新版創業小額貸款貼息辦法"落地"兩月 受益者均是養殖戶
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5月中旬，創業小額貸款貼息經辦銀行陸續“出爐”，中國郵儲銀行珠海市分行、珠海農村商業銀行、珠海華潤銀行分別“上榜”。截至目前，各經辦銀行為符合條件創業人員發放創業小額貸款26筆共計233萬元，發放對象均為下崗再就業人員，並且均為經營養殖業的農戶。
“一放就亂、一收就死”的創業小額貸款貼息政策，它經歷了三次大調整。今年5月1日，“第三版”《珠海市創業小額貸款貼息管理辦法》正式“面世”，新政“含金量”高，政府目標是每年拿出6-8千萬元，助力近800名創業者。
新政“落地”兩個月，它實施的效果如何？初創業者們在申請貸款過程中遇到了哪些“門檻”？貼息政策為正在創業之路上艱難前行的中小微企業送去的是“雪中送炭”？還是“錦上添花”？記者進行了多方採訪。
貸款“門檻”降低 不再設立擔保基金
如何降低貸款“門檻”，新政在運作模式上進行了突破。首先，新政擴大了貼息對象，由本市戶籍人員擴大到來珠創業的畢業學年起3年內的外地高校畢業生和留學生，以及本市城鄉登記失業人員包括城鎮登記失業人員、農村轉移勞動力、就業困難人員、復員轉業退役軍人。
新政採取政府貼息模式，不再設立擔保基金，也不再對借款人提供反擔保條件作出規定。每人貼息貸款額度上調到10萬元，帶動就業的最高可達100萬元，最長可貼息兩年共計1.83萬元。同時，將放款 “大權”交給有經驗的銀行，拿到貸款的申請人還本付息後即可申請財政貼息。
5月中旬，創業小額貸款貼息經辦銀行陸續“出爐”，中國郵儲銀行珠海市分行、珠海農村商業銀行、珠海華潤銀行分別“上榜”。來自人社局的統計數據，截至目前，全市各經辦銀行已為符合條件創業人員發放創業小額貸款26筆共計233萬元，直接扶持26名創業人員實現成功創業。
低於市場利率優惠 貸款扶持均是養殖戶
記者從三家經辦銀行了解到的貸款數據是，截至目前，郵儲銀行共發放5筆創業小額貸款，總額43萬元；農商銀行暫未發放一筆；華潤銀行已發放貸款8筆，總額80萬元。兩家銀行貸款發放的對象均為我市下崗再就業人員，並且均為經營養殖業的農戶。
三家經辦銀行均表示，一個多月以來有不少有意創業的市民電話或到現場諮詢該項貸款業務。但是為何銀行將貸款對象均“瞄準”在養殖戶身上？郵儲銀行相關負責人表示，目前該行拿到貸款的申請者都是下崗再就業、信用較好從事經營（養殖）人員，其經營的項目發展前景較好。
華潤銀行給予的8筆貸款每人平均為珠海戶籍的鬥門白蕉海鱸農戶，養殖合同在3年內，申請的農戶貸款用途均是購買魚飼料。“一方面我行對養殖戶給予低於市場的利率優惠，另一方面社保局給予創業小額貸款貼息，養殖戶從中減低融資成本。”華潤銀行相關負責人介紹説，20畝的魚塘承載著一家三口的經濟來源，創業小額貸款貼息的政策一定程度上減輕了當地養殖戶的生活壓力。
每月還款壓力大 大學生創業貸款有點難
大學生是最具活力的創業群體，但缺乏經驗、資源，薄弱資金已成為大學生創業的“攔路虎”。記者了解到，此新政傾向性明顯，對於大學生貸款不設戶籍限制，旨在為更多正在創業之路上前進的大學生解決資金難題，以創業帶動大學生就業。
但新政“落地”兩個月，為何在成功貸款者中未發現一例大學生“身影”。記者採訪了幾個大學生創業團隊，他們都經歷過申請創業小額貸款過程，幾經申辦，最終都選擇了放棄。
“政策對於缺錢的大學生來説不好用。”葉儂已畢業兩年多了，他與幾個志同道合的同學創辦了一家網路資訊公司。葉儂説，大學生剛畢業沒多久，找到願意來擔保的人比較困難。同時，公司、個人賬戶上要有符合標準的經營收入、現金流，還要開具未婚、社保證明等。其次，既使經過銀行評估後成功貸到款，每月的還款壓力特別的大，可以説貸下的10萬元真正用於經營中的只有5萬元。“因為10萬元貸款，還款時間期限為一年。測算下來每月連本帶息還款達9000多元，半年後才能向政府申請貼息。也就是説貸到10萬元，必須先截留5萬元用於銀行還款和利息上。”
另一家大學生創業團隊領頭人于智説，大學生創業申請者必須是畢業學年起3年內的高校畢業生，可是自己還有一個多月就超過了這個年限，時間太急，只能放棄。同時，于智也對每個月的還款壓力錶示了同樣的質疑，“需要太多時間與精力放在準備證明材料上，挺不值的。同時，這個新政會讓有錢的創業者，更容易貸到款。對於初入社會的大學生來説，越沒錢越貸不到款。”
業內人士解析大學生創業貸款緣何難 先要把項目做踏實
據了解，申請人享受創業小額貸款貼息金額與三個因素有關：享受貼息金額=享受貼息的貸款額度×貼息利率×貼息期限。
據銀行專業人士介紹，根據新策如貸款10萬元，等額本息還款需每月還貸，期限為12個月。目前，銀行在市場上的貸款利率為18%，此次銀行拿出誠意為創業小額貸款者利率優惠了3%。據此測算，借款人每月需還9025元，一年的利息總額為8300元。
該人士説，政府貼息有兩種標準，若是畢業3年內的大學生，政府給予的貼息是9%，金額為4979元；下崗失業人員金額為6%，能貼3319元。據了解，申請人先支付銀行所有利息，銀行再出具證明，申請人再轉去社保局申請貼息撥付。“創業者申請貼息，可三個月按季度或一年去領取，但借款人不會為千元每月就去跑一趟，一般都會選擇按年領取。”
就為何大學生創業者未有一例申請到創業小額貸款，銀行方面分析説，高校畢業創業人士貸款諮詢較多，但真正提交申請者少。“大學生創業申請者存在一定誤區，他們創業缺的啟動資金，但此貼息政策是流動資金的補充。同時，如果大學生創業一年多了，在珠海還找不到擔保人，貸款是高風險業務，銀行也不會放心放款。創業貸款不是讓大學生先弄一筆錢出來再説，而是大學生要先將項目踏實做起來，再來找貸款助力。”
一位業內人士向記者透露，新政看上去“很美”，但風險高，新政將風險轉嫁給了銀行獨自承擔。“大學生創業的項目大多都是新興電子資訊類行業，有些太‘高大上’，並不是銀行‘中意’的項目。為了讓放的款有去有回，銀行最喜歡有活躍的現金流，如果大學生從事餐飲行業或是賣水果，就會很容易拿到貸款。”
出臺背景
各界代表針對性發問
3月24日，為使《珠海市創業小額貸款貼息管理辦法》更接地氣，市人社局邀請了失業人員、中小型企業創業者、高校畢業生、各大銀行、人大和政協等各行各業代表舉行聽證會，代表們發言積極踴躍，針對性強。
霍曉光：《辦法》出臺是對解決珠海市的創業及高校畢業生就業的問題有很大的幫助，希望步子走大點，政府應和銀行相配合好推動《辦法》更接地氣。能不能在銀行方面全面放開，真正方便申請者。
王令：對於銀行來説比較擔心貸款貸出去後能否還？貸款對象主要針對人員是失業人員及高校畢業人員，這些人員能提供的擔保物業比較少，政府能否牽頭由擔保公司再擔保？
利筆峰：作為商業銀行比較關心小額貸款銀行對形成的風險或相應的損失，政府有無相關的補償機制？
周建輝：《辦法》沒有提到監督的問題，在創業者貸款方面是否會有想貸款卻貸不到的問題？以及金融機構會否利用其來給大戶貸款？ （記者 王芳）
