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強制保險費率繞不開四道坎
中國網 | 時間:2006 年5 月29 日 | 文章來源: 中國保險報

厘定強制保險費率時必需對影響費率的相關因素進行充分的研究才能實現不盈利、不虧損的目標。

保險費不能超過一般投保人的支付能力,以避免大量的脫保現象;同時機動車道路交通事故受害人的損失能夠得到充分的保障。

在確定預期損失時不但需要明確預期損失的確定主體,更需特別明確預期損失的確定標準。

關於強制保險業務與其他保險業務的經營費用進行合理和明確的劃分將成為合理厘定強制保險費率的重要因素。

《機動車交通事故責任強制保險條例》(下稱《強險條例》)規定機動車交通事故責任強制保險業務總體上實行不盈利、不虧損的原則確定保險費率。厘定強制保險費率時必需對影響費率的相關因素進行充分的研究才能實現不盈利、不虧損的目標。同時保險費費率厘定時必需滿足以下兩個方面的要求方能體現其合理性:保險費不能超過一般投保人的支付能力,以避免大量的脫保現象。同時機動車道路交通事故受害人的損失能夠得到充分的保障。因此,機動車強制保險費率在厘定時必需對下面的因素予以正確的認識和思考。

預期損失

保險公司收取的強制保險費必需首先能夠支付預期損失,這是一個當然的命題。然而何謂預期損失卻是一個有待於澄清的概念。我國《強制保險條例》中規定責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財産損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。這即意味著預期損失包括受害人死亡傷殘的損失;醫療費用的損失;財産損失以及被保險人在交通事故中無責任的損失賠償。

然而在列舉的上述損失中,對預期損失的確定主體沒有明確。實際生活中,不同主體確定的損失數額有很大差距。例如汽車維修費用,如果由汽車4S店確定維修費用,則維修費用高,這意味著財産損失額必然較高;而由一般汽車保險條款中約定的二級汽車維修企業確定維修費用,則維修較低,這意味著財産損失額必然會較低。如果由保險公司確定損失,則公平性受到挑戰且不易被受害人所接受,而且不同保險公司確定的損失數額也相差甚大。同樣的情況也發生在醫療費用的確定上,同樣屬於三甲醫院,北京、上海等大城市的三甲醫院收費水準較高,而其他城市的三甲醫院收費水準低許多。以核磁共振為例,北京三甲醫院的收費水準多為1500元/次,而青島或者其他城市三甲醫院的收費為800元,相差接近1/2。因此,只有明確損失確定的主體,才能夠準確計算預期損失的數額。

在確定預期損失時不但需要明確預期損失的確定主體,更需特別明確預期損失的確定標準。這特別表現在關於人身傷亡的問題上。儘管我國確定人身傷亡有關損害數額時均依據《最高人民法院關於審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》(下稱《人身損害賠償的司法解釋》),然而該《人身損害賠償的司法解釋》中對人身傷亡的損害賠償數額卻以不同地區城鎮居民每人平均可支配收入或者農村居民每人平均純收入標準為準。而我國存在極大的地區差、城鄉差,不同地區收入水準可能相差一倍以上,城鄉收入水準可能相差更大。在計算死亡賠償金時,則因為損失確定標準的不同而導致損失確定結果的巨大差異,甚至有人提出了“農村人命賤,城市人命貴”的疑義。因此,確定關於人身傷亡的責任限額時必需充分考慮地區差、城鄉差,努力使交通事故事故中遇到人身傷亡的受害人及其家屬時能夠得到充分的賠償。如果對此考慮不週,則關於人身傷亡的責任限額在某些地區可能是合理的,而在有些地區則將是荒謬的。例如死亡賠償金責任限額為5萬元,在落後地區的農村,那麼保險公司支付的死亡賠償金能夠完全滿足死者家屬的賠償請求。而在北京、上海等發達的城市或者地區,5萬元的死亡賠償金責任限額僅僅相當於《人身損害賠償的司法解釋》規定的死亡賠償金的五分之一,甚至更低。

保險公司經營費用

機動車強制保險費應該涵蓋保險公司經營機動車強制保險業務的所有費用。由於強制保險業務不同於其他商業保險業務,因此,《強制保險條例》中明確規定保險公司的機動車交通事故責任強制保險業務應當與其他保險業務分開管理,單獨核算。然而該條例對如何實行分賬管理缺乏可操作的規定。因此存在保險公司通過強制保險業務經營費用分攤其他商業保險業務經營費用的可能性。關於強制保險業務與其他保險業務的經營費用進行合理和明確的劃分將成為合理厘定強制保險費率的重要因素。(管貽升)

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