[燕趙晚報]“龍蝦保險”要對控制疾病有利

原標題：“龍蝦保險”要對控制疾病有利

近日，南京推出了全國首款“龍蝦保險”（食品安全責任險），目前，已經有五家飯店購買了小龍蝦保險，因食用小龍蝦後出現橫紋肌溶解症，市民最高可以獲得兩萬元的理賠。（8月18日《現代快報》）

近期江蘇等地出現了數起吃小龍蝦導致出現橫紋肌溶解症的病例，當事人不僅承受了疾病的折磨，還要花費不低的醫療費，導致食客出現“談龍蝦色變”現象，部分飯店也因擔心承擔連帶責任，對小龍蝦避而遠之。推出“龍蝦保險”後，食客若再出現因小龍蝦導致的橫紋肌溶解症，就能夠得到理賠，解決了看病費用問題，飯店也因此變得安心。

然而，這個保險對控制疾病是否有利，則存在疑問。若保險設計得不太合理，反而可能促使疾病呈現多發甚至蔓延趨勢。因為沒有看病費用這個後顧之憂，食客食用小龍蝦的膽子就會更大，飯店也敢賣力推銷小龍蝦。可見，“龍蝦保險”對提升小龍蝦銷量有促進作用，而吃得越多，得病的人也就越多，不僅不利於控制疾病，反而會適得其反。

一項設計合理的保險，不應該具有這樣的負面作用，否則，保險存在的意義就會大打折扣。且從經濟的角度看，發病率越高，保險公司理賠款也越多，若出現大量病例，保險公司還會出現虧損。因此僅從自身利益出發，保險公司也應該想法避免保險的負面作用。

若想避免“龍蝦保險”的負面作用，則不妨學學車輛保險的做法。從理論上講，車輛保險導致司機的賠付壓力減輕，有可能降低司機的避險意識，不利於減少車輛交通事故。為了對衝這個負面作用，車險費率實現了浮動制，即保險費用與交通違章和事故掛鉤，違章和事故越多，保費就越高，無違章記錄，可享受到保費優惠。如此設計，有利於減少交通事故。車險的做法，對“龍蝦保險”有借鑒意義。

進一步而言，保險公司對於險種保障的疾病，既有必要控制，也有必要研究。由於疑難疾病的研究進展直接影響到保險公司的利益，國外許多保險公司都自覺拿出相當一部分保費開展疾病相關研究，用科技手段降低賠付成本，提高保險利潤。當前，橫紋肌溶解症的發病機理還不清楚，預防和治療也缺乏特異性手段，值得保險公司投資進行相關研究。

當然，橫紋肌溶解症畢竟發病率總體不高，“龍蝦保險”的參保對象也不多，保險公司就會缺乏對這種病的研發動力。但開展疾病研究或藥物開發等做法，無疑值得保險公司在投保額更高、影響面更廣的其他疑難疾病上加以嘗試，使保險發揮出預防和控制疾病的前置性作用。