9月16日起,央行全面下調金融機構存款準備金率0.5個百分點。此次降準釋放長期資金約9000億元,降準的目的是支援實體經濟發展,降低社會融資實際成本。
此外,央行還將對僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率1個百分點,於今年10月15日和11月15日分兩次實施到位。央行表示,定向降準有利於促進服務基層的城市商業銀行加大對小微、民營企業的支援力度。
在此之前,另一組數據也頗受關注——2019年上半年,普惠小微貸款新增 1.2 萬億元,同比多增 6478億元;新發放普惠型小微企業貸款平均利率 6.82%,較 2018 年全年平均水準下降 0.58 個百分點。
業內人士認為,儘管國家在下大力氣推進覆蓋小微企業的普惠金融服務體系建立,但小微企業要解決融資問題仍然困難重重。
“小微企業融資難,難在風控;風控之難,難在數據。” 蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言指出。
資訊數據的不對稱一直是困擾銀行業金融機構,特別是基層商業銀行普惠金融發展的最大障礙。而在金融科技加速應用下,金融服務迎來的數據化變革將逐步打破這些資訊藩籬。
今年8月,央行下發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規劃》),首次對金融科技行業進行頂層佈局,並在《規劃》中多次提及金融科技對小微企業融資的作用。
在傳統銀行的授信模式下,為了控制風險,銀行針對小微企業融資大多采用抵質押貸款等模式。但小微企業不僅缺乏有效的資産抵押物,還在成立年限、持續盈利能力、資産負債率等方面難以達到銀行的準入標準。
金融科技的發展為這種矛盾提供了有效的解決方案。移動網際網路時代,用戶資訊越來越多維、廣泛,特別是金融系統內部數據及各類政務數據在逐步打通,而金融科技的發展使得平臺有能力可以快速處理這些海量數據,並輸出標準化用戶畫像。基於智慧化的風險決策流程,為金融産品推陳出新提供了基礎。
發展針對小微企業的純信用貸款服務正是國家政策鼓勵的方向之一。
在今年2月,中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》指出,“商業銀行要堅持審核第一還款來源,把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據,合理提高信用貸款比重。”
相較于批核複雜、門檻較高的抵押貸款,純信用貸款對金融服務供給主體的風險評估水準和審批時效提出了挑戰。如何全面評估長尾小微客戶資訊以給予更準確的風險定價,降低自身運營成本並維持合理的經營收益,是銀行當下亟需面對的問題。
與金融科技平臺的合作成為破題的方案之一。在大數據和人工智慧技術的廣泛引用之下,一些頭部金融科技平臺通過核心評估小微企業主個人的信用記錄,給予其合理的金融服務,從而將金融資源配置到其經營的企業。
以金融科技企業友信金服為例,在服務小微企業主借款客戶時,友信金服自主研發的智慧風控系統借助百萬餘個模型變數、數百個不同類別的風控模型、超過2000 條決策規則,對客戶的欺詐風險、還款能力、還款意願等進行高效的實時跟蹤與判斷。同時,其高吞吐、低延時的技術特徵,可以使線上批核時效達到秒級,並在支援每日超過100個不同業務流程同時在平臺上運作的情況下,保證百萬量級以上的日進件處理能力。
公開資料顯示,友信金服憑藉強大的金融科技能力,持續多年來向小微企業主提供快速可負擔的融資撮合服務,同時幫助銀行等傳統金融機構更好地服務小微企業主的小額經營性融資需求。去年,友信金服旗下友信普惠就與新網銀行簽署戰略合作協議,雙方將在大數據分析與應用、金融服務模式創新等領域開展深入合作,共同推動數字普惠金融發展。
截止今年上半年,友信金服累計服務借款人總數達到117萬,累計成交金額為861.3億元,近80%資金通過平臺流入實體經營領域。
可以預見,在金融科技的賦能下,金融服務小微效率將會顯著提升。今年6月,央行行長易綱在陸家嘴論壇演講中指出:“未來,全球金融增長點在於金融科技,國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。因此,我們應高度重視金融科技發展。”
(責任編輯:王擎宇)