即便存在業績壓力,也不能以犧牲用戶利益、體驗等換取亮眼數據。
招聯消費金融(下稱“招聯”)再陷“教育貸”風波。
近日,老牌教育培訓機構“韋博英語”在北京、上海、成都等主要地區的多家門店關閉,其中逾萬名學員此前通過在招聯等機構申請數萬元“教育貸”支付學費。由於退款遇阻,許多學員抱怨,被停課後,仍需要繼續支付貸款。
招聯的風險事件並不止于教育貸。
9月,知名微網志用戶“餅乾姐”發佈了一封“粉絲來信”,稱她的一名網友在聯通營業廳辦理寬頻續費業務時,差點被“套路貸”辦理招聯旗下“招聯信用付”的分期業務。
無獨有偶,今年6月,有消費者在一些第三方網路平臺投訴,在不知情的情況下,自己在聯通營業廳辦理寬頻時,也被辦理了招聯信用貸款。
成立於2015年的招聯,背靠中國聯通與招商銀行兩大股東,自成立之日起就勢如破竹——開業次年即扭虧為盈,資産規模已達700多億元。
快速發展背後,招聯在各大投訴平臺的捆綁貸款投訴逐漸增多。是跑得太快,出現管理漏洞?還是業績壓力,不規範操作被默許?
“教育貸”之患
“剛交的學費,課不能上,但每月依舊要還該筆貸款,到底該怎麼辦?”“繼續還款但上不了課,不還款怕影響個人徵信”“這種‘預付費’模式是否該有所改進或收斂?”在獲知韋博英語關店後,不少學員十分焦急。
今年4月,招聯旗下産品“好期貸”與華爾街英語、VIPKID、韋博英語、櫻花國際日語、海風教育等多家線上教育機構開展合作,拓展教育分期業務場景,但卻屢因捆綁貸款、高額違約金等事件引發關注和爭議。韋博英語關店再一次將其推向風口浪尖。
“持牌消金拓展場景本應是‘三贏’(資金方、場景方、消費者)的好模式,但過猶不及。”一位持牌消金機構首席風控官對記者説,“業績壓力和規模導向下,招聯為擴張業務,在合作商戶的審核及資質的持續跟進方面或有所疏漏,潛藏隱患。”
中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為,由於教育信貸市場尚不成熟,原本應是三方共贏的生意,卻可能因各方利益驅使、競爭激烈導致亂象頻發,從而陷入三方糾紛。
多位受訪者表示,韋博英語關店引發的“教育貸”“培訓貸”業務震蕩和消費者信任危機,短期內恐將持續。銀行、持牌消金、網貸平臺等參與方應借此反思和梳理,進行風險排查。
辦寬頻變借貸款
如果教育機構關店一事尚屬意外,那麼消費者辦理寬頻業務卻險些辦成借貸業務,招聯就難辭其咎。
“餅乾姐”微網志上傳的截圖顯示,這位網友在中國聯通營業廳辦理寬頻續費業務時,被營業員告知有129元與99元兩種套餐優惠,查詢聯通的信用額度後方可辦理。
網友將手機交給營業員操作後,事情發展超出預期。營業員幾次操作後將手機的攝像頭對準網友,讓其“錄一個點頭同意的視頻”。這引起了網友的警覺,取回手機後,發現手機正處於“招聯信用付”界面,並收到了招聯的驗證碼短信。
在與聯通客服的投訴溝通中,客服向網友解釋,此項業務實為招聯推出的分期業務,用戶成功申請額度後,正常使用手機號並按月繳費,每月所還固定款項即為寬頻業務費用,利息由聯通承擔。
招聯金融的官網資訊顯示,“招聯信用付”是招聯旗下一款信用支付産品,用戶在購買手機或辦理寬頻、話費等聯通套餐業務時,可先用招聯信用額度進行支付,後期分期還款。
《財經國家週刊》記者就此事聯繫招聯方面,相關人士回應表示,根據吉林聯通對此事件的復盤調查,在協助申請前,營業員已提前向用戶告知正在辦理招聯信用額度相關事宜。
但這一説法並沒有得到網友認同,她表示,自己聽到的是“聯通額度”,並認為自己已使用聯通手機號近10年,“手機欠費幾十元不停機,可以正常使用”即為“聯通信用額度較好”,並不知曉要辦理的是一筆借貸業務。
雙方各執一詞。本刊隨後向中國聯通集團公司發去採訪函,對方僅表示“聯通內部已妥善解決此事”,但並未回應如何確保業務人員按照流程規範操作、如何避免此類事件再次發生等問題。
投訴頗多
值得注意的是,吉林網友辦寬頻一事並非個案。
在“餅乾姐”的微網志評論中,有不少網友表示有過類似經歷:“營業廳改套餐,讓我舉著身份證拍過照,有點害怕。”“我就是這樣被套路了。”“我也被套路了,會有什麼不好的影響嗎?還有兩年呢。”
有網友認為,“可怕的不是分期貸款,讓人擔心的是營業員沒有説清楚規則,用戶辦理後因不明規則而最終導致失信。”
此外,記者查詢發現,今年6月,有消費者在第三方投訴平臺上表示,自己被聯通和招聯聯合“套路貸”——在聯通營業廳辦理寬頻業務時,營業員告知其可辦理優惠套餐,並在其不知情的情況下對其面部拍照;一星期後該消費者因買房需查詢徵信記錄時發現有此筆分期業務。
對此,招聯方面表示,自2017年在聯通營業廳開展合作業務以來,一直明確告知營業員,用戶通過招聯額度支付聯通業務都必須用戶本人操作並申請,不得由營業員代操作,且此類規範和要求在開展業務前都對營業員做過詳細培訓。
“若僅為個案或可理解,但屢有投訴難免讓人質疑這一業務的規範性。”一位金融行業人士認為,或是存在管理漏洞,或是營業員素質參差並未使客戶完全知曉貸款業務的內容、性質以及風險。
從投訴平臺的數據顯示來看,招聯的各類涉嫌暴力催收的投訴亦不在少數。記者初步統計,截至發稿,第三方投訴平臺“21CN聚投訴”上涉及招聯的投訴帖為7781條,其中爆通訊錄、威脅恐嚇等涉嫌暴力催收的投訴佔絕大多數。
增勢放緩
一位持牌消費金融公司市場部負責人認為,“(招聯的種種問題)或是極速擴張的後遺症。”
不可否認,招聯的發展確實很快。作為第二批獲准成立的消費金融公司之一,短短四年時間,招聯早已躋身行業頭部企業之列。
公開資料顯示,招聯開業次年便扭虧為盈。2016~2018年,其營收分別為15.3億元、41.63億元和69.56億元,凈利潤分別為3.24億元、11.89億元和12.53億元。
其中,招聯2017年接近300%的凈利潤增速相當亮眼,2018年上半年凈利潤更是超越捷信,首次登上消費金融公司榜首。
“從零起步,加上行業處紅利期,招聯幾乎是‘拔地而起’。”前述消金公司市場部負責人説,這離不開中國聯通的客戶資源,也離不開招商銀行較低的資金成本。
不過,快速增長的勢頭已經疲軟。2018年以來,招聯的營收、凈利潤增速明顯放緩。
2018年招聯12.53億元凈利潤同比增長僅5.37%,與2017年近300%的凈利增速相去甚遠。而截至2019年上半年,其總資産規模為766.35億元,較年初的747.48億元僅增加了2.52%,與2018年度資産規模59.12%的增幅同樣不可同日而語。
對此招聯方面表示,2018年凈利潤增速放緩有多方面原因,其中最主要的是外部經營環境變化帶來的各項成本顯著增加。
“即便存在業績壓力,也不能以犧牲用戶利益、體驗等換取亮眼數據。”一位金融投資律師認為,“消費金融市場很大,合規、持續發展才是王道。”
(責任編輯:趙金博)