消費型重疾險:為消費者提供更多理財選擇 繳費期越長 杠桿效應越強
7月26日,就陽光人壽未來的網際網路保險發展策略、保險消費者購買網銷重疾險關心的熱點等問題,《證券日報》記者專訪了陽光人壽産品副總監趙宇平。
在趙宇平看來,目前80後等年輕一代保險消費者由於知識結構等與60後存在差異,消費行為也更具網際網路屬性。因此,産品開發應更貼近客戶需求,簡單、標準化、客戶能夠高度參與是關鍵。
在普通消費者較為關注的重疾險産品購買方面,趙宇平建議,一般消費者購買重疾險,首先應該關注保險金額,重大疾病保險從原理上來説是保障發生重疾後的家庭收入損失,通常來説保險金額應該是家庭年收入的3到5倍。另外,應該選擇保障期限更長的重疾險,同時從風險杠杠和貨幣時間價值的角度考慮也應該選擇較長的繳費期限。
保險産品
如何貼合互聯消費行為
事實上,目前已有不少險企開展了網際網路保險業務,並持續加碼這一領域,在眾多險企爭相開展網際網路保險的大背景下,如何找到自己獨特的發展路徑成為險企脫穎而出的關鍵。
保監會公佈的數據顯示,2016年有117家保險機構開展了網際網路保險業務,其中,財産險公司56家,人身險公司61家。新增網際網路保險保單61.65億件,佔全部新增保單件數的六成以上,全行業實現網際網路保險業務簽單保費2347.97億元。
保監會統計資訊部調研員段海洲分析,近年來,移動網際網路、雲計算等新技術在保險業應用不斷深入,同時,網際網路保險大多保險額度較小,投保比較簡便,所以促使投保數量呈現較高增長。
對網際網路保險的快速發展,趙宇平有自己的理解:“目前80後、90後、00後日益成為購買保險的主體。80後與60後的知識結構、消費行為等不同,例如,80後的消費行為更具網際網路屬性,也有品牌選擇的能力,也樂於比價、傳播優質的保險産品。”
正是基於對網際網路保險消費行為的理解,以及對網際網路背景下客戶需求的深度挖掘。趙宇平提出了陽光人壽的以下兩點網際網路保險産品發展策略。
一是産品貼近客戶需求。趙宇平進一步解釋稱,“很多客戶需要純保障的産品,但目前不少産品是保障、儲蓄和養老功能結合在一起的,其實保險公司可以提供給消費者純保障的産品,用於儲蓄投資部分的保費可以結合自身的風險偏好和財務情況進行更為靈活的多元化投資。”
二是産品簡單、標準化、客戶高度參與。趙宇平表示,陽光人壽7月28日將推出的“i保終身重疾險”就符合這幾個策略。此前陽光人壽推出了健康隨e保,近期更新升級推出i保,“我們希望通過這款網際網路産品探索出陽光人壽的網路自營模式和網際網路推廣模型。”
具體來看,i保終身重疾險涵蓋了高發常見重大疾病,如癌症(惡性腫瘤)、急性心肌梗塞等在內的共計100種重大疾病保障。同時,i保終身重疾險還提供20種高發輕症。理賠流程方面,以投保50萬元為例,一旦確診患上條款中任一疾病,無論醫療費、住院費需要花費多少,即刻賠付50萬元。依託陽光保險遍佈全國29省超900個服務網點,i保終身重疾産品將無限提高理賠效率。
在重疾險的發展策略方面,趙宇平表示,未來公司還是希望重疾保險與大數據、健康等級結合,這也符合消費者的需求與保監會的監管策略。比如,消費者身體好,就可以購買性價比更高或增值服務更好的重疾險。
在定期壽險方面,“未來公司也將結合區塊鏈、大數據等方式開發相關産品。”趙宇平提到,在儲蓄養老方面,由於現在的年輕人不喜歡打包購買産品,“我們希望消費者購買高性價比的保障性産品,然後用剩下的錢根據自己的風險偏好購買相應的金融産品,比如説我們計劃開發的投資連結保險,這樣的話,從保障到儲蓄再到養老就比較全面。”
網銷重疾險道德風險也是業內關注的焦點,那麼陽光人壽如何化解這一風險點?“在道德風險控制方面,我們會加強大數據,包括健康數據和行為數據在核保端的應用,以及線下提供體驗更好的便捷的體檢服務,兩者相互結合,目前這是我們控制風險方面的一個方向。”趙宇平告訴記者。
購買重疾險抓住兩點
除詳解了陽光人壽的網際網路保險發展策略之外,趙宇平也為普通消費者購買重疾險提供了詳細的建議。
事實上,有許多消費者在購買重疾險時存在這樣的疑慮:“如果買了消費型重疾險,到時候沒有得病,交的保費拿不回來,豈不是虧了?但是,與返還型重疾險相比,其保費要便宜不少。”這使得不少投保人在面對消費型重疾險時陷入了買與不買的兩難境地。
從業界推出的産品來看,消費型重疾險、返還型重疾險是重大疾病保險的兩種投保形式,返還型險種在保障的同時,最終投保人能得到投入保費的返還,但消費型險種只提供保障,保費則完全是支出。但相對於返還型重疾保險來説,消費型重疾保險雖然不能在期滿時拿到返還的保險金,但是消費型重疾險一般都是保障短期,繳費較少,也比較適合大眾的需求,普通工薪階層也能消費得起。
趙宇平表示,相比消費型重疾險,返還型重疾險是將保障功能和儲蓄功能糅合在一起了,但現在較年輕的保險消費者更想靈活去選擇保險還是儲蓄。所以消費型的重疾險是將保障與儲蓄拆開,為客戶提供一種純粹的、高性價比保障型産品,用於儲蓄部分的保費可以結合客戶自身的風險偏好和財務情況進行更為靈活的多元化投資。
此外,對一般消費者來説,如何合理購買重疾險?
趙宇平表示,首先應該關注保險金額,重大疾病保險從原理上來説是保障發生重疾後的家庭收入損失,因為發生重大疾病後也會有需要家人長期照顧的問題,所以通常來説保險金額應該是家庭年收入的3到5倍。此外,一般情況下,交費期限越長越好。比如,此前重疾險業界普遍的交費期限為20年左右,但最近陽光人壽推出的保險産品交費期限可以延長到30年,相當於保單前期的時候,保險的杠桿效果更好。其次,從保險期限來看,選擇終生保障的比較好,一般情況下,年齡越大,患重大疾病的風險也越高。
(責任編輯:曹婕)