部分産品折算年化利率低至3%以下 繼消費貸後銀行開卷信用卡分期

　　“消費貸利率調控到3%以上，信用卡分期利率卻放開了？”近日，河南消費者小楊向中國證券報記者展示了自己收到的來自招商銀行的行銷短信：5月15日前辦理e招貸分期指定期數，可享折算年化利率(單利)低至2.76%。

　　不僅是招商銀行，記者注意到中國銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行等多家銀行近期也推出了信用卡分期利率優惠活動。中信銀行信用卡中心人士告訴記者，該行信用卡分期最低折算年化利率2.77%，最多可借5萬元。

　　此前消費貸是銀行零售業務的重要發力點。隨著價格戰愈演愈烈，監管部門要求自今年4月起年化利率低於3%的消費貸産品退出市場。業內人士認為，銀行此時換賽道開卷信用卡分期業務，目的在於以價換量，擴大相關業務規模。

　　信用卡分期打響價格戰

　　多位消費者反映，近期收到招商銀行e招貸的行銷短信和行銷電話，分期利息優惠在1.7折到5折不等。記者本人也在不到1個月的時間裏三次收到e招貸的行銷短信。

　　記者撥打招商銀行信用卡中心客服電話得知，e招貸是該行信用卡中心為持卡人提供的現金信貸業務，客戶可選擇分期還款，分期期數包括3個月、6個月、10個月、12個月、18個月、24個月。目前，辦理12個月、18個月、24個月分期期數的e招貸客戶可享利息優惠。客戶的分期折算年化利率以系統實時評估為準。

　　“我行針對不同的信用卡客戶，實行差異化利率。每位客戶的情況不同，得到的優惠折扣也不一樣，系統會結合客戶的徵信情況、以往的用卡情況等得出不同的分期利率。”招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者。

　　中信銀行也推出信用卡分期利率限時優惠活動。“根據系統評估，部分客戶會收到1.5折的分期利息優惠券，最低折算年化利率為2.77%，最多可借5萬元。”中信銀行信用卡中心客服人員告訴記者。

　　“以價換量”提升市場份額

　　不僅是招商銀行、中信銀行，記者注意到中國銀行、交通銀行、浦發銀行、張家港農商銀行等近期也推出了信用卡分期利息優惠活動。其中，張家港農商銀行針對信用卡用戶推出分期利息3折或3.6折的限時優惠。交通銀行推出1000元3期免息券天天搶活動。浦發銀行推出的優惠活動是：5月用戶分期消費滿2000元，可搶3折優惠券；分期消費滿5000元，可搶2折優惠券；分期消費滿1萬元，可搶12期免息優惠券。

　　“總體看是‘以價換量’的促銷手段，通過降低年化利率來吸引客戶，擴大零售貸款業務規模。”招聯首席研究員董希淼直言，現金分期是銀行信用卡業務中盈利空間較大的業務。在低利率環境下，銀行階段性下調分期年化利率有利於提升市場份額、增加收入。

　　此前銀行價格戰指向消費貸業務板塊。今年一季度，為爭奪優質客群，消費貸市場的價格戰愈演愈烈，不少銀行通過發放優惠券等方式，將部分客戶實際貸款利率降至2.5%-2.8%。但較低的貸款利率讓銀行零售業務的利潤空間被嚴重擠壓。在監管部門指導下，從4月起銀行新發放消費貸産品的年化利率不得低於3%。

　　“銀行換賽道開卷信用卡分期業務，主要因消費貸利率受限，發力信用卡分期業務可拓展銀行零售貸款規模。差異化利率定價還能通過‘掐尖’來選擇優質客戶，在防控風險的同時，穩定利息收入。相較消費貸，對銀行而言，信用卡分期業務收入更穩定，風險也更分散。”巨豐投顧高級投資顧問于曉明告訴記者。

　　理性尋求業務增長空間

　　信用卡行業已告別“跑馬圈地”時代。今年以來，交通銀行、廣發銀行、民生銀行等多家銀行關停了信用卡分支機構，主動調整信用卡經營機構佈局。

　　業內人士表示，新增用戶困難、場景滲透壓力加大，以及産品權益運營遭遇挑戰等行業共性問題，持續考驗著銀行戰略定力。當下，行業既要控風險，又要尋找增長空間。各家銀行信用卡中心要根據自身資源和市場環境，選取不同的戰略路徑。

　　董希淼建議，銀行應做好以下工作：一是加快轉變理念，優化發展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡産品，助力提升居民消費意願。二是結合自身財務狀況，進行統籌安排，科學測算，有條件的銀行應在組織架構、人員配備、系統建設、外部合作等方面加大投入。三是探索客群差異化定位，明確客戶差異化準入標準，靈活確定信用卡産品利率。四是建立“以客戶為中心”的風險監測體系，匹配差異化風險管控措施，構建早期預警模型，完善風險退出機制，根據實際運作效果不斷迭代升級，豐富信用卡不良資産處置手段。五是將線上信用卡業務作為信用卡發展的“第二增長曲線”，加大對金融科技的應用力度，加快信用卡數字化轉型和線上信用卡産品創新。