中國網財經6月25日訊(記者 楊暢) 昨日,第二屆“錢江觀潮——小微企金融行業峰會”在杭州錢塘江畔舉行。螞蟻金服總裁胡曉明首次以網商銀行董事長的身份亮相。他談到:“3年時間,網商銀行服務的小微企業數量翻了10倍。網商銀行獨創的“310”貸款模式已經複製到50家金融機構,未來會繼續加大開放力度。”
當年,馬雲給網商銀行定的小目標是5年內服務1000萬小微企業,去年此時,網商銀行提前兩年完成了這個目標,並提出了新的目標——3年內聯合1000家金融機構服務3000萬小微企業,即“凡星計劃”。
2016年6月網商銀行成立一週年時服務了170萬小微企業,而截至2019年6月21日,網商銀行已聯合400多家金融機構為服務了1700萬小微經營者,3年時間翻了10倍,共計發放了超過3萬億元貸款,其獨創的“310”模式也已複製到50家金融機構。
戶均用戶授信為3萬元 不良率控制在1%左右
根據銀保監會的數據,截至2018年末,全國小微企業貸款餘額33.49萬億元,佔各項貸款餘額的23.81%。小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物,信用度較低,投資風險較大。同時,小微企業抗風險能力普遍較弱,生命週期偏短,不良率高。數據顯示,當前我國中小企業的平均壽命為3年左右,成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一,到2018年3月末,小微企業貸款不良率2.75%,比大型企業高1.7個百分點。
國標口徑下,國有大行和股份制銀行的普惠型小微企業貸款指單戶授信總額1000萬元(含)以下;此外,央行針對小微貸款還有一個定向降準後的認定,即單戶授信小于500萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款、農戶生産經營貸款、創業擔保貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款和助學貸款;而網商銀行的戶均授信僅為3萬元。這些人就是網商銀行要服務的小微客戶。此外,網商銀行的不良率控制在1%左右。
“路邊攤”畫像
1、80%的人之前從未在其他銀行獲得過貸款。但每1萬元貸款可以為他們帶來3萬元的營收。
2、86%的經營者以18-45歲群體為主,他們是家庭的頂梁柱,也是中國勞動力的主力。
3、89%分佈在三四五線城市,是下沉市場爆發出增量紅利的重要基礎。
4、52%員工數量在5人以下,其中多數是路邊攤和街邊小店,58%是與親友共同經營,以夫妻店居多。
5、45%貸款需求為5萬元以內;平均每筆貸款使用107.8天;每年貸款7.6次。最小的一筆貸款1元,他們需要更靈活更高頻的金融服務。
雖然微小,但他們充滿活力和信心
1、82%的經營者每天工作超過8小時
2、小企業“午夜貸款”流行 每晚11點-12點是他們的貸款高峰
3、47%的小商家最近一年的利潤率在10%以上
4、80%計劃在今年擴大經營規模
5、41%預計2019年營收將增長10%
胡曉明説,讓他特別自豪的一件事是,網商銀行一直堅持給小企業提供純信用、無抵押的貸款,73%的碼商第一次來網商銀行申請貸款就會獲得通過,而且80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款。
將獨創的“310”模式複製到50家金融機構
今年3月,銀保監會副主席祝樹民曾在《努力緩解小微企業融資難融資貴問題》一文中指出,以網商銀行為代表的新型網際網路銀行通過智慧化的風控體系和數據“畫像”,批量發放小額信用貸款,有力拓展了對小微市場主體的服務覆蓋面。
幾乎同一時間,銀保監會日前發佈的《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》明確提出,支援銀行進一步加強與網際網路、大數據的融合,探索全流程線上貸款模式。
這種全流程線上貸款模式,正是網商銀行的“310”模式(3分鐘申貸,1秒鐘放款,全程0人工介入)。基於創新的微貸技術,網商銀行的客戶通過電腦和手機端就能7*24小時獲得金融服務。
“310”背後是網商銀行長期積累的風控技術能力。通過使用支付寶而産生的交易數據,網商銀行建立了包括10萬項以上的指標體系,100多個預測模型和3000多種風控策略的體系。這些風控技術,一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押,憑藉信用就能進行貸款,另一方面,將網商銀行的不良率控制在1%左右。
2018年6月,網商銀行推出“凡星計劃”,希望將自身的金融服務能力“整體打包”輸出,為金融機構按需定制,輸出自己的金融能力或者技術能力。截至目前,通過聯合放款,網商銀行已將“310”模式複製到了50家金融機構,為這些商業平臺金融機構,提供系統建設、賬戶對接、資金增值、帳單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務,讓他們擁有或者讓他們提升為各自用戶提供金融服務的能力。
如與桂林銀行共同探索出的線上+線下優勢結合的道路,利用數據風控的農業信貸新模式,以小額、批量、信用、線上為特點的融資産品,借助各級政府、農資供應商、核心企業,精準的對特定區域、産業、人群進行信貸投入,實現了規模化授信,助力政府實現農業産業政策和精準扶貧,幫助更多農戶高效便捷地獲得現代化的金融服務。
最後,胡曉明表示,未來網商銀行將繼續堅持自己“無微不至”的初心,3年內讓所有路邊攤都貸到款。
(責任編輯:張明江)