的重點工作方向。

對於國民經濟的生力軍小微企業，奇富科技解決了兩個關鍵問題。首先，需要精準判別哪些用戶是小微企業主；其次，需要為小微客群提供適配的産品。

在為小微企業提供金融科技服務的過程中，奇富科技以技術手段為小微企業進行精準畫像，將小微企業主的信用轉化為金融機構可以識別、監測的風險評估結果。2季度，奇富科技用深度學習模型和大語言模型搭建了小微用戶識別和行業推理框架。採用用戶授權數據和公司從業多年的業務數據，奇富對預訓練的深度學習模型和大語言模型進行調優，使得在用戶身份識別和行業識別場景下，模型理解能力達到較高水準。其中小微識別模型整體AUC達0.9以上，模型額外識別兼職、家庭小微等小微身份用戶450萬，使得已標識小微用戶規模擴大25%。

為了提升業務適用性，奇富科技還在國標行業分類的基礎上對客群進行了行業特徵的重新定義與劃分，將企業所屬行業利用模型進行重新打標，模型整體準確率達95%以上。通過重新打標，利用對專家知識的融合、推理與發現，奇富科技構建了覆蓋900多個行業資訊的金融知識圖譜，貫穿用戶整個生命週期。到2季度末，奇富科技已為中國2200多萬小微和家庭兼職小微用戶賦予了適用於信貸場景的行業標簽，深化整個行業對實體經濟小微用戶的深入理解。

成立七年來，奇富科技累計服務小微用戶(含個體工商戶)超900萬。

今年4月，中國銀保監會印發《關於2023年加力提升小微企業金融服務品質的通知》，通知肯定了金融服務對於小微企業的重要意義，並提出繼續加強小微企業金融服務、形成與實體經濟發展相適應的小微企業金融服務體系的目標。

小微企業是國民經濟的重要支柱，而金融服務是小微企業發展壯大的助推器。樂信通過實踐，緩解部分小微企業資金“卡脖子”難題。

2022年，樂信旗下分期樂、樂信普惠推出小店煙火計劃，通過額度高、審核快、服務好、花費省四項特色服務，助力更多小微企業、個體工商戶疫後復蘇、重拾煙火氣。一年來(2022年6月~2023年5月)，樂信普惠累計促成借款額213億元，幫扶的小微企業、個體工商戶放款總額的佔比達到了60%，覆蓋全國30個省市自治區、超300座城市。

解決小微企業資金難題的同時，也是助力社會提供更多就業崗位。

小微企業、個體工商戶是就業崗位的重要來源。數據顯示，截至2022年底，全國登記在冊市場主體1.69億戶，較2021年底增長10.03%。其中企業5282.6萬戶，個體工商戶1.1億戶。根據調查顯示，個體工商戶平均從業人數為2.68人，以此推算，僅僅是全國的個體工商戶就解決了我國2.95億人的就業。

除了在資金端給予小微企業更多幫助外，樂信普惠團隊還充分發揮線下團隊優勢，幫助小微企業、個體工商戶對接客戶、對接上下游資源等，積極為小微企業、個體工商戶創造更多價值。

樂信加大小微企業投入的背後，是樂信不斷積極踐行金融普惠理念、積極踐行社會責任。據悉，“積極踐行社會責任”是樂信的文化價值觀，是樂信重要的行為準則。

信也科技作為成立16年、穿越行業週期的金融科技企業，搭建了全流程智慧系統，助力金融機構的小微服務佈局，為小微商戶提供高效的科技服務，降低其融資成本與融資難度。信也科技多方位深入小微企業發展第一線，敏銳捕捉了小微企業深層次的發展需求。他們不僅需要高效、合理的資金週轉服務，更需要提升對自身信用的記錄與管理，提高對信用數據積累與利用的能力。

2018年起，信也科技從“小鎮青年”成長開始便為助力小微經濟發展蓄力，之後陸續開展“青年發展計劃”、“千人千萬打拼基金”、“青年説”等公益活動，完成經驗分享、資金支援、創業機會扶持的完整賦能。在近5年的持續助力中，信也科技影響人群超千萬，已為數萬人提供了切實支援。

在疫情期間，信也科技也為針對受到疫情反覆和突發重大自然災害影響的部分地區，信也科技及時推出了相應的公益免息或延期還款服務，幫助大量小微企業用戶承受住了複雜背景下的發展挑戰。

2022年，信也科技攜手中國國家舉重隊上線的“億元免息借款”項目，截至本季度，該項目已有1.1萬小微用戶申請，免息發放額度達1.2億元，為約160萬小微用戶發放優惠券等權益福利。

“億元免息借款”項目期間，信也科技旗下APP上線“小微服務專區”，提供一系列的數字化經營工具，為小微企業商戶提供長久內生動能。截至本季，自該專區上線已累計服務超175萬小微用戶。

信也科技“小微服務專區”內在助力小微企業高效匹配金融機構的同時，還提供了一系列經營和金融知識教程，配以車輛估值認證、房産估值、商戶收款碼申請、社保繳納、企業團險等功能。這些功能從根本上瞄準小微企業經營資訊化水準低、財務管理操作混亂等問題，同時縮減小微企業使用傳統手段投入的資源與成本，以高效、智慧化為標準，讓小微企業降本增效。

據2023年第二季度財報顯示，信也科技共計為46萬名小微業主和個體工商戶提供了總額為115億元的信貸撮合服務，交易額同比增長11%，佔國內業務交易額比例超25%。

在烏蘭察布市集寧區城北的208國道邊，遠遠就能看到“烏蘭察布市集寧雪原乳業有限公司(簡稱：雪原乳業)”“雪原生態牧場”兩個白色建築群分立在馬路兩側。其中“雪原生態牧場”就是宜人金科租賃業務服務過的600多家牧場中的一個。

　　2015年起，宜人金科為牧場主購買奶牛、飼料及牧場轉型升級設備提供資金支援。與宜人金科其他牧場客戶不同，這家牧場不僅地理位置非常便利，而且還是雪原乳業的自建牧場，跟雪原乳業共用“雪原”品牌。

提到“雪原”品牌，在當地幾乎到了無人不知、無人不曉的程度。雪原乳業是內蒙古自治區級農牧業産業化重點龍頭企業，堅持只做好酸奶，打造完整的酸奶産業鏈，致力於成為專業生産凝固型酸奶的現代化企業。雪原酸奶在內蒙古中西部及周邊省市區市場佔有率達45%，在中國乳業最集中、競爭最激烈的內蒙地區贏得了廣泛認可和良好聲譽，也是國家農業部認證的國家級奶牛標準化養殖示範牧場。為了及時買到好的奶牛以及買進飼料，雪原生態牧場與宜人金科建立了合作，由於牧場硬體條件和經營狀況比較良好，很快就拿到了購買奶牛的奶款。雪原生態牧場自2018年起前後在宜人金科融資5次，從最開始擁有奶牛共1000頭，日産奶13噸半，發展到2022年擁有奶牛1400頭，日産27噸。

“雪原是我們家族畢生的事業，也是我們崔氏四代人堅守和傳承的産業。感謝宜人金科的支援，讓我的事業邁向更高峰。”讓全國認可草原好酸奶，宜人金科一直在努力！

自2013年十八屆三中全會提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新”以來，我國普惠金融事業歷經十年發展，在覆蓋率、可得性、滿意度方面均得到較大提升。

在推動普惠金融發展的過程中，數字化技術的應用和創新起到了重要推動作用。隨著網際網路、大數據、人工智慧等技術的發展和普及，金融科技産業迅速崛起，為普惠金融提供了新的模式和手段。

金融科技企業融360始終秉持“讓金融更簡單，成為每個人的金融夥伴”的使命和願景，聚焦小微企業、個體工商戶、農戶等普惠金融客戶群體融資的“難點”“痛點”和“堵點”問題，把握數字化、網路化和智慧化融合發展趨勢，將人工智慧、雲計算等數字技術融入普惠金融服務流程，不斷提升金融服務可得性、便利性，引導金融活水更多投向重點領域和薄弱環節。

AI驅動金融數字化轉型 助力小微企業發展

金融科技不僅可以降低金融服務的成本和風險，提高金融服務的效率和品質，還可以拓展金融服務的覆蓋面和深度，滿足更多客戶的個性化需求。過去十年間，人工智慧等數字技術已成為推動金融數智化轉型升級的重要引擎，也成為拓展金融服務覆蓋面、促進小微企業發展的關鍵力量。

作為金融體系中相對薄弱的環節，小微企業、個體工商戶、農戶等一直存在融資難、融資貴、融資慢等難題，為此，部分地方農商行推出普惠類信貸産品，為農村小微企業解決融資難題。但是農商行在實際落地普惠信貸産品過程中，依然面臨一些挑戰，例如存在信用體系不完善、抵押擔保措施不夠、客戶群體分散等問題。

針對資金進入小微企業不通暢等難題，融360積極發揮平臺模式優勢，以AI創新驅動金融活水灌溉小微企業，提升金融服務可得性和便利度。在與該農商行合作過程中，融360通過多維度數據幫助農商行構建清晰的客戶畫像，更全面地了解客戶的信用狀況、經營情況以及還款能力。同時，融360將AI、大數據等技術運用到風控中，搭建貸前、貸中、貸後模型，形成貸前實時評級、貸中模型控制、貸後及時監控的全生命週期數字風控。在貸前階段，該風控系統能夠實時評級，以更準確地確定客戶的信用風險；在貸中階段，該風控系統有效提高了風險識別的時效性和準確性，能夠及時發現風險、處置風險，並實現客戶的精細化和科學化管理。

融360數字風控體系有效解決了小微企業、個體工商戶、農戶等面臨的數據匱乏、財務不規範等風險難題。通過更準確的風險評估和監控，農商行能夠更安全地提供融資支援，降低不良貸款風險，更好地助力小微企業和個體工商戶獲得更多融資機會。

提升信任感 以科技手段助力保障消費者權益

普惠金融不僅要促進金融服務觸及更多人，還要提升大眾金融素養，並做好消費者權益保護工作，以此提升大眾對金融服務的信任感，從而推動普惠金融的健康發展。因此，融360始將消費者權益保護納入經營發展戰略和企業文化建設，將消保管理嵌入業務發展全流程，以科技創新為抓手，以日常運營管理為手段，以消保教育宣傳為引擎，持續建立健全消費者權益保護管理體系，不斷優化消費者體驗，切實提升金融服務品質。

在科技創新方面，融360旗下佔融數科建立了一套“全鏈路”反詐識別解決方案，覆蓋交易欺詐、養老詐騙、涉賭風險、疑似傳銷、群體風險等涉詐全場景，為打擊黑灰産提供強力支援。此外，佔融數科聯合銀行、監管部門等，採用聯合建模的方式，對欺詐交易行為進行事前預測，實現涉事團夥及個人的交易阻斷，從根本上有效降低交易風險。

在日常運營管理中，融360設立專業消費者保護團隊，健全消費者服務機制，高效響應用戶面臨的各種問題，鼓勵用戶依法維護自身權益，為用戶提供高品質的服務體驗。

在消保教育宣傳方面，融360積極向公眾傳播金融知識和防騙指南，通過各種渠道向數億用戶普及金融防騙知識，並通過短信等方式向用戶發送反詐騙提示。融360推出原創《神探大媽》短視頻欄目，採用情景短劇的形式科普金融知識和防騙指南，提高群眾防範網路詐騙和防範網路欺詐的能力，全網粉絲超過1800萬，累計播放量超30億，並獲得中國支付清算協會、證監會投教中心、新京報、福州市監督管理局等監管機構、行業協會和媒體授予的獎項。融360另一原創短視頻欄目《百騙大扒秀》則聚焦分享實用的理財常識，拆解財經及民生領域內常見騙局，被網友稱為“金融騙局大百科”。該欄目全網粉絲總計100萬+，累計獲得4億播放量，並受邀在北京地鐵媒體播放，作為金融反詐知識宣傳片在北京文明窗口進行展示，對廣大群眾進行防騙宣傳。

此外，融360也在積極提升偏遠地區人民的金融防騙意識，曾帶著防騙手冊、防騙寶典和金融教育手冊等進社區、進鄉村。比如，支援中國兒童少年基金會“圓滿假期”活動，深入四川阿壩州綠葉村等偏遠山區向留守兒童宣傳金融防騙知識，幫助鄉村兒童樹立防詐意識；走進貧困地區內蒙古鑲黃旗和井岡山革命老區，幫助貧困地區人群識別非法集資，保護當地群眾財産安全。

未來，融360將不斷推動科技創新，融合大數據、人工智慧等技術提供更多元、更便捷、更切實可行的金融解決方案，促進金融機構數字化、智慧化轉型，助力金融機構提升普惠金融服務能力，為擴大普惠金融的覆蓋面和受益面貢獻力量。

在普惠金融十週年發展過程中，已成立8週年的數禾科技，堅持以科技創新驅動高品質發展，在2016年推出旗下産品“還唄”，這是一款基於消費多場景的分期服務平臺，為用戶提供便捷高效的小額借貸金融服務。

突破傳統金融的服務界限，借助金融與科技緊密結合的網際網路金融産品“還唄”，立足其品牌主張“好借好還唄”，著力解決用戶在信貸關係中“好借”與“好還”兩個環節的痛點：

好借——“借的及時、借的有額度”：

借的及時：用戶無需再去線下填寫材料等待櫃檯審核，只需線上進入還唄按照要求進行資料填寫，僅用平均15分鐘即可實現線上授信、審批等環節，最快可享1分鐘放款的信貸支援；

借的有額度：還唄利用大數據對用戶進行信用評分，還將社保、公積金、營業執照、芝麻信用分、微信認證分、借唄額度、支付寶帳單等納入增信憑證中，進一步降低普惠金融門檻，通過智慧風控體系定價評估，為用戶線上匹配最合適資金支援，最高支援20萬授信額度。

好還——“還的便捷、還的安心”：

還的便捷：還唄為用戶提供3、6、12期等可選擇的還款期限，並上線“隨借隨還”“靈活還款”等功能讓還款形式更靈活，提升用戶資金週轉效率。

還的安心：還唄搭建了“APP、客服熱線、微信公眾號”三軌並行的客服矩陣力爭第一時間解決新市民用戶的借貸問題。前端有AI客服機器人，7×24小時線上，能夠隨時對用戶發起的提問做出響應。後端有RPA流程機器人、AI質檢、智慧場控系統協助人工客服人員，提升客服系統業務承接能力與服務品質，讓用戶還的安心、放心。

在“好借好還好還唄”的助力下，還唄累計激活用戶突破1.3億，為超過1700萬用戶提供合理信貸服務，累計促成交易額突破3100億，不僅如此，還唄還以金融科技之力，將金融活水精準滴灌幫扶小微企業，截至目前，還唄累計服務55萬小微用戶，促成貸款近160億，涉及國民經濟全行業。

遼寧自貿試驗區(營口片區)桔子數字科技有限公司(以下簡稱：桔子數科)著力打造TO B端惠普金融科技業務---互聯數智科技金融數字化行銷平臺，以數字化行銷作為重要發力點，在核心研發能力和産業生態進行佈局上，立足業務與産融結合，為金融機構提供産品搭建、獲客渠道共建、聯合輔助風控、持續精準獲客等全生命週期數字化服務體系，為合作夥伴提供全方位的科技服務支援，快速實現網際網路企業消費金融場景化賦能，加速金融機構信貸業務數字化轉型步伐。同時，以優質客群和數字技術融合應用為支撐，充分發揮金融科技技術優勢，與眾多商業銀行、消費金融公司、中大型支付公司及網際網路平臺達成合作，提供存量用戶數字化行銷解決方案，實現合作方流量變現和場景化增值服務，提升金融機構的數字化行銷服務水準，全面滿足不同類型金融機構數字化轉型的目標。

針對金融機構在長期資産風險經營管理過程中自營業務所面臨的問題，運用數字化行銷解決方案，在服務銀行行銷領域數字化轉型的過程中，運用大數據、人工智慧、聯邦學習等領先技術，在用戶行銷價值精準分層、人機協同觸達、風控服務、資金對接方面不斷創新研發，提供7*24無間斷服務，根據客戶不同發展階段，提供差異化方案輸出，為企業提供“陪伴成長式”的普惠金融數字化轉型服務。

2022年，與南開大學合作成立的科技金融聯合實驗室科研人員撰寫的關於人工智慧數據建模相關的論文被機器學習領域的頂級會議ICML2022收錄，並受到學術領域和金融科技領域的廣泛關注。同年，在中國(天津)自由貿易試驗區政策與産業創新發展局、濱海新區金融工作局統籌指導下，東疆綜合保稅區金融服務促進局報送的中國(天津)自由貿易試驗區(天津港東疆片區)金融科技“監管沙盒”試點項目取得了階段性進展，研發的用戶精準篩分模型項目”成功納入東疆金融創新監管沙盒系統試點運作，實現了惠普金融科技的有效成果轉化。

桔子數科旗下互聯數智科技金融數字化行銷平臺，持續關注惠普金融科技發展趨勢，充分發揮自身在金融科技領域的專業優勢和業務佈局優勢，積極與業內優秀機構合作，實現優勢互補、資源共用，為金融機構提供更加智慧、便捷、安全的數字化服務和産品，全面提升金融機構的數字化行銷服務水準。

8月，信飛科技以“金融+科技+場景”賦能小微實體發展，通過移植航旅場景的成熟經驗，圍繞小微企業、涉農群體特徵，推動相關場景供應鏈金融科技服務的落地，並成功入選艾瑞諮詢《2023年中國普惠金融行業洞察報告》行業典型案例。

作為國內首家深耕航旅金融供應鏈技術服務的公司，信飛科技在與航空公司的長期合作中，積累了大量大數據處理與分析方面的成功經驗。不管是行為特徵的識別，還是圖數據庫技術的應用，均能提升用戶身份識別效率，降低金融風險。

在小微金融服務的技術應用方面，信飛科技始終堅持“金融+科技+場景”交叉戰略，通過複製航旅場景的成熟經驗，圍繞小微企業、涉農群體特徵，推動相關場景供應鏈金融科技服務的落地。

信飛科技基於大數據和智慧圖像識別技術，通過打造小微實體經濟“綠色通道”幫助小微實體用戶高效獲得普惠金融服務；圍繞鄉村振興戰略，信飛科技推出涉農産業專屬貸款審核服務，通過智慧化分析借款申請用戶的IP地址、ID、借款用途、身份證資訊等資訊定位涉農群體。目前，小微實體用戶，特別是涉農群體已經成為信飛科技相關産品服務的重要用戶群體。2022全年，信飛科技累計為小微實體提供近3億元貸款金額，累計服務次數超過4.6萬次；幫助涉農用戶獲得超過37萬筆貸款，總金額超過50億元。

項目背景：

作為全國首批上市農商行，張家港農商行近年來不斷推進全行的數字化轉型，在客戶的行銷和運營方面，通過重塑行銷管理機制和建設行銷運營支撐平臺，實現全行級的行銷活動管理、行銷數據和資訊互通，對客戶行銷和運營進行線上化和數字化管理，提升行銷管理效率以及運營效果。

項目方案：

項目分為三期進行，分別搭建了互動行銷管理、智慧行銷管理和行銷場景建設等功能模組，為行方提供更加個性化的配置與運營維護能力，構建多維度的行銷權益管理服務，強化社交行銷活動運營能力，實現全行級的活動、權益、資訊和數據互通，從而鞏固各業務條線的行銷運營管理。

互動行銷管理為行方提供了靈活高效的線上活動運營配置和管理能力，建設多種行銷工具和權益，以及豐富的互動行銷模板，開箱及用。智慧行銷結合了客戶數據、事件、渠道、活動權益等，為行方提供客戶畫像服務，實現多渠道協同觸達客戶，和實時自動的策略行銷規劃和執行能力。為行方建設多個行銷場景活動和應用，打通各行銷渠道，滿足各業務運營場景的獲客及活客行銷。

項目成果：

1、通過建設統一的行銷活動管理平臺，實現全行級行銷活動、資訊和數據統一管理，提升行銷運營工作效率，提升行銷效果，提升客戶體驗。

2、實現客戶全流程精細化運營，助力業務線深入用戶經營，精準化行銷等內容觸達，持續提升客戶價值。

3、深化全行行銷數字化轉型，支農支小，服務實體民生市場，深度踐行“讓普惠金融觸手可及”的使命。

薩摩耶雲科技集團作為中國領先的獨立雲服務科技解決方案供應商，以人工智慧、大數據、移動網際網路和雲計算等核心技術能力為支援，通過深度應用AI決策，自主研發一系列SaaS産品組合及數智薩摩耶雲平臺，為各行各業的客戶提供端到端雲原生科技解決方案，客戶覆蓋金融、物流、電信、跨境電商、中小微企業等業務領域。根據灼識諮詢的資料，按 2020 年來自雲服務科技解決方案的收入計，薩摩耶雲科技集團是中國第三大獨立雲服務科技解決方案供應商。

通過利用機器學習及深度學習等前沿AI技術，薩摩耶雲科技集團持續對決策智慧、AIGC科技進行深度探究和運用，研發出一整套全鏈路的決策智慧科學體系、以及該體系下的一系列具體技術和産品。根據服務行業或場景的不同，薩摩耶雲科技集團向客戶提供服務的主要形態包括金融雲解決方案、産業雲解決方案以及海外雲解決方案。

金融雲解決方案主要是面向金融機構客戶，提供普惠金融場景下的科技賦能，包括智慧行銷獲客、智慧風險管理、智慧客戶運營和産品設計在內的覆蓋業務運營各個階段的科技解決方案；産業雲解決方案主要是基於數智薩摩雲平臺，為跨境電商賣家及品牌出海企業，提供“AI+SaaS+出海服務”的專業解決方案，助力中國製造輕鬆開拓全球貿易；海外雲解決方案主要是基於國內落地成熟的經驗，科技賦能海外市場，提供包括海外跨境電商、海外金融科技等相關的生態科技服務，以科技創新，為“一帶一路”發展增添動能。

薩摩耶雲科技集團總部位於深圳，第二總部位於上海，長沙、武漢作為研發技術中心，北京為政府關係及品牌管理部。公司人員規模已超500人，90%以上持有本科或以上學歷，約18%持有碩士或以上學歷。其中研發團隊佔比近70%，凸顯科技本色。

截至2023年6月30日，“數智薩摩雲平臺”已連接約1.16億小微商戶及客戶、93家金融機構、950家不同行業的企業客戶、2390家網際網路平臺，創造了開放、整合、完整的閉環生態體系。

對於傳統金融機構來説，數字信貸特別是難度更高的數字化小微信貸技術有著較高的門檻，如銀行通常沒有積累足夠的“有效數據”和壞賬樣本，數字風控隊伍從搭建到成熟需要經過長時間的招攬磨合過程，前期的業務沒有形成規模效應而無法發揮數字信貸的優勢等等。對於傳統金融機構特別是基礎薄弱的中小型銀行來説，在能力建設初期尋求外部賦能是必然選擇。

大數信科基於團隊在國內首創的數字小微信貸技術，為銀行提供數字化信貸解決方案，助力銀行升級信貸能力，踐行普惠金融。

1. 技術創新：數字風控技術最先成功應用於大金額、純信用、經營性貸款領域

應用大數據、人工智慧、雲計算等前沿技術，大數信科的創始團隊開創了以“數字風控”為核心的數字小微信貸技術。該技術運用“政策規則+評分模型+量化策略”的組合方案來管理風險，擺脫了傳統小微貸款技術對於信貸員經驗的路徑依賴，在國內率先實現了數字風控技術在大金額純信用經營性貸款領域的成功應用，並進一步實現小微貸款的全線上自動化的信貸風險管理與運營。

在開發評分模型與風險策略時，脫離了早期的風險畫像、風險聚類等精準度較差的無監督模型體系，進化到運用Divergence、決策樹、Optimization和Segmented Ensemble等有監督的“機器學習”演算法，代表了決策科學已知成熟部分的最高技術層級。

同時，基於業務場景、深度學習和機器學習演算法內核技術，以及人工智慧技術(如文字解析、圖像識別、人臉識別、語義處理等)，搭建了AI平臺、BigData平臺、微服務架構平臺、Internet與開發平臺等技術平臺，在技術門檻更高的自動化、智慧化上實現了突破和迭代。

數字化風控結合智慧化的信貸運營體系，實現了控風險、提效率、上規模的三重效應。

2. 模式創新：打造數字普惠信貸科技開放平臺，幫助金融機構真正建立數字信貸自主能力

大數信科通過技術輸出的方式將數據驅動的風險管理與智慧化信貸運營技術轉移給銀行。

基於全面的數字信貸技術與完整的信貸業務能力，大數信科搭建起覆蓋線上與線下、小微與消費、信用與抵押的品類完整的普惠信貸産品體系，做到不依賴特定場景數據，技術對銀行充分開放，基於銀行基礎與資源從精準獲客、數字風控、風險管理、智慧運營、産品搭建、科技能力等多角度賦能銀行普惠信貸業務。

大數信科數字普惠信貸科技開放平臺推出多樣化的解決方案，同時以聯合運營為主要合作模式，指導銀行將自身的業務數據應用於建立評分模型、運營銀行的客戶，幫助銀行掌握包括風險和産品能力、全流程運營能力在內的完整的數字化小微信貸或消費信貸自主能力。經過探索實踐，該平臺已實現在區域性銀行、全國性股份制銀行、民營銀行等多類銀行成功應用，技術的有效性和可複製性得到驗證。

不同於諮詢類、網際網路平臺等助貸平臺提供的解決方案，聯合運營模式是銀行與金融科技公司基於長期一致的目標，共建産品、聯合風控、共同運營銀行的客戶，整套信貸系統實行銀行本地化部署，合作中雙方共用數據與技術，各自承擔相應風險，金融科技公司提供項目全生命週期的輔助，銀行逐步掌握“Know-how”。

在本案例中，小雨點數科的服務對像是某農村商業銀行的智慧風控及定價諮詢項目，小雨點數科聚焦其提升信貸風控效果、提高業務效率、改善用戶體驗的需求，=匯聚了行業風控和系統專家，為其建設了一套領先的貸前數字化智慧風控體系。該體系依託前期搭建的大數據智慧零售風控平臺，在行內現有的信貸産品流程、風控管理要求及審批規則的基礎上，結合數字化風控經驗，為信貸産品的準入、額度、定價提供自動化的風控建議，實現對行內消費和經營兩類業務15款産品線上智慧風控和定價的支援。案例具體情況如下：

項目名稱：智慧風控及定價諮詢項目

一、項目需求：

某農村商業銀行旨在提升信貸風控效率、業務效率和用戶體驗。項目要求在短時間內構建一套貸前數字化智慧風控體系，支援15款信貸産品線的線上智慧風控和定價，以便更好地管理風險、提高業務效率並改善用戶體驗。

二、項目難點/亮點：

項目的難點在於需要在有限的3個月內搭建整套數字化風控和定價系統，包括重新構建業務和風險管理體系。項目團隊採用了MVP實施方法，高效完成了項目，並成功達到了項目的預期目標。

三、解決方案：

1、貸前風控流程及方案設計： 基於原有信貸産品流程、風控管理要求和審批規則，項目團隊制定了兩套通用貸前線上輔助風控流程和策略方案，涵蓋了線上輔助風控的業務流程、貸前審批策略和風險提示等。

2、評分模型設計和開發： 針對個人消費貸和個人經營貸場景，項目團隊定制開發了兩套評分卡。他們採用了行內數據樣本篩選、數據需求設計、數據清洗和品質檢查等方法，最終開發出適用於業務的評分卡模型。

3、額度及定價策略設計和開發： 項目團隊梳理了業務現有的額度和定價策略，並結合數據分析結果，制定了收入認定策略、基礎額度策略、綜合額度策略和定價策略。他們還設計了分群策略，根據風險等級劃分客戶群體，設置了自動審批方案，以實現高效的自動審批。

4、上線部署： 在設計好的策略和模型上線前，項目團隊在決策引擎上進行了部署。他們實現了相關數據源與決策引擎的介面對接、數據衍生變數的配置和策略模型的配置或導入。最終，他們與業務系統對接，確保風控流程的順暢運作。

四、項目效果：

目前，消費和經營兩套風控流程策略、評分卡、額度及定價策略已經成功上線。銀行業務端已經上線了職享貸、優享貸(消費)、優享貸(經營)和社區分紅貸等四款主流産品，實現了對業務的智慧支援。未來，項目團隊將繼續擴展業務支援，以滿足銀行的全業務需求。

今年以來，旅遊市場強勢回暖，旅遊産業鏈企業貸款融資需求明顯增加，然而受限于目前銀行等傳統金融機構的授信模式、風控管理等因素，小微企業貸款困難重重。為紓解旅遊小微企業“融資難”問題，攜程金融著力發展旅遊産業信貸業務。

作為攜程旗下金融服務平臺，攜程金融背靠全國領先的線上旅行平臺攜程旅行網，除了自身的金融科技實力，還天然地繼承了攜程的“旅遊”基因。攜程金融基於集團海量大數據與雲計算能力，建立了業界前沿的智慧管理平臺，通過人工智慧模型與決策，助力金融機構實現精準的客戶識別和風險控制。根據金融機構對於目標客戶的要求，在獲得充分授權的前提下，通過對行業、地域、消費特點等多維大數據的分析，幫助金融機構實現有效評估和可控化管理。協助機構提升對小微企業審核資質評估、融資業務風險等方面的精準把控，將風險系數降到更低，降低融資成本，為廣大小微企業提供智慧化金融科技服務。

攜程金融深耕科技創新能力，深度結合前沿演算法與具體場景，為小微企業客戶提供優質的金融科技服務。例如，借助人臉識別技術有效保證賬戶安全，讓金融科技服務更安全高效；採用自然語言處理技術深度挖掘文本數據，使金融機構更了解酒店民宿的改善需求，從而提供更合理的貸款額度；利用聯邦學習技術保護客戶隱私，保證數據安全；結合圖神經網路檢測欺詐團夥，保證金融機構與客戶的資金安全。

目前，攜程金融已經構建了滿足不同類型、不同規模、不同發展階段的旅遊企業多樣化融資需求的金融科技産品服務體系，致力於打破傳統金融與旅遊行業小微企業間的服務壁壘。面向廣大旅遊産業鏈小微企業主，攜程金融推出生意人貸産品，專為企業法定代表人、股東、董事或個體工商戶提供綜合性借款聚合服務，可滿足小微企業主日常消費和經營需求，具有無需抵押、線上申請、還款靈活、期限長、放款快等特點，降低企業的融資成本，幫助企業主實現資金高效融通、資源有效配置。

此外，攜程金融聯合合作金融機構先後推出了面向有穩定經營流水商戶的經營性用途信用貸款“經營貸”、針對全國連鎖酒店的大額裝修貸款“驛啟裝”等産品，專為中小微企業主服務，賦能旅遊實體産業高品質發展，提升金融服務的普惠性和可得性。

攜程金融將繼續深度融合旅行場景，提升旅遊産業信貸服務的水準，賦能旅遊産業小微企業，助力旅遊行業全面復蘇。

為進一步支援普惠金融發展，保障中小微企業的融資需求，依託“金融+科技+保險 ”優勢，國任保險聯合銀行創新推出一款線上化、標準化的專屬融資産品——線上普惠金融創新項目。該産品通過保險將風控前置到銀行線上風控模型，對企業進行信用評價，加上國任保險保單後，最後銀行對中小企業進行貸款發放。

2022 年 1 月，“線上普惠金融創新項目 ”正式上線，本産品的上線實現了數字化、 電子化的線上審批新模式，增強中小企業融資能力，為其業務發展提供金融支援。産品從以下方面進行了創新：

1.率先使用線上審批模型，實現高效審批，與銀行共同分擔風險。

2.首次將線上普惠貸款和智慧財産權質押融資相融合。企業可根據自身情況，來選擇適用普惠貸款或者智慧財産權質押融資。

3.在保證高效審批效率的前提下，強化風險控制，充分利用保險公司風控手段覆蓋空白地方。

4.保險公司主導智慧財産權處置，處置所得與銀行共用。

5.免費為企業提供補貼政策諮詢服務，減少企業的成本支出。

國任保險于 2022 年 1 月 7 日出具了首單線上普惠金融貸款保證保險保單。借款人為深圳某科技公司，主營業務為軟體開發，從申請到放 款均為線上流程，歷時 3 天，最終該企業成功獲得 280 萬元貸款。貸款結清後，該企業通過南山區的補貼政策，成功獲得實際支付利息及實 際支出保險費的 70%的資助，疊加政策補貼後，融資總成本(利息+保險費) 降至 2.4%/年，其中保險費實際支出為 0.6%，有效地降低了企業的融資成本。

從 2022 年 1 月至 2023 年 7 月 31 日，線上普惠金融貸款保證保險累計承保 60 余筆借款，保額 2.2 億，保費 424 萬，承保至今無不良貸款。2023 年， 國任保險逐步擴大線上普惠金融服務産品的規模，2023 年增加 3 家合作銀行，預計到年底累計投放超過 10 億元。