保險姓保,理賠是最直觀的尺規。
2020年行至下半場,上半年突發的新冠肺炎疫情,讓保險保障需求迅速升溫。眼球效應之下,選擇什麼樣的保險産品來搭建自己及家人的保障防護網,成為消費者近期的關注點所在。
恰逢保險理賠數據出爐。7月,保險公司陸續披露理賠半年報,32份別樣“成績單”揭開面紗,數字背後透視出不同産品的性價比、含金量,更折射出不同保險公司的能力及擔當。
觀規模:保險有擔當,半年賠付超600億
理賠是保險公司最重要的主業責任之一。
梳理32份保險公司理賠報告可以看出,2020年上半年,新冠肺炎疫情阻隔了人與人的面對面接觸,卻阻隔不了風險來臨時保險所帶來的及時溫暖,截至發稿,32家保險公司上半年賠付金額已超600億元。
頭部公司,是撐起責任的重要脊梁。綜合來看,2020年上半年,半年度理賠金額超百億的保險公司共有兩家:中國人壽、平安人壽。中國人壽上半年理賠金額210億元位居榜首,平安人壽上半年理賠金額151億元位居第二。
此外,太保壽險、新華保險分列第三、第四,理賠金額均超50億元;太平人壽、人保壽險2家保險公司上半年理賠金額均超30億元;華夏人壽、陽光人壽2家保險公司上半年理賠金額均超10億。
探細節:件均賠付差距大,醫療、重疾各有偏重
大數據所透露出的細節,一定程度上可以看出保險公司理賠趨勢、業務模式上的差異。
以人身險兩大頭部公司數據為例,2020年上半年,中國人壽、平安人壽理賠金額共計361億元,在32家保險公司整體理賠金額中佔比超60%。同時,中國人壽及平安人壽産品多元、保障完善,可以稱得上是探析保險業理賠趨勢最具代表性的範本。
對比來看,中國人壽和平安人壽恰好代表了人身險公司中兩種理賠趨勢。2020年上半年,中國人壽賠付金額高,達到210億元,但同時賠付案件數量也高,達到670萬件;平安人壽賠付金額僅次於中國人壽,達到151億元,賠付案件為169萬件。
這意味中國人壽的件均賠付金額要遠低於平安人壽。根據上述數據計算,2020年上半年,中國人壽的件均理賠金額為3134元,而平安人壽的件均理賠金額高達8935元。對比兩家公司2019年同期數據,件均理賠金額均有所提升,中國人壽件均理賠金額同比上漲12.66%,平安人壽件均理賠金額同比上漲幅度較大,增近20%。
可以看出,在件均理賠金額方面,平安人壽的數據佔優。
數據顯示,中國人壽賠付主要集中在醫療類型案件上,該類型案件理賠金額佔理賠金額的43%以上;其次為身故類型案件,賠付金額佔比28.3%;第三是重疾類型案件,賠付金額佔比為24.4%。平安人壽的賠付則主要集中在重疾類型案件,重疾理賠金額在總賠付金額中的佔比超46%;其次為醫療類型案件,賠付金額佔比30%;第三是身故類型案件,賠付金額佔比22%。平安人壽重疾賠付總金額行業第一,説明平安人壽在重疾險承保方面明顯具備優勢。
此外,在保險業拼服務的環境下,中國人壽、平安人壽也紛紛推出特色理賠服務,中國人壽的特色服務在理賠直付及重疾一日賠,平安人壽的特色服務在閃賠和重疾先賠,雙方各有優勢。但從特色服務的件均理賠金額上看,平安表現更好。
數據顯示,2020年上半年,中國人壽重疾一日賠服務客戶近6萬人次,賠付金額超23億元,件均賠付金額38333元。平安人壽方面,閃賠累計賠付超390萬件,賠付金額超80億元,件均2051元;重疾先賠服務累計賠付3萬件,賠付金額超15億元,件均賠付金額50000元。
看趨勢:重疾年輕化,保障存缺口
理賠數據,是保險公司過往責任的總結,更是衡量保險保障趨勢、缺口的重要維度之一。
從上述兩大人身險頭部公司的理賠金額數據可以看出,2020年上半年,醫療險賠付、重疾險賠付是保險公司理賠金額中的“重頭戲”。其中,醫療險賠付率高,以多頻次的小額賠付為主;重疾險賠付率低,但件均理賠金額較大,賠付金額也在理賠總金額中佔大頭。
對於消費型的醫療險與保障型的重疾險而言,消費者更關心後者。畢竟重疾威脅生命健康,且平均治療費用高,後遺症高發,持續治療時間長,重疾成為健康、財富的“雙殺手”。
更重要的是,趨勢顯示重疾已漸趨年輕化,惡性腫瘤也成為國人健康的“頭號殺手”。綜合32家保險公司理賠報告,重疾患者大多集中在40歲至60歲人群,同時30歲至40歲人群的出險率也在逐步提升。這部分人群,正是我國經濟生産、民生生活中的“頂梁柱”。
那麼,目前重疾保障如何?綜合32份理賠報告可以看出,保險公司在重疾件均賠付金額方面存在較大差異,部分保險公司重疾險賠付件均賠付額僅5萬元左右。這意味著什麼,即在消費者若確診重疾,30萬元至50萬元的平均治療及康復費用中,目前的重疾保障僅能支撐費用的1/10至1/6,保障力度嚴重不足。
我們以理賠半年報中,側重重疾險賠付的平安人壽數據為例,2020年上半年,平安人壽重疾險賠付金額高達69.1億元,賠付案件8.6萬件,件均理賠金額為8.03萬元,較2019年同期數據上漲9%。
從不同地域來看,2020年上半年,平安人壽重疾險賠付中,廣東省件均賠付金額位列第一,達到115548元,浙江、北京位列二三名,分別為107305元及100713元,均超10萬元。福建、雲南、四川緊隨其後,件均理賠金額也分別達到97408元、92308元及87305元。
可以看出,即使是格外專注重疾險保障的平安人壽,在件均理賠金額上為10萬左右,對於重疾患者而言,仍有較大的費用缺口。
哪有缺口,哪就是需求爆發點所在,更是保險公司未來保障産品供給端的重點所在。
從重疾理賠反推重疾保障産品,巨大缺口下,消費者需求補短板的重點:一是加碼重疾險的保障佈局;二是挑選一份保障足、理賠強的保險産品。
縱觀行業,根據理賠數據“抽絲剝繭”的分析,可以看出,理賠側重點、理賠件均賠付金額,特色理賠服務,均是消費者購買産品時的重要參考數據。
因為,這些數據透露出的秘密,直接與保險産品性價比、含金量相關。
文章來源:保財論道
作者:保財論道
(責任編輯:孟茜雲)