列印文章 ] [   ]
白領理財:職場飛人的理財建議
中國網 | 時間:2006 年3 月17 日 | 文章來源:瑞麗女性網

張珊(化名)大學學的是服裝設計,畢業後一直在服裝外貿企業,從事銷售工作。4年多來,她的工作還算得心應手,她今年才26歲,已經有了30多萬元的存款,令同齡人羨慕。不過張珊也有她的煩惱,這份工作的流動性太大,她總是有居無定所的感覺。

工作幾年她已經換了5、6家公司,深圳、上海、寧波、杭州,她都待過,而且待的時間都不長。外貿公司大多數都規模比較小,人事也不複雜,但是業務來源卻不太穩定,種種原因總是不能安定下來。即使在一家公司,她也需要經常出差,內地、沿海,以及東南亞地區,幾乎每年大部分時間都在外出差。幸好,她的資歷和客戶資源也在不斷積累,收入節節攀升,現在每月收入至少上萬元,如果當年業績好,年終分紅也非常可觀。平均年收入大概是20萬元。

暫時她還不打算轉行,畢竟這份工作帶給她的經驗非常寶貴,而且收入還在看漲。眼下,張珊的存款大部分是定期,還有少量活期。四金基本上沒有保障,她對保險的唯一感覺是上飛機前買的航空意外險。對於房産,張珊還不想涉足,因為她不知道自己明年會在哪個城市,而且她現在還沒有男朋友,自然也沒考慮過婚姻問題。她的銀行賬戶在待過的城市都開過,資金也分散在各個城市,手裏有不下二十張銀行卡,包括借記卡和信用卡。她希望自己能在30歲以前,存夠一筆錢,要麼開一家自己的代理公司,要麼分成兩部分,一部分到法國留學,繼續學服裝設計,一部分做“老本”。粗略算了算,她給自己設定的目標是100萬元,現在缺口還有70萬。

做外貿的經驗告訴張珊,匯率波動的風險很大。她的存款中,包含有12000美元。在人民幣有升值預期的前提下,她不太肯定這樣的結構是不是合理。另外,對股票這種短線投資,張珊也敬而遠之,因為她幾乎沒時間關注。她希望做一些操作簡便,不能過於頻繁,同時最好能遠端控制的投資,能幫助她實現30歲做百萬富翁的夢想。

【案例假設】

1、由於張小姐的理財目標設定為4年內實現期限較短,因此省略通貨膨脹率因素。

2、平衡性基金未來4年平均年回報率為6%。

3、美元外匯理財未來4年平均年回報率為6%。

4、貨幣基金未來4年平均年回報率為2.3%。

5、張珊未來4年平均年收入保持20萬元不變。

6、張珊經過風險測試問卷測試得知其風險類型為穩健型。

7、美元比人民幣1:8。

一、客戶目前的基本情況和理財目標:

(一)、客戶基本情況:

張珊(化名)大學學的是服裝設計,畢業後一直在服裝外貿企業,從事銷售工作。這份工作的流動性太大,她總是有居無定所的感覺,但是收入均高,平均年收入大概是20萬元。她今年才26歲,已經有了30多萬元的存款,存款中包含有12000美元。存款大部分是定期,還有少量活期,存款分散在各個城市,四金基本上沒有保障。希望自己能在30歲以前資産能夠達到100萬元。

由於張珊工作流動性太大,經常在各地出差,因此無時間進行房産投資和股票投資。

(二)、客戶的風險偏好:

張珊經過風險測試問卷測試得知其風險類型為穩健型。

(三)、客戶的理財目標:

1、在30歲前存夠100萬元。

2、合理處置12000美元存款。

二、現有財務狀況分析診斷:

(一)、張珊目前平均年收入達到了20萬元,而且隨著資歷和客戶資源也在不斷積累,收入還在看漲,未來幾年內可保持20萬元的年收入不變,可謂收入豐厚。

(二)、張珊30多萬元的資金幾乎全是銀行存款,收益較低,資産配置不夠合理。

(三)、張珊四金基本上沒有保障,也沒有購沒相應的保險作為生活保障,僅僅是在乘坐飛機時購買航空意外險,這對於年收入為20萬元的張珊來保障支出説極不合理。

(四)、張珊存款分散在各個城市二十幾種銀行卡內,資金調撥極不方便。

三、理財規劃建議

由於4年後張珊需要運用資金用於求學或經商,因此對張珊來説做些金融投資比較合適。

1、張珊要實現100萬元資金的理財目標,首先應將每年的生活支出控制在較合理的範圍之內,根據張珊的收入情況及工作需要每年生活支出控制在4萬元比較合適。

2、在現有的30萬元存款中包留2萬元銀行存款,相當於6個月的生活支出,主要作為日常支出的備用金。

3、在現有的30萬元存款中提取3萬元元購買貨幣基金,貨幣基金具有比一年期定期存款更高的收益性,平均年收益為2.3%左右,同時貨幣基金還具有相當於活期存款的高流動性,可作為張珊的應急用款。

4、在現有的30萬元存款中提取25萬元購買平衡型基金,基金具有“專家理財、收益共用、風險共擔”的特點,平衡型基金長期持有平均收益率可維持在6%左右,特別適合類似張珊工作忙,不適合投資股票的投資者,建議定期定量購買。

5、建議張珊購買適當的人身保險及醫療保險,每年保障支出為0.5萬元,約佔年收入的2.5%

6、扣除生活支出及保障支出後,張珊每年還剩餘15.5萬元可作為追加投資,建議全部購買平衡型基金。

7、由於張珊從事外貿工作,且準備未來開家外貿代理公司,因此必要的外匯儲備是必須的,雖然人民幣有升值的可能,但4年後的匯率還不確定,張珊可以不變應萬變,繼續持有美元,投資于各大銀行推出的外匯理財産品。預計平均年回報率為6%。

8、張珊應盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行,並通過這幾家銀行購買理財産品,以方便資金調度。

四、理財策劃結果分析

4年後張珊資産增值情況如下了;

銀行存款2萬元。

貨幣基金3.29萬(按複利計)。

平衡型基金83.87萬元(按複利計)。

美元外匯理財14880美元,折合人民幣11.90萬元。

資産合計101.06萬元。

編輯信箱 ] [ 列印文章 ] [   ] [ 關閉窗口 ]
國內新聞24小時排行
國際新聞24小時排行

Manufacturers, Exporters, Wholesalers - Global trade starts here. 阿里巴巴中國
阿里巴巴公司庫
商業資訊
關於我們 | 法律顧問:北京岳成律師事務所 | 刊登廣告 | 聯繫方式 | 本站地圖
版權所有 中國網際網路新聞中心 電子郵件: webmaster@china.org.cn 電話: 86-10-68326688