年末，央行二次調高存款準備金率，各類型貸款成為緊俏貨，以服務高端客戶為主要職能的私人銀行，紛紛推出了個性化的業務，其中各種特色的貸款服務尤為引人注目。

藝術品收藏貸款“試水”

11月下旬，中國嘉德秋拍以41.33億元人民幣收槌，再次刷新中國藝術品拍賣單季記錄，中國藝術品拍賣市場開始在“億元時代”大步前進，越來越多的高端投資者將目光投向了藝術品收藏市場，滾燙的資金也隨之洶湧而來。

有高端客戶的地方當然少不了私人銀行的身影，11月下旬，中國銀行浙江分行為即將開拍的西泠印社秋季藝術品拍賣專場定向推出了個人藝術品收藏貸款，專門用於個人客戶購買藝術拍品的融資需求。

“個人藝術品收藏貸款單筆起點為50萬元，最高不超過2000萬元，以家庭為單位計算。”中國銀行浙江分行私人銀行總經理姚惠英介紹説，在抵押物上，該産品主要以房産、存單、國債等作為抵押，或以西泠印社拍賣公司總經理陸鏡清提供第三方自然人連帶責任保證。由於藝術品的價值評估和真偽鑒定非銀行貸款審核人士所能勝任，因此目前仍無法接受藝術品作為抵押。

中國銀行浙江分行私人銀行理財經理蔡愛紅告訴記者，目前，中國銀行首次推出個人藝術品貸款項目，今年作為試點，僅在浙江省與西泠印社一家拍賣公司進行合作，如果效果比較好，不排除廣泛開展這個業務的可能性。由於西泠印社拍賣公司的秋拍定在12月份，目前還沒有正式發放貸款，但來諮詢的投資者比較多。

“此種藝術品收藏貸款主要是沿用了消費貸款的形式，貸款時間為1年，貸款利率高於基準利率，銀行會根據客戶信用程度和級別來設定利率範圍。”蔡愛紅告訴記者，貸款方式採用先競拍後貸款方式，客戶拍到藝術品後，一般會自己付一部分款項，由於拍品有一個月的付款期限，剩下的款項可以通過抵押房産等來申請貸款，貸款審批通過後將直接打到西泠印社拍賣公司的指定賬戶上。

另外，此貸款並不限于私人銀行客戶，中國銀行普通客戶也可申請，但都要經過中行浙江分行私人銀行來辦理。但此貸款的抵押品必須在浙江省本地，如房産、存單必須是在浙江或在浙江的中行辦理。

信用貸款變身

私人銀行增值服務

目前，一些私人銀行推出的信用貸款令高端客戶十分青睞。信用貸款顧名思義，無需抵押，僅憑信用即可從銀行貸得款項，此類貸款的額度並不高，在100萬-300萬元之間，貸款期限也不是很長，適合週轉應急的客戶。

記者了解到，目前建行、中行、招行等銀行的私人銀行都有此項業務，其中，信用貸款額度最高的為中國銀行私人銀行，“資質非常好的老客戶，最高能給到300萬元的信用貸款額度。”中國銀行私人銀行客戶經理彭麗熙告訴記者，客戶在私人銀行所擁有的資金量越大，貸款審批下來的可能性越大；另外，客戶在貸款之前必須要給出貸款用途，並且自己有一定的首付才可以申請貸款，貸款審批通過後也將直接打入對方賬戶。貸款的期限最長為3年，貸款利率較基準利率上浮10%。信用貸款由於無需抵押物，完全是基於私人銀行對客戶的信任，一般來講，客戶經理對各個客戶的資産狀態都比較了解，在申請此種貸款時，都需要客戶經理簽字認可。如果新進入私人銀行的客戶希望申辦此類貸款，需要分行根據客戶的開戶情況來判斷是否給予貸款。

與中行相比，招商銀行此類貸款的限制較多，但有一段時間的免息期。招商銀行私人銀行客服人員告訴記者，無抵押信用貸款僅是針對高端客戶開設，如資産在500萬元以上的鑽石級別客戶、資産在1000萬元以上的私人銀行客戶。鑽石級客戶的申請額度最高100萬元，其中50萬元為消費用途，相當於信用卡額度，僅可用來刷卡，有50天的免息期，另外50萬元可以現金形式借給客戶，隨借隨還，按期計息。私人銀行客戶信用貸款的申請額度最高為150萬元，其中100萬元為消費用途，50萬元為現金額度，額度和貸款利率根據客戶資質和資産情況來定，貸款利息較基準利率上調10%-30%不等。

建行此類貸款的利息為基礎利率，較其他銀行要低。建行理財經理王先生告訴記者，建行信用貸款並非只針對私人銀行客戶，但是對貸款人的職業或收入條件的限定較高，一般客戶信用貸款額度不會超過30萬元；私人銀行客戶的額度最高可達100萬元，貸款期限分為1年和2年期，一年期為基礎利率，還本付息，兩年期是每月還息一次付本，其中一年期申請者居多。並且明確規定，此類貸款只可做消費用途，不允許用於購買房産。

只提供頂級與高端

記者: 私人銀行的服務有何特色？

中信銀行私人銀行中心總經理馬勁松：

歷經3年探索，中信銀行私人銀行已形成以動態財富管理服務為核心的服務模式，根據客戶的個性化需求，按照核心-衛星資産配置理念，整合中信銀行私人銀行前、中、後臺的價值網路為客戶提供可調整的資産組合方案。這一過程是通過私人銀行客戶經理與專業化的投資顧問團隊通力合作來進行。投資顧問專職為客戶提供投資諮詢和資産組合規劃，並與客戶經理一同跟蹤客戶資産配置組合的運作狀況，根據實施情況適時予以調整和優化。

與此同時，中信銀行私人銀行致力於實現頂級金融服務與高端增值服務的完美結合，圍繞投資融資、健康養生、子女教育、藝術鑒賞和高爾夫等主題為私人銀行貴賓構建五大俱樂部增值服務。

渣打中國個人銀行總裁林曼雲:

渣打私人銀行的客戶可以利用全球的私人銀行網路，隨時隨地獲得想要的服務，目前渣打銀行在亞洲已經有22家網點，是外資銀行私人銀行在亞洲分佈最多的銀行。

另外，渣打銀行採取顧問式服務，每個私人銀行客戶經理的客戶數量不超過80人，在一般金融業務中，每個客戶顧問所應對的客戶數量是150至200位。

記者：在私人銀行網點建設和市場開拓方面是如何考慮的？

中信銀行私人銀行中心總經理馬勁松：

中信銀行私人銀行目前採取分行與分中心並舉的雙渠道業務拓展模式。一方面，總行私人銀行中心通過業務指導、服務標準化的實施等系統工作在全行35家分行開展私人銀行業務。另一方面，私人銀行中心在北京、深圳、上海設立了3家輻射重點戰略市場的分中心，形成了分中心自營渠道網路。

渣打中國個人銀行總裁林曼雲:

中國地域很廣，成熟的私人銀行，不拘泥于具體網點的概念， 渣打在中國有分行的城市，都可以開展私人銀行業務，並不局限于上海、北京的私人銀行中心。

在市場開拓方面，渣打私人銀行作為商業銀行整體業務的一部分，充分發揮其融會貫通的作用。獨特的業務模式在於其並非獨立的“單線”業務，而是成為集團整體中的組成部分。客戶經理通過與銀行其他部門協作，有機會通過內部網路發展業務。

對這一業務模式的認同，也來源於渣打把中小企業業務放在個人銀行業務部門。我們可以“ONE BANK”的形式做好內部協同，成為客戶的夥伴，在客戶事業和人生的不同階段提供金融服務。