精細定價還是變相加價？部分車險定價引車主困惑

　　近期，多位車主反映，車輛連續多年未出險，續保時保費不降反升，對此難以理解。通常情況下，車輛連續多年未出險，保險公司續保時會下調保費或維持原價，這也是業內通行做法。同時，有車主反映，續保時多家險企的報價均包含與車險無關的其他産品，且無法取消。

　　車主陳先生提供的保單顯示，其名下的路虎攬勝今年車險保費較去年上漲1701.97元。在連續5年未出險的情況下，保費不降反升，他表示難以理解。

　　具體來看，陳先生今年1月15日生效的車險保單中，車損險保費為6097.69元，500萬元第三者責任險保費為1196.83元，加上其他險種，總保費達7357.17元。對比2025年1月15日生效的保單，當時車損險保費為4687.09元，500萬元第三者責任險保費為919.96元，總保費為5655.20元。今年其車險保費同比上漲30%。

　　陳先生提供的資訊顯示，其理賠記錄浮動系數為0.4，在該保險公司連續承保5年，出險次數為0次，交通違法系數為1。

　　陳先生的遭遇並非個例。在某社交平臺上，不少車險消費者表示自己的車險價格上漲，部分車主也提到已連續數年未出險。

　　另一位車主王先生提供的保單顯示，今年他的車險保費為4966.25元，其中車損險保額約4萬元，保費1457.9元；第三者責任險保額200萬元，保費1136.68元。王先生表示，去年該車保費為3700多元，且出險1次，原本以為今年保費會小幅上漲，實際漲幅卻遠超預期。除價格上漲外，他更難以接受的是保險公司捆綁銷售與汽車無關的險種。“我看了幾家保險公司的報價單，都被附帶上了其他與車輛無關的險種。我們要求去掉，各公司均答覆不能取消，否則不予承保。”王先生對《證券日報》記者説。

　　記者看到，在交強險和商業險之外，王先生的保單還包含多個意外險，保障範圍涉及駕乘交通工具意外傷害、意外醫療、法定節假日意外傷害、意外面部整容等，合計保費500元。

　　車險價格上漲是普遍現象嗎？如何看待保險公司在車險産品上捆綁銷售其他産品？對此，記者採訪了多家保險公司相關業務負責人，對方均表示，車險漲價並非普遍現象，整體而言未出險車輛的保費仍更低，但隨著險企定價和經營的精細化，不同車主的感受可能存在差異。同時，由於當前車險承保盈利困難，不少保險公司在銷售車險時搭配意外險，但這只應推薦而非強制捆綁。

　　某財險公司相關業務負責人表示，近期車險漲價中，高端燃油車型和新能源車型的保費上漲更為突出，這主要與監管引導行業規範發展以避免低價內卷、賠付成本攀升、定價模型精細化等因素有關。以他所在的公司為例，為改善車險承保經營結果，其與第三方數據公司合作，通過整合更多數據，加強了對承保車輛的篩選，力求定價更加精準，部分連續未出險車輛的保費確實出現了上漲。在險企優化經營的過程中，不同車主的感受必然存在差異，建議價格敏感型消費者在投保前多諮詢幾家保險公司。

　　另一家財險公司相關業務負責人表示，以陳先生的車為例，從整個汽車市場來看，該車型佔比較低且價值較高，一旦出險可能大幅推高賠付率。在保險公司持續優化定價模型的背景下，這類車型的保費價格可能會上漲。同時，車輛過戶、異地使用等情況也可能導致車險價格上漲。加之近年車險市場持續規範，買車險送禮品、返現等現象大幅減少，部分消費者可能因此感覺車險價格有所上漲。

　　河南澤槿律師事務所主任付建表示，根據《保險銷售行為管理辦法》，保險公司、保險仲介機構及其保險銷售人員不得使用強制搭售、資訊系統或者網頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同，並有相應的處罰措施。如果保險公司強行捆綁銷售意外險，將侵犯消費者自主選擇權，消費者可以撥打投訴維權熱線，提交相關材料，維護自身合法權益。

　　環球律師事務所律師、康得智庫專家徐浩楠也認為，保險公司在銷售車險時強制捆綁意外險的行為屬於違規的“強制搭售”，這侵犯了消費者的自主選擇權，其背後根源是保險公司為彌補車險利潤空間、完成非車險業績指標而採取的銷售策略。面對此類情況，消費者有權明確拒絕並要求單獨投保車險，若遭拒絕，應保留相關證據維護自身權益。