從高昂的寵物醫療費用,到時有發生的寵物傷人事件……近年來,隨著寵物經濟熱度的持續走高,針對相關痛點的寵物保險産品亦應運而生,並獲得愈來愈多飼養者的關注。目前寵物保險情況如何?其能否真正成為飼養者的“減負”良方?
寵物責任險成主角
寵物保險,是指投保人根據合同約定,向保險的寵物支付保險費,保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的寵物傷害或丟失,或者當被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
記者查詢發現,目前在售的寵物保險主要分為寵物責任險、寵物醫療險、寵物死亡險三類。其中,寵物責任險最為常見,其可對家養寵物(貓、狗)造成第三者傷害的醫療費用以及訴訟費用等予以賠付。
以某險企“寵物責任險”為例,其一年期保費為19.9元,可對寵物第三者責任予以保障,保額最高為5000元。具體來看,因合法擁有及照管的有狗證的狗狗造成第三者人身傷亡或財産的直接損失,保險公司將按合同約定負責賠償。需要留意的是,該産品不承保家養寵物傷害植物及其他動物引起的賠償責任。同時每次事故絕對免賠額為500元。
與此同時,也有部分綜合類保險産品將“寵物責任”納入保障範圍。如某“家庭百萬責任險”,保險責任除個人第三者責任、家政人員責任外,亦包括寵物第三者責任。保障金額最高為100萬。
不過,在現實生活中,與小概率的傷人事件相比,寵物醫療費用的居高不下為飼養者帶來了更多的困擾。對此,針對寵物的意外醫療險亦應運而生。從人保財險“寵樂保”、平安財險“寵物寶”,到安聯保險聯合大地財險推出的寵物綜合醫療保險産品“安心計劃”“無憂計劃”等,均對寵物常見疾病提供了保障。
此外,某“守護愛寵”寵物意外險,則可對寵物貓、狗意外醫療(診療+手術)提供最高1萬元的保障,在每次事故扣除免賠額300元後按80%比例賠付。需要留意的是,該保險産品責任僅針對“因意外事故導致損傷”,同時被保險動物的非診療支出,包括體檢、預防注射、絕育手術等屬於責任免除範圍。
科技引入帶來新契機
近年來,我國“寵物經濟”持續升溫。據前瞻産業研究院數據,截止至2018年,我國寵物行業市場規模為1708億元,增速高達27%。預測2020年,該規模將達到2000億元。
寵物經濟體量的不斷增加,也給保險業帶來發展機遇。根據目前市場上寵物保險産品的基本價格,再結合美國、日本等國家的寵物保險覆蓋率,相關人士預測,我國寵物保險潛在市場規模大約為200-300億元。
不過,從現實情況來看,這一“蛋糕”尚未得到充分挖掘。據業內人士統計,截至目前,寵物保險的佔有率還不到1%。在多個網銷平臺,記者注意到,寵物保險産品成交量亦表現平平。“叫好不叫座”的背後,寵物保險險種單一、保障範圍較窄、寵物主人保險意識薄弱等被認為是主要原因。
“目前除個別保險公司推出的寵物綜合險包含了一定的醫療費用保障外,大多數的寵物保險,只是形式化的第三方責任險。”業內人士指出,同時由於市場份額較小,保險公司行銷宣傳不足,也阻礙了寵物主人的投保意願。記者隨機採訪發現,不少消費者對於寵物保險,仍處於“未聽説、未了解”狀態。
值得關注的是,目前相關情況正在出現改善。與問世前期的“嘗鮮”不同,今年以來,科技技術的引入,正在為寵物保險帶來新的契機。
過去為確保標的物的真實性不被替換,保險公司往往採用植入晶片的形式來確保投保和理賠的是同一隻寵物。今年5月,陸金所宣佈,該平臺成為首批上線應用AI技術進行寵物身份識別、線上理賠寵物保險産品的第三方線上平臺。通過AI技術的運用,該“萌寵醫療保險”産品在識別寵物時無需植入晶片和運用特殊檢測設備,只需拍攝寵物正面照片即可識別出萌寵身份。
目前,寵物面部識別技術正在愈來愈多的被應用。以人保財險成都市分公司為例,其已將寵物面部識別技術運用於“寵樂保”項目的實際承保中,總體識別率達到80%以上。不僅打消了客戶的顧慮,更成為寵物保險産品銷售的新亮點。據介紹,下階段,該公司將繼續完善項承保前端、服務中端和理賠後端的各個環節,將科技概念打造成“寵樂保”項目的核心競爭力。
“未來,保險公司有望進一步擴大寵物保險保障範圍,同時與連鎖寵物醫院、線上寵物平臺等進行深入合作,共同搭建寵物生態鏈,提供完整的服務和保障。”市場人士指出。
(責任編輯:程宇楠)