“六安模式”：破解中小企業“融資難、融資貴”的金融創新_中國訪談

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“六安模式”：破解中小企業“融資難、融資貴”的金融創新

活動描述

時間：2016年3月5日15:30
簡介：“融資難、融資貴”一直是困擾中小企業發展的一大難題，也是中央持續高度關注的重點。2015年以來，六安星昊金融創新服務聯合會打造了一項創新的金融服務模式，使六安市許多瀕臨倒閉的小微企業起死回生，那就是備受關注的“六安模式”。本期節目，特別邀請到了這一模式的創始人，六安市政協委員、六安星昊金融創新服務聯合會會長張本奎，與您暢談“六安模式”的金融創新。

文字內容：

中國網:
中國訪談，世界對話，歡迎您的收看。“融資難、融資貴”，一直都是困擾中小企業發展的一大難題，也是中央持續高度關注的重點。2015年以來，六安星昊金融創新服務聯合會打造了一項創新的金融服務模式，那就是備受關注的“六安模式”。它採用“抱團取暖”的方式，使六安市許多瀕臨倒閉的小微企業起死回生。本期節目，特別邀請到了這一模式的創始人，六安市政協委員、六安星昊金融創新服務聯合會會長張本奎，歡迎張會長。

2016-03-05 13:14:25
張本奎:
大家好！主持人好。

2016-03-05 13:14:49
中國網:
我們知道中小微企業普遍面臨融資困難的困境，為什麼“融資”這一玻璃門如此難以破解，是否跟當前融資環境有關？現在的融資環境有沒有獲得改善，您認為面對這樣的困境應該如何破解？

2016-03-05 13:15:12
張本奎:
中國的“融資難、融資貴”的問題，多年來一直困擾著中小微企業。李克強總理在2014年7次主持召開常務會議，講破解中小企業融資難融資貴。為什麼這麼多年來，一直沒有把這一玻璃門打開，原因是沒有把真正的問題找出來！對中國來講，以前的企業體量比較小。中國改革開放30年，我國的企業體量越來越大，很多中小微企業在過去都是借來銀行的錢，把它投入到長期的固定資産上面去，在以前經濟非常好的時候，每年它的生産、利潤很薄，但可以維持，每年錢掙得少一點，但資産在增值。但經濟下行的時候，資産在貶值。到期了以後，要把這個錢還了，還了以後今年利潤沒有增長，賺來的錢還了銀行利息以後，剩下來的錢很少。到期的時候，需要從民間借錢再去還款。這樣的情況下，就造成了我們融資難和融資貴的問題，並一直困擾著我們。現在融資貴，關鍵貴在哪？不是企業到銀行貸款，國家利率高。利率，大家都是平等的，利息是一樣的。最關鍵的是企業到期了以後，從外面借錢。如果我的企業發展得很好，不需要從外面借錢，成本就非常低。如果需要從外面借錢的話，這個成本就非常高。正常的話從民間借錢利率有三分到五分，甚至八分，還有更高的、恐怖的達到一毛多，最近我看網上報道，有一個企業拿來的就是一毛二。

我們平均按照五分計算，我從銀行拿一千萬為例，到期以後我去民間借錢，如果是五分利，借一千萬就需要兩個月還款。為什麼需要兩個月呢？因為專業融資人員都需要一個月、兩個月、三個月甚至更長，我們平均按兩個月計算它需要一百萬，所以我們企業現在普遍來講，每年的利潤可能就在六個點到八個點左右。如果需要一百萬等於去掉十個點，我們的企業根本沒有辦法存活。

加之現在經濟形勢不是太好。銀行有的收錢回去就不再貸給你。還有的企業看你比較好，收回去以後給你減貸，比如你還了1000萬，它只給你貸了800萬。這樣就是造成我們中小微企業倒閉死亡最重要的原因。

2016-03-05 13:15:23
中國網:
其實這是長久以來一直困擾中小企業很大的問題，星昊成功破解了這個問題，並且建立了一個新的模式——“六安模式”。您能分享一下“六安模式”的特點和經驗，這樣一個模式是否可以向全國範圍進行複製和推廣呢？

2016-03-05 13:15:40
張本奎:
星昊金融是做企業的，我知道企業需要什麼，銀行需要什麼，政府需要什麼。我在做這件事情的時候，當時就打造三句話，“為企業解難，為銀行排憂，為政府省心”，這也是星昊的經營理念。

我講完這三句話，很多人都不相信，你有這麼大的本事嗎？這是政府所做的事情，你一個平民百姓能夠做這些事情嗎？當時我就在想，現在我不跟你談，時間可以證明一切。所以，在2014年我開始做這件事情。

在2014年年底，有一家企業，是當時我們地方上非常大的搞屠宰的農業項目。當時在年底的時候，他欠農民工工資，政府派了很多人在那裏維持治安，企業最後找到我。我就到銀行去，當時我自己拿了1000萬存在銀行裏，放在銀行裏定期存三個月，然後跟銀行協調，幫他借了2000萬出來。我自己這1000萬放在銀行，我一分錢的費用沒有收，並且他從銀行借2000萬還是我擔保的，這樣的情況下把這個企業救活了，這個企業現在發展的也非常好。所以，我覺得這個模式比較好。

在2015年1月份，我又帶著我們當地的幫扶的幾家企業到北京，來到國家行政學院專門開了這樣一個破解“融資難、融資貴”金融創新模式的研討會，當時國家行政學院有幾位專家都覺得這個模式非常好。當時他們就講，這個模式好像當初的小崗村一樣，就是推動國家土地改革的小崗村。我在當地做一個草根金融企業家，能夠大膽的把這個問題説出來，來解決融資難融資貴，推動國家金融改革，這個模式非常好。當時有很多媒體對這個模式也紛紛進行了報道。

在這樣的情況下，經過銀行的認可，政府的認可，又得到國家行政學院有關專家領導的認可，我就回到我們老家安徽成立了一個聯合會。因為當時我想這個事情做好必須要增信，我們的體量越來越大，我要想辦法幫助六安更多的企業，把六安這些企業聯絡到一起，成立一個金融創新服務聯合會。我幫扶過的企業，大家自願聯盟成立的。還到民政局申請註冊，會員有100多家企業。當時100多家企業都是自己的老總親自過去的，他們就覺得這件事情六安終於提出一個口號，能夠把我們的企業融資難，融資貴解決掉了。

2016-03-05 13:15:50
中國網:
剛才您是説到“六安模式”是怎樣的歷史由來，能否具體介紹一下“六安模式”具有什麼樣的特點，是怎樣操作的？又有哪些成功經驗呢？

2016-03-05 13:16:04
張本奎:
“六安模式”就是做“過橋”。“過橋”這兩個字講起來非常簡單，為什麼我們把“過橋”做成了一個産品？現在所有的企業到銀行借錢，正常的話它自己去借錢，還了以後銀行就幫他收掉了。但通過我們聯合會來做，在做的過程中，比如這個企業現在到我們這裡來借錢，本身他自己沒有專業人員，材料放到銀行去一次兩次，甚至跑更多次，一個月、兩個月可能材料都沒有準備好。今天報過去缺這個，明天報過去缺那個。我們這個模式做好以後，企業只要需要貸款，到我們家來，我們有專業的人員把他的所有的資料報送給銀行，一次性報齊，所有需要的東西放到銀行。到銀行材料交上去以後，銀行就開始上會，基本我們送去一次就可以了，批復很快。

銀行上會以後要下來一個批復，同意這個企業貸款，這樣的情況下，我們的人員就把這家企業所有的財務章、專用章等所有的手續都放在我們這裡，我們就不需要這個企業再拿什麼資産抵押到我們這裡，只要他有資産抵押在銀行，他的手續在我這個地方，我就把錢直接放到他的賬戶還到銀行。銀行這個錢還了以後，必須要把還款單拿給我們。還款單給我們以後，銀行下一步緊接著就要放貸款。在放貸款的時候，我們又提供了第三方支付，這個錢回來的時候所有的印鑒章在我們這裡保管，貸出來的通道，也會直接回到我指定的通道來。

很多外面借“過橋”資金的，自己也過死了，同時也給企業過死了。因為他們收的費用非常高。比如現在地方做“過橋”都是做三分、五分、八分，這個錢又沒有專業人員來服務，他只看重企業的資産。你到我這裡借錢，你拿房産抵押給我，我給你的利息非常高。他也沒有專業的人員教他，時間又非常長，一千萬如果從民間借的話兩個月需要一百萬，他天天還承受著這樣一種壓力和痛苦。但通過我們六安模式，他這種痛苦都沒有了，老闆就派個財務，把所有的資料放在我們這裡，由我們的專業人員去做。這樣節約了企業的資金成本達到90%，同時把企業老闆的時間也節省出來了。對企業老闆來説，不僅錢的成本很重要，重要的還有時間。一個老闆借這個貸款，然後再還款需要兩個月的時間，一天到晚睡覺都睡不著，今天跑到這裡，明天到那裏找人，想辦法找關係。通過我的六安模式，他什麼關係都不用找，只要你到我這裡來，你的材料報過來就OK了，並且我們還打造一個口號，任何一個企業到我們這裡借錢，不允許他請我們員工吃飯。如果他請我們員工吃飯，我們這位員工就要下崗。企業到我們這裡來就是我們的上帝，我們就應該給他服務，這是我們企業的口號，也是我們堅持到現在，做了幾百家企業一直在做的。

2016-03-05 13:16:14
中國網:
其實就是把這些中小微企業集結起來，採取“抱團取暖”的方式。您認為這樣一個模式，是不是可以向全國範圍進行複製和推廣呢？

2016-03-05 13:16:51
張本奎:
為什麼叫做模式？模式一定可以複製推廣，如果它不能複製的話，就不能稱之為模式。

我們通過一年半的時間，就已經做成標準化、流程化了。現在我的所有材料，只要外地有人想來做我們這件事情，把整套管理方式，包括企業貸款模板拿過去，在當地就可以複製去做。最近有很多地方來我們這裡學習，比如像安徽阜陽已經來過我們這裡兩次，現在基本上落定了。包括河南和湖南的都到我們這裡來學習了，還有安慶的，都和我們的模式嫁接了，準備在他們那裏做。

2016-03-05 13:17:06
中國網:
其實在全國範圍內都可以進行推廣。

2016-03-05 13:17:15
張本奎:
對。

2016-03-05 13:17:29
中國網:
網際網路也是現在非常熱門的話題，不知道您所説的“六安模式”有沒有實現和網際網路的嫁接？您對目前的網際網路金融怎樣認識的？您覺得怎樣能夠讓網際網路金融更好的服務實體經濟呢？

2016-03-05 13:17:39
張本奎:
網際網路金融是現在熱門的一個話題，其實真正的P2P一家出問題的都沒有，現在出問題的都不是P2P。P2P應該是點對點的做，真正的P2P是必須要從線下搬到線上，我們在去年7月份開始，就嫁接到網際網路金融P2P上來了。之前我講了，我是拿了6000萬來幫扶中小微企業，但隨著我這個時間推遲，越做越大，我自己的6000萬遠遠不夠，現在不夠怎麼辦？在7月份的時候，我們收購了安徽的一家P2P“夢想盈行”。當時我本身想自己成立P2P，但成立的話我需要很多的人才和平臺，我自己搭建時間會很長，所以，當時我看到“夢想盈行”這個P2P，當時它的成交量非常少，只有不到1000萬。最後經過我的調查了解之後，這1000萬的標只有幾百萬待收，所以，我當時就決定收購這個平臺。

我們的平臺，就像蓋大樓一樣，必須要把基礎做好，如果基礎沒有做好，大樓蓋起來必倒。其實網際網路金融同樣如此，如果基礎沒有做好，今天不倒明天也會倒。所以，我們做網際網路金融嫁接之後，目前做了7.2億。我們待收只有6000多萬，實現投資者1400多萬。待收，就是説現在我7.2億的錢都收回來了，只有6000萬沒有收回來，這6000萬沒有收回來是正常在運轉。你看別人的成交量10億，但有可能8億在外面或者9億在外面，現在我們做了7個多億，都已經收回來超過10次了，這樣給投資者帶來的收益，他也放心，投資者在我們這裡本錢回去了，利潤也回去了，現在剩下的幾千萬都是良性的，大家重新投的，在2015年年底的時候錢都收回來了。

我講這個P2P，它的風控是最重要的。現在做網際網路金融，如果不懂風控，只是覺得這個行業比較好，很省事，覺得能掙到錢，就去開個P2P，把它開了以後，過了三個月，融來的錢根本放不出去，他不敢放。放出去沒有風控人員，這個企業必倒無疑，今天不倒明天還是倒。所以，做網際網路金融把風控做好，就像線下我們做這個模式，我們因為所有的線下風控全部都做紮實了，它就不可能會出現問題。

2016-03-05 13:18:03
中國網:
剛才您提到的“六安模式”幫助安徽非常多的中小微企業度過了自己的困境。可以看出您也覺得企業應該承擔一些社會責任的。您對於企業的社會責任具體怎麼看？您覺得作為一個地方金融機構，星昊在促進企業社會責任方面有怎樣具體的做法和規劃？

2016-03-05 13:18:25
張本奎:
企業到一定的程度説話都不一樣。在企業小的時候，肯定是為自己生存把企業做好。當企業到了一定的程度，比如企業一年可以掙一千萬或者兩千萬以後，就會自然的承擔社會責任。企業做大了以後，第一，你就會解決很多人的就業問題；第二，到一定程度以後，你的企業發展很好了，穩定了，錢本身到一定的程度，一個人花錢是有限的，他自然就會産生一種社會的責任感。所以，在我做這件事情的時候，我的朋友和親戚很多人，包括很多領導當時都在質疑問我，為什麼你現在日子過得好，你的企業日子非常好，你還要做這件事情？我當時告訴他們，因為你們現在站在你們的角度這樣考慮是對的，但站在我的角度，我不能不考慮。因為我企業做到這個程度以後，我下一步想要做更有意義的事，覺得人生要有價值，就是為社會多做點事情。

雖然我一個人的力量不是很大，但如果每個人都想“我一個人的價值不高”，大家都這樣想了，這個社會還有誰做好事呢？所以，我當時就這樣回答，我不認為一個人能量大和小，但我堅持做，我把這種正能量堅持做下去。我們為什麼要成立聯合會。我們聯合會的一個宗旨，就是我幫助了你，你要把我這種正能量用來幫助他人，如果你不幫助他人，這次我幫了你以後，下次有可能我不會幫你。我們的聯合會精神就是我幫你，你幫他，像接力棒一樣幫助更多需要幫助的人。所以，我覺得沒有任何一件事情比你幫助別人發展成長起來更開心。其實這一年多的時間，真的非常累，每天也很疲倦。但再累，我到家躺到床上都非常開心。我每天到家都會想，今天我幫了這個企業，本來這個企業要倒閉了，我把它幫活了，給他節省了多少錢，救助了多少人的就業問題。這個企業現在又活了，每天回家的時候，我都會想到這個問題。所以，我就覺得非常開心。人在生存的時候，第一，肯定掙錢最開心。但掙錢以後沒有任何一件事情比你幫助別人成長更開心。

2016-03-05 13:18:36
中國網:
我們也希望有越來越多的企業能夠自主、自願承擔這樣一份社會責任。像今年創新創業也是“兩會”非常熱門的話題。您覺得您的企業在未來能夠在哪些方面繼續發力，去支援我們的“雙創”事業呢？

2016-03-05 13:18:56
張本奎:
“雙創”必須要靠我們在一線上雙創，就是靠我們的中小企業。如果讓專家去創新，它沒有辦法創新。因為專家永遠只能總結，我們創造出來的東西交給專家，他幫我們總結出來更好的東西。我們在一線上，每天去幹的事情會總結出很多東西。今天我把這個事情做好了，我回來總結總結，明天可以出來一個新的東西。

像我在做這件事情，我就能夠感覺到。第一，我們專門做“過橋”；第二，我總結“過橋”做了以後，我覺得我要做一個“網際網路+金融”，就是剛才講的“夢想盈行”，嫁接“夢想盈行”也是一個創新。別人都是直接做平臺的，我是從線下做到線上這樣一個創新；第三，中央一號文件和11號文件，包括2015年74號文件，都説要帶動大眾創業，農民致富，實現小康的問題。怎麼樣來帶動創業？怎樣來實現人民小康？我們現在就做了一個創新，叫資金互助社，文件上叫全國供銷社改革。供銷社改革有這個文件，但沒有這樣的人才來做。沒有人才來做，我們正好在安徽做金融，這塊包括前期也做了兩個創新，正好在這時候，我找到我們供銷社彙報，中央這個文件出來以後，嫁接我們“六安模式”，能夠對接實現農民創收這塊。

我們當地政府和供銷社覺得我這個思路比較不錯。我當時講，怎樣帶動農民致富，怎樣解決農民融資難的問題，因為融資難不僅是中小企業融資難的問題，我們農民融資更難。現在都講幫助解決“三農”問題，農民去養殖，搞蔬菜大棚，搞農業，他怎麼融資？像中小企業至少還有資産做抵押，在城裏還可以找擔保公司。在農村一沒有資産抵押，二沒有擔保公司，它怎麼做？所以，第三步創新，我們就搭建了一個資金互助社平臺。這個平臺就能夠實現我們農民創收。

2016-03-05 13:19:24
張本奎:
現在農民普遍存款只有一個渠道，就是銀行。國家通過五次降準降息，農民的錢，現在國家規定的存款是1.5年息，現在在地方上正常可以上浮30%，1.95年息，一萬元錢存銀行一年只有195元錢，但通過我們資金互助社的平臺就不一樣了，我們現在打造這個資金互助社的平臺，我們要打造“鄉鄉有機構，村村有服務”。將這個平臺搭建在這個村裏，如果大家的錢都存在我們資金互助社，它的收入是多少？是6%。如果你存1萬元，在銀行只有195元，在我們這裡可以拿到600元錢，如果有10萬元，在我們的資金互助社每年可以拿到6000元錢。這樣我帶動了農民致富的問題，也解決了農民融資難的問題。比如農民養殖到銀行借錢，他沒有資産抵押和擔保根本借不到。我現在做的在村裏就有服務網點，如果需要借錢，三萬到五萬的話，全家簽字，讓村書記在上面簽字。村書記是這個村的父母官，對農民借款最了解，他是不是確實在幹事，如果確實是幹事，村書記就可以簽字做一個擔保。這樣的話，農民有錢可以存，需要錢又可以貸，這樣形成了大眾創業，帶動整個村裏的人都可以創業。家裏有一萬可以投，兩萬也可以投，投在這上面等於創業了。這樣的話，這個村的農民能夠去創業的人來賺錢，本身賺來的錢是分給銀行又給國家了，但通過資金互助社賺錢又分給農民了，因為這個錢就在這個村用。所以，我們現在要打造“鄉鄉有機構，村村有服務”，這個村存款有多少錢就有多少用在這個村，村裏如果用不完，這個錢就在鄉里用，整個鄉可以統籌使用。

如果金融能夠真正按照中央11號文件和74號文件落實到地方去，讓它市場化，把農村的金融做起來，這樣的話就讓我們農民能夠致富，同時也讓農民能夠按照國家講的2020年實現小康，儘快的提速了。

2016-03-05 13:19:36
中國網:
沒錯，您剛才也提到眼下距離2020年全面建成小康社會還有四年的時間，在這樣的背景下，您覺得應該如何把更好的為中小微企業提供金融服務和我們全面實現建成小康社會相結合起來呢？

2016-03-05 13:19:45
張本奎:
金融主要是能夠真正市場化。現在我國很明確了，金融要推向市場化。金融一旦推到市場化，真的能夠帶動我們所有人創業。現在從國外來看都知道，金融都是市場化的，由市場來主導。中國為什麼會出現融資難、融資貴、非法集資和高利貸，這都是因為中國的金融是壟斷的，壟斷了以後造成市場有需求，但是錢貸不出去，貸不出去以後就造成融資難、融資貴，造成非法集資，造成高利貸。如果真的推向市場化，就像股票一樣，股票是大家自己選擇。我投了10萬元，一旦這個錢虧了沒有了，我也願意，它不存在怪誰的問題，自己投資失誤。

如果金融市場化，同樣也如此，市場有市場規律，我願意借多少錢，三分、兩分還是一分，市場化主導自然就有競爭，就不會有高利貸出現，高了沒有人要。中國的錢現在多的是，但都放在銀行，如果我們現在把這個平臺搭建好了，每個地方都能搭建這樣的一個平臺，全國都有，每個市、每個縣、每個鄉都有這樣的平臺，讓我們老百姓放心，這個錢存到這個平臺，就是由市場主導。這樣的話對促進經濟發展，起到一個很大的作用。因為錢一旦流通起來，比如像我們現在一億的話，如果不流通，一億就放在銀行，如果這一億放出去，有可能他就轉了十次，轉了十次的話這個效益會帶來多少人的就業問題，帶來多少人拿到工資，又能帶來多少的財政收入？所以，這個起到的作用非常大。

2016-03-05 13:19:54
中國網:
非常感謝張會長今天做客我們的節目，現在“兩會”正在召開，您對於“兩會”有什麼想要説的？

2016-03-05 13:20:01
張本奎:
在這裡，我預祝兩會能夠圓滿成功。謝謝。

2016-03-05 13:20:14
中國網:
非常感謝張會長詳細的解答。感謝您做客我們的節目，本期節目就到這裡，非常感謝您的收看，我們下期節目再會。

（主持/責編：黃婉晴攝像：孫宇王宇迪導播/後期：李雙江圖片：楊佳）

2016-03-05 13:20:21