個人養老金全面實施，金融産品服務如何優化供給？

　　在全國36個城市或地區先行落地兩年多後，12月15日，個人養老金制度正式推開至全國，為更多老百姓打理養老錢提供了更多選擇。

　　推動個人養老金髮展，銀行、保險、基金等行業如何發力？對金融産品和服務進行了哪些優化？

　　“15日以來，我們網點每天都有十幾位客戶開戶，理財、年金保險等産品更受青睞。”中國農業銀行濟南銀河支行營業部主任孟吉説，客戶年齡段主要在50歲左右。

　　據了解，個人養老金是政府支援、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度——個人自願在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元；在享受稅收優惠的同時，還可通過購買相關金融産品獲取收益。

　　“從我們接觸的客戶情況看，除了稅收優惠，大家最關心的就是存進去的錢能購買哪些産品。”中國農業銀行個人金融部特色客群處副處長明皓説，個人養老金是國家養老保障體系的重要組成部分，可投資産品要經過金融監管部門確定，準入嚴格、運作規範，具有“聚光燈效應”。

　　中國人壽壽險公司介紹，兩年多來，中國人壽發揮長期資産配置優勢，結合保險産品特有的風險保障功能，根據不同風險承受能力、不同年齡階段客戶的需求，提供專屬商業養老保險、年金保險及兩全保險等多元化保障類型，為全國36個先行城市或地區近20萬客戶提供了個人養老金保險服務。

　　此次個人養老金全面實施，相關政策明確要求優化産品供給。同時，在現有理財産品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融産品的基礎上，將國債納入個人養老金産品範圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金産品目錄。

　　“新增的3類均為風險低、收益穩的産品，也比較簡單透明，將有利於個人養老金保值增值，為廣大參加人特別是風險偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞分析。

　　中國銀行個人金融部相關業務負責人表示，在儲蓄産品方面，將提供包括整存整取、零存整取、定活兩便存款産品，並在五個試點城市提供特定養老儲蓄産品。同時，將為投資人遴選豐富的合格個人養老金基金、理財、保險産品，並對銷售費用進行優惠定價，實現讓利於民。

　　富國基金錶示，本次新納入的公募基金産品主要是市場認可度較高的寬基ETF聯接基金和寬基指數基金。相比之前的養老目標基金，寬基産品運作透明、費率優勢明顯，與此前已納入的品種將共同形成豐富且有差異化的産品“貨架”。

　　“金融機構應不斷探索符合養老金融發展規律和具有市場前瞻性的産品研發、市場銷售、資金運用和風險管控模式，為百姓提供優質産品服務。”國民養老保險股份有限公司總經理黃濤説，在投資端，國民養老保險將聚焦國家中長期戰略佈局，加快建設與社會經濟結構轉型升級相適配的投研體系，努力實現投資收益與服務實體經濟目標的融合統一，創造長期穩健收益。同時守牢風險底線，確保經營穩健、可持續發展。

　　在優化産品供給的同時，記者了解到，金融機構著力提高管理服務水準，加強資訊化建設。

　　工商銀行個人金融業務部總經理陳昭旭介紹，工行創新推出了節稅計算器、養老規劃、資産診斷等資産配置類一站式服務，上線後推動個人養老金繳存資金投資率較制度先行落地初期提升了50%。

　　交通銀行構建了“賬戶開立—資金繳存—産品購買—報稅支取”的一站式、全流程個人養老金服務體系。後續還將根據客戶的風險偏好，提供産品優選和投資諮詢服務，幫助客戶更好地開展養老規劃和養老財富管理。

　　黃濤建議，金融機構應進一步提升數字化、智慧化水準，在銷售服務、産品開發、精算定價、賬戶服務、交易處理、支付結算等環節全面應用數字技術，通過降本增效，將節約的成本“反哺”客戶。