主持人：
各位記者朋友，下午好！歡迎大家參加第228場銀行業保險業例行新聞發佈會。本場發佈機構是平安銀行。發佈主題為“平安銀行聚合科技動能 服務實體經濟中小微企業”。很高興請來了平安銀行副行長郭世邦先生；陪同發佈的還有平安銀行戰略發展中心負責人李躍先生。下面有請發佈人為我們做簡單的情況介紹。謝謝。2019年8月22日 16:00:00
郭世邦：
各位媒體朋友，大家好！我是平安銀行副行長郭世邦。首先歡迎大家出席2019年平安銀行新聞發佈會。今天我發言的主題是“平安銀行聚合科技動能 服務實體經濟中小微企業”。近年來，平安銀行貫徹黨中央、國務院關於金融服務實體經濟、防範化解重大風險的決策部署，持續加大對實體經濟的服務力度，助力産業升級和消費升級，取得了較好的效果。截至2019年上半年，我行本外幣各項貸款餘額2.08萬億，比年初增加了851億，增速4.27%。共服務公司、零售客戶9055萬戶，比年初增加了7.5%。我主要給大家彙報三個部分：2019年8月22日 16:01:00
郭世邦：
一、主動作為，形成差異化服務體系2019年8月22日 16:02:00
郭世邦：
一是産業支援差異化，主動調整信貸結構，支援産業升級。平安銀行作為一家中等規模的股份制商業銀行，一方面，按照國家政策導向，加大對先進製造業的支援力度，僅以電子資訊和醫療健康兩個行業為例，上半年我行對這兩個行業中先進製造業貸款投放即達64億元；另一方面，對於兩高一剩行業，按照監管要求執行行業限額政策，但我們對行業頭部企業轉型升級和行業整合業務，仍然給予積極支援。2019年8月22日 16:03:00
郭世邦：
二是客戶支援差異化，結合融資痛點，提供針對性服務。對産業鏈核心企業，開通綠色通道，著力提升服務響應效率，發揮平安集團全牌照優勢，在提供傳統銀行間接融資基礎上，引入債券發行、證券投行、險資服務等，全方位滿足客戶需求，幫助企業降低融資成本。對於上下游配套企業，圍繞生産經營，打通資金週轉堵點，激發産業鏈整體活力。例如，向電子裝備製造業的上游供應商提供應收賬款買斷服務，向3000家汽車經銷商每年提供超過3000億元融資支援。2019年8月22日 16:04:00
郭世邦：
三是管理導向差異化，建立“敢貸、願貸、能貸”長效機制。資源配置上，加大實體貸款信貸配置力度，2017-2019年上半年，累計新增各項貸款6054億元，年均複合增速達15%，高於同期總資産增速9.3個百分點；績效考核上，通過分層分級考核和條線化管理，嚴格明確經營單位民營小微投放目標；內控保障上，建立了盡職免責認定標準及內部問責申訴通道等，全力保障服務實體經濟的渠道暢通。2019年8月22日 16:05:00
郭世邦：
二、精準發力，疏通信用支援“最後一公里”2019年8月22日 16:06:00
郭世邦：
一是反向思維，支援終端消費需求。從C端切入，讓市場做選擇，高效精準支援實體經濟中有競爭力的供給端。2017年以來，我行信用卡累計交易額達5.89萬億，信用卡應收賬款新增3200億；汽車金融累計投放3300億；新一貸累計投放2800億。上述金融投放都直接轉化為終端消費需求，對實體經濟形成直接拉動作用。2019年8月22日 16:07:00
郭世邦：
二是突破傳統，支援民營、小微企業投放。我行摒棄傳統授信對企業自身規模、財務指標、抵質押物的簡單依賴，依託行業研究、大數據、企業估值等手段研判風險，創新孵化機制、設立孵化資金池，允許風險容錯和盡職免責,開拓金融服務藍海。2019年上半年，我行民營企業貸款餘額佔“民營+國有”企業貸款餘額比例為75%，較年初提升0.64個百分點，較一季度提升1.31個百分點；小微企業貸款餘額1887億，較年初增長124億，增速7.1%，全面完成“兩增兩控”目標。關於小微企業，李躍總還會向大家做詳細彙報。2019年8月22日 16:08:00
郭世邦：
三是創新手段，致力實現精準扶貧。2018年，我行啟動“村官工程”，培育了水電貸、種殖貸、養殖貸、扶貧債等多個創新産品，同時搭建線上扶貧農産品商城，形成“金融+科技+産銷”的扶貧閉環。上半年，産業扶貧資金投放了53億，扶貧商城上線13個省份、20個貧困縣的106種農産品。大家如果有興趣可以上扶貧商城的APP，可以在上面採購到扶貧産品。2019年8月22日 16:09:00
郭世邦：
三、風險賦能，確保服務實體經濟可持續2019年8月22日 16:10:00
郭世邦：
一是持續提升資産品質，騰出更多資源服務實體經濟。截至上半年，我行不良貸款率為1.68%，貸款逾期率、90天以上貸款逾期率分別為2.34%和1.58%，貸款分類偏離度為0.94，撥備覆蓋率為182.5%。主要風險指標已穩定在正常水準以上，風險抵補能力大幅提升，為更好地支援實體經濟打下了基礎。2019年8月22日 16:11:00
郭世邦：
二是優化客戶評價工具，避免支援低質低效企業。我行開發了融資適度性、資金鏈安全性、僵屍化程度三大專項風險評估工具，以及注入智慧演算法的財務粉飾識別系統、兩維一體的評級限額模型。上述模型工具可充分甄別客戶，防止信貸資源進入經濟發展無效領域，造成浪費。2019年8月22日 16:12:00
郭世邦：
三是開發投産智慧風控系統，降低銀行運營成本，為讓利企業贏得空間。系統上線了十大智慧場景，覆蓋盡調、審批、放款、監測、預警等十大智慧場景，實現對銀行資産業務的全覆蓋。在系統支援下，我行決策更科學，風險識別與處置能力大幅提升，客戶體驗顯著改善。以汽融業務智慧放款為例，投産後放款時長由過去5小時縮短為5分鐘，並且實現7×24小時服務，同時還規避了人工辦理的操作風險。2019年8月22日 16:13:00
郭世邦：
實體經濟是金融的本源，平安銀行將繼續不遺餘力守本護源，以更穩的風控，更具活力的手段，支援實體經濟長遠發展。平安銀行一路走來，離不開社會各界、各位新聞界朋友給予的關心和支援。借此機會，我要特別向各位媒體朋友表示誠摯的感謝，也希望未來大家能一如既往地繼續關心我們、支援我們！下面請李躍總向大家報告小微的情況。2019年8月22日 16:14:00
李躍：
各位媒體朋友，在郭行長介紹的基礎上，我主要聚焦在普惠金融平安銀行這幾年的實踐給大家做一個介紹。其實圍繞著中小微企業第一個要解決的問題肯定是融資難、融資貴，平安銀行立足於我們一直形成的傳統的優勢，以及近兩年整個集團的科技賦能，平安銀行自身科技引領的戰略，形成了數據+模型的優勢進行比較有成效的探索。2019年8月22日 16:15:00
李躍：
第一，我們通過數據+模型可以還原中小企業真實的經營的情況。把我們的業務做到了線上化、自動化、批量、快速地放款，大家可以看到前面的螢幕上有一些數據。現在審批時效一分鐘60秒，放款幾分鐘，服務時間，因為原來受網點的限制，有營業時間，現在是線上化，所以我們是7×24小時的，而且我們通過自動化的手段，減去了很多客戶需要自己提供資料的繁瑣的過程。所以這個我們現在通過一些科技的手段能夠讓整個服務效率非常高，客戶的體驗也非常好。2019年8月22日 16:16:00
李躍：
在這個基礎上，我們進一步地深入到各個産業領域裏面去，因為只有深入到場景和産業鏈裏面去才知道企業的痛點，才能真正讓資金流入到實體經濟最需要的地方。所以，我們利用物聯網、大數據等等技術，在我們常説的“醫食住行”這幾個領域，當然我們這個醫是醫療的醫，不是衣服的衣，我們做了場景化的探索，在這個過程中我們給産業的上下游企業做了比較多的融資方面的支援。到今年6月份的時候整個純數字化金融的融資近200億，不良率低於1%。2019年8月22日 16:17:00
李躍：
基於我們上述技術的賦能以及願意深入這個産業，我們也取得了成績，具體的數字郭行長也給大家做了介紹，這裡不再重復。在監管的指導下也是在各位媒體的關心下，這幾年我們普惠的操作也獲得了一些獎項，這裡就不再展開了。整個我們説再深入一步，全社會包括黨和國家領導人都在問，為什麼中小微企業一直面臨融資難、融資貴的問題，我們一直認為，其實它背後深層的問題是它經營難、經營貴，所以説我們面向未來立足於現在數字化科技的進展，依託整個平安集團金融+生態理念的佈局，我們是希望通過平臺+産業的方式來解決融資難、融資貴背後經營難、經營貴的問題。2019年8月22日 16:19:00
李躍：
首先，我們認為我們做這個數字化的平臺服務是具有大的、比較好的歷史環境的。因為習總書記多次在講話中提到要加強科技對整個經濟的引領，促進賦能，要建設數字中國，近一段時間以來，大家也可以看到包括銀保監會包括人民銀行也出臺了很多關於新時代怎麼對企業的資産進行識別和定價，特別是針對數字資源的確權、平臺經濟跟金融的結合等問題，都提出了很多政策性的指導和要求。所以説，我們也是基於這個大的經濟環境和政策環境，提出來未來我們會做數字系列的平臺，具體今天給大家介紹的有三個大的平臺：2019年8月22日 16:20:00
李躍：
第一，數字投行。也就是説當中小微企業面臨經營或者是資金需求的時候，不僅有間接融資、有貸款，其實更直接、更好用的是直接融資。但是直接融資的風投機構其實是沒有銀行這麼強大的網點、信用以及持續的貸後的管理能力，如果把兩者相應的能力進行結合，我們就可以推出所謂的數字投行這樣一個平臺。對於中小微企業而言，使用數字投行平臺可以獲得線上商業銀行的、投資銀行的、投資機構的甚至於説一些財務顧問也就是FA機構的一些服務，獲得簡單高效的資金的滿足。2019年8月22日 16:21:00
李躍：
對於接入我們這個平臺的其他金融機構而言，我們也提供找項目服務，還可以根據他們的需要提供私行代銷、資産託管、並購融資等等，這也是立足整個平安的綜合金融的優勢，我們希望通過數字投行幫助企業實現融錢、省錢、找項目的目的。這個平臺在7月30日，也是很多媒體朋友的關注和關心之下已經發佈了。在很多的央媒也進行了轉載，其實大家在手機的微信中搜索數字投行就能看到我們平臺的小程式。2019年8月22日 16:22:00
李躍：
第二個是數字經營管家。我們深入中小微企業場景的時候會發現，中小微企業主一方面是缺錢，缺錢的背後是為了經營，它的經營是為了買原材料，可能是為了付租金，也可能是獲得客戶的引流，獲得免費的內部管理節約成本。所以，我們推出了數字經營管家，將中小微企業經常會用到的管理功能，立足於平安銀行和集團這30多年來自身積累的內部管理系統的成熟經驗，我們把這些平臺系統免費的提供給中小微企業，讓他們更有效率、更高水準的解決經營難的問題。一方面，對他們來説是解決經營難的問題。對金融機構而言，我們搭建了一個平臺，他們在這個平臺上，我們可以更清楚地掌握經營情況，進而對它的信任程度提高，也會反過來反哺我們對他們提供融資方面的支援。這個就是我們推出的數字經營管家，幫助企業解決管人、管錢、管生意的問題。2019年8月22日 16:23:00
李躍：
第三個是數字賬戶。相信大家聽到了數字經濟的概念，包括最近很多媒體和央行也提出了數字貨幣。只要用戶註冊了我們的數字賬戶，我們就是從傳統銀行客戶經營的理念轉變為用戶經營的理念。只要完成了比較簡單的註冊，我就可以給你提供接入銀行和加入銀行平臺服務的統一入口，隨時可以調用金融、非金融服務。同時數字賬戶是平等開放的，其他的願意提供服務和場景的平臺也可以加入到開放的數字賬戶體系，註冊用戶之間就能夠相互賦能、引流、獲客，從而構建以數字賬戶為連接的網狀的生態圈，助力中小微企業真正的數字化經營和發展。這是面向未來比較重要的打法和策略，我們會推出數字系列的産品和服務。2019年8月22日 16:24:00
李躍：
最終是希望通過數據和模型解決客戶融資難、融資貴的問題。通過已經在陸續推出的數字系列的服務來解決客戶經營難、經營貴的問題。我們從融資難、融資貴往後多問一個為什麼，推出數字系列服務，解決用戶經營場景上的問題，這樣構成平安銀行不一樣的普惠金融服務體系。這就是我關於普惠金融的簡要彙報。2019年8月22日 16:25:00
主持人：
感謝兩位發佈人的介紹，下面把時間交給媒體朋友，請大家開始提問。2019年8月22日 16:27:00
記者：
您好，我是上海證券報的記者。郭行長剛剛介紹到為服務實體經濟，近年來主動調整了信貸結構，加大對先進製造業等實體經濟的支援力度，取得了良好的效果。請問下一步在服務實體經濟方面還計劃在哪些領域有進一步突破？謝謝。2019年8月22日 16:28:00
郭世邦：
平安銀行在服務實體經濟方面，我們有一個系統考慮。下半年以至於明年會著力打造“行業銀行、交易銀行、綜合金融”三大對公業務支柱。2019年8月22日 16:29:00
郭世邦：
行業銀行一直是我們的特色，平安銀行成立了5大行業事業部，主要集中在電子資訊、醫療健康、交通運輸、金融方面，也是為了契合集團打造5大生態圈。這5個行業事業部跟國家發展戰略也是相吻合的。這是第一個支柱。2019年8月22日 16:30:00
郭世邦：
二是打造交易銀行支柱，我們有兩個比較領先。第一個是跨境金融，在4家有離岸牌照的銀行裏，我們目前是排第一的。第二是我們的貿易融資業務是一直以來的拳頭産品，是業內非常好的産品。貿易金融領域的汽車業務在業內也是排名第一的，汽車經銷商有3000家在我們這裡有業務，個人汽融業務已經有1500億，我們在汽車領域做得是非常出色的。2019年8月22日 16:31:00
郭世邦：
三是利用集團強大的金融優勢。人民銀行不僅統計貸款數字，更多的是統計社會融資規模。平安對外不僅僅是提供銀行貸款，而是用銀行貸款翹動整個集團對實體經濟的融資規模。我們是綜合金融，銀行給一個企業服務的時候，集團裏的其他子公司，包括證券、信託、保險等等，都會有資金投入到這個企業裏面去。這就是利用綜合金融，打造對公支柱。2019年8月22日 16:32:00
郭世邦：
具體來講，在信貸投放方面，在行業方面，圍繞著我們前期講的重點支援行業以及國家産業導向進行投放。通過專項額度，建立孵化機制，支援科創企業。我們設立的孵化器不僅支援科創企業，在李躍負責的小微業務，因為小微中也有很多創新，有很多的不確定性，我們設定了一定的額度，孵化産品，提高對小微企業的支援力度。2019年8月22日 16:33:00
郭世邦：
在區域投向上，我們支援粵港澳大灣區、長三角等國家戰略區域，對中西部區域引導金融機構加強信貸投放，讓這些區域能夠協調穩定發展。2019年8月22日 16:34:00
郭世邦：
産品方面，我們響應人民銀行和監管的號召，努力擴大對企業發放的中長期貸款和信用貸款的覆蓋面和覆蓋度。對一些大型企業實行一戶一策，結合它的上下游客戶，加強平安集團“1+N”一站式的閉環金融服務。各個銀行都在談對企業的“1+N”，他們的“N”實際上就是多種産品的意思，我們的跟他們的是不一樣的，我們的“N”不僅是銀行自己的多種産品，而且是把集團其他子公司的，包括保險、證券、信託的産品，這是更大範圍的“1+N”。謝謝您。2019年8月22日 16:35:00
主持人：
請繼續提問，第二排這位記者。2019年8月22日 16:36:00
記者：
您好，我是中國財富網的記者。現在支援實體經濟和中小微企業，是各大銀行和金融機構都在做的，請問平安銀行在推動普惠金融方面有那些思路和哪些不一樣的地方？謝謝。2019年8月22日 16:37:00
郭世邦：
這個我們請李躍同志回答。2019年8月22日 16:38:00
李躍：
其實整個平安銀行服務中小微企業是最早的一批，非常有意識。2008年的時候，原來的小平安銀行的時候，我們就成立了SME事業團隊，SME是中小企業。2009年的時候平安銀行的前身深圳發展銀行也成立了專門做中小微企業的部門，兩行合併之後，這塊一直是我們發展的重點，在這近十多年的發展過程中，我們其實在很多方面還是在整個行業是比較引領先河的，包括剛才我講到的我們做的小企業數字金融的一些貸款。2019年8月22日 16:39:00
李躍：
面向未來我們認為新的思路可能還是延續我們平安銀行本來具有的優勢，就是我們集團的科技優勢給我們賦能。我們銀行這幾年在科技引領的指引下做的一些基礎，包括剛才郭行長給大家講的時候也提到了我們在風控等很多方面，分享了先進的、高效的模型。所以我們第一個領域還是通過科技賦能來提高我們對中小微企業服務的效率和實效。2019年8月22日 16:40:00
李躍：
第二個就是聚焦場景，深挖一些服務的機會。中小微企業不是孤立存在的，一個中小微企業要麼是一個大型企業的服務提供商，要麼成為大型企業的經銷商或者是服務提供商，要麼它可能成為大型企業下游的經銷商或者其他。所以，我們聚焦産業，基於平安銀行這麼多年在供應鏈方面形成的優勢，對供應鏈深度的理解，通過數字賦能傳統的供應鏈，把我們居於核心企業上下游的中小微企業，通過一些場景化深入的調研提供一些平臺化的對接的解決方案。一方麵包括傳統意義上大家覺得的上下游，我給你提供原材料、提供商品來銷售，也包括新型的一些新的服務模式，或者一些領域。比如説，現在在物流領域有很多類似于貨拉拉之類的服務的企業，其實很多車不是他自己的，在它的平臺上的一些小的經營主想去獲得貸款用這個車的話，我們通過新的手段，首先跟平臺方建立數據的對接，其次我們可以通過新的物聯網的手段，包括統一的ETC的數據接進來，我們就可以很好地衡量這個小個體在經營這個東西時候的風險，進而我們可以提供一些服務，這就是深入到場景帶來的好處。2019年8月22日 16:41:00
李躍：
第三個就是站在融資難、融資貴背後去看經營難、經營貴的問題，也有點跳出傳統信貸的思維，為中小微企業提供更全面的真正站在它經營場景的痛點，來提供一些免費或者是聯合我們的集團的一些其他的專業子公司，甚至包括市場上所有可以跟他們提供服務的平臺，通過我們的數字賬戶數字平臺把這些服務包裝起來，有些可以免費提供給企業，有些採取銀行的一些賦能的方式提供給這個企業。進而我不僅僅是單純提供貸款，而是幫你共建企業的生態。這樣就實現了我們一直提倡的金融+生態的落地的場景。我想這個就是我們新的思路。2019年8月22日 16:42:00
主持人：
下一個問題。請右側這位記者。2019年8月22日 16:43:00
記者：
您好，我是證券時報的記者。近年來，“科技引領”一直是平安銀行的主要核心策略。在風險管理領域，平安銀行如何通過科技引領來借力提升風險管理能力的？謝謝。2019年8月22日 16:44:00
郭世邦：
科技引領是平安的戰略。對平安集團來講，科技力量是比較強大的，平安集團每年把1%的收入投放到科技上。平安集團一年的收入1萬多億，一年投到科技上的資金達到100多億，這個投入是非常大的。銀行的風險管理工作充分利用科技賦能，我們打造了科技風控平臺“智慧風控平臺”，包括十大智慧應用，涵蓋了貸前、貸中、貸後的全流程。目標是實現先知、先覺、先行。目前，1.0已經投産，希望年底2.0可以正式上線。由於十大智慧應用太多了，我選幾個主要的給大家介紹。如果有興趣，我可以單獨介紹。2019年8月22日 16:45:00
郭世邦：
第一個是智慧盡調。大家知道過去我們做貸款，客戶經理要到企業去寫調查報告，有的客戶經理是到網上去下載，手續很繁瑣。智慧盡調上線以後，外部資訊就不用你去做了。比如，股東的股權結構，工商都有，稅務都有。我們把外部資訊能做到的，都自動納入到我們這個系統裏面來。這個應用上線以後，80%的工作可以去手工化，只有20%需要手工做的工作。大家可能會擔心會不會有財務造假的問題發現不了。我們有一個模型工具，其中就有財務粉飾工具。這個工具上線以後，就可以有效識別財務是不是經過粉飾。這樣可以避免由於外部審計不盡責導致的風險。2019年8月22日 16:46:00
郭世邦：
第二個是智慧審批。這是做信貸比較關鍵的。什麼樣的企業能夠通過，什麼樣的企業不能通過，過去要考驗審批師的能力，我們過去是希望找一些審批經驗比較有經驗的“老法師”，但畢竟人數比較少。我們現在想通過AI技術來解決這個問題。AI怎麼來？我們的想法是通過系統來整合“老法師”的經驗。我們畢竟做了這麼多年，平安已經有將近20年的歷史，我們過去有很多審批的經驗。我們把它集中到系統裏邊去，形成四步排除、五定量化。什麼叫四步排除呢？首先是準入，如果不符合我的準入標準，系統自動排除，不用人去做。還有一個就是財務粉飾，如果你是財務粉飾的客戶，自動的識別，你進不來。如果是黑名單裏的客戶，你也肯定是進不來。還有一些專項的不符合內部規定的，你也進不來。最關鍵的是五定量化，什麼是五定量化？審批裏最關鍵的是你的品級是多少，我能貸多少額度，能貸多長時間，期限多長，能給你多少價格，要不要擔保等等，這些都是客戶關心的，也是我們要決定的。這些都在我們的系統裏，通過模型可以解決這些問題。模型出來以後，生成審批角色畫像，給審查人員去參考。這樣即使你不是“老法師”，你心裏也基本上有數了。結合你自己的審批經驗，你可以自主決策。這樣就把審批變得比較簡單。這是1.0。在2.0里面，我們想進一步深化，通過機器學習來構建角色知識庫。對於一些標準化的業務，那就是自動審批。對於非標準業務，假如我是一個新的審批師，又遇到過去沒有批過的業務，怎麼辦？他可以人機互動。比如，境外的並購業務，我作為新手，不知道怎麼批。我就問它，它就會把以前過的類似情況提示給你，過去是這麼做的。這樣可以幫助你去做審批。2019年8月22日 16:47:00
郭世邦：
第三個是智慧預警。在目前經濟環境不好的情況下，它顯得非常重要。今年股市爆雷、貸市閃崩的事情比較多。怎麼躲雷，預警的前瞻性比較重要。我們開發的是規則模型。前瞻性已經提前到90天，預測準確率達到80%。提前160天，預測準確率達到75%。今年上半年，我們一單雷都沒有踩到，跟我們的預警很有關係。規則預警就相當與扁鵲，扁鵲看到你有病了，我來給你治病。下一步，我們想做的“扁鵲的哥哥”，還沒有症狀的時候我就發現你會不會得病，所以我們又建立了梳理模型，根據你的行為來判斷你違約的概率，這樣就能夠更早的採取行動。2019年8月22日 16:48:00
郭世邦：
第四個是給大家介紹一下智慧放款。現在我們服務了3000多家汽車經銷商，每年出賬超過10萬筆。如果是像過去的手工出賬，要很多人，每筆大概5個小時，而且容易出現操作風險。現在通過系統自動出賬，5個小時縮短為5分鐘，更主要的是避免人工審核的出錯幾率和操作風險。2019年8月22日 16:49:00
郭世邦：
最後再給大家介紹一個智慧清收。現在不良資産很多，平安過去也有很多遺留的不良資産，我們專門成立了特殊資産管理事業部。大家可能會想清收沒有科技含量，實際上不是，清收也上了一個智慧清收系統，也是一樣的，有很多科技含量。比如，清收也需要盡調，我怎麼樣發現更多的線索，怎麼發現你的財産線索。對於失聯的人，我怎麼找到你。你把手機換了，我怎麼找到你。這是我要做的。如果你找不到他，你就沒辦法收款。這是一個。第二個是估值很重要，包括資産管理公司做不良資産化解，很重要的是估值，估值的好可以賺錢，估值的不好要賠錢，怎麼科學的估值，這也是我們要做的。無論是債權，還是股權，都能夠通過AI去估值。第三個就是如果我需要處置他，我找哪個律師來打官司，找哪個律師比較合適。因為律師很多，全中國有3萬家律師事務所，你找誰？我可以通過AI，給我找到合適的律師，幫我評估，各方面都可以通過AI一一的對應起來。即使是在清收環節上，也應用了智慧。我們總共有十大智慧應用，因為時間關係，不再一一介紹，就簡單給大家講這幾點。2019年8月22日 16:50:00
主持人：
請繼續提問！請第三排第一位記者。2019年8月22日 16:51:00
記者：
您好，我是投資時報的記者。我的問題是在經濟週期下行的環境下，平安銀行如何做到既增強對實體經濟的支援力度，又保障了資産品質的持續改善？風險政策與防範舉措是什麼？謝謝。2019年8月22日 16:52:00
郭世邦：
這個問題非常好，也是我們一直在考慮的一件事，在經濟上行的時候怎麼做都好辦，下行的時候怎麼做都不好辦，所以我們怎麼樣要發展，要支援實體經濟，同時又不能出現風險，尤其是出現一些系統性的風險，這就是剛才講的。2019年8月22日 16:53:00
郭世邦：
第一，我們選擇行業，人家説男怕入錯行，女怕嫁錯郎，行業選擇得很重要，如果選擇風險很大的行業違約率肯定是高，所以我們搞行業事業部，為什麼要做這個呢？就是要通過研究驅動，尤其是在經濟下行的時候研究非常重要，研究驅動把行業研究變成風險政策，風險政策再反過來指導業務的發展。這樣我們不僅精耕一些重點行業，同時進行更深入的行業研究，有指導性、有針對性地進行信貸投放，這樣整體的違約率就比較低。2019年8月22日 16:54:00
郭世邦：
第二，是區域選擇，這點也要緊跟國家的區域導向、區域政策，比如説粵港澳大灣區，現在作用就更加大了，尤其是深圳成為了先行示範區價值和作用就更大，而且整體違約率來講，深圳這一帶粵港澳大灣區還有長三角地區違約率比較低，一些中西部的地方要選一些好的地方去支援。2019年8月22日 16:55:00
郭世邦：
第三，我們從一些客戶的角度，即使是一些限制類的行業客戶，也不乏很好的客戶，比如説“兩高一剩”裏面好多是“剩者為王”，去産能以後有很多的企業是非常不錯的，這些企業也是可以支援的。我們通過一些選擇行業、選擇區域、選擇客戶。另外一方面通過我們智慧風控加強我們的風控的力量用科技賦能風控，進一步防範風險，確保我們資産的品質。2019年8月22日 16:56:00
主持人：
好的，請繼續提問。請最後一排第三位記者。2019年8月22日 16:57:00
記者：
您好，我是中國新聞網的記者。銀行和企業之間的資訊不對稱是導致實體經濟融資難、融資貴的關鍵問題。對於這個問題，平安銀行將採取哪些服務舉措？謝謝。2019年8月22日 16:58:00
郭世邦：
這個問題提的很好。由於資訊不對稱，有時候導致銀行看不懂企業、企業不理解銀行。銀行看不懂企業，你這個企業能貸嗎？要打問號。企業覺得我這麼好的企業，為什麼你不給我貸款？這確實是很大的困惑。為什麼我們要搞智慧風控，實際上就是想解決資訊不對稱的事。智慧風控實際上還有“五化”，第一個“化”就是“顆粒化”，我把你的資訊變得越來越細緻、越細越好，避免我不掌握你的資訊。資訊越來越細，解剖起來就很方便，通過AI技術就可以進行解剖。這是從智慧風控上來解決資訊不對稱的問題。比如，汽融為什麼可以做到5分鐘放款？因為我跟主機廠是直接聯繫的，我可以從主機廠直接拿到汽車經銷商的資訊，不需要汽車經銷商告訴我你有什麼。這樣可以保證我拿到的資訊是第一手的，而且是正確的。我們是通過科技手段來解決資訊不對稱的問題。只要資訊成本降低了，融資貴的問題就可以相應的解決。因為資訊不對稱，你有很多的人工成本，有很多獲取資訊的成本。我現在解決了資訊獲取的成本，從一定程度上可以降低融資貴的問題。2019年8月22日 16:59:00
李躍：
我從普惠的角度再補充一下。為什麼要通過建立一系列的數字平臺來解決融資難、融資貴背後經營難、經營貴的問題，很重要的原因也是解決資訊不對稱的問題。我們是堅信隨著5G的普及，物聯網設備會快速的普及下來。它可以從技術上幫我們解決資訊來源的問題。舉個例子，平安銀行和平安租賃聯合開發的設備手環，就像我們戴在胳膊上的手環是一樣的，它是放在機床和用電的電纜上，它的感測器可以感知到電流的變化。經過半年的實踐，我們編寫了很好的演算法，它可以分辨出開機、關機，甚至於機器是在空轉，還是真正有效的負荷運轉。這樣就可以很好的保證我知道你的設備在哪兒、設備的運作情況、真實開機的情況，自然可以判斷出企業的經營情況。2019年8月22日 17:01:00
李躍：
第二是郭行長提到的，我們會接入很多擁有資訊的無論是核心企業，還是類似于電商的核心平臺。同時，在搭建數字經營管家和數字賬戶的過程中，通過銀行的品牌形象以及我們相對比較強的資金實力，我們以很低廉的價格給全社會的中小微企業提供經營發展的數字化平臺。如果這些企業都在我的平臺上進行生産經營活動，我自然可以獲得第一手資訊。包括我們將數字賬戶面向其他的合作夥伴，通過聯邦演算法、區塊鏈技術，可以跟這些合作夥伴之間分享，在各自授權的情況下分享這些資訊。我們還可以通過合作夥伴來獲得我們想服務的中小微企業的情況。這是基於未來5G、物聯網技術的發展，我們希望可以搭建數字系列平臺來解決資訊不對稱的問題。2019年8月22日 17:02:00
主持人：
好的，下一個問題。請第二排第一位記者。2019年8月22日 17:02:10
記者：
您好，我是中國經濟網的記者。通常來説中小微企業的資産品質相對來説都沒有那麼好，我想問一下目前平安銀行普惠貸款的資産品質的情況是怎樣的？謝謝。2019年8月22日 17:02:20
郭世邦：
你這個問題問到我的痛處了，我們大家知道過去平安銀行有一個貸貸平安的産品，這個産品給我們帶來了巨大的損失。我們歷史高峰的時候放了580多億的貸款餘額啊，不是發放的，最後造成了200多億的不良，這是我們一個非常大的痛處。2019年8月22日 17:03:00
郭世邦：
當然我們經過這三年現在的班子，謝永林董事長到位以後，這三年其中一個很重要的工作就是化解貸貸平安的問題資産，經過核銷和清收，不良只剩下8個億了，也就是説我們貸貸平安所造成的歷史包袱都化解了。過去我們大家看到普惠好像是絕對額增長不是很多，可是我們增長速度是可以的，額度不是很多。為什麼呢？就是因為不斷的化解，不僅是普惠金融事業部在做，實際上很多的條線也在支援，零售也是在支援。公司很多供應鏈金融的長尾客戶都是普惠金融的，也都在做。平安對普惠金融是有很深的情結的，雖然我們吃了這麼大的虧，但依然癡心不改在支援普惠金融。目前為止我們的普惠金融資産品質總體都還是不錯的。2019年8月22日 17:04:00
李躍：
所以郭行剛才説了，因為我們曾經付出過比較大的代價，這個代價也不是沒有收穫的，其實我們也不斷地驗證和完善我們在經營普惠金融的技術思維和技術手段。新增的純數據貸款的不良率是0.83%，比較低，不到1%，過程中也有兩個比較好的方法，第一是我們建立了沙箱驗證的機制，任何一個好的産品和新的産品出來之前，會先在沙箱裏面進行調整，我們會不斷地調整模型和參數。第二，這幾年我們在模型建設方面付出了很大的努力，目前我們的模型有7個維度，8大類200多個標簽，是相對比較完善和全面的模型，現在我們新增業務的風險相對是比較好的。2019年8月22日 17:06:00
主持人：
好的，最後一個問題。請第三排第二位記者。2019年8月22日 17:06:10
記者：
您好，我是路透社的記者。請兩位領導簡單談一下，央行最近發佈的新LPR機制對銀行經營的影響，包括您怎麼看待對經濟差異的影響，怎麼應對？謝謝。2019年8月22日 17:06:20
郭世邦：
我再簡單的説一下。首先，我覺得LPR的推出是向利率市場化邁出的重要一步，兩軌並一軌。最終完成利率市場化還取決於存款什麼時候兩軌並一軌，用央行的話來講還要有一段時間，對我們來講，8月20號LPR出臺，比上一次LPR少了0.5個點（百分點）。目前來看，大家還是比較謹慎。對我們來講，我們一方面是緊密的關注利率市場化的動作。同時，我們也在考慮後面的資産負債管理，要對資産負債主動管理提出更高的挑戰和要求，尤其是對利率風險的防範提出更高的要求。最近一年半，我們銀行內部也在研究LPR的未來走勢，以及對我們的影響。以後如果有好的想法，我們會及時跟您溝通。2019年8月22日 17:07:00
主持人：
時間關係，提問環節到此結束。感謝兩位發佈人的精彩介紹，感謝各位記者朋友的出席。同時，感謝中國網的文字直播。本場發佈會到此結束，下場發佈機構是浦發銀行。謝謝大家。2019年8月22日 17:08:10