日益競爭的消費金融行業正呈現兩極分化態勢:沒有核心競爭力的平臺業績增長乏力;而領先的持牌消費金融公司,憑藉其豐富的市場經驗以及良好的風控水準,已在行業內具備明顯優勢。
未來,消費金融行業的發展之道,依然要以持牌合規的公司為市場發展主體,並以普惠金融為本,支援實體經濟的發展。縱觀在中國耕耘多年的捷信消費金融有限公司,走的是一條投入多、規模大、服務實體經濟的穩健發展路徑。而這條路徑,正是消費金融這個中國新興的行業,在成長中所需要的——長期耕耘、穩紮穩打、夯實基礎,更為重要的是,普惠基層。
具體是如何做的呢?
深耕線下場景 助力消費升級
消費金融在促進消費、拉動經濟中發揮著日益明顯的作用,並在政府和監管的大力支援下蓬勃發展。為滿足人民群眾日益增長的美好生活需要提供動能,捷信消費金融有限公司戰略性地以3C産品、家用電器、摩托車等消費品為主要消費場景,並採用“駐店式”模式,為有貸款需求的消費者提供方便且容易獲得的消費金融服務,幫助他們實現品質生活。這有效補充了傳統金融機構的服務空缺,體現捷信對消費場景佈局的前瞻性。
作為首批持牌消費金融公司,捷信所服務的對象,大多是被銀行傳統服務未覆蓋的人群,這些人群遍及中國各個城市的大街小巷、以及廣大農村地區,如何進入他們的消費場景滿足他們的需求,對於消費金融公司來説是一個必須要攻克的課題。捷信擁有足夠的耐心摸索中國整個消金行業的發展規律,穩步地培育和佈局市場,發掘客戶,把自己的業務一步步地植入到客戶的消費場景之中。捷信以線下場景業務發展為基礎,不斷擴大自身的服務網路,憑藉穩紮穩打,
截至2018年8月,捷信在中國的業務已覆蓋29個省市、312個城市,擁有超過25萬個線下貸款服務網點(POS點)。
這種穩健可以經受住風險考驗。在行業去年下半年遭遇壓力時,部分借款人借機逃廢債,擾亂了消金行業的正常秩序。而注重線下業務,紮根實體場景的捷信,平穩度過了這一挑戰,迎來了今年上半年的快速增長。
堅守普惠金融 累積完善優勢
捷信從業務開展以來,重點客群是基層人民,包括首次借款者,這些人群未覆蓋享受到傳統的金融服務,但是他們也有通過金融服務提升自己生活品質的迫切渴求,因此,從捷信服務的人群來看,符合普惠金融的定位。從消費金融業務的經驗表明,首次借款者在進入受監管的金融體系時,缺乏借款經驗。這些借款人通過使用捷信的服務並按時還款所産生的良好徵信記錄,有助於進一步申請、享受豐富的金融産品來提升生活品質。針對中國市場,捷信推出了多款零費率和低費率的産品,返利於民。獲得了消費者的青睞,也得到了整個市場的高度認可。
從財報看,捷信POS數量在2018年一季度和二季度分別為23.8萬、25.1萬,對於借款人來講,能夠很方便的獲得他們所需要的金融服務,是普惠金融服務的重要元素,這樣的覆蓋率是消費者能夠便捷使用消費金融服務的保障,也表明捷信的線下依然呈現持續擴張的趨勢。而且,捷信在財報中提到,規模效應是第二季度實現財務增長的重要方面。
可見,在堅守普惠的同時,捷信也是在累積優勢,充分放大優勢,形成了有力的規模效應,自身也更受益。
堅守並不意味著一成不變。捷信在信貸服務方面也多有創新,如捷信推出了一款名為靈活保障服務包的增值産品,其中包括延期還款、變更還款日期、靈活提前還款、個人保障等4項可選擇性服務。可為用戶減輕未知風險到來時的經濟壓力,解決還款過程中各種未知的不確定因素,為用戶提供更靈活的還款方式,及相應的還款保障。
科技賦能 服務實體經濟
捷信還在消費金融業務中,引入了基於人工智慧(Artificial Intelligence)的語音機器人和基於自然智慧(Natural Intelligence)的文本聊天機器人、人臉識別技術、OCR文字識別技術等“黑科技”,提升了溝通效率,為客戶帶來了更好的體驗。
這是其與時俱進,完善優勢的重要體現。通過技術賦能與場景開拓,捷信努力打造適合實體經濟需要的金融産品,為實現金融與實體經濟良性迴圈付諸積極行動。
今年上半年,消費金融爆髮式增長,更加表明中國經濟發展已經轉向消費驅動、創新驅動的道路。與之配套的消費金融服務,是滿足大眾消費品質升級、拉動消費增長不可或缺的服務手段,成為實體經濟增長的動力。
近期最新發佈的政策中更是直接強調,要積極發展消費金融行業。8月18日,銀保監會官網發佈《中國銀保監會辦公廳關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》,提出了著力疏通貨幣信貸傳導機制,提升金融服務實體經濟質效,大力發展普惠金融,“積極發展消費金融和信貸,提供和改進差異化金融産品與服務,增強消費對經濟的拉動作用”。
捷信作為銀監會批准設立的首批四家試點消費金融公司之一,一直以來,與政策導向保持一致。業內關注捷信動向,也在於它能從行業角度,深刻理解政策導向, 多年來長期健康地服務市場。捷信服務的3C賣場,能看到貸款的真正用途,相比較線上的電銷或者現金貸,風險小,更能促進實體經濟健康發展。
綜合從兩方面來看,中國的消費金融市場還將逐步擴大,而監管政策將淘汰一大批非持牌機構和不規範的信貸平臺,像捷信這樣的正規持牌機構將面臨重大機遇。
如捷信的案例表明,中國的消費金融,會獎勵普惠金融的真正實踐者。
(責任編輯:張明江)