主持人：

各位記者朋友下午好，歡迎大家參加第215場銀行業保險業例行新聞發佈會，本場發佈機構是招商銀行。發佈主題為“助力實體經濟踐行普惠金融——招商銀行票據業務發展實踐”。很高興我們請到了招商銀行行長助理劉輝女士，陪同發佈的還有：招商銀行票據業務部總經理郝軍先生；招商銀行票據業務部副總經理李明昌先生。下面，有請發佈人為我們作簡單的情況介紹，謝謝。2019年5月23日 16:00:00

劉輝：

尊敬的主持人、新聞界的朋友，大家下午好！歡迎大家來參加本次的招商銀行專場新聞發佈會。今天發佈的主題是“助力實體經濟，踐行普惠金融——招商銀行票據業務發展實踐”。2019年5月23日 16:01:00

劉輝：

大家都知道，票據是實體企業最重要的結算和融資工具，發展票據業務也是我們破題中小企業“融資難、融資貴”這個問題的一個非常重要的舉措。對於促進實體經濟的發展起著非常重要的作用。今天，我將結合招商銀行的相關業務實踐，向各位媒體朋友介紹一下招商銀行票據業務支援實體經濟發展的相關成果和一些具體的舉措。2019年5月23日 16:02:00

劉輝：

票據業務是具有業務門檻低、融資效率非常高、資金價格非常低的特點，隨著上海票交所的成立和票據電子化的基本完成，企業用票的環境得到了大幅改善。票據的結算功能進一步得到加強，也相應地帶動了優質的企業信用票據鏈條上的遷移，使得更多的處於供應鏈比較末梢的中小微企業能夠獲得融資機會。從市場的數據來看，2018年全年整個票據市場簽發的票據量達到了18萬億，結算量達到了57萬億，貼現量達到10萬億以上量級，分別同比增長了25%、63%和39%，其中中小企業票據的簽發量佔到或者它的佔比已經超過67%，平均的貼現利率也低於同期的貸款利率水準。在一定程度上緩解了小微企業的“融資難、融資貴”這樣一個矛盾。2019年5月23日 16:03:00

劉輝：

從招行自身的數據和實踐來看，我們從2016年到2019年一季度，無論是在直貼量還是轉貼量還是再貼現的數量上，都排名整個市場的第一位。招商銀行的票據業務勇擔服務中小企業的重任，在業務規模方面，以2018年的直貼業務量為例，招商銀行直貼業務規模達到10255億元，佔整個市場規模的10%，服務了整個直貼客戶17146家，其中民營企業的貼現量佔比達到74%；民營企業的客戶數佔比達到了86%。中小微企業的貼現量佔比達到了76%，而中小微企業的客戶量佔比達到了91%；中小微企業的整體在定價方面，招商銀行也對符合再貼現要求的這些票據進行微利的經營。2019年5月23日 16:04:00

劉輝：

以2018年為例，我們把再貼現獲得的資金用於作為直貼的資金來源，這一部分的貼現利率會比全口徑票據的貼現利率低了35BP，從價和量兩個方面對實體經濟和小微企業都實現了精準的、滴灌的融資，起到了直接的支援作用。2019年5月23日 16:05:00

劉輝：

從這些數據可以看到，我們在票據業務支援實體經濟，尤其是支援中小微企業的發展方面有非常實質性的效果，也能夠看到作為票據市場的主要參與者的招商銀行，在票據支援實體經濟方面所做出來的努力和貢獻。對於票據業務，招商銀行一方面是踐行金融科技銀行的這樣一個定位和輕型銀行的發展戰略，另外一方面也借力票交所等外部機構的發展契機，從戰略、科技和服務等多個維度持續地推動著業務的不斷發展。2019年5月23日 16:06:00

劉輝：

下面我從幾個角度再展開一些説。一是在戰略上我們非常重視，圍繞著票據業務的生態鏈，構築了有競爭力的産品服務體系。票據業務一向都是招商銀行的戰略重點業務之一，是因為招商銀行一直以來的整體主導策略是輕型銀行的戰略，在批發金融領域裏面，我們的輕型銀行是體現在交易銀行和投資銀行兩大業務體系的打造，而票據業務正是交易銀行這個業務體系裏面最核心的要義。在全行的戰略指引下，招商銀行推行了票據業務的全産品一體化管理體制，是目前市場上唯一一家把結算、承兌、貼現、票據池、質押、轉貼現、再貼現等全品類的産品統籌到一個部門進行管理的大中型商業銀行。2019年5月23日 16:07:00

劉輝：

我們實現了一站式為企業提供覆蓋票據全生命週期服務能力，以票據融資為例，無論是貼現、票據池、質押這樣的一些組合，還是紙票、電票、銀票、商票這樣的品類，或者貼現、貼現通這樣的方式，我們都可以進行靈活的搭配、自由的組合，來提供給客戶選擇。2019年5月23日 16:08:00

劉輝：

二是科技賦能。創新為中小企業票據業務服務的這樣一些模式。招商銀行依託金融科技的力量，在市場上首推了網銀線上貼現和手機App線上貼現這樣的服務，利用金融科技打破了時空的限制，隨時隨地地為企業提供及時到賬的貼現融資業務，一改過去因為操作成本比較高造成的中小企業小票、短票、“融資難、融資貴”的問題。在2018年，招行線上貼現發生額達到2059億，佔當年總貼現量的20%，其中單張面額在10萬元以下的小票一共是27925張，這些小票的總金額是19億，貼現企業裏面98%都是小微企業。從這些數據就可以看出，我們比較好地實現了貨幣政策向小微企業的精準滴灌效果。2019年5月23日 16:09:00

劉輝：

同時，招商銀行與中國人民銀行深圳市中心支行也聯手合作，以名單制的管理和線上貼現的方式開發了“線上微票通”産品，實現了精準扶持小微企業，可以提供優惠的快捷的票據融資服務。2019年5月23日 16:10:00

劉輝：

三是服務升級，全面提升企業票據業務的體驗。首先，我們不斷地豐富了票據業務智慧化服務水準。在基礎管理方面為企業提供智慧的報表分析，智慧選票、智慧風控等等這一系列的功能；此外，還可以提供智慧票據池服務，實現了全流程的線上操作，額度的動態調整。2019年5月23日 16:11:00

劉輝：

其次，通過流程優化，全面提升服務效率，比如説線下貼現，我們10分鐘就能放款，票據池項下的貼現、承兌等等實現了20分鐘就能辦結業務這樣的操作效率。2019年5月23日 16:12:00

劉輝：

最後，我們也大力提升客戶需求的響應速度。招行是大中型商業銀行裏面唯一一家，無論是在總行還是44家分行都成立了獨立的票據業務部門，並且配置專職的産品經理的商業銀行。我們搭建了一站式的票據業務的解決方案——“票據大管家”，可以快速地全面地響應客戶的個性化的業務需求，招商銀行的“票據大管家”也獲得了深圳市金融創新的二等獎，為招行接近70000家客戶提供融資解決方案。2019年5月23日 16:13:00

劉輝：

四是主動作為積極參與票據行業的基礎設施的建設。一方面我們作為上海票據交易所的發起股東，中國票據研究中心六家銀行類理事單位之一，招商銀行這些年積極地配合上海票交所開展系統建設、産品創新和市場研究等工作。招行是上海票交所“票付通”3家試點銀行之一，也是“貼現通”産品的5家試點行之一，這些産品的創新實踐可以進一步地增強票據結算的使用範圍，提升票據融資的效率，降低票據融資的利率。另一方面，我們面對大型企業對票據市場整體認知比較滯後，理念仍然停留在紙票時代，認為票據是管理成本比較高，結算成本也高，操作風險也高等等的認知，從而造成他們不敢用票、不願意用票這樣的一個現狀。招行通過廣告、媒體、現場宣講、一對一的到訪去講解解決方案等等，多種渠道，積極地宣傳票據市場的發展動態，致力於改變企業對紙票時代低效率、高風險的慣性的認知，讓大型企業敢於用票、樂於用票。2019年5月23日 16:14:00

劉輝：

2018年，招行在全國舉辦了40場票據産品的推介會，累計到會的參加企業接近5000家，票據作為核心企業信用遷徙至民營、小微企業的金融工具，是解決當前中小企業“融資難、融資貴”這個問題的“金鑰匙”，招商銀行將持續發揮現有的票據優勢，圍繞著客戶票據業務需求，牢牢控制實質的風險，充分利用金融科技的手段進行産品創新，不斷地提升招行票據業務服務實體經濟的能力。2019年5月23日 16:15:00

劉輝：

我的簡要介紹先到這裡，下面進入互動環節，請大家提問。2019年5月23日 16:15:30

主持人：

下面請記者朋友圍繞我們的主題進行提問。2019年5月23日 16:16:00

記者：

您好，我是中央人民廣播電臺經濟之聲的記者，招商銀行的票據業務是如何服務中小微企業和民營企業的呢？取得了哪些具體的成績？謝謝。2019年5月23日 16:17:00

劉輝：

謝謝這位記者。我們讓票據業務負責人郝總來回答這個問題。2019年5月23日 16:17:30

郝軍：

招商銀行票據業務主要是從以下幾個方面入手來服務中小微企業融資的，首先是在戰略上重視，招商銀行把票據業務作為戰略性的業務之一，它背後的邏輯是這麼幾個方面，票據是實體經濟，特別是中小微企業結算融資的重要工具，把票據做好就是對服務實體經濟、服務普惠金融最好的響應。2019年5月23日 16:18:00

郝軍：

第二，票據業務跟招商銀行的輕型戰略是天然的契合，票據業務具有輕資本、週轉快、風險低的特點。2019年5月23日 16:20:00

郝軍：

第三，招商銀行認為，票據業務具有廣闊的發展前景，隨著票交所的成立，票據的電子化普及，票據市場風險高發的狀態得到了徹底的扭轉。2019年5月23日 16:21:00

郝軍：

展望未來，第一，票據正在迎來屬於自己一個非常廣闊的發展空間。比如説企業遠期結算的票據化，企業短期融資的票據化，票據資産的標準化，甚至未來我們還可能看見票據走向國際，實現票據應用的國際化。正是基於這些理由，招商銀行把票據業務作為我們的戰略性業務之一，來重點支援。2019年5月23日 16:21:30

郝軍：

第二，在服務實體經濟方面，我們在票據方面，在資源方面予以傾斜，無論是風險資産、資金等等方面都是給予了大力的傾斜。包括隊伍方面也是，剛才劉行長解釋到，招商銀行目前可能是市場上，唯一一個從總行到分行都有獨立的票據專業隊伍，來響應市場需求的這麼一個商業銀行。在資金、風險資産支援方面，招商銀行是不設限的，也就是説企業只要有票，招商銀行就無限量地幫你進行融資。2019年5月23日 16:22:00

郝軍：

第三，招商銀行在服務實體經濟方面，還表現在我們創新産品的不斷涌現。在2016年我們創新開發出了一個“票據大管家”，這個“大管家”是一個面向實體經濟的服務平臺，在這個平臺上整合了所有的票據産品，比如承兌、貼現，除此之外，我們還增加了一些其他的服務內容，比如風險，風險不僅對銀行是一個很大的挑戰，其實對企業也是很大的挑戰，一些網紅票一旦拿到手裏，企業最後有可能無法兌付。2019年5月23日 16:23:00

郝軍：

招商銀行基於我們自己對風險把握得比較好，我們把自己的風險防範能力也是通過“票據大管家”分享給企業，一些有瑕疵的票，招商銀行可能拒絕接收，企業也會同時得到這個資訊，這樣避免企業出現兌付的困難。2019年5月23日 16:24:00

郝軍：

除了“票據大管家”之外，在2017年年底，我們還在市場上第一個推出了線上貼現，就是企業不用再到銀行網點來辦理貼現業務了，只要把你的融資需求，比如我手裏有一張1000萬的票，我今天想到銀行貼現，系統會自動給一個報價，只要接受馬上放款，而且不受時空的限制，在2018年8月份，我們又實現了貼現手機App的放款，也就是説星期六、星期天也能實現放款。2019年5月23日 16:25:00

郝軍：

我們的産品優化、産品創新還在不斷更新中。就在下星期一，票交所一個重要的創新産品——“貼現通”就會上線，這個産品的上線，應該説對整個市場是有重大意義的，因為每家銀行因為風險管理的要求，都有一些授信的限制，授信銀行家數不會特別多。但是“貼現通”産品上線以後，等於用全市場的授信資源給企業融資，理論上每張票都能獲得融資。招商銀行也是5家試點銀行之一，為了順應市場網際網路化發展的要求，我們在2018年配合票交所開發了“票付通”産品，這個“票付通”産品在1月26號已經上線了，這個産品上線對於B2B電商平臺支付中的票據的使用，也是很有意義的，也就是説産品創新方面招商銀行也是做了大量的工作。2019年5月23日 16:26:00

郝軍：

這麼多年，招商銀行取得成績方面有這麼幾個方面：從2016年以來，招行票據的累計貼現量是市場第一的。最近這幾年，中央也是要求我們要實打實地支援實體經濟，要增加融資量，降低融資價格。去年四季度，我們的貼現利率比年初降了114BP；此外，招商銀行也是市場上再貼現量最大的銀行，我們把獲得再貼的資金精準地滴灌到“三農”、綠色、科技型企業。這個方面剛才劉行介紹到了，我們會比平均價格低35BP。在我們所做大量的貼現業務中，中小微企業的貼現量佔比達到了76%，從戶數佔比上來説就更驚人了，剛才劉行長介紹到是91%，民營企業貼現量佔比74%，戶數佔比達到了86%。這些數字表明，招商銀行把票據業務作為支援實體經濟的戰略性金融工具，應該説是既做得實，取得的成績也是比較客觀的。謝謝大家。2019年5月23日 16:27:00

主持人：

非常詳細的回答。請提下一個問題。2019年5月23日 16:27:30

記者：

您好，我是第一財經日報的記者，請問招商銀行將金融科技作為現階段的重要發展戰略，可以介紹一下金融科技在票據産品上有那些應用嗎？謝謝。2019年5月23日 16:28:00

劉輝：

謝謝第一財經記者。其實金融科技一直是招商銀行非常重視的領域，我們田惠宇行長也在2017年提出來招商銀行要向金融科技銀行轉型，票據業務作為批發業務拳頭性的産品，我們更是踐行和貫徹了金融科技轉型這樣一個大的思路，在剛才前面我開場的介紹和郝軍總的介紹裏，我們其實已經了不少的例子，招行怎麼樣利用金融科技及來在票據業務裏面做應用。例如剛才我們介紹到的“票據大管家”。2019年5月23日 16:29:00

劉輝：

這個産品實際上是來自於一次我們在北京和一家大的央企的面談。當時，央企提出來説有大量的下屬公司，有大量的散票，過去又是屬於紙票業務佔比非常高的環境。所以，他們非常擔心下屬公司財務上出現一些風險。其實就發端于這麼一個需求和訴求，後續我們根據這樣一個需求，去整理完成了今天我們看到的“票據大管家”，應該叫“綜合化的票據經營平臺”。它不僅是能夠比較好地解決操作風險的問題，也能幫助企業集團，尤其是總部，把各個上下游、整個供應鏈條上的散票、零碎的票集中管理起來，實現紙票的託管、風險的防控，並且能夠實現融資的功能，還能夠在集團的管理和財務報表的分析上提供一站式的服務。這是一個比較典型的例子。2019年5月23日 16:30:00

劉輝：

隨著後續我們跟客戶的深入交流，原來在紙票時代最大的痛點就是貼現業務效率非常低，中間也有非常多的環節，而且有操作風險，我們當時開發了線上貼現的功能。線上貼現是2017年的時候我們推出來的，可以讓企業線上上詢價貼現放款，基本上能做到非常貫通式的“一鍵觸達、分秒到賬”的效果。2019年5月23日 16:30:30

劉輝：

在中小微企業的問題上，剛才我也介紹過，線上的“微票通”是專門針對中小企業辦理線上貼現業務，並且跟人民銀行的深圳中支合作，他們給了一個白名單，我們把這個白名單放到系統上以後，在白名單裏的客戶能夠享有專項額度，並且有專項的優惠利率，這樣就能夠精準地對應到我們需要去，符合國家的産業發展戰略，精準（服務到）需要扶貧和支援的中小微企業裏面去，實際上這也是基於金融科技在票據領域的應用做到的。2019年5月23日 16:31:30

劉輝：

招行一向在App端的打造投入了很多的資源，效果也不錯，大家都知道我們零售的兩大App，一個是掌上生活，一個是手機銀行，但是在我們批發銀行的App也非常強大，其中票據這一塊就有票據的融資App，也是可以讓企業的很多財務人員或者是資金人員，通過手機端就能夠申請，線上申請和獲得相應的融資和貼現的服務。2019年5月23日 16:32:00

劉輝：

票據業務其實是供應鏈的非常核心和拳頭的産品，我們也知道，無論是現在的所謂區塊鏈技術，還是FinTech的技術在供應鏈領域的應用，票據作為供應鏈一個核心拳頭産品也是在金融科技裏面做了很多的探索，比如我們有一個智慧票據池，這個産品也是通過質押開票、拆分置換、組合融資等多種圍繞票據的功能去進行組合，來幫助客戶提高票據業務的整體運營和管理效率。2019年5月23日 16:32:30

劉輝：

我不再逐一多説，剛才郝軍總也介紹了，除了産品功能方面，其實我們還通過線上的或者叫數據的監測去防範風險。我們現在總行票據部有大數據的監控中心，線上實時抓取監控交易各個環節發生的一些異常行為，如果我們發現有異常行為，我們會把名單和相關的交易提取出來，發送給相關的分行，讓他們去核實這筆交易的真實性，票據業務裏面主要的風險就來自於真實，到底這個票開的是真的還是假的，是不是出於客戶真實交易或者貿易融資的真實意願。2019年5月23日 16:33:30

劉輝：

所以，真實性的核查非常重要。我們現在通過大數據的手段，通過線上動態的、實時的風控去幫助分行關注和管理整個票據鏈條交易過程中的風險。我就簡單介紹到這裡。2019年5月23日 16:34:30

主持人：

謝謝，請繼續提問。2019年5月23日 16:35:30

記者：

您好，我是中國財富網記者。近幾年，票據風險一直受到市場的關注，招行對此怎麼來看待？對於風險，應該如何做好防範？謝謝。2019年5月23日 16:36:30

劉輝：

請李明昌副總來回答。2019年5月23日 16:37:30

李明昌：

票據市場風險引起了非常多的關注，尤其是在紙票時代票據風險發生了很多大案要案，從目前來看，票據的電子化，人民銀行2016年224號文件公佈之後，強力地推動票據的電子化和紙票的電子化。目前，電子票發行的佔比已經達到95%，票據的承兌、簽發已經超過了95%，在銀行貼現的票據資産裏面，佔比已經達到99%以上。從電子化的角度防範了票據的造假這樣一種風險。2019年5月23日 16:38:30

李明昌：

上海票交所2016年成立之後，我們的轉貼現交易都從線下轉到線上，從場外轉到場內，從分散交易轉為集中交易，它也大大降低了紙票時代各種風險，比如一票多賣、空殼公司的商票、大量的錯配或者大量的杠桿，像2016年爆發的幾個票據案件，在電票時代和票交所時代，從目前來看應該説很難發生這種操作性風險。這是風險的第一個方面，就是操作風險，過去很多票據案件都是因為操作方式出現了問題。2019年5月23日 16:38:30

李明昌：

第二，主要是合規風險方面，合規風險方面我們是常抓不懈，尤其是最近要求反洗錢的風險。承兌方的貿易背景我們是嚴格要求的；還有承兌的保證金的來源以及貼現資金的流向等等，這些都是合規方面的風險。在信用風險方面應該是基本可控，從銀行這個角度來講，主要要關注中小金融機構簽發的票據，同時還要關注有一些財務公司簽發的票據，就是個別的財務公司。商業承兌匯票和企業商業信用、經營狀況比較密切。2019年5月23日 16:39:30

李明昌：

第三，從市場風險來看，目前振幅波動比較大，從央行的貨幣政策、信貸政策來看，還是比較穩健的，但是中美“貿易戰”加大了我們金融市場不可預測性，中美“貿易戰”這種持續的過程會對金融市場，當然也包括票據市場的利率帶來一定的影響和波動。這是從風險的四個方面簡單跟大家做一個介紹。2019年5月23日 16:40:30

李明昌：

在電票和票交所時代，有沒有新的風險發生？也有。這個風險從票據業務的流程上來看，從承兌、貼現到轉貼現三個主要流程上來看，剛才我們介紹了，風險越來越小，新的風險主要集中在票據的承兌端，也就是票據的發行端。從銀行承兌票據來看，中小銀行超量、超額簽發銀行承兌匯票，或者在整個負債裏面保證金佔比比較大，對它未來經營活動中間的流動性會帶來一定的隱患。2019年5月23日 16:42:30

李明昌：

從商業承兌匯票這個角度來看，企業簽發的商業承兌匯票也存在一些風險，這些風險案件最近媒體也有一些報道，監管部門也有通報。比如説克隆企業賬戶來簽發商業承兌匯票，假冒在市場上商票有一定影響力的企業的賬戶，在另外一家銀行的網銀上簽發商業承兌匯票，在市場上交易，最近公安也通報了兩個案件。2019年5月23日 16:43:30

李明昌：

還有一些不法分子假冒央企、國企股東來註冊公司，在假冒的公司裏面簽發商業承兌匯票，在市場轉讓、交易。還有商業承兌匯票，電子商業承兌匯票的抬頭是電子商業承兌匯票，但是在承兌人、保證人裏面填金融機構的名字，但是金融機構根本不知道，填開戶銀行的名字，填銀行、填財務公司、填信用社的名字，在市場上假冒銀行承兌匯票，或者是假冒由金融機構保證的票據。2019年5月23日 16:44:30

李明昌：

所以，在票據的簽發端、承兌端的風險是我們票據市場新風險的新動向。從招商銀行這些年做到市場第一的位置，我們的風險防控方面也是做了非常多的努力，第一，在制度的建設上，尤其是最近幾年電票、票交所，還有很多票據産品的創新一直是制度、規則深入業務，而且要跟蹤市場的變化、監管政策的變化及時修改、及時修訂，也就是説在前端、在事前我們要在制度上做好基礎。2019年5月23日 16:45:30

李明昌：

第二，在業務的經辦和操作的過程中間，在事中又通過我們的金融科技、通過我們的系統來進行防範。我們把相關的風險做成模型，包括“票據大管家”風險防範功能，包括線上貼現、線上承兌這樣一些新的産品，我們都實現了在審批、放款的流程中間，把風險防範嵌到裏面去，我們現在開發了系統，可以即時地看到全行的幾十家分行發生的業務。我們在系統上可以隨時看到這個業務的流程和過程，脫離了人為審批的控制，通過系統、通過模型來控制。這是在事中我們來防範風險。2019年5月23日 16:46:30

李明昌：

第三，事後，總行票據業務部有一個數據實驗室，我們通過各個業務系統銜接，然後一天、一週、一個月對我們發生的票據和存量的票據要進行回測，也就是説要對企業、對業務、對經辦的支行客戶經理畫像，來分析這裡面的風險隱患，通過非現場大數據的分析，進行現場檢查，發現哪些機構、哪些人或者哪些業務有風險漏洞，有人專門安排現場檢查，也就是事後我們要對這個風險進行防範于未然的控制。2019年5月23日 16:47:30

李明昌：

第四，上海票交所成立以後，所有的票據資訊、數據都集中在上海票交所，我們今年也和票交所有個課題，就是要研究“在新的市場環境下，我們怎麼樣有效地來控制票據市場新的風險”。我們要利用票交所的大數據和票交所的電票系統以及票交所的票據交易系統，從系統端來控制風險。關於這個問題，我的回答就是這麼多，謝謝。2019年5月23日 16:48:00

主持人：

謝謝，下一個問題。2019年5月23日 16:48:30

記者：

您好，我是新華社中國經濟資訊社的記者，最近社會上一種説法，説銀行服務是“晴天送傘，雨天收傘”，想請問一下，招行對於這個説法是如何看待的？以及如何提升服務的效率和改進服務的品質？謝謝。2019年5月23日 16:48:30

劉輝：

謝謝這位記者，這個問題其實跟票據本身沒有太直接的關係，不過我們還是請郝總回答一下。2019年5月23日 16:49:00

郝軍：

十八大以來黨中央、國務院對於金融企業提出了非常明確的要求，我記得是三句話：1.深化金融體制改革；2.防範系統性金融風險，3.落腳點是服務實體經濟。商業銀行作為整個中國金融體系中一支非常重要的力量，在服務實體經濟方面有義不容辭的責任。招商銀行對此是高度重視的，要自覺地提高政治站位，擔起自己應有的社會責任。在具體的措施方面，我想從三個方面介紹一下：2019年5月23日 16:49:30

郝軍：

第一，在大力發展普惠金融方面，剛才票據方面已經説了很多招商銀行的做法以及取得的成績，除了票據方面以外，招商銀行還有一個很重要的分支，就是小微普惠金融。這個業務是在零售條線裏，他們專門開發了一個“閃電貸”，在全國所有的業務都是由總行一個審批中心審批，“閃電貸”能夠做到從發起申請到實現放款60秒非常高速的響應。普惠金融的金額，在2018年年底達到了3930億，這個金額在全國所有銀行裏面排在第三位，在股份制銀行裏面排在第一位。服務的普惠型小微客戶達到35萬人，同比增長了34%。2019年5月23日 16:50:30

郝軍：

第二，招商銀行為了踐行黨中央這個要求，積極地服務國家經濟轉型升級，招商銀行收集了一批代表新動能優質客戶的資料，對他們進行名單式的投商行一體化的服務，通過多方面的金融服務，在2018年底，招行這一塊戰略的新興産業貸款餘額達到786億，比上年增加93億。2019年5月23日 16:51:00

郝軍：

第三，加大對民營企業的支援力度，招商銀行誕生於蛇口，我們自己就是從市場化的模式下發展成長起來的，和民營企業有著天然的親近感，所以，招商銀行始終是把支援民營企業作為自己一個義不容辭的責任，主要是支援這麼三類企業：1.科技創新型企業；2.供應鏈企業；3.經營比較穩定的小企業。這一塊應該説也是取得了非常大的成績。2019年5月23日 16:51:30

郝軍：

目前，招商銀行所支援的民營企業的貸款總量接近一萬億，在整個貸款比例達到了25%，僅去年一年佔比就提高了一個百分點。招商銀行在支援民營企業、中小微企業道路上，我們還要繼續不斷努力，通過産品的創新、通過風險管理能力的提升，把支援民營企業、中小微企業工作做得更好，謝謝。2019年5月23日 16:52:00

劉輝：

剛才有關於“雨天收傘，晴天送傘”的問題，我想就郝總説的補充幾點，我理解這個説法實際上是對中國商業銀行的一種批評。雖然批評背後有著各種客觀原因，例如商業銀行整體上在整個金融鏈條裏面，是一個相對風險厭惡型的機構，而投行、PE/VC機構，更偏向前端，或者其他風險偏好更高的機構去提供企業在不同生命週期的融資解決方案。通常來説，商業銀行側重於服務於生命週期更成熟一些的企業，也包括商業銀行本身具有很強的負外部性，它面臨的監管環境非常嚴，有杠桿的、流動性、資本充足率等等非常嚴的監管指標的約束，也有一些機制上的不配套。2019年5月23日 16:52:10

劉輝：

例如我們一直在説盡職免責，在國內的商業銀行，其實大家都還是比較關注的，每家機構都面臨著它在實操中落地比較難（的問題）。這些配套的機制，部分民營企業相較于國有企業，在治理結構上也天然存在著一些缺陷等等。這樣一些我們覺得內外部綜合的因素，導致了商業銀行可能會在很多業務上趨向於同質化，或者有一些規避風險。但是我們覺得客觀的原因並不能掩飾背後的問題，商業銀行還是應該有自己的擔當。2019年5月23日 16:52:20

劉輝：

這個擔當或者主動承擔風險的能力背後是什麼？它其實是你的風險識別、風險計量、風險定價和主動管理風險的能力和水準問題，也就是説你只有具備了識別風險、計量風險、風險定價、管理風險這樣一些能力，你才能夠對相對風險比較高一些的客戶提供融資解決方案。所以，我認為它是兩面的，對我們來説的確是一個批評，也是一個激勵，商業銀行未來在主動管理風險方面還有很長的路要走。2019年5月23日 16:52:30

劉輝：

剛才郝總也介紹了一些招行的實踐，在有些領域，例如零售的小微企業貸款領域，因為我們通過了量化的方式做風險的識別和判斷；例如在小企業經營行貸款方面，包括信用卡消費貸款上面，這些都是屬於我們在風險識別能力上具備了專業技能，或者有了這個“金剛鑽”才能攬這個“瓷器活”，類似這樣的領域我們有實踐、有探索。在其他的領域，我們還需要繼續積累自身的能力。2019年5月23日 16:53:40

劉輝：

所以，從招行的角度，我們是願意不斷提升自己主動管控風險的能力，來幫助實體經濟、幫助經濟轉型,謝謝。2019年5月23日 16:52:50

主持人：

最後一個問題。2019年5月23日 16:53:30

記者：

您好，我是中國銀行業雜誌的記者。這個問題是想問，我們都知道國內票據市場目前的競爭是非常激烈的，招商銀行是如何突破重圍，提升我們的市場份額？謝謝。2019年5月23日 16:53:40

劉輝：

李明昌李總來回答一下這個問題。2019年5月23日 16:53:50

李明昌：

剛才劉行長、郝總介紹了，我們的三大業務指標直貼量、轉貼量、再貼現量，如果衡量累計都是市場第一名，當年基本上是第一名和第二名。沒有無緣無故的第一，能獲得市場第一的位置一定有它的自己的特點或者優勢。我想主要有這麼幾個方面：2019年5月23日 16:54:00

李明昌：

第一，招商銀行在資産配置上，重視對票據資産的配置。目前，招商銀行票據表內資産大概在4000億左右的水準，這個水準在大中型商業銀行裏排到前三位的。因為招商銀行大力發展輕型銀行業務，票據風險比較低，期限比較短，流動性比較強，而且收益還相對比較高，在我們總的資産配置中間，把它作為一種輕型銀行業務和戰略業務來配置。所以，在我們信貸規模非常緊張的幾年，比如2011、2012、2013、2014年這幾年，總行對票據資産、對票據貼現也是相當支援的，確保了我們40多家分行為企業提供貼現服務。而且招商銀行在貼現規模這一塊跟別的商業銀行管理不一樣，我們是有專用的規模，總行資産負債部每年在年初的時候，分給我們票據業務部，由票據業務部分給各家分行。我們服務的企業裏，只要跟招商銀行談好，明天有一個億、兩個億或三個億票據要貼現，到招商銀行都可以完成。這是從整個資産配置上，全行從戰略的高度來認識票據資産，來配置票據資産。2019年5月23日 16:55:00

李明昌：

第二，招商銀行對票據的體制流程進行了優化。招商銀行票據業務經營管理體制有兩次大的轉變，第一次是在2006-2008年，招商銀行在體制和流程方面進行第一次大的變革，就是過去是分散在各個支行的貼現業務，把它集中到分行的票據業務部，而且在全行主要的一級分行都設立票據業務部，第一次轉型就實現了直貼和轉貼的一體化，大大提高了業務審批放款效率；同時，也提高了風險防範能力。因為我們是專業化、集中化運作，招商銀行從第一次體制流程的改革中，就奠定了招商銀行在票據市場領先的體制和流程的優勢。所以，體制和流程的優勢應該是一個核心競爭力。2019年5月23日 16:56:00

李明昌：

2018年，招商銀行又進行了第二次票據業務經營管理的轉型，這次轉型也是走在所有大中型商業銀行的前面，剛才前面劉行長也介紹了，我們實行票據業務全産品、全流程、全生命週期的集中經營管理，也就是把票據承兌、貼現、轉貼現、再貼現、票據質押、票據池等票據産品和流程全部集中到票據業務部，為企業提供一站式服務，也就是你到招商銀行辦票據業務，只要是和票據業務相關的，到招商銀行票據業務部、分行票據業務部一站搞定，大大提高了企業效率和體驗。體制的第二次轉型為未來招商銀行在市場繼續領先地位打下了基礎，剛才郝總也講到，招商銀行在所有的大中型商業銀行裏面，從總行到分行都是有票據專門部門是很少的，而且我們配備了專門的産品經理、客戶經理和風險經理。這是第二個方面，我認為招商銀行體制和流程的優勢奠定了招商銀行在市場領先的地位，它應該是核心的競爭力。2019年5月23日 16:56:30

李明昌：

第三，招商銀行第一次大的轉型是2006年，第二次轉型是向科技銀行轉型。我們在科技投入方面，我們已經寫入章程，招行未來每年拿出不低於我們營收的3.5%投入到科技方面，通過科技賦能來使我們票據産品創新迭代、創造價值，包括前面介紹的“票據大管家”，它是一個綜合性平臺，你到招商銀行來辦業務，只要到票據業務部就可以了；如果你不到招商銀行辦，在網上辦業務，進我們的網銀，就可以通過招行“票據大管家”這個綜合性平臺來完成你的業務操作。2019年5月23日 16:56:50

李明昌：

我們的“線上貼現”，線上貼現對整個票據貼現流程的顛覆，過去在紙票時代，到銀行辦理貼現可能得一天、可能得三天，電票時代辦業務，如果要到銀行去的話也得一個小時、兩個小時、三個小時，我們線上貼現把企業票據融資的時間縮小到幾分鐘，可以説對整個票據業務經營的重大變革。 “微票通”、“票付通”、“貼現通”，這一系列的産品也為招商銀行在市場上提供前瞻性的票據解決方案打下了一個非常好的基礎。2019年5月23日 16:57:00

李明昌：

第四，招商銀行的票據業務的風險防控體系。我們把穩健的這樣一種風險理念全部融合到業務的各個環節、各個流程中間，我們還前瞻性地和票交所一起來研究未來的風險防範機制，來確保招商銀行票據，確保整個票據市場穩健、規範、安全的發展。我的回答就是這些，謝謝。2019年5月23日 16:57:20

劉輝：

所以，從招行的角度，我們是願意不斷提升自己主動管控風險的能力，來幫助實體經濟、幫助經濟轉型。2019年5月23日 16:59:50

主持人：

時間關係，提問環節到此結束，感謝發佈人的精彩介紹，感謝各位記者朋友的出席，也感謝中國網的文字直播，下場發佈機構是華泰保險集團股份有限公司，謝謝大家。2019年5月23日 17:00:50