2020年以來,惠民保進入爆發期,不僅引發群眾投保熱潮,也讓如何發展這一保險“頂流”的問題引發業內持續思考。
界面新聞記者獲悉,今年兩會期間,惠民保被高頻提及,多位參會代表為惠民保的未來建言獻策。
數據顯示,截至2021年12月31日,全國28省推出了177款“惠民保”,共1.4億人次參保,保費約140億元。其中,18個地區公佈的理賠數據顯示,“惠民保”已覆蓋4200萬人,保費收入50億元,理賠金額29億元,獲賠38萬人,賠付率為58%。
儘管惠民保成績斐然,但地區不平衡的情況依然凸顯。從各地披露的數據來看,地方惠民保産品參保率最低不足1%,最高則達89%,參與度不足會顯著影響保險的定價與風險水準,進而影響惠民保的持續性。
全國政協委員、對外經濟貿易大學國家對外開放研究院研究員孫潔建議,加強頂層設計,完善惠民保的相關機制,確保惠民保項目的長期可持續經營。同時,引導保險機構開發面向經濟欠發達地區居民的定向型産品,鼓勵保險機構探索跨地域融合發展路徑,實現更大範圍的風險分攤,提高風險管理和服務水準。
除了存在參與度差異的問題外,“逆向選擇死亡螺旋”的風險也受到代表關注。
所謂“死亡螺旋”,即更多的老年人及帶病人群加入保險計劃,令其他健康群體感到不公不願續保,導致參保池裏非標體佔比越來越大,賠付金額走高,最終産品難以為繼、面臨下架。
全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,既然惠民保是一件好事,就應該把好事辦好,未雨綢繆,防止出現由逆向選擇和“死亡螺旋”導致的保險主體退出和市場一地雞毛的後果。
他建議國家醫保局出臺相關政策支援惠民保,允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付保費。“如果全國所有地區惠民保享有個人賬戶的支援,這將是提高參保率和規避逆向選擇的實質性支援,同時也增強了地區間惠民保的公平性。”
醫保局在惠民保中的角色亦被全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳提及。張琳建議,國家醫保局出臺政策打破數據孤島,促進醫保與商保的互聯互通;倡導醫藥企業以多方共付的方式參與惠民保,鼓勵保險行業各類主體積極參與。
惠民保的穩健發展也離不開來自銀保監會的監管。張琳指出,惠民保在各省市落地時普遍採用“團險個做、線上線下相融合”的形式。各地惠民保牽頭落地的保險公司部門不盡相同,理賠資訊披露沒有統一的規範,有的甚至還出現惡意壓價競爭、虛假承諾、拖賠惜賠、套取騙取醫療保險基金等違規行為。
因此,她建議,銀保監會從産品設計、銷售管理兩方面進一步出臺惠民保業務的監管細則,明確惠民保業務的渠道屬性,個團分開。建立惠民保資訊披露機制,為惠民保業務劃定費用範圍,防止費用過低或者過高。
(責任編輯:孟茜雲)