農金村辦”讓農民足不出村享受金融服務

為增強農村金融的可得性，廣西壯族自治區田東縣立足當地實際，創造性地在村裏建立“三農金融服務室”，借助這個設在農民身邊的金融服務室，實現了村級行政資源和金融服務的有機結合，破解了金融機構與農戶之間的資訊不對稱、農戶金融知識缺乏、金融機構力量不足等問題，讓農戶足不出村就能獲得各項金融服務，打通了農村金融服務“最後一公里”。這一做法被當地同志形象地概括為“農金村辦”。

一、主要做法

2009年，田東縣在祥周鎮中平村設立了第一個“三農金融服務室”，開始探索“農金村辦”。2013年全面推開，在全縣167個行政村全部設立“三農金融服務室”，服務室成員由駐村幹部、大學生村官、貧困村“第一書記”、村“兩委”、村裏經濟能人組成，主要負責信用資訊採集、貸款調查、還款催收、保險業務辦理、金融知識宣傳等，把原來需要到銀行櫃檯才能辦理的業務前置到村一級。田東縣以“三農金融服務室”為平臺，在構建農村信用體系、完善支付體系、健全服務體系等方面，形成了獨具特色的農村金融改革“田東模式”。

一是構建農村信用體系。田東縣2009年啟動農村社會信用體系建設，利用“三農金融服務室”入戶收集農戶信用資料，根據家庭勞動力數量、婚姻狀況、家庭責任感、人口素質和技能等指標，將農戶信用評定為A、AA、AAA三個等級，並張榜公佈，且根據農戶信用變化情況實行動態調整。截至2016年末，全縣建立農戶信用資訊電子檔案7.2萬戶，基本實現了應評盡評。“三農金融服務室”累計協助5.9萬農戶獲得免抵押、免擔保的小額貸款22.8億元。田東縣成為全國第一個“信用縣”，並獲得中國人民銀行授予的“全國農村信用體系建設示範區”稱號。

二是完善農村支付結算體系。田東縣利用“三農金融服務室”廣泛布設銀行自助設備，截至目前共布放了154台ATM機、2011台POS機、249台“桂盛通”電話支付終端，在廣西第一個實現了金融網點跨行資金匯劃鄉鄉通、ATM機鄉鎮全覆蓋、轉賬支付電話“村村通”。通過“三農金融服務室”的業務宣傳，共發行各種銀行卡93.90萬張，每人平均2.18張，個人網銀、短信通等服務方式得到廣泛使用，創建了廣西第一條銀行卡刷卡無障礙一條街、被中國人民銀行確定為“全國農村支付服務環境建設聯繫點”。農民利用“三農金融服務室”，通過“一個小商鋪+一台POS機+一根電話線”，足不出村就能轉賬、匯款、還款、繳費、餘額查詢、小額存取款。隨著農村網路設施的完善，農民越來越多地通過微信、支付寶等手機支付結算平臺完成相關業務，金融服務的效率和便捷度進一步提高。

三是做實農村金融服務工作。為解決農民金融知識缺乏的問題，全縣各金融機構利用“三農金融服務室”每年開展不少於4次的“送資金、送資訊、送金融知識”服務活動。結合實際，由村級金融服務室工作人員向農戶宣傳介紹各類金融産品、保險産品及其辦理流程等內容，幫助農戶計算存貸利率，分析貸款被拒絕的原因，手把手教會農戶自助機具的使用方法等，提高了農民利用金融資源發展生産、改善生活的能力。為提高金融服務的精準性和高效性，“三農金融服務室”根據農戶信用評級相關資訊、貸款申請材料和實地調查情況及時向金融機構報告農戶貸款需求，提交相關申請材料，並監督貸款使用情況及農戶反饋的其他資訊等，極大地減少了金融機構的工作成本。如朔良鎮那婁村是地處偏遠的貧困村，該村設立“三農金融服務室”後，按照“一村一品”的産業計劃，“三農金融服務室”向金融機構提出發放貸款支援該村發展柑橘種植産業。2009年以來，田東農商行通過服務室為該村農戶授信1850萬元，累計發放貸款2890萬元，發展柑橘産業5500畝，2014年該村順利實現脫貧目標。貸款餘額由2009年的零元增長到2016年末的656萬元。

四是健全有效監督約束機制。田東縣政府把推行“農金村辦”工作列入各鄉（鎮）的全年考核目標，將各鄉（鎮）通過“三農金融服務室”獲得的銀行貸款金額、貸款逾期率、被停牌的行政村數量等情況作為考核內容。“三農金融服務室”接受群眾、當地銀監部門、政府三方的監督，承諾收集資訊及材料的真實性和準確性，對出現提供虛假資訊及材料、隱瞞貸前調查真實情況、不依據調查情況出具調查意見等行為的，金融機構將停止與該行政村合作，並嚴格追究相關責任人責任。

二、主要創新

田東縣推出的“農金村辦”金融模式，依託“三農金融服務室”，形成了“金融機構+三農金融服務室+農戶”的服務模式，方便了農民，節省了金融機構的交易成本，真正實現了農村金融供需兩端的精準、便捷對接。這一模式創新點主要表現在三個方面。

一是創新農村信用資訊的採集方式和評價機制。“三農金融服務室”的充分參與，破解了制約農村信用體系建設的難題。“三農金融服務室”的成員本身就是農村基層的幹部群眾，他們依託鄉里鄉親，使農戶信用資訊採集的準確性和更新的及時性顯著增強。在信用評級方面，針對貧困戶收入資産較低的現狀，利用農村熟人社會的約束機制，科學設計包含了尊老愛幼、鄰里和睦、違法犯罪等道德品質指標，農戶的信用評級需張榜公示，農戶之間會相互比較。通過信用評級，促進了和諧鄉村建設。

二是將各類金融業務辦理前置到村。過去由於受制于實施成本高、比較效益低等因素，金融機構的業務往往難以輻射到偏遠山區尤其是貧困山村。“三農金融服務室”作為金融機構與農戶的仲介和橋梁，使得金融機構在低成本下就可以建立了一個“模擬網點”，延伸了金融機構觸角，農戶在村服務室就能辦理存貸款等金融業務，簡化了審批程式，提高了農民辦理業務的效率和方便程度，解決了金融機構人手少、工作面廣量大的問題，填補了農村金融服務的空白點，真正實現了農村金融需求兩端的便捷對接。

三是實現了農村金融與行政資源有效結合。“農金村辦”模式充分調動和發揮基層行政資源優勢，促成金融資源與行政資源的有機融合。“三農金融服務室”作為基層政府統一搭建的平臺，通過基層幹部群眾的廣泛參與，進一步增強了農村公共服務和政、銀、農、保之間的協調與合作，實現了政府主動作為、多方聯動、綜合發力的格局，同步推動了農村金融和行政管理的改革創新。

三、試點成效

田東“農金村辦”為農戶提供鄉土氣息的金融服務，有效將金融資源引向農村，增強了金融服務經濟功能，取得了明顯成效，主要表現在三個方面。

一是農村貸款難問題有效緩解。“農金村辦”模式植根于農村基層，能充分利用當地資訊資源進行資訊篩選，監督和控制借貸農戶的貸前、貸中和貸後行為，小額信用貸款得到進一步推廣，農戶對金融資源的可得性明顯增強，農村貸款難得到有效緩解。全縣涉農貸款餘額從2008年的15.37億元提高到2016年的72.57億元；農戶貸款覆蓋率從2008年的26%提高到2016年的90%；農戶貸款滿足率從2008年的35%提高到2016年的97.25%；農村金融機構不良貸款率由2008年的2.36%降低到2016年1.55%。

二是農業主導産業日益壯大。在金融持續進入農業産業的激勵之下，田東縣農業主導産業不斷壯大，芒果、香蕉、甘蔗、火龍果等水果特色産業優勢凸顯，2016年水果種植面積達48.13萬畝，總産量39.43萬噸。“田東香芒”“田東香米”等知名品牌的經營成效顯著增強。

三是金融扶貧成果顯著。在有效金融資源供給下，田東縣的脫貧攻堅實現了重大突破。貧困村貸款餘額由2008年的5938萬元增長到2015年的2.19億元。2009年以來累計向1.2萬多戶貧困戶發放貸款5.7億元，其中2016年向3484戶貧困戶發放小額貸款1.68億元。金融扶貧增強了貧困人口自我“造血”功能，貧困人口由2008年的68014人下降到2016年的25511人，貧困發生率由2008年的19.08%下降到2016年的7.27%。