既要紓困又要防住長尾風險 消費貸“內卷”料迎變局

　　“政策接連出臺，鼓勵金融機構多舉措助力提振消費。”某國有大行零售貸款業務相關負責人向記者表示，“下一步，‘兩新’領域仍將是我們助力消費的重要著力點，同時，將進一步完善消費貸紓困機制，針對信用良好、暫時遇到困難的借款人，將與其協商開展續貸服務。”

　　近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，鼓勵金融機構在風險可控的前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支援金融機構按照市場化、法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。國家金融監督管理總局發佈通知，從豐富金融産品、便利金融服務、營造良好消費環境出發，提出優化消費金融政策的具體舉措。

　　業內人士認為，銀行業在加大消費貸款供給時，應摒棄規模情結和速度情結，將貸款利率保持在合理水準，同時全面加強風險管理，強化貸前審查和貸後管理，合理授信，實現可持續發展。

　　紓困機制待完善

　　“目前續貸業務在普惠金融領域運用較為充分。針對部分確有困難的小微企業，我們有比較成熟的紓困機制，比如延期還款、減免利息、無還本續貸等，但在個人消費貸領域，相關紓困措施還比較匱乏，審批、辦理流程有待完善。”上述國有大行零售貸款業務相關負責人表示。

　　近日，國家金融監督管理總局有關司局負責人在答記者問時表示，銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障情況，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經審核合格後為符合條件的借款人提供續貸支援。

　　對此，招聯首席研究員董希淼表示：“消費金融的服務對象主要是個人消費者，近年來個人消費貸款、信用卡逾期現象有所增多。開展消費金融領域紓困活動，有助於減輕消費者短期還款壓力，修復個人信用。”

　　值得注意的是，紓困措施只針對信用良好、暫時遇到困難的客群。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析稱：“目前，部分消費貸借款人有還款意願，但受收入等因素影響面臨還款困難，存在階段性還款壓力較大的問題。開展個人消費貸款紓困，有助於降低這類借款人的還款壓力，同時也有助於穩定銀行消費貸款品質。”

　　記者發現，招商銀行的消費貸産品“閃電貸”的續貸頁面顯示：在貸款即將到期且滿足相關條件的情況下，可通過發放一筆新貸款用於歸還原貸款本金，以便延長貸款時間，能否申請成功以系統審批為準。

　　“無還本續貸只適用於部分客戶，如果是線下貸款，需要聯繫貸款客戶經理提交申請。審批通過後，客戶可登錄手機銀行App在貸款續貸模組進行操作。”招商銀行北京地區個貸業務工作人員表示：“對於‘閃電貸’等線上的貸款，一般在貸款到期前系統會自動展示可續貸的貸款。如果頁面沒有相關資訊，就説明不能續貸。”她還告訴記者，閃電貸給予客戶的是迴圈額度，比如客戶“閃電貸”的審批額度為30萬元，全額借款後，目前已歸還11萬元，且每期按時還款，沒有産生逾期，那麼當前可借額度為11萬元。

　　合理增加消費貸款投放

　　在合理紓困之外，多家銀行加大個人消費貸款投放力度，針對不同客群創新産品，合理設置消費貸款額度、期限、利率。

　　工商銀行個人信貸業務部相關負責人介紹，工行加強對社群消費特徵和變遷趨勢的深度研究，根據隨房消費、投資型消費和代際轉移型消費等分類精準施策，不斷激發多樣化、差異化消費潛力。例如，針對購房人群推出“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等消費貸款産品組合；圍繞研究生教育、繼續教育、專業教育需求，推出“優學貸”産品；圍繞養老金融需求，推出社保閃借、如意借、年金閃借等産品。

　　農業銀行助力提振縣域消費，深度融入“汽車下鄉”“家電下鄉”等重點消費場景，創新打造線上線下融合的經營管理體系，持續加大信貸投放力度，活躍縣域消費市場；同時，積極推廣“新市民消費貸”，通過完善準入條件、優化貸款政策等，加大對新市民信貸支援力度，助力其更好融入新生活。據了解，截至2025年2月末，該行在縣域投放個人消費貸款500億元。

　　此外，記者調研了解到，近期江蘇銀行、招商銀行、寧波銀行、北京農商銀行等多家商業銀行通過降低利率、提高額度等措施加大消費貸推廣力度，並豐富用款場景、提高放款速度。

　　“我行推出消費貸限時優惠活動，最低利率2.58%，線上申請最大借款額度20萬元，走線下面簽通道可提額至100萬元，我們可以到府辦理。”江蘇銀行北京市海澱區一家支行的貸款經理向記者推薦。

　　寧波銀行北京市石景山區一家支行的貸款經理向記者表示：“目前我行‘寧來花’消費貸産品推出新客戶專享活動，新客戶首借利率可低至2.68%。”

　　部分國有大行的消費貸産品最低利率也降至3%以下。例如，建行“快貸”産品最低利率2.80%，最大借款額度20萬元，純線上辦理，隨借隨還。

　　業內人士認為，低利率能提振消費需求，擴大貸款規模，提升市場份額。部分銀行下調消費貸利率，可吸引優質客戶，增強客戶黏性，為後續交叉銷售其他金融産品創造機會；同時，可優化資産結構，通過消費貸提升零售業務佔比。

　　“不過，目前銀行凈息差持續承壓，消費貸利率下探將進一步擠壓盈利空間，還可能引起零售業務不良貸款率抬頭，比如多頭借貸和資金挪用風險暴露，增加流動性風險管理的壓力。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文表示。

　　上海金融與發展實驗室主任、首席專家曾剛認為，消費貸“價格戰”可能加劇銀行同質化競爭，導致行業整體收益率下降，削弱其長期發展動能。

　　全面控制風險

　　在銀行加大消費信貸供給、完善紓困機制的同時，業內人士表達了對銀行風險控制的擔憂。他們認為，銀行應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸後管理，合理授信，實現自身可持續發展。

　　在業內人士看來，在消費貸獲客方面，銀行需避免陷入“價格戰”，摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額提升，而是應將貸款利率保持在合理水準，增強商業可持續性；同時，提升服務品質，通過差異化的産品設計和數字化轉型，提升客戶體驗。銀行還可拓展消費貸場景，與電商、旅遊等行業合作，打造生態閉環，提升綜合收益能力。在控制風險方面，銀行可通過大數據和人工智慧技術精準評估客戶資質，在貸款前端防範風險，謹防不良貸款率抬頭。

　　“政策鼓勵銀行業優化個人消費貸款償還方式和續貸工作，同時也對風險管理提出了更高要求。”曾剛認為，通過紓困與風控並重，銀行既能服務消費者，又能守住資産品質底線，實現穩健發展。

　　具體來看，曾剛建議，銀行需從多個方面控制風險。例如，精準篩選客戶，通過大數據分析和信用評分模型，識別高風險客戶，避免盲目續貸；動態監控客戶還款能力，利用技術手段實時跟蹤客戶財務狀況，及時預警潛在風險；優化貸後管理，加強與客戶溝通，提前介入可能違約的案例；分散風險，通過多元化消費貸場景佈局，降低單一行業或區域風險集中度。

　　對消費者而言，董希淼建議，其申請消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，申請消費貸款要基於個人和家庭的消費需求，量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水準之內，切不可因為利率較低就隨意申請貸款，增加債務負擔。

　　展望下一步，多家銀行表示，將結合科技賦能和場景化佈局，深耕消費金融市場，同時注重風險管理，實現高品質發展。“我們將積極滿足各類主體多樣化的資金需求，加大對文旅、養老、體育等消費重點領域經營主體的金融支援力度，圍繞以舊換新、智慧産品、冰雪運動等新消費場景，研究推出有針對性的金融産品；通過消費貸與信用卡、儲蓄、理財等産品聯動，打造綜合金融服務體系。”上述國有大行零售貸款業務相關負責人説。